【正文】 新的監(jiān)管體制，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)和區(qū)縣以及市監(jiān)管部門短時間對接。未按規(guī)定逾期填報或弄虛作假的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不得享受國家、省、市各項補(bǔ)貼，并視情況約談高管、向合作銀行發(fā)風(fēng)險提示。開展信用評級，促進(jìn)銀保合作。組織、審核4家擔(dān)保機(jī)構(gòu)申報國家中小企業(yè)發(fā)展專項資金項目，9家擔(dān)保機(jī)構(gòu)申報中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅項目。約談重點(diǎn)擔(dān)保公司。　?。ㄈ┲饕獑栴}和不足 ?？傮w上看，一部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)越做越好，一部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)難以開展，兩極分化比較突出。擔(dān)保風(fēng)險的分擔(dān)上，銀行往往只要求權(quán)利而不愿意承擔(dān)義務(wù)，即要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的風(fēng)險，在保證方式選擇上，銀行往往是堅持有利于已的連帶責(zé)任保證方式，并且要求再擔(dān)保等措施，擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于被動地位。從全行業(yè)盈利水平看，擔(dān)保行業(yè)的整體盈利水平很低，絕大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提取“兩金”后處于盈虧臨界點(diǎn)。風(fēng)險主要來源于社會信用體系缺乏缺失、反擔(dān)保措施匱乏、抵押質(zhì)押物監(jiān)管困難、代償風(fēng)險大、追償難等因素。少數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在“主業(yè)偏離”的現(xiàn)象，將主要精力和資源用于資金拆借或?qū)ν馔顿Y，極少數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還存在股東占用資金現(xiàn)象，涉嫌抽逃資本金。當(dāng)前，擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人“跑路”現(xiàn)象也時有發(fā)生，由此監(jiān)管部門任務(wù)繁重，我們從維護(hù)擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)定的大局出發(fā)，準(zhǔn)備開展以下監(jiān)管工作：　　一是繼續(xù)完善擔(dān)保監(jiān)管體制。在人手有限的情況下，通過監(jiān)管信息系統(tǒng)、變更申請、行業(yè)協(xié)會、信用評級等多種渠道，加強(qiáng)對擔(dān)保公司業(yè)務(wù)、財務(wù)等數(shù)據(jù)的收集、核對和統(tǒng)計分析，對主要風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，對經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行初步評價和早期預(yù)警，及時掌握行業(yè)發(fā)展和擔(dān)保公司經(jīng)營情況，提高監(jiān)管工作的針對性和有效性。我們借年檢之機(jī)，嚴(yán)格要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)整改違規(guī)行為，增強(qiáng)執(zhí)行規(guī)章制度的嚴(yán)肅性。對長期不開展擔(dān)保業(yè)務(wù)或者經(jīng)營業(yè)績較差的擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)要求其整改或重組，仍然達(dá)不到監(jiān)管要求的，應(yīng)予以注銷或轉(zhuǎn)向其他行業(yè)；對有違規(guī)經(jīng)營行為的，根據(jù)不同情況，以書面警告、停業(yè)整頓等形式予以警示，直至注銷。下半年我們準(zhǔn)備讓協(xié)會出面，從本土銀行江蘇銀行、南京銀行開始，對經(jīng)營規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行實(shí)行“9：1”風(fēng)險共擔(dān)，一方面可以防止銀行從業(yè)人員出現(xiàn)道德風(fēng)險，同時也會促進(jìn)擔(dān)保公司為了享有更多權(quán)益而規(guī)范經(jīng)營。但是擔(dān)保機(jī)構(gòu)要發(fā)展，要么主業(yè)繼續(xù)繼續(xù)做大，要么對外投資實(shí)現(xiàn)超額收益。