【正文】 借款用途、償還能力及還款方式等主要內(nèi)容的《借款申請(qǐng)書》并提供以下資料： 一、借款人及保證人基本情況； 二、財(cái)政部門或會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財(cái)務(wù)報(bào)告，以及申請(qǐng)借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告； 三、原有不合理占用的貸款的糾正情況； 四、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件； 五、項(xiàng)目建議書和可行性報(bào)告； 六、貸款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。第二十八條 貸款審批：貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。保證貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章, 并由保證人的法定代表人或其授權(quán)代理人簽署姓名。 第三十一條 貸后檢查： 貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。 貸款人對(duì)不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息；對(duì)不能歸還或者不能落實(shí)還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或者依法起訴。 呆帳貸款，系指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定列為呆帳的貸款。在報(bào)上級(jí)行的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)。貸款人應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定提取呆帳準(zhǔn)備金，并按照呆帳沖銷的條件和程序沖銷呆帳貸款。 貸款實(shí)行分級(jí)經(jīng)營(yíng)管理，各級(jí)行長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。 第四十一條 建立貸款分級(jí)審批制： 貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)很上級(jí)審批。 第四十四條 建立離職審計(jì)制： 貸款管理人員在調(diào)離原工作崗位時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)其在任職期間和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行審計(jì)。 第四十八條 貸款人對(duì)實(shí)行股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其重新簽訂借款合同，明確原貸款債務(wù)的清償責(zé)任。 借款人不清償貸款債務(wù)或未提供相應(yīng)擔(dān)保，貸款人應(yīng)當(dāng)要求合并（兼并）企業(yè)或合并后新成立的企業(yè)承擔(dān)歸還原借款人貸款的義務(wù)，并與之重新簽訂有關(guān)合同或協(xié)議。 借款人不清償貸款債務(wù)或未提供相應(yīng)擔(dān)保，貸款人應(yīng)當(dāng)要求分立后的各企業(yè)，按照分立時(shí)所占資本或資產(chǎn)比例或協(xié)議，對(duì)原借款人所欠貸款承擔(dān)清償責(zé)任。第十章 貸款管理特別規(guī)定第五十五條 建立貸款主辦行制度：借款人應(yīng)按中國(guó)人民銀行的規(guī)定與其開立基本帳戶的貸款人建立貸款主辦行關(guān)系。貸款主辦行制度與實(shí)施辦法，由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定。第五十七條 特定貸款管理：國(guó)有獨(dú)貿(mào)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按國(guó)務(wù)院規(guī)定發(fā)放和管理特定貸款。 第六十條 信貸資金不得用于財(cái)政支出。 第六十四條 貸款人的工作人員對(duì)單位或者個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保未予拒絕的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第八十五條給予紀(jì)律處分，造成損失的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 第六十八條 任何單位和個(gè)人強(qiáng)令銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第八十五條，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員或者個(gè)人給予紀(jì)律處分；造成經(jīng)濟(jì)損失的，承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。造成信貸資產(chǎn)損失的，借款人及其主管人員或其他個(gè)人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)部分或全部賠償責(zé)任。 三、用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)的。 第七十二條 借款人有下列情形之一，由貸款人責(zé)令改正。 第七十六條 有關(guān)外國(guó)政府貸款、出口信貸、外商貼息貸款、出口信貸頂下的對(duì)外擔(dān)保以及與上述貸款配套的國(guó)際商業(yè)貸款的管理辦法，由中國(guó)人民銀行另行制定。 