【正文】 中長期項(xiàng)目貸款等）按照我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行（見附錄）。第十九條 授信業(yè)務(wù)人員須在完成客戶調(diào)查工作的基礎(chǔ)上，按照我行有關(guān)辦法規(guī)定，對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行初評(píng)。第二十一條 關(guān)于同業(yè)授信業(yè)務(wù)的調(diào)查，須遵照下述要求進(jìn)行：一、關(guān)于客戶基本資料要求按照本章第十四條規(guī)定執(zhí)行。三、關(guān)于資產(chǎn)流動(dòng)性㈠對(duì)商業(yè)銀行，須了解和核實(shí)存貸比、備付金比率、拆入拆出比例、中長期貸款比例等是否符合監(jiān)管要求。㈡須了解企業(yè)高級(jí)管理人員的任職資格和專業(yè)水平，在業(yè)界的資力、聲望、口碑等。五、關(guān)于資產(chǎn)質(zhì)量㈠銀行類：須了解不良率、收息率、貸款集中度，股東及關(guān)聯(lián)單位貸款比例。㈡資本收益率（ROE）：與同行業(yè)平均水平比較判斷。第二十三條 各級(jí)授信審查人員必須客觀、公正并獨(dú)立地審查授信項(xiàng)目，不得以權(quán)謀私，不得假公濟(jì)私。第二十五條 對(duì)老授信客戶的授信事項(xiàng)（包括續(xù)授信和增加授信等），要求提供資產(chǎn)監(jiān)控部門出具的書面“續(xù)授信監(jiān)控意見”；對(duì)涉及國際結(jié)算項(xiàng)下貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的授信事項(xiàng)，要求國際結(jié)算人員和相應(yīng)管理部門出具明確的單證審核意見。第二十七條 要求分行（含直屬支行，下同）授信審查人員審查、核查授信材料的齊全性、有效性和表面真實(shí)性；根據(jù)授信項(xiàng)目和授信材料的具體情況，實(shí)地調(diào)查核實(shí)或電話核實(shí)有關(guān)信息的真實(shí)性；復(fù)核企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定情況；評(píng)判項(xiàng)目的基本風(fēng)險(xiǎn)，并記錄主要工作。二、關(guān)于資料有效性㈠營業(yè)執(zhí)照是否年檢、是否在有效期內(nèi)。㈤董事會(huì)決議簽字人數(shù)是否符合企業(yè)章程規(guī)定生效人數(shù)、決議內(nèi)容是否有效、董事簽字是否與簽字樣本一致。四、關(guān)于信用等級(jí)復(fù)核㈠有關(guān)數(shù)據(jù)使用是否恰當(dāng)、定量指標(biāo)計(jì)算是否正確。㈡要求核查《授信調(diào)查報(bào)告》所反映的企業(yè)重要信息，如關(guān)聯(lián)信息、關(guān)聯(lián)擔(dān)保、企業(yè)競爭對(duì)手、市場(chǎng)排名等。六、關(guān)于核實(shí)工作記錄要求記錄核查時(shí)間、核查方式（如電話、實(shí)地、公開信息等）及核查事項(xiàng)和核查結(jié)果。第二十九條 要求分行分管副行長評(píng)判授信項(xiàng)目是否符合分行授信政策、授信方案是否合理，授信風(fēng)險(xiǎn)能否控制在可接受的范圍內(nèi)。二、關(guān)注審計(jì)報(bào)表中的保留意見內(nèi)容和強(qiáng)調(diào)事項(xiàng)。六、要求重點(diǎn)關(guān)注可能影響企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和利潤和會(huì)計(jì)處理方法，如將本應(yīng)結(jié)轉(zhuǎn)固定資產(chǎn)科目的資產(chǎn)項(xiàng)目仍以在建工程體現(xiàn)，達(dá)到不計(jì)提折舊，進(jìn)而增加利潤的目的等。對(duì)于含多品種的綜合授信業(yè)務(wù)，要求全面分析評(píng)判各品種的風(fēng)險(xiǎn)與收益，根據(jù)客戶的實(shí)際需求確定合理的授信品種組合。