因此，我們準(zhǔn)備繼續(xù)加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險把控和風(fēng)險投資的培訓(xùn)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)職業(yè)能力?！　∫陨鲜俏覀儗δ暇┦行≠J行業(yè)和擔(dān)保行業(yè)狀況的介紹以及一點(diǎn)思考，不足之處，請各市的同仁們多多批評指正。在此基礎(chǔ)上，廣東銀監(jiān)局首次出臺專門針對小微企業(yè)金融服務(wù)的十六條《意見》，在銀監(jiān)會監(jiān)管政策大框架下，結(jié)合地方實(shí)際，細(xì)化銀行業(yè)加強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的目標(biāo)、方向和措施，體現(xiàn)了銀行監(jiān)管部門“幫小微、促發(fā)展、保民生”的重大信心和決心。如在信貸投向上，要在努力實(shí)現(xiàn)“兩個不低于”目標(biāo)的基礎(chǔ)上，遵循廣東省產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級需求，重點(diǎn)支持節(jié)能減排、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，支持創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型和勞動密集型小微企業(yè)，加大對單戶授信總額500萬元（含）以下小微企業(yè)的信貸支持力度，并鼓勵發(fā)放單戶授信總額100萬元（含）以下的小微企業(yè)貸款。針對部分銀行機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)信貸風(fēng)險控制信心不足、市場開拓動力不夠的情況，《意見》引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)從風(fēng)險評估體系和人員培訓(xùn)兩方面入手來提高自身的風(fēng)控水平，一方面針對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)建立單獨(dú)的風(fēng)險評估體系，注重對企業(yè)經(jīng)營狀況、所處市場環(huán)境、企業(yè)主個人資質(zhì)等方面的考察權(quán)重；另一方面加強(qiáng)對信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，鼓勵信貸人員主動走進(jìn)商圈、市場，通過實(shí)地考察和當(dāng)面交流等形式多渠道收集信息，提高銀企信息對稱度?！　?shù)據(jù)顯示，在廣東銀監(jiān)局的積極督導(dǎo)下，近年廣東銀行業(yè)的小微企業(yè)金融服務(wù)持續(xù)取得良好成效。但記者了解到，有一家科技型小企業(yè)H公司在7天內(nèi)就獲得銀行上千萬元的信貸支持，這份“幸運(yùn)”是碰巧，還是必然？　　H公司是上海一家主要從事新材料研發(fā)的電子技術(shù)企業(yè)，成立于2005年。資金匱乏意味著新品不能上市，失去先機(jī)必將影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。該行多年來堅持探索科技型小企業(yè)創(chuàng)新融資機(jī)制，已逐步形成了符合企業(yè)發(fā)展的科技金融服務(wù)特色?！　∈谛艡C(jī)制高效、靈活，授信額度也較高，是什么使得上海銀行有底氣這樣做？　　據(jù)介紹，上海銀行長期致力于成為最好的小企業(yè)金融服務(wù)特色銀行，在多年的服務(wù)中逐步形成了中小企業(yè)融資的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和品牌創(chuàng)立等服務(wù)特色，積累了較為豐富的經(jīng)驗，形成了穩(wěn)健的風(fēng)險管理體系、穩(wěn)定的客戶群、完整的產(chǎn)品線和便捷的服務(wù)渠道，成為國內(nèi)提供中小企業(yè)金融服務(wù)最有經(jīng)驗、最為活躍的銀行之一。例如，為進(jìn)一步支持企業(yè)成長中的融資需求，上海銀行利用與保險公司共同搭建的科技履約責(zé)任保險融資平臺，用“保險”替代“抵押”，以保險機(jī)制為科技型中小企業(yè)信用增級。獲得銀行信貸資金支持后，該企業(yè)在原有基礎(chǔ)上新增了生產(chǎn)線，現(xiàn)階段產(chǎn)品銷售情況良好，預(yù)計今年企業(yè)主營收入、主營利潤將有顯著增長，企業(yè)將迎來一個新的發(fā)展時期。