【文章內(nèi)容簡介】 投保：投保人對自己的生命 或身體具有保險利益 ⑵ 為他人投保： ①親密的血緣關(guān)系 ②法律上的利害關(guān)系 ③經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系 新華只認(rèn)可配偶、父母、子女三種親緣關(guān)系 第二節(jié) 保險利益原則 人身保險的保險利益的時間限制 保險合同 訂立 時必須具有保險利益， 而當(dāng)發(fā)生賠款時不要求具有保險利益。 第二節(jié) 保險利益原則 人身保險的保險利益變動。 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則的概念 損失補(bǔ)償是指當(dāng)保險事故發(fā)生使投保人或被保險人遭受損失時，保險人必須在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則及其意義 （一）損失補(bǔ)償原則的含義 保險事故發(fā)生造成 保險標(biāo)的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失 損失補(bǔ)償以彌補(bǔ)被保險人的 實(shí)際損失為限 ，而不能使其獲得額外的利益。 有損失才有補(bǔ)償 恢復(fù)原狀 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 二、影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩? （一）實(shí)際損失 （二）保險金額 （三）保險利益 （四）賠償方法 以實(shí)際損失為限 以保險金額為限 以保險利益為限 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （一）代位追償原則 含義 對第三者的追償權(quán) 保險人取代投保方的權(quán)利 對保險標(biāo)的的所有權(quán) 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 代位原則的意義： 防止被保險人因保險而得到額外收益 使肇事者承擔(dān)法律責(zé)任 有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 代位求償權(quán)（權(quán)益轉(zhuǎn)讓、權(quán)上代位） 代位的形式： 物上代位權(quán)（委付、物上代位） 代位求償權(quán)一不適用于人身保險： 因?yàn)槿说纳菬o價的 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （二）損失分?jǐn)偟脑瓌t 損失分?jǐn)偟暮x與原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 重復(fù)保險的損失分?jǐn)偡绞? ⑴ 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? 某保險人承擔(dān)的賠償金額 = 損失金額 金額總和所有保險人承保的保險額該保險人承保的保險金第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ⑵ 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? 某保險人承擔(dān)的賠償金額 = 損失金額 限額總和所有保險人應(yīng)付的賠償額該保險人應(yīng)付的賠償限第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ⑶ 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞绞前凑毡ｋU合同的簽訂順序來確定賠償責(zé)任。 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ? 四、損失補(bǔ)償原則的例外情況 第四節(jié) 近因原則 一、近因原則的概念 所謂近因原則并非指時間上或空間上與損失最接近的原則，而是指造成損失的 最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。 第三節(jié) 近因原則 二、近因原則的應(yīng)用 （一）近因的認(rèn)定方法 第三節(jié) 近因原則 三、近因原則的運(yùn)用 （一）單一原因造成的損失 （二） 多種原因同時并存發(fā)生 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生 （四） 多種原因間斷發(fā)生 本章小結(jié) 保險利益原則是保險特有的原則。指投保人或被保險人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)和禁止抗辯。違反最大誠信原則的當(dāng)事人，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。 本章小結(jié) 近因原則是判斷保險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。是保險實(shí)務(wù)中處理賠案時所遵循的重要原則之一。 本章小結(jié) 損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得保險補(bǔ)償，以彌補(bǔ)被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益。 