對我國區(qū)域性商業(yè)銀行擴張效應的分析-預覽頁
【正文】 省（市）外設立黑龍江295江蘇3186吉林171安徽1171遼寧6179上海118河北481浙江82315北京108福建260天津114江西4162內蒙古2113湖北231新疆372湖南110青海110重慶102寧夏211四川462甘肅150云南190山西000廣西390山東9155廣東498河南350合計7421384（二）我國城市商業(yè)銀行區(qū)域擴張?zhí)攸c,屬于中小銀行。圖1我國銀行業(yè)金融機構市場份額分布圖,資產規(guī)模相差甚遠 各城市商業(yè)銀行是通過重組整合原來當地城市信用社而來。資產規(guī)模在200億元與500億元之間的城市商業(yè)銀行有12家。城市商業(yè)銀行網點覆蓋率較低，通過擴張發(fā)展，能增強產品創(chuàng)新能力，優(yōu)化產品結構，搶占市場。城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴張也表現出與此相適應的地域特征，東部地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展步伐明顯要快。但是，隨著近幾年城商行的飛速發(fā)展，單一城市制經營模式逐漸阻礙了經營狀況良好的城商行的發(fā)展，市場需要的更多是公平競爭，這就迫使國家的宏觀調控必須弱化，由于金融監(jiān)管的放松，跨區(qū)域發(fā)展逐漸成為了城商行未來發(fā)展的必然選擇。同時，大力加快經營管理狀況較好的城市商業(yè)銀行的發(fā)展，為其快速發(fā)展提供充足空間。 包括西安、長沙、煙臺、臺州、臨沂、鎮(zhèn)江、常州等 18 家城市商業(yè)銀行。 包括成都、武漢、寧波、重慶、濰坊、蘭州、洛陽等 15 家城市商業(yè)銀行。 包括廣州、沈陽、鄭州、長春、珠海、吉林、鞍山等 15 家城市商業(yè)銀行。這也必然導致很多企業(yè)一旦規(guī)模做大，實現了跨區(qū)域經營，必然會與城市商業(yè)銀行分道揚鑣。也就是說，甲銀行擁有 10 個渠道去獲取利潤，那么平均每個網點的發(fā)行成本為 1 萬元。然而對于異地沒有網點的城商行開展銀行卡業(yè)務受到不小的阻礙。 依據張吉光（2011）的調查，一些規(guī)模較大的城商行在當地占金融市場份額 8%—10%,但城市商業(yè)銀行在市場份額達到 這個點以后，很難有更大的發(fā)展空間，這也可能是各地金融市場份額的一個飽和點。 我國城市商業(yè)銀行區(qū)域擴張的分析 我國商業(yè)銀行自1994年實行市場化改革以來,不管是國有銀行還是股份制銀行都經歷了分支機構和市場規(guī)模快速擴張的過程。（一）我國城市商業(yè)銀行區(qū)域擴張的積極效應 對于金融業(yè)來說，一個顯著的技術特征就是風險管理。倘若銀行能實現跨區(qū)域發(fā)展，就能有效分散受地域限制導致的貸款地區(qū)和行業(yè)信貸集中度過高的風險，提高銀行風險管理水平，從而獲得更多的利潤。因而存貸款的規(guī)模越大，收益就越好，且城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展后，不良貸款額和不良貸款率將會實現雙降。近年來，中國銀監(jiān)會積極引導銀行業(yè)調整機構布局，鼓勵城市商業(yè)銀行到欠發(fā)達地區(qū)和縣域設立分支機構，一定程度上緩解了經濟落后地區(qū)金融服務不充分的問題，因此，城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，對于促進落后地區(qū)的經濟發(fā)展具有重大意義。如果城市商業(yè)銀行能在自身努力下實現了跨區(qū)域經營則可以在一定程度上體現其實力，若還能根據自身特點和中小企業(yè)的需求開發(fā)自己的產品，則能大幅提升城市商業(yè)銀行的品牌價值?？鐓^(qū)域發(fā)展后可能導致以下風險增加：其一，管理風險加大。因此，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展會加重銀行風險管理的負擔。其次是“市民銀行”的優(yōu)勢喪失。城市商業(yè)銀行與地方政府天生有著千絲萬縷的聯系，大部分城市商業(yè)銀行由地方政府控股。城市商業(yè)銀行在選擇跨區(qū)域的目標城市時也遵循向經濟發(fā)達城市聚集的規(guī)律。 城市商業(yè)銀行資產規(guī)模較小、資本實力薄弱，因此在其成立之初就定位于“服務地方經濟，服務中小企業(yè)，服務城市居民”，和國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行展開錯位競爭。實現跨區(qū)域發(fā)展后的城市商業(yè)銀行會更愿意做大客戶、大項目，因為大企業(yè)對銀行規(guī)模擴張的貢獻要遠遠超過中小企業(yè)，然而大項目、大客戶占用了城市商業(yè)銀行總行更多的信貸額度和資源，這勢必影響到城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融服務。但是長期在所在城市經營的城市商業(yè)銀行確沒有跨區(qū)域經營的人才儲備?？鐓^(qū)域發(fā)展后需要的大量人員或只能通過高薪高酬、破格提拔來招攬，然而在銀行優(yōu)秀管理人才、具有客戶資源的業(yè)務人才相對有限的情況下，城市商業(yè)銀行這種做法增加了銀行的運營成本。城商行的優(yōu)勢在于靈活、高效以及本地化的特色和盈利能力。因此城商行對目標區(qū)域的選擇,需要從自身的實際水平出發(fā),加強對目標城市的調查研究和資料搜集。在公司治理方面,要完善股東大會、董事會、監(jiān)事會的章程制定。引入國際先進的風險識別風險識別是指用感知，判斷或歸類的方式對現實的和潛在的風險性質進行鑒別的過程。尤其是在跨區(qū)域發(fā)展開始后，新設立的分支機構對于高級管理人才及員工的需求都比較大，跨區(qū)域擴張速度越快，人才的需求就越發(fā)明顯。但是,并不是所有的城市商業(yè)銀行都可以或都應該按照這種趨勢前行。 參考文獻:[1] 李富軍,孫峰. 淺析CRM在中國城市商業(yè)銀行的應用[J].全國商業(yè) 經濟理論研究,2007(3).[2] [J].哈爾濱商業(yè)大學學報:社會科學版,2008(2).[3] :徽商銀行模式研究[M].北京:中國人民大學出版社,2006.[4] :訪上海銀行董事長、行長陳辛[J].中國金融,2007(11).[5] [J].時代金融2008（2）[6] [J].上海金融,2008(1).[7] [J].金融實務,2010[8] [J].內蒙古金融研究2010[9] 李樹嶺,[J].金融發(fā)展評論,2011(2).[10] 張慶.“齊魯銀行事件”對城市商業(yè)銀行內部控制建設的啟示[J].財會 月刊,2011(12)[11] [D].碩士學位論文，遼寧大學，2011. [12] 奚振斐， [J].中國證券期貨，2011，（12）. [13] [J].改革與戰(zhàn)略，2012，（1）. [14] 劉久彪， [J].當代經濟研究，2011，（7）. 13
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