已于6月1日起施行的《上海市促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展條例》則強(qiáng)調(diào)，“市人民政府及其有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)支持金融機(jī)構(gòu)建立小企業(yè)金融服務(wù)專管機(jī)構(gòu)，并配合國家金融管理部門建立專門考核指標(biāo)體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高對小企業(yè)貸款的規(guī)模和比重。據(jù)悉，雙方擬在三年內(nèi)對符合條件的中小企業(yè)提供50億元的增量貸款。　　一、基本情況　　深圳作為國內(nèi)金融創(chuàng)新最活躍的地區(qū)之一，早在2006年就率先探索推動中安信業(yè)、平安信托等公司初步開展商業(yè)性小額信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)。業(yè)務(wù)發(fā)展具有以下特點(diǎn)：　?。ㄒ唬馁J款結(jié)構(gòu)和期限看?！　。ㄈ馁J款對象看?！　。ㄋ模馁J款利率看。但由于近期民間借款糾紛案件有所攀升，需繼續(xù)保持警惕和關(guān)注，加強(qiáng)引導(dǎo)規(guī)范。我市結(jié)合前期初步試點(diǎn)積累的經(jīng)驗，立足本地實(shí)際，2011年9月對《深圳市小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》進(jìn)行了修訂完善，突出“穩(wěn)妥審慎、擇優(yōu)限量”的原則，從大幅提高準(zhǔn)入門檻、合理控制試點(diǎn)節(jié)奏、規(guī)范加強(qiáng)監(jiān)督管理等三個方面重點(diǎn)入手，確保試點(diǎn)工作“開好頭、起好步、控風(fēng)險、可持續(xù)”?！　⊥ㄟ^政策引導(dǎo)和重點(diǎn)支持，與國內(nèi)其他省市相比，目前我市已經(jīng)形成了一批具有發(fā)展?jié)摿蜆I(yè)界標(biāo)桿效應(yīng)的小額貸款公司，呈現(xiàn)出差異化、特色化發(fā)展趨勢，主要分為四類：一是發(fā)起人為大型集團(tuán)企業(yè)或上市公司，依托于集團(tuán)核心企業(yè)或公司核心業(yè)務(wù)，重點(diǎn)服務(wù)于大股東產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微型企業(yè)和配套服務(wù)企業(yè)的，比較有代表性的如中興通訊公司發(fā)起設(shè)立的中興小額貸款公司、怡亞通公司發(fā)起設(shè)立的宇商小額貸款公司等。從近年實(shí)踐看，小貸公司與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合得越緊密，服務(wù)中小微型企業(yè)的手段越豐富，整個行業(yè)就越能找到發(fā)展機(jī)遇和空間，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。通過上述措施，確保抓牢主發(fā)起人、掌握一般出資人、從源頭上控制試點(diǎn)風(fēng)險，保障小貸公司成立以后的持續(xù)健康運(yùn)行。在實(shí)際操作中，通過前期我們對小額貸款行業(yè)服務(wù)能力和中小企業(yè)融資需求情況的評估，按小額貸款公司貸款余額占全市中小企業(yè)貸款余額的一定比例測算，我市原則上控制每年審定兩批、新增20家左右的試點(diǎn)節(jié)奏，并分別于2009年、2010年和2011年批準(zhǔn)六批共59家公司進(jìn)行籌備，其中已正式開業(yè)的有34家?！　。ㄋ模┎粩嘟⒔∪粘１O(jiān)管框架體系，嚴(yán)格限定三條“高壓線”。試點(diǎn)兩年多來，通過行業(yè)自查和現(xiàn)場監(jiān)管，深圳迄今尚未發(fā)現(xiàn)本地小額貸款公司存在非法集資、吸收或變相吸收公眾存款、違反國家利率政策開展業(yè)務(wù)、使用違法違規(guī)手段催收貸款等行為或其他突發(fā)事件。目前，除銀行向小額貸款公司直接授信貸款外，還有信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、助貸模式和聯(lián)合貸款等3種合作模式：　　（一）資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式　　信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式即“委托貸款+資產(chǎn)受讓”，是指銀行為小額貸款公司核定委托貸款額度，由小額貸款公司負(fù)責(zé)市場拓展，單筆貸款盡職審批，與客戶簽訂貸款合同并指定委托銀行把貸款發(fā)放到借款人指定賬戶。　?。ǘ┲J模式　　助貸模式即“‘貸款銀行+助貸機(jī)構(gòu)’微貸款業(yè)務(wù)模式”，是指小額貸款公司作為銀行的助貸機(jī)構(gòu)代理銀行開發(fā)市場和貸款管理，由銀行提供資金和發(fā)放貸款并計入銀行表內(nèi)信貸資產(chǎn)的一種融資方式。在此模式下，銀行和小貸公司聯(lián)合開展貸前調(diào)查、貸中審核和貸后管理，銀行收取還本付息資金，雙方按比例收取利息收入。