【正文】 上，適用在所得相差很懸殊的家庭。 模式5 各自負擔(dān)特定家用 由夫妻各自負責(zé)特定開銷，譬如先生扛房貸，太太負責(zé)一般家用。認知1 消極面：避免造成家庭財務(wù)風(fēng)險 夫妻討論家用分?jǐn)?，不能只是抱著將眼前賬單付清了事就好的心態(tài)。 認知2 積極面：發(fā)揮共同理財威力 夫妻討論家用分配責(zé)任前，應(yīng)該要先取得中長期理財目標(biāo)的共識，才能一起把短中期開銷降到最低，以儲備中長期財富為最重要目標(biāo)。 B家庭從第11年開始，每月負擔(dān)大幅減輕，若能每月共同投資5萬元到年報酬6%的金融工具上，10年后就能再滾出一筆823萬元的財富出來。 劉凱平形容夫妻關(guān)系就像是一起開著車上路，如果齊心協(xié)力，就能在油箱全滿的情況下，一路快樂的開到墾??；但如果連家用分配都攻防不斷，就像是油箱不斷漏油，可能只開到臺中，旅途就要中斷了。首先，投資者選擇基金一定要看基金的宣傳資料，其次還要看基金管理公司的情況，以及基金經(jīng)理的投資理念與水平?！　∪?、樓市：不能只看漲　　房價已經(jīng)連續(xù)上漲多年，已經(jīng)積累了一定的風(fēng)險，投資者更應(yīng)看中房產(chǎn)自身的價值，包括租金與售價之比等。從目前的情況看，國債的收益率比前幾年有了明顯提高，如果抱著持有一直到到期的想法購買國債，就可以避免因利率上調(diào)而帶來波動的風(fēng)險。預(yù)計在今年，這類產(chǎn)品仍然是外匯理財?shù)闹鞔虍a(chǎn)品。利率和匯率在今年發(fā)生變動的可能性很大，此時保持資金的流動性很重要，不要輕易被高收益打動，最好選擇投資期限短且有提前贖回權(quán)利的產(chǎn)品。明年投資者面臨的選擇余地可能比較寬廣，相對來說情況也就更復(fù)雜，貨比三家將是投資獲利的基本功。 　　招數(shù)一：利用減額繳清保險　　減額繳清保險大家是將原保險合同改變?yōu)橐淮卫U清保險費，保險期限和保險內(nèi)容保持不變，只是保險金額比原合同有所減少?！　∵@種情形下，保險理財規(guī)劃師建議投資人，在資金遇到周轉(zhuǎn)困難時，不要選擇退保來籌集現(xiàn)金。主題： 什么是風(fēng)險投資風(fēng)險投資（venture capital）簡稱是VC在我國是一個約定俗成的具有特定內(nèi)涵的概念，其實把它翻譯成創(chuàng)業(yè)投資更為妥當(dāng)。從運作方式來看，是指由專業(yè)化人才管理下的投資中介向特別具有潛能的高新技術(shù)企業(yè)投入風(fēng)險資本的過程，也是協(xié)調(diào)風(fēng)險投資家、技術(shù)專家、投資者的關(guān)系，利益共享，風(fēng)險共擔(dān)的一種投資方式。 　　▲B 風(fēng)險投資公司。這類投資人通常主要將資金投向一些特定的行業(yè)。在風(fēng)險投資領(lǐng)域，“天使投資人”這個詞指的是企業(yè)家的第一批投資人，這些投資人在公司產(chǎn)品和業(yè)務(wù)成型之前就把資金投入進來。 　發(fā)行信托產(chǎn)品 　　信托產(chǎn)品是近兩年市場的熱門品種，一般委托信托投資公司向民間私募，用于一些大型的基建項目，給投資者的利率高于銀行同期利率，另需要向信托投資公司支付信托傭金。 　　國內(nèi)證券市場 　　事實表明，近期中小企業(yè)上國內(nèi)證券市場的數(shù)量增多、進程加快；另外，創(chuàng)業(yè)板市場更為中小企業(yè)進入證券市場打開了通道。一些新興市場，如新加坡、澳大利亞等地的創(chuàng)業(yè)板，十分歡迎中國內(nèi)地的科技企業(yè)上市。中小科技企業(yè)為了解決資金緊缺，可將部份股權(quán)專利(無形資產(chǎn))及有形資產(chǎn)在產(chǎn)權(quán)交易所掛牌，既可以解決企業(yè)內(nèi)部資金緊缺，增加現(xiàn)金流；又可以為進一步的資本市場運作打好基礎(chǔ)。中小科技企業(yè)借此途徑，不僅可以為自身發(fā)展開辟一條融資渠道，也達到了間接上市的目的。白拉克,先后涉及商業(yè),新聞,旅游,伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)等領(lǐng)域.