返回關(guān)于下發(fā)《銀團(tuán)貸款暫行辦法》的通知 1997年10月7日，中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行各省、自治區(qū)、直轄市、深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行，各國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、政策性銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、深圳招商銀行、海南發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行：為進(jìn)一步促進(jìn)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地為國(guó)有大中型企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)聯(lián)合，培育企業(yè)集團(tuán)，根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，中國(guó)人民銀行制定了《銀團(tuán)貸款暫行辦法》，現(xiàn)印發(fā)你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。第三條 發(fā)放銀團(tuán)貸款必須遵守國(guó)家的有關(guān)金融法律、法規(guī)，符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策。參加銀團(tuán)貸款的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循自愿協(xié)商、互惠互利，并按出資比例或按協(xié)議約定享受權(quán)益和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。第九條 銀團(tuán)貸款的籌組由借款人或有關(guān)金融機(jī)構(gòu)提出。牽頭行原則上由借款人的主要貸款行或基本帳戶行擔(dān)任。第十二條 參與銀團(tuán)貸款的金融機(jī)構(gòu)均為銀團(tuán)貸款的成員行。銀團(tuán)成員行在評(píng)審貸款項(xiàng)目時(shí)，有權(quán)要求借款人向其提供用于評(píng)估、審查項(xiàng)目所需的有關(guān)材料。第十五條 各成員行對(duì)銀團(tuán)貸款的分擔(dān)金額，按“自愿認(rèn)貸，協(xié)商確定”的原則進(jìn)行。第十八條 銀團(tuán)貸款協(xié)議應(yīng)具備以下主要條款：（一）貸款協(xié)議當(dāng)事人的基本情況，主要包括借款人、牽頭行、代理行、其它成員行、保證人的名稱及住所；（二）定義和解釋，對(duì)協(xié)議中特定用語的含義進(jìn)行界定和解釋；（三）與借款合同有關(guān)的約定，包括借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式和還款資金來源、保證條款等；（四）各成員行承諾的貸款額度及貸款劃撥的時(shí)間；（五）代理行的權(quán)利與義務(wù)；（六）有關(guān)銀團(tuán)會(huì)議的召集及銀團(tuán)會(huì)議決定的約定；（七）違約責(zé)任；（八）其他法律、法規(guī)要求或當(dāng)事人認(rèn)為應(yīng)該約定的條款。銀團(tuán)貸款所發(fā)生的費(fèi)用支出，由代理行承擔(dān)，或由銀團(tuán)成員協(xié)商解決。第二十三條 貸款到期，借款人應(yīng)按期如數(shù)歸還貸款本息。當(dāng)借款人不能按期歸還本金時(shí)，銀團(tuán)有權(quán)按照法律規(guī)定以抵押物或質(zhì)物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物或質(zhì)物的價(jià)款優(yōu)先受償，或由保證人按照貸款協(xié)議的規(guī)定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任。第五章 銀團(tuán)貸款的管理第二十八條 銀團(tuán)貸款代理行負(fù)責(zé)銀團(tuán)貸款協(xié)議簽訂后的組織與實(shí)施工作。第三十一條 借款人必須按照銀團(tuán)貸款協(xié)議的有關(guān)規(guī)定，保證貸款用途，及時(shí)向代理行劃轉(zhuǎn)貸款本息，如實(shí)向銀團(tuán)貸款成員行提供有關(guān)情況。銀團(tuán)會(huì)議協(xié)商后的處罰決定，以書面形式通告借款人及其保證人。第三十六條 對(duì)于貸款人有本辦法第三十五條行為之一且在限期內(nèi)不予糾正的，借款人或成員行可以申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。第三十九條 本辦法由中國(guó)人民銀行總行負(fù)責(zé)解釋與修改。附：金融業(yè)務(wù)基本規(guī)章制定程序規(guī)定第一章 總 則第一條 為使金融業(yè)務(wù)基本規(guī)章制定工作程序化、科學(xué)化、規(guī)范化，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行管理暫行條例》、《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》、《行政法規(guī)制定程序暫行條例》和國(guó)務(wù)院《法規(guī)、規(guī)章備案規(guī)定》，特制定本規(guī)定。第四條 本規(guī)定所稱金融業(yè)務(wù)基本規(guī)章（簡(jiǎn)稱規(guī)章，下同），指中國(guó)人民銀行為行使國(guó)務(wù)院賦予的領(lǐng)導(dǎo)和管理全國(guó)金融事業(yè)的職責(zé)，根據(jù)法律和行政法規(guī)制定或批準(zhǔn)的，調(diào)整金融業(yè)管理及金融活動(dòng)中發(fā)生的社會(huì)關(guān)系的行為規(guī)范的總稱。第七條 由中國(guó)人民銀行主辦、與國(guó)務(wù)院其他部門聯(lián)合制定的規(guī)章，按照本規(guī)定的程序辦理。第二章 編制規(guī)章制定五年規(guī)劃和年度計(jì)劃第十條 中國(guó)人民銀行根據(jù)我國(guó)金融改革和金融事業(yè)發(fā)展的需要，編制指導(dǎo)性的規(guī)章制定五年規(guī)劃和年度計(jì)劃。