第三十四條 要求總行或區(qū)域評(píng)審中心授信審查人員對(duì)授信業(yè)務(wù)的第二還款來源進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，確認(rèn)保證人的保證主體資格和代償能力，或抵（質(zhì)）押的合法性、抵（質(zhì)）押物的充分性和流動(dòng)性（變現(xiàn)能力），并根據(jù)我行的相關(guān)信貸政策確定合理的抵、質(zhì)押率。有關(guān)的擔(dān)保方式分析要求參見《授信評(píng)審指導(dǎo)手冊(cè)》中“擔(dān)保方式分析技術(shù)”。評(píng)審報(bào)告須詳細(xì)分析授信用途的合理性、還款來源的可靠性、擔(dān)保的有效性、授信項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)及控制措施、授信收益情況等。授責(zé)的唯一合法有效文件為行長（或有權(quán)人）簽發(fā)的書面《授責(zé)書》。對(duì)重大歧異問題，須請(qǐng)求授責(zé)人書面予以解釋并保留相關(guān)解釋記錄備查，否則視為越權(quán)（附件20 中國民生銀行授責(zé)疑問解釋記錄）。第三十九條 經(jīng)貸審會(huì)審議的授信項(xiàng)目通過與否，按照我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。一、對(duì)于不需經(jīng)貸審會(huì)審議的授信項(xiàng)目，各級(jí)受責(zé)人應(yīng)嚴(yán)格按照授責(zé)權(quán)限，依據(jù)有關(guān)管理規(guī)定，客觀、公正地進(jìn)行授信決策。二、貸審會(huì)秘書長㈠負(fù)責(zé)貸審會(huì)辦公室的日常工作，對(duì)有關(guān)貸審會(huì)的重大事項(xiàng)要主動(dòng)向貸審會(huì)主席（主任委員）匯報(bào)。㈣負(fù)責(zé)組織貸審會(huì)按照規(guī)定的程序進(jìn)行。㈢根據(jù)項(xiàng)目自身情況和討論情況獨(dú)立投票表決，明確表示同意、否決或續(xù)議意見。三、違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的授信項(xiàng)目。七、發(fā)放假名、冒名授信的或以他人取得授信，實(shí)際上由自己使用。在簽訂授信相關(guān)合同前，授信業(yè)務(wù)人員須落實(shí)授信終審條件，完善授信資料。第四十六條 簽訂相關(guān)授信合同前，授信業(yè)務(wù)人員必須打印工商登記信息，審核簽訂合同時(shí)的企業(yè)名稱、法定代表人等與申請(qǐng)授信時(shí)的企業(yè)名稱與法人代表是否一致。對(duì)非法定代表人簽字的，還須審核法人授權(quán)委托書原件，核對(duì)簽字人身份證并復(fù)印留底。核保工作必須在企業(yè)辦公場(chǎng)所進(jìn)行，核保書必須由企業(yè)有權(quán)簽字人在我行核保人員面前簽署。經(jīng)辦人員須在他項(xiàng)權(quán)利證明的重印件上簽字確認(rèn)。要求到保險(xiǎn)公司核查保險(xiǎn)單的真實(shí)性。主要審核授信終審人是否在受權(quán)權(quán)限內(nèi)審批、終審條件落實(shí)情況、授信資料完整性、法律手續(xù)完備性等。要求授信管理人員根據(jù)授信終審意見，逐項(xiàng)核對(duì)授信條件的落實(shí)情況，并核實(shí)沒有落實(shí)的條件是否得到有權(quán)人批準(zhǔn)。包括：對(duì)客戶確切的法律名稱、受權(quán)人的授權(quán)證明文件、簽名者身份、所簽署的授信法律文件的合法性、是否辦妥登記手續(xù)、是否按照規(guī)定購買保險(xiǎn)等。第五十五條 授信后管理包括信貸數(shù)據(jù)維護(hù)、授信用途與資金流向監(jiān)控、客戶回訪、授信后檢查、風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、問題授信管理、授信檔案管理等工作。第五十七條 授信管理人員須按照我行授信檔案管理的有關(guān)規(guī)定歸集、整理、管理檔案。