高校大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理-預(yù)覽頁
【正文】 助學(xué)貸款對(duì)于高校來說,促進(jìn)高校的建設(shè)和發(fā)展有著深遠(yuǎn)意義。國(guó)家開發(fā)銀行規(guī)避銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的做法是，跟地方政府、教育部、各省教育廳以及高校通力合作，構(gòu)建新的國(guó)家貸款管理模式來防范風(fēng)險(xiǎn)。 （一） 銀行風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)于銀行來說，國(guó)家助學(xué)貸款是其開展的一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)之一。這三個(gè)特點(diǎn)分別造成了銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款過程中的風(fēng)險(xiǎn)。雖然，我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款政策的出臺(tái)是在 1999年，但最初采用的是抵押或擔(dān)保貸款的方式發(fā)放貸款。因此，一般將2000年看作是國(guó)家助學(xué)貸款計(jì)劃的正式開始，國(guó)家助學(xué)貸款的第一個(gè)全面還貸期應(yīng)該是2004年。另一方面，由于國(guó)家助學(xué)貸款是面向每個(gè)具體的貧困學(xué)生發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)信貸，因此具有筆數(shù)多、單筆額度小、牽涉人數(shù)多的特點(diǎn)。另外，對(duì)于這一類業(yè)務(wù)的開展，我國(guó)的銀行尚在起步階段，有關(guān)的管理辦法和具體操作手段還不嚴(yán)密也不完善。國(guó)家助學(xué)貸款是在政府命令下實(shí)施的商業(yè)銀行貸款項(xiàng)目，屬于政策性貸款。例如，加拿大政府就給發(fā)放學(xué)生貸款的銀行以“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼”，以提高銀行貸款的積極性。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，在目前的情況下，我國(guó)的商業(yè)銀行在一定程度上缺乏自行開展商業(yè)性學(xué)生貸款的內(nèi)外部條件，國(guó)家助學(xué)貸款的開展是在政府的提倡與督促下開展的。調(diào)查顯示，我國(guó)政府在降低銀行風(fēng)險(xiǎn)方面的鼓勵(lì)措施主要包括兩個(gè)方面：一是國(guó)家助學(xué)貸款的呆壞賬可以全額核銷；二是免征國(guó)家助學(xué)貸款的營(yíng)業(yè)稅。銀行呆賬如果沒有得到及時(shí)處理，就會(huì)成為不良資產(chǎn)；如果銀行的不良資產(chǎn)率占到一定比例，將會(huì)極大地影響銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持能力。隨著整個(gè)社會(huì)對(duì)于學(xué)生資助意識(shí)的不斷深入，高校是否具有各項(xiàng)資助項(xiàng)目資格將成為社會(huì)公眾評(píng)判高校實(shí)力的重要指標(biāo)之一。(2)對(duì)于“銀校關(guān)系”的影響。一般來說，一些名牌高校都會(huì)較容易獲得國(guó)家助學(xué)貸款。二、風(fēng)險(xiǎn)管理辦法舉例這里我們以吉林省針對(duì)大學(xué)生助學(xué)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理辦法為例。在助學(xué)貸款運(yùn)行過程中，合作方將按照誰受益、誰承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，確定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例和承擔(dān)方式。由于新機(jī)制的激勵(lì)約束作用，各高校在領(lǐng)導(dǎo)重視，人、財(cái)、物的配備上更加積極主動(dòng)。每位大學(xué)生都有信用檔案但隨著近幾年大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)的提高和個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，大學(xué)生助學(xué)貸款歸還狀況已經(jīng)好轉(zhuǎn)。（二）政策建議學(xué)校要加大對(duì)學(xué)生誠(chéng)信教育的力度。加強(qiáng)助學(xué)貸款審核工作。有資格開具貧困證明的有關(guān)政府部門必須在調(diào)查核實(shí)后才能實(shí)事求是地開出證明,不能敷衍了事。三是要及時(shí)為貸款學(xué)生辦理還款確認(rèn)手續(xù),對(duì)違約的學(xué)生,銀行應(yīng)將其違約信息載入金融征信系統(tǒng),按期將連續(xù)拖欠貸款超過一年且不與經(jīng)辦銀行主動(dòng)聯(lián)系的借款學(xué)生,姓名、身份證號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校及違約行為按隸屬關(guān)系提供給各省學(xué)生貸款管理中心。經(jīng)辦學(xué)校方面,一是學(xué)校應(yīng)負(fù)責(zé)開展對(duì)借款學(xué)生的信用教育和還貸宣傳工作,建立借款學(xué)生信用記錄,協(xié)助銀行做好借款學(xué)生的還款確認(rèn)和到期貸款的催收工作。還款方式的多樣化。由于借款學(xué)生的未來收入狀況和家庭情況差別很大,所以多元化的還款計(jì)劃對(duì)于不同畢業(yè)生比較切合實(shí)際,從而降低貸款違約率。進(jìn)入還款期的學(xué)生如果發(fā)生還款困難,可以申請(qǐng)延期還款,嚴(yán)重者甚至可以申請(qǐng)減
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