由中國(guó)人民銀行各司局、中國(guó)人民銀行省級(jí)分行、專業(yè)銀行總行、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司根據(jù)五年規(guī)劃，在上年度十一月底以前提出，經(jīng)條法司匯總平衡，擬定草案，報(bào)行長(zhǎng)辦公會(huì)議審定。第三章 規(guī)章起草、論證和復(fù)核、審定第十二條 根據(jù)規(guī)章制定五年規(guī)劃和年度計(jì)劃的要求，中國(guó)人民銀行各司局負(fù)責(zé)起草其主管業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的規(guī)章；規(guī)章內(nèi)容涉及兩個(gè)或兩個(gè)以上司局的，起草工作主辦單位由行長(zhǎng)或主管副行長(zhǎng)指定。規(guī)章草案的內(nèi)容應(yīng)包括制定的依據(jù)和宗旨、適用范圍、權(quán)利義務(wù)主體、具體規(guī)范、獎(jiǎng)懲辦法、解釋權(quán)、施行日期等。規(guī)章條文較多的可以分章、分節(jié)。第十六條 起草規(guī)章，應(yīng)當(dāng)注意與現(xiàn)行規(guī)章的銜接和協(xié)調(diào)。第十八條 主辦單位在完成規(guī)章起草工作后，應(yīng)組織有關(guān)人員進(jìn)行論證。在復(fù)核或會(huì)審中發(fā)現(xiàn)規(guī)章草案送審稿中有下列情況之一的，由主辦單位予以修改。經(jīng)行長(zhǎng)辦公會(huì)議審議，提出重大問題或需作較大修改的規(guī)章草案送審稿，由主辦單位根據(jù)行長(zhǎng)辦公會(huì)議的意見進(jìn)行修改，修改后，再提交行長(zhǎng)辦公會(huì)議審定。規(guī)章應(yīng)自發(fā)布之日起三十日內(nèi)報(bào)國(guó)務(wù)院備案。前款規(guī)章發(fā)布后二十日內(nèi)由起草單位將規(guī)章文本、起草說明等有關(guān)材料一式三十份送條法司，以向國(guó)務(wù)院備案。第五章 規(guī)章的修改、廢止與解釋第二十六條 現(xiàn)行規(guī)章有下列情況之一的應(yīng)予修改：一、因政策調(diào)整，有必要增減內(nèi)容的；二、因有關(guān)法規(guī)的修正，應(yīng)相應(yīng)修改的；三、同一事項(xiàng)在二個(gè)以上規(guī)章中規(guī)定，不必要分別存在的。第二十九條 對(duì)現(xiàn)行規(guī)章的解釋，按下列程序辦理：一、規(guī)章解釋權(quán)屬中國(guó)人民銀行的，由規(guī)章起草的主辦單位提出解釋意見，經(jīng)條法司復(fù)核后報(bào)經(jīng)行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)審批，以行發(fā)文件的形式予以解釋。第三十一條 國(guó)務(wù)院委托中國(guó)人民銀行代擬法律、行政法規(guī)草案的起草工作，參照本規(guī)定的有關(guān)程序進(jìn)行。對(duì)法律和行政法規(guī)草案的修改意見，由總行函復(fù)；對(duì)規(guī)章草案的修改意見，以條法司名義代總行函復(fù)。第三十六條 本規(guī)定解釋權(quán)屬中國(guó)人民銀行。通過貸款分類應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：（一）揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映貸款的質(zhì)量；（二）發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強(qiáng)信貸管理；（三）為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。借款人的還款能力是一個(gè)綜合概念，包括借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況、影響還款能力的非財(cái)務(wù)因素等。重組貸款若具備其他更為嚴(yán)重的特征，可參照本指導(dǎo)原則第四條和第五條作進(jìn)一步的調(diào)整。逾期（含展期后）超過一定期限、其應(yīng)收利息不再計(jì)入當(dāng)期損益的貸款，至少歸為次級(jí)類。第十二條貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法是對(duì)貸款分類的最低要求，也是判定商業(yè)銀行貸款質(zhì)量的基礎(chǔ)。第十四條如果影響借款人財(cái)務(wù)狀況或貸款償還的因素發(fā)生重大變化，應(yīng)及時(shí)調(diào)整對(duì)貸款的分類。對(duì)逾期貸款應(yīng)按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定進(jìn)行統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)。第十八條商業(yè)銀行要保證貸款分類的信貸人員和復(fù)審人員具有必要的信貸分析知識(shí)，熟悉貸款分類的基本原理。第二十一條信貸人員應(yīng)該全面掌握并熟悉借款人和貸款的情況，有責(zé)任把借款人和貸款的真實(shí)情況書面報(bào)告給負(fù)責(zé)分類復(fù)審的部門。第二十五條中國(guó)人民銀行在檢查商業(yè)銀行貸款質(zhì)量時(shí)，不僅要獨(dú)立地對(duì)其貸款質(zhì)量進(jìn)行分類，還要對(duì)其信貸政策、信貸管理水平、貸款分類方法及分類程序和結(jié)果作出評(píng)價(jià)。第二十九條對(duì)貸款以外的各類資產(chǎn)，包括表外項(xiàng)目中的直接信用替代項(xiàng)目，也應(yīng)根據(jù)資產(chǎn)的凈值、債務(wù)人的償還能力、債務(wù)人的信用評(píng)級(jí)情況和擔(dān)保情況劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，其中后三類合稱為不良資產(chǎn)。政策性銀行和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)可參照本指導(dǎo)原則建立各自的分類制度，但不應(yīng)低于本指導(dǎo)原則所提出的標(biāo)準(zhǔn)和要求。