監(jiān)控受信人是否按合同約定用途使用授信資金，并根據(jù)監(jiān)控情況完成《中國民生銀行信貸資金流向監(jiān)控表》，詳細(xì)記錄資金的流向、金額、劃付日期、用途，以及信貸資金的劃付去向與合同約定用途是否一致等。對(duì)項(xiàng)目授信及授信終審意見明確要求監(jiān)控資金用途的授信，要嚴(yán)格執(zhí)行資金使用的審批手續(xù)。三、貸后檢查。包括主要股東變化情況、領(lǐng)導(dǎo)層變化情況、企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)與銀行合作態(tài)度變化情況、還款意愿和擔(dān)保人擔(dān)保意愿變化情況等。核實(shí)企業(yè)提供財(cái)務(wù)資料的真實(shí)性，分析企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債總量及結(jié)構(gòu)的變化情況，產(chǎn)值、銷售、利潤的變化情況，現(xiàn)金流量的變化情況，在金融機(jī)構(gòu)融資總量（包括信用證、銀行承兌匯票等表外業(yè)務(wù)）的變化情況以及履約情況，對(duì)外擔(dān)保及其他或有負(fù)債情況，以及企業(yè)資產(chǎn)對(duì)外抵押情況等。檢查授信資金是否按規(guī)定使用，是否達(dá)到預(yù)期效果等。項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度是否符合計(jì)劃、項(xiàng)目建設(shè)過程中總投資是否突破，突破的原因及金額。房地產(chǎn)開發(fā)貸款銷售是否順利，在我行辦理按揭貸款情況。對(duì)不執(zhí)行合同、情節(jié)嚴(yán)重又不聽勸阻的，經(jīng)分行批準(zhǔn)，可視情況采取限制使用、停貸、強(qiáng)扣等措施。對(duì)審核中發(fā)現(xiàn)存在預(yù)警信號(hào)的授信客戶，應(yīng)進(jìn)行重點(diǎn)評(píng)估，確定是否影響如期履約以及影響程度。第六十四條 對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的檢查以非現(xiàn)場(chǎng)檢查為主，即通過審查企業(yè)定期報(bào)送的財(cái)務(wù)報(bào)表、信貸登記系統(tǒng)的查詢和電話聯(lián)絡(luò)等方式進(jìn)行檢查。一、問題授信產(chǎn)生后，授信業(yè)務(wù)人員必須提交專題書面報(bào)告，就受信人在我行的結(jié)算往來情況、授信情況、問題授信產(chǎn)生的原因、企業(yè)現(xiàn)狀（包括實(shí)物資產(chǎn)、存款賬戶、經(jīng)營情況等）、估計(jì)損失、已采取措施及效果、擬采取的措施等情況作出說明，經(jīng)業(yè)務(wù)經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人簽字后報(bào)授信管理部門。第六十七條 授信管理人員應(yīng)及時(shí)采集產(chǎn)品、區(qū)域、行業(yè)、政策等風(fēng)險(xiǎn)信息，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，為授信業(yè)務(wù)人員提供信息支持。一、分行對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營單位的檢查重點(diǎn)是：㈠授信后檢查制度執(zhí)行情況：業(yè)務(wù)經(jīng)營單位執(zhí)行授信后檢查制度的情況和執(zhí)行效果，包括是否按規(guī)定進(jìn)行授信后檢查，授信后檢查是否連續(xù)，授信后檢查的各種報(bào)告是否真實(shí)、客觀，授信后檢查是否真實(shí)反映了授信風(fēng)險(xiǎn)等。㈤風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是否及時(shí)。㈢授信后檢查制度制定和執(zhí)行總行授信后檢查制度情況，是否建立完善的授信后檢查制度，是否按規(guī)定對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營單位和重點(diǎn)客戶進(jìn)行檢查。