【正文】 可對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行變更。我國(guó)法律規(guī)定解除權(quán)向投保人傾斜，即法律賦予投保人較大自由的解除合同的權(quán)利，而對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)作了較大限制。保險(xiǎn)合同的生效必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提條件。 （四）信用、保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 信用與保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為。 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 （二）保險(xiǎn)利益的消滅 保險(xiǎn)利益的消滅是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益由于保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而消滅。 第二節(jié) 最大誠信原則 （一）告知 告知的概念 投保人或被保險(xiǎn)人的告知 投保人告知的形式 第二節(jié) 最大誠信原則 保險(xiǎn)人告知 保險(xiǎn)人告知的形式 保險(xiǎn)人告知的主要內(nèi)容 告知的違反 第二節(jié) 最大誠信原則 （二）保證 保證的概念 保證的種類 ⑴ 根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證 ⑵ 從表現(xiàn)形式上保證可分為明示保證與默示保證 第二節(jié) 最大誠信原則 （三）棄權(quán)與禁止抗辯 棄權(quán) 構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件： ⑴ 保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示 ⑵ 保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在 第二節(jié) 最大誠信原則 保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因： ⑴ 疏忽的原因 ⑵ 基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)代理人取得更多的 代理手續(xù)費(fèi) 禁止抗辯 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的概念 近因原則的基本含義包括： 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （二）投保人或被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失補(bǔ)償?shù)臈l件 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，否則就不能取得保險(xiǎn)賠償。 本章小結(jié) 保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)特有的原則。 本章小結(jié) 近因原則是判斷保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)。這一環(huán)節(jié)可能是通過保險(xiǎn)銷售人員（包括保險(xiǎn)公司的直接與間接銷售人員）推薦并指導(dǎo)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品完成的，也可能是消費(fèi)者通過獲取相關(guān)信息后主動(dòng)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品而完成的。 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 （二）做出承保決策 正常承保 優(yōu)惠承保 有條件地承保 拒保 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 （三）繕制單證 （四）復(fù)核簽單 （五）收取保費(fèi) 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素 保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì) 投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 有無處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn) 檢查各種安全管理制度的指定和實(shí)施情況 檢查被保險(xiǎn)人以往的事故記錄 調(diào)查被保險(xiǎn)人的道德情況 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 四、人壽保險(xiǎn)的核保 人壽保險(xiǎn)的核保要素 （一）健康因素 年齡 性別 體格 平滑后的分年齡組死亡率曲線 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 既往病史 個(gè)人現(xiàn)有疾病 家族病史 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 （二）非健康因素 職業(yè) 生活習(xí)慣 ⑴ 吸煙 ⑵ 酗酒 ⑶ 藥物濫用 業(yè)余愛好 兼職狀況 生活環(huán)境 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 （三）道德或心理因素 投保動(dòng)機(jī) ⑴ 選擇的保險(xiǎn)種類 ⑵ 投保時(shí)間 ⑶ 主動(dòng)投保者 ⑷ 跨區(qū)域投保 ⑸ 催促保單生效 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 保費(fèi)繳納方式 受益人指定 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 （四）財(cái)務(wù)因素 個(gè)人現(xiàn)有收入 保費(fèi)支付能力 保險(xiǎn)金額與收入的倍數(shù)關(guān)系 年齡 現(xiàn)行收入的倍數(shù) 20～ 24 20 25～ 29 18 30～ 34 17 35～ 39 15 40～ 44 12 45～ 49 11 50～ 54 9 55～ 59 8 60～ 64 6 65和 65以上 5 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 一、保險(xiǎn)理賠的含義 保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。 已復(fù)核的案件逐級(jí)呈報(bào)有相應(yīng)審批權(quán)限的主管進(jìn)行審批。保險(xiǎn)銷售渠道包括直接銷售渠道和間接銷售渠道。壽險(xiǎn)理賠的流程一般要經(jīng)過接案、立案、初審、調(diào)查、理算、復(fù)核審批、結(jié)案歸檔七個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)都有不同的處理要求和規(guī)定。財(cái)產(chǎn)是指可以用貨幣衡量出價(jià)值的客觀物質(zhì)，是具有所有權(quán)的有形財(cái)產(chǎn)。 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 可保財(cái)產(chǎn) 特保財(cái)產(chǎn) 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 不保財(cái)產(chǎn)及特點(diǎn) ⑴ 不能用貨幣衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益，如土地等 ⑵ 不是實(shí)際的物資，如貨幣等 ⑶ 不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定，如違規(guī)房屋等 ⑷ 不屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的財(cái)產(chǎn)，如運(yùn)輸過程中的物資應(yīng)投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （三）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用 補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，維持社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行 有利于完善企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算，提高企業(yè)的成本意識(shí) 有利于加強(qiáng)防災(zāi)防損，減少災(zāi)害事故的發(fā)生和財(cái)產(chǎn)物資的損失 有利于積累資金，加快國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè) 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保 （一）提供資料 （二）實(shí)地勘察檢驗(yàn) 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （三）承保條件 特約保險(xiǎn)標(biāo)的 對(duì)化學(xué)危險(xiǎn)品的承保 財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn) 超權(quán)限的業(yè)務(wù) 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)事宜 （一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的金額確定 固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定 ⑴ 按照固定資產(chǎn)的賬面原價(jià)確定保險(xiǎn)金額 ⑵ 按照固定資產(chǎn)的賬面原價(jià)加成數(shù)確定 ⑶ 按照固定資產(chǎn)重置價(jià)值確定 ⑷ 按其他方式確定 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定 賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （二）被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù) 交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)：被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)合同生效之前按照保險(xiǎn)單的規(guī)定交清保險(xiǎn)費(fèi)。 