結(jié)果造成信用證項(xiàng)下大量墊款和損失；銀行不能了解和控制對(duì)單一法人客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)過度集中；不良資產(chǎn)比例過高；使各商業(yè)銀行蒙受重大損失；給銀行自身及我國(guó)金融體系的安全帶來嚴(yán)重威脅。各行應(yīng)將根據(jù)《指引》制定的統(tǒng)一授信制度及實(shí)施辦法，以及相關(guān)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度報(bào)中國(guó)人民銀行備案。第二條 統(tǒng)一授信是指商業(yè)銀行對(duì)單一法人客戶或地區(qū)統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。第四條 商業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度，要做到四個(gè)方面的統(tǒng)一：（一）授信主體的統(tǒng)一。（三）不同幣種授信的統(tǒng)一，要做到本外幣授信的統(tǒng)一，將對(duì)本幣業(yè)務(wù)的授信和外幣業(yè)務(wù)的授信置于同一授信額度之下。商業(yè)銀行在確定對(duì)法人客戶的最高授信額度的同時(shí)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度獲得相應(yīng)的擔(dān)保。但額度一旦確定，在一定時(shí)間內(nèi)，應(yīng)相對(duì)穩(wěn)定，銀行不應(yīng)隨意向上調(diào)整額度。包括客戶的財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景、信譽(yù)狀況、授信項(xiàng)目的具體情況、提供的抵押擔(dān)保情況。（三）外部經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境。組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置應(yīng)體現(xiàn)審貸分離原則，保證授信額度審批部門與執(zhí)行部門相互獨(dú)立，形成健全的內(nèi)部制約機(jī)制。第十三條 商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的信息管理系統(tǒng)，設(shè)置專門部門進(jìn)行管理，保證內(nèi)部管理信息的充分流動(dòng)，保證管理層能夠隨時(shí)了解授信額度的執(zhí)行情況、客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，保證統(tǒng)一授信管理的有效性。第十六條 商業(yè)銀行董事會(huì)或高級(jí)管理層應(yīng)重視統(tǒng)一授信的管理方式，嚴(yán)格監(jiān)督客戶最高授信額度的制定和執(zhí)行情況，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生負(fù)最終責(zé)任。第十九條 中國(guó)人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行統(tǒng)一授信管理方式的監(jiān)督，重點(diǎn)審查商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制的建設(shè)和執(zhí)行情況。返回中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》的通知 1996年11月11日，中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市分行，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行，其他商業(yè)銀行，各城市合作銀行：當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行雖已實(shí)行了一級(jí)法人管理體制，但大多數(shù)商業(yè)銀行的一級(jí)法人管理制度還不完善，內(nèi)部控制制度也不夠嚴(yán)格、健全。各商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)《辦法》建立和完善本行的授權(quán)、授信管理制度，統(tǒng)一和規(guī)范本行的授權(quán)、授信管理。第二條 商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人體制，必須建立法人授權(quán)管理制度。商業(yè)銀行各級(jí)業(yè)務(wù)職能部門及分支機(jī)構(gòu)必須在規(guī)定的授信額度內(nèi)對(duì)各地區(qū)及客戶進(jìn)行授信。具體范圍包括貸款、貼現(xiàn)、承兌和擔(dān)保。受信人為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)及其客戶。（四）業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)超越授權(quán)，應(yīng)視越權(quán)行為性質(zhì)和所造成的經(jīng)濟(jì)損失，追究主要負(fù)責(zé)人及直接責(zé)任人相應(yīng)的責(zé)任。（二）應(yīng)根據(jù)不同客戶的經(jīng)營(yíng)管理水平、資產(chǎn)負(fù)債比例情況、貸款償還能力等因素，確定不同的授信額度。第二章 授權(quán)、授信的方式第十一條 商業(yè)銀行授權(quán)、授信分為基本授權(quán)、授信和特別授權(quán)、授信兩種方式。特別授信是指商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家政策、市場(chǎng)情況變化及客戶特殊需要，對(duì)特殊融資項(xiàng)目及超過基本授信額度所給予的授信。第十三條 商業(yè)銀行的授權(quán)不得超過中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，轉(zhuǎn)授權(quán)不得大