在他還是孩童的時候,他就會用羊骨頭做一種被稱為卡布斯的民間小玩具,他開始編寫和制作學(xué)習(xí)筆記賣錢,:當(dāng)時我產(chǎn)生了要進口一批學(xué)生運動服的念頭,于是向父親要了3000里亞爾,通過財政大臣穆罕默德保守型投資者,幾乎不愿意承擔(dān)風(fēng)險,. 風(fēng)險承受能力的判定標(biāo)準(zhǔn)有兩個,一個是家庭財務(wù)狀況,可以選擇不同的投資方式和投資項目.E:資金籌集:通過家庭資產(chǎn)的評估,收支項目的制定,投資項目的確定后,可以籌集家庭資產(chǎn)中可用于投資的資金,不僅僅是您可動用的現(xiàn)金,還可以通過舉債方式籌集,當(dāng)然,您舉債的額度必須在您可以承受的范圍以內(nèi). 借貸的方式很多,比如通過親友,期望年度收益,一方面是注意借貸的合法性,理財不同于投機,所以保證經(jīng)濟往來對象的可靠性是很必要的。3,總結(jié)理財經(jīng)驗,溫故知新,掌握理財動向。金融因素:通貨膨脹,利率調(diào)整等引發(fā)的經(jīng)濟低迷。區(qū)域性投資組合,比如在不同地區(qū),不同國家進行投資.市場有效性原則:該原則所指的是:成熟的金融市場(股票,債券,期貨市場)在任何時候都是有效率的,認定該市場是有效市場. 將市場有效性原則引入到家庭理財活動中,可表現(xiàn)在:1,股價的公正性,股價總是真實反映其公司,行業(yè)和其他經(jīng)濟狀況。 根據(jù)存期不同,儲蓄分為活期,零存整取,存本取息,整存零取,定活兩便,通知存款等。整存零取:整存領(lǐng)取是一種比價新的儲蓄品種,是指將本金一次性存入,分次支取本金的一種儲蓄。利率:不同時期的利率可能會因國家調(diào)控等因素有所改變,具體數(shù)據(jù)參照銀行公布內(nèi)容。隨機調(diào)整法:根據(jù)當(dāng)前國家公布的利率調(diào)整儲種和儲期,使儲蓄收益合理化.B,股票:按照經(jīng)濟學(xué)的觀點,以博取股票價格之差或者預(yù)期的企業(yè)未來收益. (1),股票的特性責(zé)權(quán)性:股票作為產(chǎn)權(quán)或股權(quán)的憑證,是股份的證券表現(xiàn),。法定性:股票需經(jīng)有關(guān)機構(gòu)批準(zhǔn)和登記注冊,進行簽證后才能發(fā)行,并必須以法定形式,記載法定事項.(2),股票分類普通股:是指在公司的經(jīng)營管理和盈利及財產(chǎn)的分配上享有普通股權(quán)的股份,代表滿足所有債權(quán)償付要求及在優(yōu)先股東的收益權(quán)與要求償權(quán)要求后對企業(yè)盈利和剩余財產(chǎn)的索取權(quán),它構(gòu)成公司資本的基礎(chǔ),是股票的一種基本形式,也是發(fā)行量最大,最為重要的股票。垃圾股:指業(yè)績較差的公司的股票,投資風(fēng)險較大。法人股:指法人或具有法人資格的事業(yè)單位或社會團體以其依法可經(jīng)營的資產(chǎn)向公司非上市流通股權(quán)部分投資所形成的股份。H股:指注冊地在內(nèi)地,上市地在香港(HongKong)的外資股?；鸪袖N人:市場上的基金買賣通常不由投資人直接向基金管理人購買,如同消費者通過零售商購買商品一樣,證券公司或信托投資公司擔(dān)任.在投資基金的四個方面的當(dāng)事人中,投資者的利益始終是第一位的,是其他當(dāng)事人運作的核心,各方當(dāng)事人的運作目的就在于使基金投資人的利益最大化.(3),基金的特點支持小額投資:投資基金就是把零星資金匯集成巨額基金,以便參與到各種投資市場,。間接組合投資:投資基金可選擇投資到多個行業(yè),領(lǐng)域,品種上,間接完成了投資組合,降低投資人的風(fēng)險。巨額回贖:如投資者手某些信息影響而同時進行回贖(相當(dāng)于擠兌),回影響基金投資策略,同時影響投資者的預(yù)期收益無法保證. (4),投資基金要點基金選擇:因基金的投資目標(biāo)的不同,相應(yīng)的風(fēng)險和收益也各異,根據(jù)投資者對風(fēng)險的承受能力選擇適合的基金品種是投資基金的第一要素。資金流動導(dǎo)向功能:效益好的單位發(fā)行的債券風(fēng)險小,受投資者歡迎。A:中上級,具有較高的償本付息能力,但易受經(jīng)濟變化影響。CCC:信譽不好,。