資產(chǎn)管理工作主要由總分行資產(chǎn)管理部門完成。第七十四條 移交后不良資產(chǎn)的處理原則一、實(shí)行項(xiàng)目到人、雙人負(fù)責(zé)清收責(zé)任制。第七十五條 清收責(zé)任人和資產(chǎn)管理部門須按照我行規(guī)定，負(fù)責(zé)已移交問題授信的風(fēng)險(xiǎn)分類工作。對(duì)移交時(shí)已接近訴訟時(shí)效的，應(yīng)考慮通過公證送達(dá)催收通知方式延長訴訟時(shí)效或直接訴訟。與債務(wù)人談判，了解其還款意愿和還款來源，督促其盡快償還；與擔(dān)保人談判，了解其還款意愿，督促其盡快償還；與有利害關(guān)系的關(guān)聯(lián)方談判，爭取獲得第三個(gè)還款渠道。訴訟前要首先判斷是否已過訴訟時(shí)效，如果移交前已過訴訟時(shí)效的，要求追究原業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的責(zé)任。同時(shí)，要求項(xiàng)目責(zé)任人與法院等部門建立良好的溝通關(guān)系。㈢要求嚴(yán)格按照訴訟費(fèi)、本金、利息的先后順序還款。四、要求明確與原業(yè)務(wù)經(jīng)營單位的責(zé)任分工，做好重組后新貸款的監(jiān)管工作，防止發(fā)生新的風(fēng)險(xiǎn)。三、資產(chǎn)抵債后要盡快處置，落實(shí)抵債資產(chǎn)處置責(zé)任人，負(fù)責(zé)相關(guān)工作。四、核銷審批后要求及時(shí)通知會(huì)計(jì)部門處理，并建立臺(tái)賬專門管理核銷資產(chǎn)，繼續(xù)追蹤。二、清收檔案材料必須包括所有重要材料，包括合同（借款合同、擔(dān)保合同、抵押合同等）、借據(jù)、授信調(diào)查報(bào)告、授信審批書、五級(jí)分類工作底稿、清收進(jìn)度表、財(cái)務(wù)報(bào)表、催收通知、起訴書、判決書、裁定書、還款承諾、和解協(xié)議等。第八章 授信盡職調(diào)查第八十三條 總行稽核部門負(fù)責(zé)全行授信盡職調(diào)查的管理工作，對(duì)授信業(yè)務(wù)流程的各項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行盡職調(diào)查。對(duì)在防范和化解授信風(fēng)險(xiǎn)過程中的有功人員，總行將視情況給予獎(jiǎng)勵(lì)。第八十八條 授信盡職調(diào)查采取非現(xiàn)場(chǎng)或現(xiàn)場(chǎng)的方式進(jìn)行，如問卷調(diào)查（見附件）、授信檔案調(diào)閱、與授信工作人員座談、與受信企業(yè)工作人員或政府職能部門相關(guān)人員座談等。二、客戶及保證人基本資料是否真實(shí)、齊全，客戶檔案是否完整，并符合本細(xì)則之規(guī)定。五、是否對(duì)客戶提供的購銷合同以及抵/質(zhì)押物、保證人進(jìn)行調(diào)查分析。九、是否按照要求對(duì)同業(yè)客戶進(jìn)行特別調(diào)查。四、總行或區(qū)域評(píng)審中心授信審查人員是否對(duì)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表的可靠性進(jìn)行客觀、合理的驗(yàn)證及分析。八、總行或區(qū)域評(píng)審中心授信審查人員是否對(duì)未達(dá)到我行相關(guān)授信政策要求的授信項(xiàng)目，在審批書上出具明確的不同意意見。三、是否按照我行規(guī)定的審批程序、審批制度進(jìn)行授信決策。二、是否按照規(guī)定填寫授信合同文本，在使用非標(biāo)準(zhǔn)文本或修改標(biāo)準(zhǔn)文本的條款時(shí)是否取得法律部門的書面認(rèn)可。六、是否落實(shí)抵、質(zhì)押擔(dān)保條件。第九十四條 對(duì)授信后管理和問題授信處理人員盡職調(diào)查重點(diǎn)包括：一、是否按照有關(guān)規(guī)定及時(shí)維護(hù)信貸數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與及時(shí)性。