【正文】 同、附合合同、雙務合同、射幸性合同、諾成性合同和不要式合同。財產保險合同的生效時間通常在合同約定的某一日的零時起。 本章小結 投保人、被保險人的義務包括交納保險費的義務、維護保險標的安全的義務、危險增加的通知義務、保險事故發(fā)生的通知義務和保險事故發(fā)生時的施救義務等。保險合同的終止，是指保險合同權利義務關系的絕對消滅。 第四章 保險運行的基本原則 第一節(jié) 最大誠信原則 第二節(jié) 保險利益原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補償原則 第一節(jié) 最大誠信原則 規(guī)定最大誠信原則的原因：保險經(jīng)營中信息的不對稱性 一、最大誠信原則的概念 保險合同當事人在訂立保險合同時及在合同的有效期內，應依法向對方提供影響對方做出是否締約以及確定締約條件的重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。 第二節(jié) 保險利益原則 （二）保險利益構成的四個條件 必須是法律上認可的利益 必須是經(jīng)濟上的利益 必須是確定的利益 第二節(jié) 保險利益原則 二、保險利益原則 （一）保險利益原則的含義 保險利益原則本質內容是要求投保人對保險標的必須具有保險利益，否則，保險人可以單方面宣布保險合同無效。 第二節(jié) 保險利益原則 （二）保險利益原則在人身保險中的應用 人身保險的保險利益的幾種情況 ⑴ 為自己投保：投保人對自己的生命 或身體具有保險利益 ⑵ 為他人投保： ①親密的血緣關系 ②法律上的利害關系 ③經(jīng)濟上的利益關系 新華只認可配偶、父母、子女三種親緣關系 第二節(jié) 保險利益原則 人身保險的保險利益的時間限制 保險合同 訂立 時必須具有保險利益， 而當發(fā)生賠款時不要求具有保險利益。 有損失才有補償 恢復原狀 第四節(jié) 損失補償原則 二、影響保險補償?shù)囊蛩? （一）實際損失 （二）保險金額 （三）保險利益 （四）賠償方法 以實際損失為限 以保險金額為限 以保險利益為限 第四節(jié) 損失補償原則 三、損失補償原則的派生原則 （一）代位追償原則 含義 對第三者的追償權 保險人取代投保方的權利 對保險標的的所有權 第四節(jié) 損失補償原則 代位原則的意義： 防止被保險人因保險而得到額外收益 使肇事者承擔法律責任 有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償 第四節(jié) 損失補償原則 代位求償權（權益轉讓、權上代位） 代位的形式： 物上代位權（委付、物上代位） 代位求償權一不適用于人身保險： 因為人的生命是無價的 第四節(jié) 損失補償原則 （二）損失分攤的原則 損失分攤的含義與原則 第四節(jié) 損失補償原則 重復保險的損失分攤方式 ⑴ 比例責任分攤方式 某保險人承擔的賠償金額 = 損失金額 金額總和所有保險人承保的保險額該保險人承保的保險金第四節(jié) 損失補償原則 ⑵ 限額責任分攤方式 某保險人承擔的賠償金額 = 損失金額 限額總和所有保險人應付的賠償額該保險人應付的賠償限第四節(jié) 損失補償原則 ⑶ 順序責任分攤方式 順序責任分攤方式是按照保險合同的簽訂順序來確定賠償責任。 最大誠信原則的主要內容包括告知、保證、棄權和禁止抗辯。 本章小結 損失補償原則是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，被保險人有權按照保險合同的約定，獲得保險補償，以彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益。代位追償原則主要內容包括兩部分：權利代位和物上代位。 第二節(jié) 保險承保 二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保 保險核保是指保險公司在對投保的標的信息全面掌握、核實的基礎上，對可保風險進行評判與分類，進而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。 