本章小結(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則。 重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t適用于財(cái)產(chǎn)保險等補(bǔ)償性保險合同，而不適用于人身保險。重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞揭话阌幸韵聨追N：比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞胶晚樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞?。代位追償原則主要內(nèi)容包括兩部分：權(quán)利代位和物上代位。 第五章 保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) 第一節(jié) 保險銷售 第二節(jié) 保險承保 第三節(jié) 保險理賠 第四節(jié) 保險客戶服務(wù) 第一節(jié) 保險銷售 一、保險銷售的含義 保險銷售是將保險產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié)。 以產(chǎn)品為載體 以消費(fèi)者為導(dǎo)向 以滿足消費(fèi)者的需求為中心 第一節(jié) 保險銷售 二、保險銷售的主要環(huán)節(jié) （一）準(zhǔn)保戶開拓 準(zhǔn)保戶的鑒定 ⑴ 有良好特質(zhì)的人 ⑵ 可以接近的人 ⑶ 有壽險需求的人 ⑷ 有能力繳納保費(fèi)的人 ⑸ 符合公司投保規(guī)定的人 第一節(jié) 保險銷售 準(zhǔn)保戶開拓的途徑 ⑴ 緣故市場 ⑵ 陌生市場 ⑶ 現(xiàn)有保戶 ⑷ 推薦介紹 ⑸ 找準(zhǔn)影響力中心 ⑹ 名冊篩選 第一節(jié) 保險銷售 （二）調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險需求 分析準(zhǔn)保戶面臨的風(fēng)險 分析準(zhǔn)保戶的經(jīng)濟(jì)狀況 確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險需求 第一節(jié) 保險銷售 （三）設(shè)計(jì)并介紹保險方案 保險方案的設(shè)計(jì)既要全面，又要突出重點(diǎn) 保險方案的說明要簡明、易懂、準(zhǔn)確 第一節(jié) 保險銷售 （四）疑問解答并促成簽約 第一節(jié) 保險銷售 三、保險銷售渠道 （一）直接銷售渠道 直銷人員銷售 直接郵寄銷售 電話銷售 網(wǎng)絡(luò)銷售 第一節(jié) 保險銷售 （二）間接銷售渠道 保險代理人銷售 保險經(jīng)紀(jì)人銷售 第二節(jié) 保險承保 一、保險承保的含義 保險承保是保險人對愿意購買保險的單位或個人（即投保人）所提出的投保申請進(jìn)行審核，做出是否同意接受和如何接受的決定的過程。承保是保險經(jīng)營的一個重要環(huán)節(jié)，承保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到保險人經(jīng)營的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的高低。 第二節(jié) 保險承保 二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保 保險核保是指保險公司在對投保的標(biāo)的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對可保風(fēng)險進(jìn)行評判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。 第二節(jié) 保險承保 （二）做出承保決策 正常承保 優(yōu)惠承保 有條件地承保 拒保 第二節(jié) 保險承保 （三）繕制單證 （四）復(fù)核簽單 （五）收取保費(fèi) 第二節(jié) 保險承保 三、財(cái)產(chǎn)保險的核保 （一）財(cái)產(chǎn)保險的核保要素 保險標(biāo)的物所處的環(huán)境 保險財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì) 投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況 第二節(jié) 保險承保 有無處于危險狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn) 檢查各種安全管理制度的指定和實(shí)施情況 檢查被保險人以往的事故記錄 調(diào)查被保險人的道德情況 第二節(jié) 保險承保 四、人壽保險的核保 人壽保險的核保要素 （一）健康因素 年齡 性別 體格 平滑后的分年齡組死亡率曲線 第二節(jié) 保險承保 既往病史 個人現(xiàn)有疾病 家族病史 第二節(jié) 保險承保 （二）非健康因素 職業(yè) 生活習(xí)慣 ⑴ 吸煙 ⑵ 酗酒 ⑶ 藥物濫用 業(yè)余愛好 兼職狀況 生活環(huán)境 第二節(jié) 保險承保 （三）道德或心理因素 投保動機(jī) ⑴ 選擇的保險種類 ⑵ 投保時間 ⑶ 主動投保者 ⑷ 跨區(qū)域投保 ⑸ 催促保單生效 第二節(jié) 保險承保 保費(fèi)繳納方式 受益人指定 第二節(jié) 保險承保 （四）財(cái)務(wù)因素 個人現(xiàn)有收入 保費(fèi)支付能力 保險金額與收入的倍數(shù)關(guān)系 年齡 現(xiàn)行收入的倍數(shù) 20～ 24 20 25～ 29 18 30～ 34 17 35～ 39 15 40～ 44 12 45～ 49 11 50～ 54 9 55～ 59 8 60～ 64 6 65和 65以上 5 第三節(jié) 保險理賠 一、保險理賠的含義 保險理賠是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。 