五、是否將預(yù)計(jì)到期不能以現(xiàn)金方式履約的客戶列入觀察名單、確定預(yù)警級(jí)別，及時(shí)發(fā)布預(yù)警。九、是否對(duì)已實(shí)施授信進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)分類，客觀、全面、及時(shí)地反映反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。四、是否每月更新清收進(jìn)度表，反映清收最新情況和進(jìn)展（針對(duì)清收責(zé)任人進(jìn)行調(diào)查）。第九十六條 授信盡職調(diào)查人員要對(duì)授信工作人員盡職情況進(jìn)行調(diào)查、分析、核實(shí)，形成書面調(diào)查報(bào)告表，填寫調(diào)查對(duì)象、調(diào)查內(nèi)容和調(diào)查過程等，在此基礎(chǔ)上得出調(diào)查結(jié)論。第九十九條 總行認(rèn)為必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開展特定的授信盡職調(diào)查工作。第一百零三條 授信工作人員的不盡職行為情節(jié)輕微，主觀意愿不強(qiáng)，造成了比較小的不良后果，或者雖然沒有造成不良后果但屬于再次違規(guī)違紀(jì)的，要將其不盡職情況納入年度考核范疇，與經(jīng)濟(jì)收入掛鉤，按照相關(guān)規(guī)定適當(dāng)扣減工資、資金等。對(duì)于授信工作中的違法行為，將移交司法部門處理。附錄一保理業(yè)務(wù)調(diào)查特別要求一、要求調(diào)查企業(yè)產(chǎn)品的技術(shù)成熟程度及質(zhì)量穩(wěn)定性，分析賣方技術(shù)水平直接導(dǎo)致商務(wù)糾紛的可能性和比例（通常處于成熟期、工藝簡單的產(chǎn)品商務(wù)糾紛的可能性?。私馄髽I(yè)產(chǎn)品合格率在業(yè)界的標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)品是否處于試驗(yàn)期、培育期。并按照要求填制查核報(bào)告書（附件1 授信調(diào)查工作底稿——查核報(bào)告書）四、要求詳細(xì)描述企業(yè)付款模式及歷史交易記錄。 主要內(nèi)容（特殊條款）：□無 □有 禁止轉(zhuǎn)讓條款 其他條款 □是；□否 通過第三方交易；第三方公司名稱 訂單（P/O） □買方簽署□賣方簽署（□原件；□傳真；□電子郵件）□確認(rèn)訂單（P/I）□買方簽署□賣方簽署（□原件；□傳真；□電子郵件）訂單（P/O） 或□確認(rèn)訂單（P/I）主要內(nèi)容：□訂單號(hào)碼；□規(guī)格或型號(hào)；□單價(jià)；□數(shù)量；□總金額；□交貨日期；□其他 付款條件：□賒銷 天，從 天起計(jì)算； □預(yù)付： %，尾款 %， 天，從 天起算； □其他 付款方式：□現(xiàn)金；□支票；□電匯其他條件： ㈡發(fā)貨、交貨程序概述：從公司所在地：□有 □無跨越不同稅區(qū)； 以□公路（卡車或貨柜車）□鐵路□空運(yùn) □方式； 交貨□訂單指定地點(diǎn) 或□承運(yùn)人，或□其他： 。 ⑵未來 月之預(yù)計(jì)產(chǎn)量為 ⑶其他： ㈤收款情形：發(fā)票、應(yīng)收賬款及對(duì)賬明細(xì)表（對(duì)賬單）金額 □相符 □不符 不符原因：□殘次品扣款 □價(jià)格保護(hù)政策 □其他： 另：□無□有 買方企業(yè)提供的付款明細(xì)買方企業(yè)（付款人）延遲付款的天數(shù)及主要原因：□無延遲付款情形□有延遲（□習(xí)慣性遲延 （約 天）或□產(chǎn)生糾紛 其他原因： ）㈥商業(yè)糾紛：□無□有，原因： ㈦買方企業(yè)（付款人）的采購及付款聯(lián)系人：單位： 姓名： 職務(wù)： 電話： 單位： 姓名： 職務(wù)： 電話： 二、建議事項(xiàng)：㈠保理融資款保證金的確定： 以 金額最高 %作為保理融資款的保證金。㈡如出售方為財(cái)務(wù)公司，提交企業(yè)集團(tuán)本部和合并財(cái)務(wù)報(bào)表及基本