畢業(yè)論文汽車信貸市場及其主要模式的研究-預(yù)覽頁
【正文】 汽車公司利益來源的一塊寶藏。對于汽車貸款的前景，銀行、保險公司以及擔(dān)保公司的專家都很樂觀。1995年，美國福特汽車財務(wù)公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究時，中國才剛剛開展了汽車消費信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實踐。與此同時，國內(nèi)私人汽車消費逐步升溫。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。另外，國外汽車信貸市場興起于二戰(zhàn)后的西方國家，現(xiàn)已發(fā)展得相當(dāng)完善，而我國則起步較晚，九十年代才開始。《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》在“政策措施”中，明確提出了要“促進和規(guī)范汽車消費信貸”，還要“促進汽車消費信貸模式的多元化。國內(nèi)銀行希望通過汽車消費信貸業(yè)務(wù)開辟新的業(yè)務(wù)渠道，而大力發(fā)展汽車消費信貸的真正意義在于它將形成銀行、消費者、經(jīng)銷商和生產(chǎn)商多贏的局面，并且對國家拉動內(nèi)需，促進經(jīng)濟發(fā)展，也將有著深遠(yuǎn)的意義。外部風(fēng)險對銀行的影響正逐步擴大。因為個人收入會受到國際、國內(nèi)經(jīng)濟形勢變化，企業(yè)經(jīng)營狀況，個人身體健康狀況、個人及家庭成員疾病、意外事故等多方面因素的制約，而收入的變化便直接影響到個人的還貸能力。 貸后風(fēng)險控制難度大。 風(fēng)險的防范措施綜上所述，由于征信體系的不健全、內(nèi)部機制不健全以及風(fēng)險控制難度大等等因素，使汽車信貸的風(fēng)險不斷加大。從長期看，貸款購車仍然是汽車消費的發(fā)展方向。完善的個人信用體系不僅可以很好地控制用戶的貸款資格，也能起到監(jiān)控的作用。規(guī)范業(yè)務(wù)流程可以較好地控制汽車信貸的過程風(fēng)險。 我國汽車信貸三種主要方式的比較項目信用卡分期購車汽車企業(yè)金融公司銀行個人購車貸款金融機構(gòu)類型銀行信用卡部車企金融公司商業(yè)銀行范圍部分銀行信用卡中心支持豐田、福特、大眾、斯柯達、通用、奔馳、標(biāo)志、雪鐵龍等幾乎所有商業(yè)銀行汽車企業(yè)部分、合作時間不固定部分、長期合作幾乎所有利息一般都沒有利息，%10%的手續(xù)費有個別車型也有可能免利息、免手續(xù)費利息（上浮30%或下浮10%）或手續(xù)費，部分產(chǎn)品免費央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率其他費用無無擔(dān)保費、家訪費、律師費、驗資費、續(xù)保押金首付比例大于等于30%最低20%首付30%50% 貸款條件個人信用良好、滿足銀行方一定要求，如：如房產(chǎn)、職業(yè)等等收入穩(wěn)定、信用良好本地戶籍、財產(chǎn)和第三方擔(dān)保貸款審批速度最快幾小時2天左右7個工作日期限1224個月15年貸款期限3年必須投保盜搶險、車損險車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、不計免陪險車損險、第三者險、盜搶險、無免賠、信用保險或保證保險流程4S店內(nèi)選車、申請分期、 提車4S店內(nèi)選車、申請融資、審批、提車經(jīng)銷店選車、申請貸款、銀行調(diào)查審批、提車 商業(yè)銀行信用卡分期付款信用卡分期購車的主導(dǎo)機構(gòu)是信用卡中心。持卡人只需承擔(dān)一定手續(xù)費即可按月分期償還購車款項，充分減輕還款壓力的一種新型的車貸模式。 汽車企業(yè)金融公司貸款在國外汽車金融公司承擔(dān)了大部分的汽車貸款業(yè)務(wù)，但是在國內(nèi)還是剛剛起步。同時，汽車金融公司也有很多不足：(1)業(yè)務(wù)經(jīng)營地域的限制；(2)貸款利率受到限制；(3)服務(wù)功能受到限制。在國外汽車金融公司可以通過吸收存款、發(fā)行債券、股票、抵押融資等渠道籌集資金，但在國內(nèi)當(dāng)前情況下這些都受到嚴(yán)格限制，最可能的來源只能是向商業(yè)銀行借貸，這不僅成本高，而且商業(yè)銀行和汽車金融公司存在競爭關(guān)系，融資能否暢通也存在不確定性。目前對于貸款申請者的信用考察主要通過家訪和收入證明這兩個方式。從汽車企業(yè)的發(fā)展來看，汽車消費信貸不僅是企業(yè)未來重要的盈利來源，也是促進旗下產(chǎn)品銷售的重要方式
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