但由于小額貸款公司是個新興的金融業(yè)態(tài)，在與金融機(jī)構(gòu)開展中的風(fēng)險評估也是即將面臨的新問題和新情況，需要從宏觀到微觀的多層次、多角度，進(jìn)行深入的研究分析，為推動更深次的創(chuàng)新合作創(chuàng)造條件。央行和銀監(jiān)會《指導(dǎo)意見》沒有明確小額貸款公司的金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，只將其看作一般工商企業(yè)，小額貸款公司雖然從事類似銀行的放貸業(yè)務(wù)，但在實(shí)際運(yùn)作中存在諸多操作性的困難，如不能執(zhí)行金融企業(yè)的財務(wù)會計制度、不能按金融企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)繳交稅款、不能按規(guī)定的稅前比率提取風(fēng)險撥備，不能進(jìn)入銀行同業(yè)拆借市場進(jìn)行資金拆借、不能辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)等。隨著經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)的不斷拓展，單純靠自有資金開展業(yè)務(wù)的企業(yè)將面臨極大制約，貸款不良率也將隨之提高。然而，至今為止，雖然我國小額貸款公司近年來得到長足發(fā)展，但通過市場化力量推動小額貸款公司向兩種目標(biāo)演進(jìn)的途徑則被政策限制在固定框架內(nèi)。與此同時，我市目前批準(zhǔn)試點(diǎn)的小額貸款公司主發(fā)起人均為本地注冊的工商企業(yè)，如其經(jīng)營良好且符合轉(zhuǎn)制條件，但卻需將自身持有股權(quán)出讓，顯失公平、合理。因此，小額貸款公司開展業(yè)務(wù)發(fā)放貸款的行為，屬于依法依規(guī)的合理業(yè)務(wù)范圍，是體制內(nèi)而不是純民間貸款行為；事實(shí)上，開展小額貸款公司試點(diǎn)工作，正是支持民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，推動民間借貸陽光化、規(guī)范化的重要途徑，也是深入探索推動我國金融體制改革，實(shí)現(xiàn)資本要素最優(yōu)化配置的重要手段。建議進(jìn)一步疏通小額貸款公司獲取銀行資金支持的渠道，鼓勵政策性銀行機(jī)構(gòu)、大型商業(yè)銀行積極探索對小額貸款公司的資金批發(fā)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新“批發(fā)+零售”的業(yè)務(wù)模式，通過“銀貸”合作渠道不斷滿足中小微型企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供小額度、廣覆蓋、風(fēng)險分散的資金需求；同時，在明確小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的前提下，向優(yōu)秀的小額貸款公司適度開放各類金融市場，包括進(jìn)入銀行間拆借市場，發(fā)行短期與中期票據(jù)，聯(lián)合發(fā)行債券等，爭取在條件成熟時適度提高小額貸款公司向銀行的融資比例。　?。ㄋ模┻M(jìn)一步加大財稅政策的扶持力度。結(jié)合外省政策和省里的做法，我市適時積極研究出臺本地扶持小額貸款公司發(fā)展的優(yōu)惠政策十分必要?！　?011年度，按已開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司計算?！　。ㄈ┤谫Y性擔(dān)保機(jī)構(gòu)落實(shí)產(chǎn)業(yè)政策情況　　2011年度，其中，中小微企業(yè)2940家，%%。貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)在一定程度上緩解了中小微企業(yè)的融資難問題，尤其在2011年銀根收緊的大環(huán)境下，融資性擔(dān)保公司創(chuàng)造了較好的社會效益。此外，市政府每年在產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金下設(shè)的相關(guān)專項資金中，固定安排8000萬元作為再擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償金，按保證金比例分配到各會員賬戶中，用于抵御貸款風(fēng)險。 截至2011年底，該中心累計受理1318家（次）中小企業(yè)再擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，；已完成結(jié)清項目586家（次），尚未出現(xiàn)代償項目，取得了良好的社會和經(jīng)濟(jì)效益。　?。