變現(xiàn)性原則:債券本金的回收速度較慢,選擇的債券品種應(yīng)該能以相對較快的速度轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金,政府債券等上市后即可轉(zhuǎn)讓,變現(xiàn)性就強,而小公司發(fā)行的債券的變現(xiàn)性就要差得多.(6),債券投資策略提高資金利用率:在發(fā)行期的最后一天購買,在兌付期的第一天兌現(xiàn),可適當(dāng)減少資金的占用周期。(3)外幣有價證券,包括政府債券,公司債券,股票等。若一定數(shù)額的本國貨幣能兌換的外國貨幣比原來增多,則說明外國貨幣的幣值下趺,. 外匯投資策略低買高賣:匯市要講短平快,在做一筆交易前,最好設(shè)定一個目標(biāo)位和一個止損位,每次贏利12%,按月計算,一年是多少 匯市不要貪,以平常心對待它,回報會很可觀的,但這不是一朝一夕可以達到的,要逐步培養(yǎng)市場感覺.掌握規(guī)律:每月頭一周的周三至周五,歐洲和美國會公布重要經(jīng)濟數(shù)據(jù),此前切勿盲目入市. ,如果上漲,一周內(nèi)都是上漲行情。商業(yè)銀行出售金條,金幣,金塊等黃金產(chǎn)品,并提供交易,清算,托管等品種的服務(wù).郵票:投資郵票風(fēng)險小作為預(yù)付郵資的有價憑證,一旦進入了集郵市場,郵票價都會穩(wěn)步上升,供給者會急著大量拋售,也是爭相搶購,一旦某種郵票看跌,投資者也不急著出手,直到行情上漲。然后大致計算出購房后所需支付的維修費,物業(yè)管理費以及房產(chǎn)稅等費用,再考慮是否要向銀行貸款,銀行貸款利率的高低,銀行可提供的貸款數(shù)額等因素,結(jié)合當(dāng)時房地產(chǎn)市場的行情,居住生活方便程度,工作單位的位置等因素,確定自己購買哪類房屋.收集購房信息:購房者初步確定了購房意向后,宣傳材料,到房地產(chǎn)交易所或房地產(chǎn)代理商的辦事處調(diào)查,購房者要有辨識的能力,以防上當(dāng)受騙.查詢房地產(chǎn)商的合法性:在房地產(chǎn)市場上,有一些非法房地產(chǎn)商在沒有合法手續(xù)的情況下就銷售房地產(chǎn),合法的最基本最簡單的辦法就是查看房地產(chǎn)商的五證,這五證就是:《國有土地使用證》,《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》,《建筑工程規(guī)劃許可證》,《施工許可證》和《商品房銷售許可證》.按國家有關(guān)規(guī)定,房地產(chǎn)商只有在五證齊全的情況下,其銷售的房屋才屬合法范疇.進行實地調(diào)查:購房者根據(jù)所收集的購房信息,看中了某一處房屋后,一定要對欲購房屋進行實地調(diào)查,考慮房屋時,要對房屋的建筑面積,使用面積的大小,房屋的 建筑質(zhì)量,裝修標(biāo)準(zhǔn),裝修質(zhì)量,房屋的附屬設(shè)備是否完備,房間的隔聲效果如何,頂棚,墻壁,地面,門窗是否有損壞,要注意房屋的位置,朝向,外觀造型,樓梯,電梯,還要對戶外景觀,周邊環(huán)境,或在某些方面存在疑問,購房者還可以直接向現(xiàn)場的售樓人員詢問,真正做到心中有數(shù).簽訂房屋買賣合同和其他合同:購房者的前期調(diào)查了解工作完成之后,對欲購房屋滿意,那么就有可能給以后留下許多后患,不要使用房地產(chǎn)商單方面制定的合同文本,清晰,特別是有關(guān)房屋面積和購房者付款金額,付款方式等關(guān)鍵條款,如需要,購房者如無把握,可以聘請律師參與,購房者還要簽訂一份物業(yè)管理合同.辦理房屋產(chǎn)權(quán)過戶登記手續(xù):按照我國有關(guān)房地產(chǎn)法規(guī)的規(guī)定,進行房地產(chǎn)交易的單位和個人要到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理機關(guān)辦理登記,鑒證,房地產(chǎn)交易價格以及有關(guān)證件等進行的審查,核對時,如有必要,領(lǐng)取房地產(chǎn)權(quán)屬證書.房地產(chǎn)投資的風(fēng)險房地產(chǎn)投資的風(fēng)險,我們就稱投資有增值潛力。交易雙方具備充分信息),其特征就是缺乏信息交流,沒有一個正式市場,人們往往不懂它所涉及的法律條文,城市規(guī)劃條件,稅費等,尤其是對房地產(chǎn)交易過程中的許多細節(jié)不了解,因此,有可能造成損失.