第8章-人身保險核保與理賠-預(yù)覽頁
【正文】 7 與核保有關(guān)的幾個概念 ?保險事故發(fā)生率 ?發(fā)病率 ?意外事故發(fā)生率 ?死亡率 人身保險核保與理賠 18 ?死亡率 05101520253035400 10 20 30 40 50 60 70死亡率（每千人中死亡人數(shù)）年齡男女性別與年齡是影響死亡率最基本的因素 人身保險核保與理賠 19 ?標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的意義 標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率是指以條款載明的費(fèi)率、價格承保也就是經(jīng)核保評估無額外危險或額外危險程度極低，被劃分為標(biāo)準(zhǔn)體人群所采用的費(fèi)率 ?劃分為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率原則 風(fēng)險穩(wěn)定性 壽險公司經(jīng)營安全性 減少經(jīng)營成本 人身保險核保與理賠 20 ?額外死亡率 一些具有某種缺陷因素的群體其死亡率會超出生命表中的死亡率，這部分危險稱為額外危險，其大小可以用額外死亡率來表示： 額外死亡率（ EM） = (缺陷體人群死亡率 /生命表預(yù)定死亡率 1) 100% 人身保險核保與理賠 21 ?額外死亡率 舉例： 計算 40歲男性有中度高血壓人群的額外死亡率 人群類別 人數(shù) 15年后死亡人數(shù) 死亡率 EM 生命表人群 1000 93 % 0 中度高血壓人群 1000 186 % ？ 40歲男性中度高血壓人群額外死亡率： EM=[(中度高血壓人群死亡率 /生命表人群死亡率 ) 1] 100% = 〔 （ %/%） 1 〕 100% = 100% 人身保險核保與理賠 22 額外危險的類型 ?遞增型 隨著年齡的增長，危險程度會逐漸增加。 人身保險核保與理賠 7 ?為什么需要核保的過程 被保險人 小額、確定的保費(fèi) 保險人 大額、不確定的保障 支付 換取 保費(fèi) 共同基金 給付 少數(shù)發(fā)生 風(fēng)險的被保人 保險的基本職能 分?jǐn)倱p失 公平性是 保險職能 正常發(fā)揮 的基石 人身保險核保與理賠 8 ?核保的危險選擇 指在人身保險中，保險人對投保的 保險標(biāo)的 （即人的生命或身體）風(fēng)險加以審核、篩選、分類，以決定是否接受投保、承保的條件如何、采用何種費(fèi)率，以使同風(fēng)險類別的個體危險達(dá)到一致（同質(zhì)化），從而保持保險費(fèi)的公平合理，這一 危險選擇的過程 。 ?固定型 又稱為恒常型危險，危險程度不隨被保險人年齡的增加發(fā)生變化，如耳聾、半瞎、危險性職業(yè)
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