【正文】 同、附合合同、雙務(wù)合同、射幸性合同、諾成性合同和不要式合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間通常在合同約定的某一日的零時(shí)起。 本章小結(jié) 投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)包括交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù)等。保險(xiǎn)合同的終止，是指保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的絕對消滅。 第四章 保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則 第一節(jié) 最大誠信原則 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 第一節(jié) 最大誠信原則 規(guī)定最大誠信原則的原因：保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不對稱性 一、最大誠信原則的概念 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s以及確定締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定與承諾。 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 （二）保險(xiǎn)利益構(gòu)成的四個(gè)條件 必須是法律上認(rèn)可的利益 必須是經(jīng)濟(jì)上的利益 必須是確定的利益 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 二、保險(xiǎn)利益原則 （一）保險(xiǎn)利益原則的含義 保險(xiǎn)利益原則本質(zhì)內(nèi)容是要求投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)人可以單方面宣布保險(xiǎn)合同無效。 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 （二）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的幾種情況 ⑴ 為自己投保：投保人對自己的生命 或身體具有保險(xiǎn)利益 ⑵ 為他人投保： ①親密的血緣關(guān)系 ②法律上的利害關(guān)系 ③經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系 新華只認(rèn)可配偶、父母、子女三種親緣關(guān)系 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制 保險(xiǎn)合同 訂立 時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益， 而當(dāng)發(fā)生賠款時(shí)不要求具有保險(xiǎn)利益。 有損失才有補(bǔ)償 恢復(fù)原狀 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩? （一）實(shí)際損失 （二）保險(xiǎn)金額 （三）保險(xiǎn)利益 （四）賠償方法 以實(shí)際損失為限 以保險(xiǎn)金額為限 以保險(xiǎn)利益為限 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （一）代位追償原則 含義 對第三者的追償權(quán) 保險(xiǎn)人取代投保方的權(quán)利 對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán) 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 代位原則的意義： 防止被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)而得到額外收益 使肇事者承擔(dān)法律責(zé)任 有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 代位求償權(quán)（權(quán)益轉(zhuǎn)讓、權(quán)上代位） 代位的形式： 物上代位權(quán)（委付、物上代位） 代位求償權(quán)一不適用于人身保險(xiǎn)： 因?yàn)槿说纳菬o價(jià)的 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （二）損失分?jǐn)偟脑瓌t 損失分?jǐn)偟暮x與原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偡绞? ⑴ 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額 = 損失金額 金額總和所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)額該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ⑵ 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額 = 損失金額 限額總和所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償額該保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ⑶ 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞绞前凑毡ｋU(xiǎn)合同的簽訂順序來確定賠償責(zé)任。 最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)和禁止抗辯。 本章小結(jié) 損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益。代位追償原則主要內(nèi)容包括兩部分：權(quán)利代位和物上代位。 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保 保險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)公司在對投保的標(biāo)的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （六）復(fù)核、審批 復(fù)核是理賠業(yè)務(wù)處理中一個(gè)關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，具有把關(guān)的做用。保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)包括準(zhǔn)保戶開拓、調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求、設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案、疑問解答并促成簽約。 本章小結(jié) 保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。 廣義： 是指以各種財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利 益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。財(cái)產(chǎn)是指可以用貨幣衡量出價(jià)值的客觀物質(zhì)，是具有所有權(quán)的有形財(cái)產(chǎn)。 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 可保財(cái)產(chǎn) 特保財(cái)產(chǎn) 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 不保財(cái)產(chǎn)及特點(diǎn) ⑴ 不能用貨幣衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益，如土地等 ⑵ 不是實(shí)際的物資，如貨幣等 ⑶ 不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定，如違規(guī)房屋等 ⑷ 不屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的財(cái)產(chǎn)，如運(yùn)輸過程中的物資應(yīng)投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （三）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用 補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，維持社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行 有利于完善企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算，提高企業(yè)的成本意識 有利于加強(qiáng)防災(zāi)防損，減少災(zāi)害事故的發(fā)生和財(cái)產(chǎn)物資的損失 有利于積累資金，加快國家經(jīng)濟(jì)建設(shè) 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保 （一）提供資料 （二）實(shí)地勘察檢驗(yàn) 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （三）承保條件 特約保險(xiǎn)標(biāo)的 對化學(xué)危險(xiǎn)品的承保 財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn) 超權(quán)限的業(yè)務(wù) 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)事宜 （一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的金額確定 固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定 ⑴ 按照固定資產(chǎn)的賬面原價(jià)確定保險(xiǎn)金額 ⑵ 按照固定資產(chǎn)的賬面原價(jià)加成數(shù)確定 ⑶ 按照固定資產(chǎn)重置價(jià)值確定 ⑷ 按其他方式確定 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定 賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （二）被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù) 交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)：被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)合同生效之前按照保險(xiǎn)單的規(guī)定交清保險(xiǎn)費(fèi)。 