選擇性風(fēng)險:,房地產(chǎn)項目性價比內(nèi)含的日趨豐富,戶型不夠合理,.保險:(1),保險分類 保險分為社會保險和商業(yè)保險兩大類. 社會保險是指國家通過立法強制實行的,由個人,單位,國家三方共同籌資,建立保險基金,對個人因年老,工傷,疾病,生育,殘廢,失業(yè),死亡等原因喪失勞動能力或暫時失去工作時,強制性,固定性等特點,每個在職職工都必須實行的,所以,社會保險又稱為(社會)基本保險,: 養(yǎng)老保險:是當(dāng)勞動者因年老喪失勞動能力時,由國家和社會保證基本生活的社會保險項目. 工傷保險:是勞動者在遇到意外傷害事故,暫時喪失或永久喪失工作能力導(dǎo)致收入中斷時,由國家和社會對其經(jīng)濟補償,幫助其維持基本生活的社會保險項目. 失業(yè)保險:是由國家和社會在一定時期內(nèi)向非自愿性失業(yè)者提供基本生活需要的物質(zhì)幫助,并通過轉(zhuǎn)業(yè)訓(xùn)練,職業(yè)介紹等幫助其重新就業(yè)的社會保險項目. 醫(yī)療保險:是國家和社會為因患病而暫時喪失勞動能力,收入中斷的勞動者提供經(jīng)濟幫助和醫(yī)療服務(wù)的社會保險項目. 生育保險:是指當(dāng)女性勞動者因生育而暫時喪失勞動能力時,由國家和社會為其提供經(jīng)濟幫助和保健服務(wù)的社會保險項目. 住房保險:又叫住房公積金,或在購房時申請取出. 商業(yè)保險又稱金融保險,是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡,傷殘,疾病或者達到合同約定的年齡,.財產(chǎn)保險:是指以物質(zhì)財產(chǎn)以及同它相關(guān)的利益作為保險標(biāo)的(保險對象),又分成許多種財產(chǎn)保險,與家庭有家的主要是家庭財產(chǎn)保險和個體工商戶財產(chǎn)保險.人身保險:,被保險人傷殘,死亡或生存到保險期滿,健康保險(醫(yī)療保險),意外傷害保險,以及投資類型的保險,即分紅保險.:公眾責(zé)任保險,產(chǎn)品責(zé)任保險,職業(yè)責(zé)任保險,雇主責(zé)任保險等.(2),保險的步驟1,分析需求,明確目的首先要做的就是了解家庭經(jīng)濟狀況,分析家庭風(fēng)險種類,產(chǎn)生保險的愿望是在有了需求之后,所以首先應(yīng)該確定保險的目的,比如選擇意外傷害險等等.2,了解機構(gòu),落實品種現(xiàn)在保險公司很多,根據(jù)自己的分析判斷尋找一家最放心的最專業(yè)的保險公司,向?qū)Ψ阶稍冃枨蠓秶鷥?nèi)最合適的保險品種,價格,政策等情況.3,完善手續(xù),及時付費審視保險合同,詳細了解相關(guān)的條款內(nèi)容,簽定保險合同,選擇繳費方式,準(zhǔn)確,不得隱瞞和虛報,繳費方式選擇上需結(jié)合家庭當(dāng)前和未來的現(xiàn)金流,如果家庭現(xiàn)金充足或收入高,可采用一次繳清。但是，保險作為家庭理財?shù)氖亻T員是必不可少的，退保往往得不償失。需要提醒的是，保險公司一般要求投保人繳足兩年保費且保單生效滿兩年后才可申請減額繳清。更重要的是，選擇退保，將會使投保人的保單效力喪失，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。適合收入水平低、閑置資金少、家庭負擔(dān)大、抗風(fēng)險能力較差的家庭，如下崗職工家庭和年齡較大的退休家庭，回避投資風(fēng)險是保守型理財?shù)淖钪饕繕?biāo)，因此應(yīng)首選銀行儲蓄、國債等風(fēng)險較小的金融理財品種?！　∪?、 積極進取型理財模式。進行高風(fēng)險投資以期獲得較大金融投資收益是冒險型理財?shù)倪\作特點，家庭理財可以考慮以股票、期貨、基金等較高風(fēng)險金融品種為主進行組合投資。　?。?）股票、債券、外匯等投資性資產(chǎn)。上述五項的總和就是家庭的資產(chǎn)總值。長、中、短期負債加總共同形成家庭總負債。投資建議：可將資本的60%投資于風(fēng)險大、長期報酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種；30%選擇定期儲蓄、債券或債券 型基金等較安全的投資工具；10%以活期儲蓄的形式保證其流動性，以備不時之需。保險可選擇繳費少的定期險、意外保險、健康