【正文】 主要體現(xiàn)在幾個方面： 一是行政管理部門通過信用分類管理，嚴格監(jiān)控有失信記錄的市場主體，并限制參加招標投標、資格資質的認定等活動。 信用信息登記機構 中國最大管理資源中心 第 4 頁 共 16 頁 指通過批量初始化和定期更新相結合的方式，集中采集借款人信用信息形成數(shù)據(jù)庫的機構。公共征信機構和私營征信機構在操作上最主要的差異在于， 前者提供信息是強制性的而后者是自愿的。我國應借鑒美國等發(fā)達國家的經(jīng)驗，加快立法進程，制定一套系統(tǒng)的規(guī)范信用活動的專門法律，明確信用主體行為的法律責任，使法律真正成為保障社會信用資源共享、維護信用關系、保護債權人合法權益、懲處毀約失信行為的有力武器。 信用信息的運營和傳輸。 信用信息管理系統(tǒng)的作用 對企業(yè)、個人的作用 對于信用良好的企業(yè)和個人，信用信息記錄事實上成為他們在社會經(jīng)濟活動中的通行證，不僅為其帶來便利，而且大大降低其交易成本，拓展了發(fā)展的市場空間。 同時也促進政府依法行政、信用行政的純度。 信用管理行業(yè)協(xié)會等自律性組織。即政府推動、市場運作、先易后難、循序漸進、合作共建。由政府牽頭，人 民銀行和政府有關部門參加，組成社會信用建設領導小組，財政投資組建社會信用服務中介機構，具體構建企業(yè)和個人的信用信息的聯(lián)合征集體系。 “非征信國家”的概念 “非征信國家”則是指企業(yè)征信制度欠發(fā)達，征信企業(yè)較少或在社會經(jīng)濟生活中沒有發(fā)揮重要作用的國家。 在征信國家，企業(yè)和消費者個人信用信息數(shù)據(jù)的開放和市場化運作是信用管理體系的重要內容。 這一體系包括國家關于信用方面的立法和執(zhí)法 (包括銀行信用方面的立法、非銀行信用方面的立法和失信懲罰機制 )；政府對信用行業(yè)的監(jiān)督管理；政府對全社會的信用教育和信用管理的研究與開發(fā)。 為了適應信用交易發(fā)展的需要，國家信用管理體系要求具備便利信用交易的各種工具和手段。 建立并有效運行失信懲罰機制 保障交易者的合法權益，要求對失信者采取懲罰機制，幫助市場交易者樹立誠信意識，自覺遵守信用秩序。其宗旨是促進經(jīng)濟增長，調整經(jīng)濟結構，促進產(chǎn)業(yè)升級以保障國民經(jīng)濟可持續(xù)健康發(fā)展，促進金融活動與物價的基本穩(wěn)定，為社會經(jīng)濟運行創(chuàng)造良好的宏觀環(huán)境。企業(yè)從中可以了解自身在行業(yè)中所處的地位、經(jīng)營管理水平和主要競爭對手的情況 。這種報告通常只有大型信用管理公司可以提供。其核心內容是信用銷售。在現(xiàn)代經(jīng)濟的信用活動中，銀行發(fā)揮著的另外一個職能就是在吸收原始存款的基礎上創(chuàng)造派生存款。交易工具主要包括保險單、信托協(xié)議與契約、可買賣的基金、各種有價證券等。 信用風險的外部原因 ，無力償還到期債務 信用風險的內部原因 、不真實； ； ； 銷售部門缺少有效的溝 信用評價機制 信用評價機制由評價主體、評價客體、評價指標體系和評價方法以及信用評價行業(yè)發(fā)展模式 中國最大管理資源中心 第 8 頁 共 16 頁 組成。鼓勵其組建行業(yè)自律組織，加強行業(yè)自律。 常見的賒銷符號和表述方式 —— “ 2/10n30” 第一部分“ 2/10”表示現(xiàn)金折扣。“ n30”表示“全部貨款于 30 天內到期”。如果買方 30 天后付款，賣方要收取利息，但商業(yè)折扣不受影響。如果在一個月的最后 5 天的交易，則應視為下一個月的交易，到期日為下下個月的第 10天。25th 只規(guī)定了信用期限到期的時間，在一個月中 1 日到 15 日的交易，在 25 日到期；在 16 日到 30 日之間購貨，下月 10 日到期。 賒銷合同中的信用條件 在賒銷過程中，信用條件是指賒銷企業(yè)要求賒購客戶支付欠款的條件，主要由信用期限和現(xiàn)金折扣兩個要素組成。合同必須包括七項內容：當事人的名稱或者姓名和住所、標的、數(shù)量和質量、價款或者報酬、履行期限、地點和方式、違約責任、解決爭議的方法。 優(yōu)秀的企業(yè)都不把信用提供作為一種偶然的、隨心所欲的行為。 企業(yè)信用管理部門設置的意義 企業(yè) 信用管理部門可以為企業(yè)提供的價值體現(xiàn)在以下幾個方面： （ 1）使企業(yè)作出最明智的債務投資。 （ 3）把債權及時轉為現(xiàn)金。 信用管理部門的工作職能 建立企業(yè)內部信用管理制度 通過客戶關系管理降低信用風險 企業(yè)內部人員的信用風險控制 企業(yè)信用管理的主要內容 （一）建立信用政策 （二）處理信用申請與進行信用審批 （三）應收賬款的催收與管理 （四）信用信息管理 （五）企業(yè)現(xiàn)金流的預測 企業(yè)信用風險管理 信用風險的本質是因一項債權不能收回、不能全部收回或者不能及時收回而帶來的可能損失。 