ǘ┕局卫砜傮w情況　　按照銀監(jiān)會《融資性擔(dān)保公司公司治理指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕99號）要求，我市在融資性擔(dān)保公司規(guī)范整頓和設(shè)立變更審批中，都將公司治理情況作為一項重要審核內(nèi)容，要求公司建立以股東（大）會、董事會（執(zhí)行董事）、監(jiān)事會（監(jiān)事）、高級管理層為主體的組織架構(gòu)，對各主體之間相互制衡的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系作出制度安排?！　。ㄈ﹥?nèi)部控制與風(fēng)險管理　　我市在融資性擔(dān)公司規(guī)范整頓和設(shè)立變更審批過程中，要求提供公司內(nèi)部控制與風(fēng)險管理方面的制度文件。 在發(fā)展中求效益　　沈陽是建國初期國家重點(diǎn)建設(shè)起來的以裝備制造業(yè)為主的全國重工業(yè)基地之一?！　〗?jīng)過幾十年的發(fā)展，沈陽的工業(yè)門類已達(dá)到142個，現(xiàn)在規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)3033家?！　。ǘ┙鹑跇I(yè)發(fā)展情況。2011年，我市共有遠(yuǎn)大控股等5戶企業(yè)上市和獲批上市?！　?011年，全市分行（分公司）以上金融機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到111家。 　?。ㄈ┺r(nóng)業(yè)與中小企業(yè)發(fā)展情況。%，實(shí)現(xiàn)稅收占全市稅收的80%。非公經(jīng)濟(jì)對我市實(shí)現(xiàn)“十二五”時期高起點(diǎn)開局起到了引擎作用?！　〗刂鼓壳?，沈陽市已有開業(yè)小額貸款公司56家，獲批籌建23家。目前正受理1家申請籌建國有獨(dú)資小貸公司。今年以來，有5家小貸公司后續(xù)增資1億元。共6182筆。%。 %。辦理貸款最長時間為12天，最短2天。資本回報率為2%。具體體現(xiàn)以中合農(nóng)信、萬鑫、匯金和億豐等小額貸款公司為代表的以“三農(nóng)”為主，%的貸款余額為農(nóng)業(yè)貸款。沈陽第一家外資小貸公司——亞聯(lián)財小貸公司經(jīng)過專業(yè)財務(wù)規(guī)劃師針對市場精心設(shè)計開發(fā)了“UA融易貸”品牌，旗下產(chǎn)品分薪易貸——對象為工薪階層；生意貸——對象為個體工商戶、中小企業(yè)主；樓易貸——對象為名下有房產(chǎn)的工薪階層或中小企業(yè)主，為他們提供短期、臨時性的小額貸款服務(wù)。去年全市開展的現(xiàn)場檢查，未發(fā)現(xiàn)為吸收或變相吸收公眾存款、從事非法集資的活動；未發(fā)現(xiàn)超規(guī)定利率發(fā)放貸款，以及暴力收貸等違規(guī)情況。市金融辦制定出臺了《關(guān)于明確沈陽市小額貸款公司試點(diǎn)工作職責(zé)的通知》，監(jiān)管工作職責(zé)進(jìn)一步明確。對經(jīng)營發(fā)展過程中出現(xiàn)的苗頭性、趨勢性問題及時出具監(jiān)管提示，糾正其行為，不斷凈化優(yōu)化行業(yè)隊伍和發(fā)展環(huán)境?！　⌒☆~貸款公司是新生事物，可供借鑒發(fā)展的成熟經(jīng)驗不多，在試點(diǎn)中逐步顯現(xiàn)一些問題：一是小額貸款公司企業(yè)性質(zhì)不利于發(fā)展。與此形成鮮明對照的是，民間借貸活動實(shí)際上并不需要申請牌照，也在事實(shí)上不需要繳納稅款，不受嚴(yán)格的監(jiān)管。以沈陽為例，截至去年末，僅占注冊資本的4%。 　　（七）小貸公司規(guī)范健康發(fā)展的建議　　明確金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，加強(qiáng)政策扶持。農(nóng)信社在稅負(fù)和補(bǔ)貼方面享有大量的優(yōu)惠?！　》艑捊?jīng)營范圍，鼓勵業(yè)務(wù)創(chuàng)新?！　≈мr(nóng)支小力度增強(qiáng)?！　I(yè)務(wù)創(chuàng)新加快推進(jìn)。2011年，%；，%；%，%，經(jīng)營效益良好?！　∏袑?shí)落實(shí)扶持政策。2011年，市工商局會同市財政局、人行杭州中心支行等部門組織了對全市小額貸款公司的合規(guī)性檢查，重點(diǎn)檢查小額貸款公司“三個重點(diǎn)、一個流向”（“不得非法吸收公眾存款、不得非法集資、不得發(fā)放高利貸”及資金流向和用途）和公司治理、貸款管理等經(jīng)營情況。為提高我市小額貸款公司人員素質(zhì)，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營能力，市金融辦以會代訓(xùn)，不定期邀請銀行機(jī)構(gòu)、保險公司等金融機(jī)構(gòu)資深管理人員為小額貸款公司作培訓(xùn)，加強(qiáng)小額貸款公司與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)交流和合作。對于發(fā)現(xiàn)的問題，小額貸款公司已按照監(jiān)管部門的要