第三節(jié) 保險理賠 （六）復核、審批 復核是理賠業(yè)務處理中一個關鍵的環(huán)節(jié)，具有把關的做用。保險銷售的主要環(huán)節(jié)包括準保戶開拓、調查并確認準保戶的保險需求、設計并介紹保險方案、疑問解答并促成簽約。 本章小結 保險理賠是指保險人在保險標的發(fā)生風險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為。 廣義： 是指以各種財產及其有關的經(jīng)濟利 益和損害賠償責任為保險標的。財產是指可以用貨幣衡量出價值的客觀物質，是具有所有權的有形財產。 第二節(jié) 企業(yè)財產保險 （二）企業(yè)財產保險的保險標的 可保財產 特保財產 第二節(jié) 企業(yè)財產保險 不保財產及特點 ⑴ 不能用貨幣衡量其價值的財產或利益，如土地等 ⑵ 不是實際的物資，如貨幣等 ⑶ 不利于貫徹執(zhí)行政府有關命令或規(guī)定，如違規(guī)房屋等 ⑷ 不屬于企業(yè)財產保險業(yè)務范圍的財產，如運輸過程中的物資應投保貨物運輸保險 第二節(jié) 企業(yè)財產保險 （三）企業(yè)財產保險的作用 補償被保險人的經(jīng)濟損失，維持社會再生產的順利進行 有利于完善企業(yè)的經(jīng)濟核算，提高企業(yè)的成本意識 有利于加強防災防損，減少災害事故的發(fā)生和財產物資的損失 有利于積累資金，加快國家經(jīng)濟建設 第二節(jié) 企業(yè)財產保險 二、企業(yè)財產保險的承保 （一）提供資料 （二）實地勘察檢驗 第二節(jié) 企業(yè)財產保險 （三）承保條件 特約保險標的 對化學危險品的承保 財產一切險 超權限的業(yè)務 第二節(jié) 企業(yè)財產保險 三、企業(yè)財產保險的相關事宜 （一）企業(yè)財產保險的金額確定 固定資產保險金額的確定 ⑴ 按照固定資產的賬面原價確定保險金額 ⑵ 按照固定資產的賬面原價加成數(shù)確定 ⑶ 按照固定資產重置價值確定 ⑷ 按其他方式確定 第二節(jié) 企業(yè)財產保險 流動資產保險金額的確定 賬外財產和代保管財產保險金額的確定 第二節(jié) 企業(yè)財產保險 （二）被保險人應盡的義務 交付保險費的義務：被保險人應在保險合同生效之前按照保險單的規(guī)定交清保險費。 第三節(jié) 家庭財產保險 一、家庭財產保險概述 （一）家庭所面臨的風險 第三節(jié) 家庭財產保險 家庭所面臨的風險 人身風險 民事責任風險 其他風險 財產損失風險 第三節(jié) 家庭財產保險 財產損失風險 民事責任風險 人身風險 第三節(jié) 家庭財產保險 （二）家庭財產保險 概念 家庭財產保險是使城鄉(xiāng)居民的家庭財產，一般如房屋及其附屬物等，在遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故造成損失后得到經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU。 家庭財產保險的責任期限 家庭財產保險的責任期限一般為 1年。該保險責任期限分為一年和五年，期滿續(xù)保需要另辦手續(xù)，可選擇投保。 團體家財險要求投保單位的職工全部統(tǒng)一投保。 第三節(jié) 家庭財產保險 三、家庭財產保險的風險控制 （一）承保中的風險控制 （二）保險期間的風險控制 （三）理賠中的風險控制 第四節(jié) 機動車輛保險概述 一、機動車輛保險概述 （一）機動車輛保險的概念和意義 機動車輛保險概念 機動車輛保險是以各種機動車輛為保險標的的保險。 第四節(jié) 機動車輛保險概述 （二）機動車輛保險的險種 基本險 附加險 第四節(jié) 機動車輛保險概述 （三）機動車輛保險的特點 機機動車輛保險屬于不定值保險 機動車輛損失保險的賠償主要采取修復方式 機動車輛損失保險的賠償采取絕對免賠額（率）的方式 第四節(jié) 機動車輛保險概述 機動車輛保險采取無賠款安全優(yōu)待方式 機動車輛保險中的第三者責任保險一般采用強制保險的方式。