有效性 ： 首要目 標是決策正確、有效，絕大多數(shù)授信的客戶能及時全額付款。 合法性 ： 信用管理部門應在了解法律的基礎上，做出有效、公正和有說服力的決策。具體等級分為： AAA， AA， A， BBB， BB， B， CCC， CC， C， D。 A級 信用較好 企業(yè)的信用程度良好，在正常情況下償還債務沒有問題。 CCC級 信用很差 企業(yè)信用程度很差，幾乎沒有償債能力。 企業(yè)融資償債能力評價 以企業(yè)的財務狀況考核企業(yè)的整體融資能力和償債能力，分九個等級： 1 級企業(yè)融資能力財務狀況最好， 9級企業(yè)融資能力財務狀況最差。 A 級客戶 ：客戶市場競爭力強，有較好的發(fā)展前景，流動性好，管理水平較高，具有一定的償債能力，對銀行的業(yè)務發(fā)展有一定價值。 F 級客戶 ：不符合國 家環(huán)境保護政策、產(chǎn)業(yè)政策或銀行信貸政策，或貸款分類結果為可疑或損失類的客戶。 普爾公司和穆迪投資服務公司，由于它們占有詳盡的資料，采用先進科學的分析技術，又有豐富的實踐經(jīng)驗和大量專 門人才，因此它們所做出的信用評級具有很高的權威性。 資信評估概述 資信評估，又稱“信用評級”，它是由專門從事信用評級的獨立的社會中介機構，運用科學的指標體系，采用 定量分析和定性分析相結合的方法，通過對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機構等市場參與主體的信用記錄、企業(yè)素質、經(jīng)營水平、外部環(huán)境、財務狀況、發(fā)展前景以及可能出現(xiàn)的各種風險等進行客觀、科學、公正的分析研究之后，就其信用能力（主要是償還債務的能力及其可償債程度）所進行的綜合評價，并用特定的等級符號標定其信用等級的一種制度。 征信業(yè)務 又稱信用信息服務業(yè)務，包括信用記錄（報告）、信用調查、信用評分和信用評級。 征信數(shù)據(jù)類型 凡是有助于判斷借款人信用風險的信息都應當是征信機構數(shù)據(jù)采集的范圍。 四是特殊 信息，例如法院民事判決信息。 ２、征信機 構，為交易各方提供客戶資信信息。 信用擔保 信用擔保的直接作用是提升中小企業(yè)的信用能力，以獲得融資支持，其根本作用在于促進中小企業(yè)的發(fā)展。 信用保險的主要任務是對工商企業(yè)和個人的資信狀況進行調查、分析和評估，并在長期跟蹤調查研究的基礎上為客戶提供信用保險，幫助他們最大限度地將公司的信用風險降至最低點。 政治風險保險 也 稱投資保險，其目的是鼓勵本國企業(yè)“走出國門”投資設廠、承包工程，刺激本國金融機構向“走出國門”的國內企業(yè)給予信貸支持，并且改善國內投資環(huán)境，吸引外商來華投資。在一些征信國家，商業(yè)銀行的消費信貸和保險公司的信用保險相互配合，以擴大各自的業(yè)務，規(guī)避風險，共同發(fā)展。 保理的種類 從業(yè)務類型上分析，保理業(yè)務主要有以下幾種： (1)根據(jù)供應商與其客戶是否位于同一個國家和地區(qū)內，可分為國內保理和國際保理。 由此可以看出，保理業(yè)務集企業(yè)資信調查與評估、應收賬款的管理 與追收、貿易融資及信用 中國最大管理資源中心 第 14 頁 共 16 頁 風險擔保于一身，不僅為賣方徹底免除了在銷售過程中賬款拖欠的風險，而且給企業(yè)的銷售管理和財務管理帶來明顯的改善。 備用信用證 國際商務活動中，交易者出于清償債權債務、獲得融資便利、降低交易成本、規(guī)避風險等諸多考 慮，對金融服務的要求日趨綜合化。是有條件承擔經(jīng)濟責任的契約性文件，若申請人未按規(guī)定履行自己的義務，給受益人造成了經(jīng)濟損失，則銀行承擔向受益人進行經(jīng)濟賠償?shù)呢熑巍Ｈ魏斡行枰臋C構和個人都可以付費查詢這份報告，而一旦有不良信用記錄在案，就會給查詢者提供事先警示，造成當事人在貸款、經(jīng)商、住旅館、找工作等方面的極大困難，降低其行騙的成功率。 美國社會征信系統(tǒng) 征信系統(tǒng)是社會信用管理體系的核心組成部分之一，其主要功能是依法獲取、加工、管理和報告商業(yè)、資本、消費者等不同市場經(jīng)濟主體的信用信息，其中信用數(shù)據(jù)庫是信用信息的“蓄水池”，在征信系統(tǒng)中具有中心地位，起著關鍵作用。相應地，征信系統(tǒng)也包括經(jīng)營數(shù)據(jù)庫的征信公司和進行資信評估的資信評估公司。 （ 2）保護消費者獲得公平信用報告的權利。因為信用管理部門要負責接受客戶的信用申請，進行賒銷、賬款催收等任務，與客戶的十分密切，所以信用管理師的社交能力，即與客戶打交道的能力就相當關鍵了。 信用管理師 人格特質要求 誠信與合作、信任與應變、自信與樂觀、風險與膽識、冷靜與激情、成熟與自律、決斷與果敢、寬容與豁達、理想與務實。 （三）韌力 ：無論是調查或 收款，必須有持之以恒的毅力和耐心，特別是在收款