法律知識(shí)對(duì)策淺談我國(guó)信貸消費(fèi)存在的問(wèn)題及其法律-預(yù)覽頁(yè)
【正文】 費(fèi)者的信用難以長(zhǎng)期持續(xù)監(jiān)控，經(jīng)營(yíng)者為保護(hù)自己的利益，常常還將職業(yè)、年齡、戶(hù)籍等作為信貸消費(fèi)條件，從而造成不同職業(yè)、年齡、戶(hù)籍的消費(fèi)者享有的信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)不同，如成都市一些銀行規(guī)定，教師可以不需擔(dān)保而貸款2萬(wàn)元；1999年末，成都市一些銀行暫停對(duì)外地人的住房按揭。信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度債權(quán)讓與，即債權(quán)人讓與，是指不改變債的內(nèi)容，債權(quán)人將其債權(quán)移轉(zhuǎn)于第三人享有［5］。我們認(rèn)為，信貸消費(fèi)之債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑧?yīng)當(dāng)與一般之債權(quán)轉(zhuǎn)讓有所不同，其一是受讓人資格應(yīng)作限制。這個(gè)比例即為貼現(xiàn)率。因而日本法把破產(chǎn)法稱(chēng)之為“更生法”，正是從這個(gè)意義上而言的?！保?］但從我國(guó)目前來(lái)看，由于個(gè)人信用監(jiān)控制度不完善，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不成熟，個(gè)人對(duì)自己信用的輕視，對(duì)惡意信貸消費(fèi)、破產(chǎn)欺詐立法和執(zhí)法的不完善，為了使經(jīng)營(yíng)者提供信貸消費(fèi)的積極性不受到遏制，平衡經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者利益，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化立法和執(zhí)法，加強(qiáng)對(duì)惡意信貸消費(fèi)、破產(chǎn)欺詐的查處，并且將惡意信貸消費(fèi)、破產(chǎn)欺詐應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任的追訴時(shí)效延長(zhǎng)至4～10年?！保?］我國(guó)合同法對(duì)格式合同作出一般規(guī)定，但未規(guī)定監(jiān)管制度；而一些特別法，如《保險(xiǎn)法》則規(guī)定采第三種監(jiān)管體制。建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)制度和信用監(jiān)控制度消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)可采用等級(jí)制或得分法。其次，建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)監(jiān)控和經(jīng)營(yíng)者自己評(píng)價(jià)監(jiān)控體制。專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)信息收集一是自行調(diào)查，如采訪(fǎng)鄰居、朋友、同事以及調(diào)查過(guò)去交易記錄等；二是與客戶(hù)形成互動(dòng)關(guān)系，客戶(hù)將消費(fèi)者的有關(guān)交易信息提供給專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)將對(duì)消費(fèi)者的評(píng)估結(jié)論和監(jiān)控情況提供給客戶(hù)，客戶(hù)再把有關(guān)信息提供給專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，如此循環(huán)。經(jīng)營(yíng)者的自行評(píng)價(jià)與監(jiān)控的信息來(lái)自自己與消費(fèi)者的交易記錄，信息占有量較少，且可能不持續(xù)，因而評(píng)價(jià)的科學(xué)性很值得懷疑。因此，信貸消費(fèi)條件主要以消費(fèi)者的信用和清償能力為條件，而不得以性別、學(xué)歷、種族、宗教、民族、膚色、年齡、婚姻狀況、戶(hù)籍等作出歧視性規(guī)定。三、結(jié)束語(yǔ)綜上所述，通過(guò)立法，建立信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、格式合同監(jiān)管制度，消除消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)的不安全感。參考文獻(xiàn)［1］婁祖勤．《商業(yè)銀行信貸管理》，廣州：廣東經(jīng)濟(jì)出版社，1999年出版，P1～2；［2］[3](美)J．布萊思．《消費(fèi)者行為學(xué)》，北京：中信出版社，1999年出版，P339；［4］張玉玲，李曉露．“知識(shí)分子眼中的‘信貸消費(fèi)’”，載《光明日?qǐng)?bào)》，1999年8月23日第6版．［5］王家福．《民法債權(quán)》，北京：法律出版社，1997年出版，P69．［6］曹思源．“論現(xiàn)行破產(chǎn)法的修改”，載《經(jīng)濟(jì)法學(xué)、勞動(dòng)法學(xué)》，1999(4)；［7］李昌麒，許明月．《消費(fèi)者保護(hù)法》，北京：法律出版社，1998年出版，P272．6 / 6
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