有利于加強企業(yè)的經(jīng)濟核算；有利于維護正常的貿易活動；促進貨物運輸?shù)陌踩罁p工作；有利于完善運輸部門的運輸負責制，彌補運輸負責制的不足。 按照保險人承擔責任的方式 貨物運輸保險可劃分為基本險、綜合險與附加險三類。屬于單獨承保的責任保險主要有以下四種：公眾責任保險、產品責任保險、職業(yè)責任保險、雇主責任保險。財產保險的性質包括經(jīng)濟性、互助性、法律性、科學性、商品性。 本章小結 企業(yè)財產保險的可保財產包括：屬于投保人所有或與他人共有而由投保人負責的財產；由投保人經(jīng)營管理或替他人保管的財產。 本章小結 機動車輛保險的險種包括基本險和附加險。這是我國古代保險思想的一種體現(xiàn)，也是人們對安定生活的向往。 1996年 7月 23日，原中國人民保險公司改組為中國人民保險（集團）公司，下設中保財產保險有限公司、中保人壽保險有限公司、中保再保險公司。 第一節(jié) 人身保險概述 我們可以由這個含義可看出人身保險包括三個基本內容： 人身保險的保險標的 人身保險的保險責任 人身保險的給付條件 第一節(jié) 人身保險概述 （二）人身保險的基本原則 保險利益原則 最大誠信原則 損失補償原則 近因原則 第一節(jié) 人身保險概述 （三）人身保險的特點 保險標的的不可估價性 保險金額的定額給付性 保險利益的特殊性 保險期限的長期性 保險費率確定方式的特殊性 保險的儲蓄性 第一節(jié) 人身保險概述 （四）人身保險的作用 人身保險對個人和家庭來說可以提供經(jīng)濟保障，帶來稅收上的優(yōu)惠，而且是家庭投資理財?shù)睦硐胧侄沃?；對企業(yè)來說，人身保險可以幫助企業(yè)分擔員工的人身風險責任，增加員工福利，減少人才流失，補償企業(yè)重要員工死亡或傷殘所遭受的損失；對社會來說，人身保險是金融市場重要的融資方式，同時還可以擴大社會就業(yè)，安定社會生活，促進社會消費，對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展產生積極、重要的影響。 第一節(jié) 人身保險概述 （三）按照人身保險實施的形式劃分 強制保險 自愿保險 第一節(jié) 人身保險概述 （四）按照人身保險的投保方式劃分 個人人身保險 團體人身保險 第一節(jié) 人身保險概述 （五）按保單是否參與分紅劃分 分紅保險 不分紅保險 第二節(jié) 人壽保險 一、人壽保險概述 人壽保險的概念 人壽保險簡稱壽險，是以人的生命或身體作為保險標的，以人的生死作為保險事故，當發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人（受益人）履行給付保險金責任的一種保險。 第四節(jié) 健康保險 （二）健康保險的特點 承保條件嚴格 賠付更具有不易預測性 ⑴ 賠付的次數(shù)和數(shù)量不易預測 ⑵ 各種支出難以區(qū)分 ⑶ 道德風險高 第四節(jié) 健康保險 （三）有關健康保險的幾個特別條款 觀察期條款 等待期條款 免賠額條款 連續(xù)有效條款 第四節(jié) 健康保險 （四）健康保險的分類 按照組織性質不同分類 按照保險保證的內容不同分類 按照核保標準不同分類 按照保單簽發(fā)的方式不同分類 按照投保方式不同分類 第四節(jié) 健康保險 二、醫(yī)療保險 （一）醫(yī)療保險概述 含義 可保的醫(yī)療費用 第四節(jié) 健康保險 （二）醫(yī)療保險的品種 基本醫(yī)療費用保險 ⑴ 普通醫(yī)療保險 ⑵ 住院醫(yī)療費用保險 ⑶ 手術醫(yī)療費用保險 第四節(jié) 健康保險 高額醫(yī)療保險 特種醫(yī)療費用保險 ⑴ 重大疾病保險 ⑵ 長期護理保險 ⑶ 生育保險 本章小結 本章從人身保險的萌芽思想開始，探討了人身保險的含義、四大原則、作用、類別。對于企業(yè)來說，它可以幫助企業(yè)分擔人身風險責任，增加員工福利，減少損失。人壽保險中的投資型人壽保險也是值得關注的。健康保險相對于人壽保險而言要嚴格多，這主要體現(xiàn)在它的幾個特別條款上