第三節(jié) 保險理賠 二、保險理賠的原則 （一）重合同、守信用 （二）實(shí)事求是 （三）主動、迅速、準(zhǔn)確、合理 第三節(jié) 保險理賠 三、壽險理賠的流程 （一）接案 出險報案 索賠申請 索賠時效 第三節(jié) 保險理賠 （二）立案 索賠資料的提交 索賠資料受理 立案條件 第三節(jié) 保險理賠 （三）初審 案卷移入登記 審核保險合同的有效性 審核出險事故的性質(zhì) 審核事故證明材料是否完整、有效 審核出險事故是否需要理賠調(diào)查 第三節(jié) 保險理賠 （四）理賠調(diào)查 理賠調(diào)查就是對保險事故進(jìn)行核實(shí)和查證的過程，對理賠處理結(jié)果有決定性的影響。 第三節(jié) 保險理賠 （五）理賠計(jì)算 理賠計(jì)算，簡稱理算，是指理算人員對索賠案件做出給付、拒付、通融賠付、豁免處理和對給付保險金額計(jì)算的過程。 第三節(jié) 保險理賠 （六）復(fù)核、審批 復(fù)核是理賠業(yè)務(wù)處理中一個關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，具有把關(guān)的做用。 已復(fù)核的案件逐級呈報有相應(yīng)審批權(quán)限的主管進(jìn)行審批。 第三節(jié) 保險理賠 （七）結(jié)案、歸檔 第三節(jié) 保險理賠 四、非壽險理賠的流程 （一）損失通知 損失通知的時間要求 損失通知的方式 保險人受理 第三節(jié) 保險理賠 （二）審核保險責(zé)任 保險單是否仍有效力 損失是否由所承擔(dān)的風(fēng)險所引起 損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險財(cái)產(chǎn) 損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn) 損失是否發(fā)生在保險單的有效期內(nèi) 請求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠 索賠是否有欺詐 第三節(jié) 保險理賠 （三）進(jìn)行損失調(diào)查 分析損失原因 確定損失程度 認(rèn)定求償權(quán)利 第三節(jié) 保險理賠 （四）賠償保險金 （五）損余處理 （六）代位求償 第四節(jié) 保險客戶服務(wù) 一、保險客戶服務(wù)的含義 保險客戶服務(wù)是指保險人在現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項(xiàng)目的服務(wù)以及基于客戶的特殊需求和對客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容。 第四節(jié) 保險客戶服務(wù) 二、保險客戶服務(wù)的主要內(nèi)容 （一）提供咨詢服務(wù) （二）風(fēng)險規(guī)劃與管理服務(wù) （三）接報案、查勘與定損服務(wù) （四）核賠服務(wù) （五）客戶投訴處理服務(wù) 本章小結(jié) 保險銷售是將保險產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié)。保險銷售的主要環(huán)節(jié)包括準(zhǔn)保戶開拓、調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險需求、設(shè)計(jì)并介紹保險方案、疑問解答并促成簽約。保險銷售渠道包括直接銷售渠道和間接銷售渠道。 本章小結(jié) 保險承保是保險人對愿意購買保險的單位或個人（即投保人）所提出的投保申請進(jìn)行審核，做出是否同意接受和如何接受的決定的過程。保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序包括核保、做出承保決策、繕制單證、復(fù)核簽單、收取保費(fèi)。 本章小結(jié) 保險理賠是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。壽險理賠的流程一般要經(jīng)過接案、立案、初審、調(diào)查、理算、復(fù)核審批、結(jié)案歸檔七個環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)都有不同的處理要求和規(guī)定。非壽險理賠的流程包括損失通知、審核保險責(zé)任、進(jìn)行損失調(diào)查、賠償保險金、損余處理、代位求償。 第六章 財(cái)產(chǎn)保險 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險概述 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險 第四