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 （一）家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn) 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn) 民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 其他風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn) 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn) 民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn) 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 概念 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是使城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)，一般如房屋及其附屬物等，在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成損失后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任期限 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任期限一般為 1年。該保險(xiǎn)責(zé)任期限分為一年和五年，期滿續(xù)保需要另辦手續(xù)，可選擇投保。 團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)要求投保單位的職工全部統(tǒng)一投保。 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制 （一）承保中的風(fēng)險(xiǎn)控制 （二）保險(xiǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)控制 （三）理賠中的風(fēng)險(xiǎn)控制 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述 一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述 （一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念和意義 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概念 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以各種機(jī)動(dòng)車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述 （二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種 基本險(xiǎn) 附加險(xiǎn) 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述 （三）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn) 機(jī)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的賠償主要采取修復(fù)方式 機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的賠償采取絕對(duì)免賠額（率）的方式 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)采取無賠款安全優(yōu)待方式 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。有利于加強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算；有利于維護(hù)正常的貿(mào)易活動(dòng)；促進(jìn)貨物運(yùn)輸?shù)陌踩罁p工作；有利于完善運(yùn)輸部門的運(yùn)輸負(fù)責(zé)制，彌補(bǔ)運(yùn)輸負(fù)責(zé)制的不足。 按照保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的方式 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可劃分為基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)與附加險(xiǎn)三類。屬于單獨(dú)承保的責(zé)任保險(xiǎn)主要有以下四種：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)包括經(jīng)濟(jì)性、互助性、法律性、科學(xué)性、商品性。 本章小結(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)包括：屬于投保人所有或與他人共有而由投保人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；由投保人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)。 本章小結(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。這是我國(guó)古代保險(xiǎn)思想的一種體現(xiàn)，也是人們對(duì)安定生活的向往。 1996年 7月 23日，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司改組為中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，下設(shè)中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保人壽保險(xiǎn)有限公司、中保再保險(xiǎn)公司。 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 我們可以由這個(gè)含義可看出人身保險(xiǎn)包括三個(gè)基本內(nèi)容： 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 人身保險(xiǎn)的給付條件 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 （二）人身保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則 最大誠信原則 損失補(bǔ)償原則 近因原則 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 （三）人身保險(xiǎn)的特點(diǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性 保險(xiǎn)金額的定額給付性 保險(xiǎn)利益的特殊性 保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性 保險(xiǎn)費(fèi)率確定方式的特殊性 保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 （四）人身保險(xiǎn)的作用 人身保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人和家庭來說可以提供經(jīng)濟(jì)保障，帶來稅收上的優(yōu)惠，而且是家庭投資理財(cái)?shù)睦硐胧侄沃?；?duì)企業(yè)來說，人身保險(xiǎn)可以幫助企業(yè)分擔(dān)員工的人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，增加員工福利，減少人才流失，補(bǔ)償企業(yè)重要員工死亡或傷殘所遭受的損失；對(duì)社會(huì)來說，人身保險(xiǎn)是金融市場(chǎng)重要的融資方式，同時(shí)還可以擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)，安定社會(huì)生活，促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生積極、重要的影響。 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 （三）按照人身保險(xiǎn)實(shí)施的形式劃分 強(qiáng)制保險(xiǎn) 自愿保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 （四）按照人身保險(xiǎn)的投保方式劃分 個(gè)人人身保險(xiǎn) 團(tuán)體人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 （五）按保單是否參與分紅劃分 分紅保險(xiǎn) 不分紅保險(xiǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 一、人壽保險(xiǎn)概述 人壽保險(xiǎn)的概念 人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)，是以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死作為保險(xiǎn)事故，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人（受益人）履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) （二）健康保險(xiǎn)的特點(diǎn) 承保條件嚴(yán)格 賠付更具有不易預(yù)測(cè)性 ⑴ 賠付的次數(shù)和數(shù)量不易預(yù)測(cè) ⑵ 各種支出難以區(qū)分 ⑶ 道德風(fēng)險(xiǎn)高 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) （三）有關(guān)健康保險(xiǎn)的幾個(gè)特別條款 觀察期條款 等待期條款 免賠額條款 連續(xù)有效條款 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) （四）健康保險(xiǎn)的分類 按照組織性質(zhì)不同分類 按照保險(xiǎn)保證的內(nèi)容不同分類 按照核保標(biāo)準(zhǔn)不同分類 按照保單簽發(fā)的方式不同分類 按照投保方式不同分類 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 二、醫(yī)療保險(xiǎn) （一）醫(yī)療保險(xiǎn)概述 含義 可保的醫(yī)療費(fèi)用 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) （二）醫(yī)療保險(xiǎn)的品種 基本醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) ⑴ 普通醫(yī)療保險(xiǎn) ⑵ 住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) ⑶ 手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 高額醫(yī)療保險(xiǎn) 特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) ⑴ 重大疾病保險(xiǎn) ⑵ 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) ⑶ 生育保險(xiǎn) 本章小結(jié) 本章從人身保險(xiǎn)的萌芽思想開始，探討了人身保險(xiǎn)的含義、四大原則、作用、類別。對(duì)于企業(yè)來說，它可以幫助企業(yè)分擔(dān)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，增加員工福利，減少損失。人壽保險(xiǎn)中的投資型人壽保險(xiǎn)也是值得關(guān)注的。健康保險(xiǎn)相對(duì)于人壽保險(xiǎn)而言要嚴(yán)格多，這主要體現(xiàn)在它的幾個(gè)特別條