商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀與治理對策-預(yù)覽頁
【正文】 是國家的，錢存在銀行是絕對安全有保障的，即使銀行倒閉了，還有國家在，決不會(huì)坐視存款人的損失不管，因此也就放松了對銀行經(jīng)營的有效監(jiān)督，更忽略了銀行將存款用于何處，能否保值增值。在貸款利率的選擇、貸款對象的確定、貸與不貸、貸多貸少等方面，銀行往往受到行政干預(yù)，沒有真正自主起來。長期以來政企不分，國企不是真正意義上的企業(yè)，國企的資產(chǎn)保值增值很大程度與企業(yè)經(jīng)營者沒有直接關(guān)系。其次，受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式的影響，為避免許多老國有企業(yè)破產(chǎn)清算，商業(yè)銀行的相當(dāng)一部分資金流到了產(chǎn)品老化、結(jié)構(gòu)失衡、效率低下的國有企業(yè)。而且，這些企業(yè)總是盡可能降低自有資金在資金總額中的比重，把越來越大的資金缺口留給銀行去填補(bǔ)，導(dǎo)致信貸資金運(yùn)行質(zhì)量的惡化，不良貸款由此產(chǎn)生。但是長期以來，企業(yè)(特別是國企)一直都在國家計(jì)劃調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)中生存，人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)更是建立在執(zhí)行和完成計(jì)劃上，而不以信用原則為基礎(chǔ)，許多人對金融信用缺乏認(rèn)識(shí)，信用觀念淡薄”?！ ×硗猓诮鹑诮灰字?，由于銀行在獲取客戶信息的過程中往往處于被動(dòng)地位，獲取的信息是不充分的，貸款人為獲得貸款可能隱瞞真實(shí)信息，甚至串通相關(guān)部門提供虛假信息，使得金融信用更加扭曲，貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。上述惡劣的信用狀況，導(dǎo)致銀行貸款無法收回，從而形成不良貸款。另外，政策銀行成立多年，卻至今未出臺(tái)《政策性銀行法》，造成政策性銀行與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)界限未能理順。而按照《公司法》的規(guī)定，我國公司法的適用范圍，僅限于有限責(zé)任公司和股份有限公司，并不包括非公司制的全民和集體所有制企業(yè)。此外，我國對發(fā)達(dá)國家和一些發(fā)展中國家信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的法律法規(guī)研究較少，未能吸取別人的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，因此，更加重了信貸風(fēng)險(xiǎn)。有一些企業(yè)則采取多頭貸款的方式，盲目地以貸還貸。特別是法定代表人濫用企業(yè)資金，但又不能從賬簿上反映資金的流向，當(dāng)企業(yè)虧損、倒閉時(shí)，企業(yè)的資金去向就難以查明，甚至連應(yīng)收賬款也無法反映，造成債權(quán)人申請執(zhí)行其到期債權(quán)無法實(shí)現(xiàn)。(四)銀行自身組織及管理制度缺陷，是不良貸款產(chǎn)生的內(nèi)在原因 發(fā)放貸款中存在的主要問題。經(jīng)對金融借款合同糾紛案分析發(fā)現(xiàn)，有的是個(gè)別銀行嚴(yán)重違反《貸款通則》規(guī)定的貸款程序，對借款人信用等級及借款的合法性、安全性和盈利性等情況不做審查就草率放貸；有的是對貸款人提供的抵押物、質(zhì)物權(quán)屬的真實(shí)性、有效性及實(shí)現(xiàn)上述權(quán)利的可行性審查不實(shí)就輕易放貸；還有就是主管信貸的行長、科長在逐級審批時(shí)不認(rèn)真核實(shí)、評定、復(fù)測貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，即隨意批準(zhǔn)放貸。如對企業(yè)、公司間互相擔(dān)保審查不嚴(yán)。擔(dān)保法對抵押、質(zhì)押的生效條件分別規(guī)定為抵押合同自登記之日起生效，質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。有的銀行嚴(yán)重違規(guī)，直接為借款人指定保證人；有的與借款人串通，誘騙擔(dān)保人在空白合同上蓋章?lián)?；有的格式合同僅列明由誰擔(dān)保，不寫保證期限、保證范圍及保證責(zé)任的種類，未征得保證人的書面同意，擅自變更合同約定的借款用途期限等。二是企業(yè)貸款符合借新還舊標(biāo)準(zhǔn)而未及時(shí)辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)，形成大量不良貸款。 制約社會(huì)資源的合理配置，影響國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展?！ ≈L企業(yè)不良經(jīng)營風(fēng)氣，危害社會(huì)信用制度的建設(shè)。由于我國商業(yè)銀行的巨額不良貸款，近年來，銀行對于貸款極其謹(jǐn)慎小心，嚴(yán)重影響了銀行的放款能力，加之銀行業(yè)務(wù)的全面開放及競爭的日益激烈，我國商業(yè)銀行背負(fù)著不良資產(chǎn)的歷史包袱，必然會(huì)處于十分不利的競爭地位。其次，它會(huì)造成銀行的資產(chǎn)損失，即使有抵押物可以變現(xiàn)，但也存在一定的變現(xiàn)難題和資金損失，使得銀行經(jīng)營步履維艱，阻礙其正常發(fā)展，甚至阻礙其參與國際競爭。由于涉及的權(quán)益主體關(guān)系復(fù)雜，僅僅依靠傳統(tǒng)的清收轉(zhuǎn)化等處置方式已難以取得新的突破。其次，要在中央和地方形成共同管理、聯(lián)合制裁的局面，即一方面對于一些處置中急需解決的法律問題，由最高人民法院出臺(tái)相關(guān)司法解釋，并對全國范圍內(nèi)的不良資產(chǎn)處置提供司法支持，運(yùn)用民事和刑事手段制裁、打擊逃廢債；另一方面，地方政府要有相應(yīng)的特別行政法規(guī)，明確處置不良資產(chǎn)過程中的責(zé)任以及獎(jiǎng)懲措施，消除地方保護(hù)主義。由于受到傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的制約，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營并未真正行使其自主權(quán)，政策性投資貸款導(dǎo)致了大量的呆壞賬。國家可從各方面給予優(yōu)惠政策，債權(quán)人則對這些不良債權(quán)進(jìn)行科學(xué)的包裝，與企業(yè)一道通過各種形式和渠道使其上市，借助證券市場籌集資金，以收回不良資產(chǎn)。(2)創(chuàng)新機(jī)制、創(chuàng)新觀念，營造不良貸款處置的良好氛圍。(3)統(tǒng)籌規(guī)劃、綜合處置，下好不良貸款整體處置這盤棋。為此，銀行應(yīng)首先在第一時(shí)間全面掌握、全程監(jiān)控企業(yè)涉訴、賬戶凍結(jié)等各種重大事件，并及時(shí)、有效、機(jī)智、果斷地采取各種應(yīng)對措施，從而嚴(yán)防其全部不良貸款的價(jià)值貶損。二是要糾正銀行內(nèi)部忽視貸款的“三查”、重貸輕管的
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