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 （一）家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn) 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn) 民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 其他風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn) 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn) 民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn) 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 概念 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是使城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)，一般如房屋及其附屬物等，在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成損失后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任期限 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任期限一般為 1年。該保險(xiǎn)責(zé)任期限分為一年和五年，期滿續(xù)保需要另辦手續(xù)，可選擇投保。 團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)要求投保單位的職工全部統(tǒng)一投保。 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制 （一）承保中的風(fēng)險(xiǎn)控制 （二）保險(xiǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)控制 （三）理賠中的風(fēng)險(xiǎn)控制 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述 一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述 （一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念和意義 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概念 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以各種機(jī)動(dòng)車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述 （二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種 基本險(xiǎn) 附加險(xiǎn) 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述 （三）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn) 機(jī)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的賠償主要采取修復(fù)方式 機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的賠償采取絕對免賠額（率）的方式 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)采取無賠款安全優(yōu)待方式 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。有利于加強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算；有利于維護(hù)正常的貿(mào)易活動(dòng)；促進(jìn)貨物運(yùn)輸?shù)陌踩罁p工作；有利于完善運(yùn)輸部門的運(yùn)輸負(fù)責(zé)制，彌補(bǔ)運(yùn)輸負(fù)責(zé)制的不足。 按照保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的方式 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可劃分為基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)與附加險(xiǎn)三類。屬于單獨(dú)承保的責(zé)任保險(xiǎn)主要有以下四種：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)包括經(jīng)濟(jì)性、互助性、法律性、科學(xué)性、商品性。 本章小結(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)包括：屬于投保人所有或與他人共有而由投保人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；由投保人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)。 本章小結(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。這是我國古代保險(xiǎn)思想的一種體現(xiàn)，也是人們對安定生活的向往。 1996年 7月 23日，原中國人民保險(xiǎn)公司改組為中國人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，下設(shè)中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保人壽保險(xiǎn)有限公司、中保再保險(xiǎn)公司。 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 我們可以由這個(gè)含義可看出人身保險(xiǎn)包括三個(gè)基本內(nèi)容： 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 人身保險(xiǎn)的給付條件 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 （二）人身保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則 最大誠信原則 損失補(bǔ)償原則 近因原則 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 （三）人身保險(xiǎn)的特點(diǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性 保險(xiǎn)金額的定額給付性 保險(xiǎn)利益的特殊性 保險(xiǎn)期限的長期性 保險(xiǎn)費(fèi)率確定方式的特殊性 保險(xiǎn)的儲蓄性 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 （四）人身保險(xiǎn)的作用 人身保險(xiǎn)對個(gè)人和家庭來說可以提供經(jīng)濟(jì)保障，帶來稅收上的優(yōu)惠，而且是家庭投資理財(cái)?shù)睦硐胧侄沃唬粚ζ髽I(yè)來說，人身保險(xiǎn)可以幫助企業(yè)分擔(dān)員工的人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，增加員工福利，減少人才流失，補(bǔ)償企業(yè)重要員工死亡或傷殘所遭受的損失；對社會來說，人身保險(xiǎn)是金融市場重要的融資方式，同時(shí)還可以擴(kuò)大社會就業(yè)，安定社會生活，促進(jìn)社會消費(fèi)，對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生積極、重要的影響。 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 （三）按照人身保險(xiǎn)實(shí)施的形式劃分 強(qiáng)制保險(xiǎn) 自愿保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 （四）按照人身保險(xiǎn)的投保方式劃分 個(gè)人人身保險(xiǎn) 團(tuán)體人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 （五）按保單是否參與分紅劃分 分紅保險(xiǎn) 不分紅保險(xiǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 一、人壽保險(xiǎn)概述 人壽保險(xiǎn)的概念 人壽保險(xiǎn)簡稱壽險(xiǎn)，是以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死作為保險(xiǎn)事故，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人（受益人）履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) （二）健康保險(xiǎn)的特點(diǎn) 承保條件嚴(yán)格 賠付更具有不易預(yù)測性 ⑴ 賠付的次數(shù)和數(shù)量不易預(yù)測 ⑵ 各種支出難以區(qū)分 ⑶ 道德風(fēng)險(xiǎn)高 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) （三）有關(guān)健康保險(xiǎn)的幾個(gè)特別條款 觀察期條款 等待期條款 免賠額條款 連續(xù)有效條款 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) （四）健康保險(xiǎn)的分類 按照組織性質(zhì)不同分類 按照保險(xiǎn)保證的內(nèi)容不同分類 按照核保標(biāo)準(zhǔn)不同分類 按照保單簽發(fā)的方式不同分類 按照投保方式不同分類 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 二、醫(yī)療保險(xiǎn) （一）醫(yī)療保險(xiǎn)概述 含義 可保的醫(yī)療費(fèi)用 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) （二）醫(yī)療保險(xiǎn)的品種 基本醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) ⑴ 普通醫(yī)療保險(xiǎn) ⑵ 住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) ⑶ 手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 高額醫(yī)療保險(xiǎn) 特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) ⑴ 重大疾病保險(xiǎn) ⑵ 長期護(hù)理保險(xiǎn) ⑶ 生育保險(xiǎn) 本章小結(jié) 本章從人身保險(xiǎn)的萌芽思想開始，探討了人身保險(xiǎn)的含義、四大原則、作用、類別。對于企業(yè)來說，它可以幫助企業(yè)分擔(dān)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，增加員工福利，減少損失。人壽保險(xiǎn)中的投資型人壽保險(xiǎn)也是值得關(guān)注的。健康保險(xiǎn)相對于人壽保險(xiǎn)而言要嚴(yán)格多，這主要體現(xiàn)在它的幾個(gè)特別條款上