【正文】 衡部門和赤字部門，因此就需要實現(xiàn)資金從盈余部門向赤字部門的轉(zhuǎn)移，也就是資金從儲蓄者手中轉(zhuǎn)向投資者手中。本文的中小企業(yè)采用2022 年國家對中小企業(yè)劃型標準，且僅以工業(yè)企業(yè)為例，即：工業(yè)從業(yè)人員 1000 人以下或營業(yè)收入 40000 萬元以下的為中小微型企業(yè)。著力關(guān)注融資難這一大多數(shù)中小企 業(yè)的面臨的突出問題 ，分析融 資難問題產(chǎn)生的原因，并針對問題的根源提出切 實可行的對策，以 應對企 業(yè)發(fā)展瓶頸，使企業(yè)拓寬融資渠道，革新壯大自身企 業(yè)，形成良性 發(fā)展。本文致力于研究民營經(jīng)濟發(fā)達的典型地區(qū)—— 臺州的中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。目前，除美國、德國、英國同時采用定量和定性雙重標準外，其余大部分國家對中小企業(yè)的界定都只采用定量標準。這一概念的主題是個人或者企業(yè)，因而這種融資行為屬于微觀經(jīng)濟行為。臺州中小企業(yè)融資問題分析及對策222 臺州中小企業(yè)現(xiàn)狀 臺州中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀臺州是我國股份制企業(yè)的發(fā)源地，民營經(jīng)濟發(fā)達，中小企業(yè)眾多。2022 年，中小企業(yè)貢獻了臺州 ％的企業(yè)數(shù)量,％的工農(nóng)業(yè)產(chǎn)值 ％的稅收，％就業(yè)人數(shù)，而且中小企業(yè)在臺州的國民經(jīng)濟中的比重將繼續(xù)呈上升趨勢，臺州中小型企業(yè)是臺州絕對的經(jīng)濟支柱。因此臺州中小企業(yè)的發(fā)展關(guān)系到臺州的經(jīng)濟民生，中小企業(yè)的融資問題也考究著臺州人民的智慧。歸根于企業(yè)對資金的“饑渴”。第一類中小企業(yè)資產(chǎn)優(yōu)良，是各類銀行、風險投資基金的追捧對象，沒有融資難的壓力；第二類中小企業(yè)通過抵押、擔?；蛘吲c銀行長期合作的信用貸款，融資也相對容易；第三類中小企業(yè)特別是小企業(yè)自身實力較弱，抗風險能力不強，較難得到銀行信任，又普遍缺乏抵押物，融資難主要體現(xiàn)在這類企業(yè)上。從調(diào)查數(shù)據(jù)我們可以看到企業(yè)的融資現(xiàn)狀不容樂觀，將近九成的企業(yè)存在資金緊張和融資缺口的困境，可見臺州市中小企業(yè)的融資問題雖然在各方面的努力下著力解決融資難題，但仍顯乏力。 自身管理不規(guī)范臺州大部分中小企業(yè)都是家族制企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營者自身文化水平低，管理上以老板與其親屬組成的團隊為主力，基本上沒有聘請具有專業(yè)管理能力的職業(yè)經(jīng)理人，未建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度。由于信息極不對稱，即使央行多次上調(diào)金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款利率的浮動幅度，鼓勵金融機構(gòu)拓展中小企業(yè)貸款業(yè)務，但銀行寧可放棄賺取高額利潤的機會，而在一定利率范圍內(nèi)根據(jù)企業(yè)的風險評級來決定貸款投向。因為與大企業(yè)相比，中小企業(yè)要求的每筆貸款數(shù)額不大，且貸款大多數(shù)都是流動資金貸款,規(guī)模小且分散，每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)，如調(diào)查、評估、監(jiān)督等又大致相同，因此對中小企業(yè)的信貸“惜貸”現(xiàn)象仍普遍存在。中小企業(yè)貸款以短期流動資金貸款為主，具有時間緊、次數(shù)多、額度小、風險高的特點，貸款的周轉(zhuǎn)期難以準確測算，逾期的可能性相對較高。 貸款程序復雜且成本高銀行對中小企業(yè)資信評估靈活性不足，不切合中小企業(yè)實際。 政府方面原因 政府缺乏相應有力的政策支持力度為了緩解中小企業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的問題，臺州市政府也出臺了一系列的政策來解決，但是這些政策到目前為止并沒有起到很大的作用，有的還不完善。中小企業(yè)存在太多的弊端和漏洞，使中小企業(yè)之間的債務償還有很多不能解決，嚴重影響了中小企業(yè)的生產(chǎn)和信用。 聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺還不夠健全臺州創(chuàng)建企業(yè)信用管理平臺，以省工商局和浙大網(wǎng)新公司共同開發(fā)的政府信用平臺系統(tǒng)為基礎(chǔ)，實施臺州市政府信用平臺建設(shè)，聯(lián)系相關(guān)部門，整合相關(guān)部門的企業(yè)信用信息。加之信貸人員有限，搜集企業(yè)資信情況難度較大，以致不能全面、準確地掌握企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營情況和完整的信用信息，從而控制貸款規(guī)?；虿桓曳刨J等等。還要提高創(chuàng)新能力，應高度重視技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新， 制定企業(yè)長遠發(fā)展規(guī)劃，并加以有效實施。中小企業(yè)融資難的最根本癥結(jié)在于缺乏信用保證，企業(yè)要獲取金融支持，必須具備相應的信用條件，根據(jù)銀行數(shù)據(jù)，臺州各大銀行提供給中小企業(yè)的貸款余額約占全部銀行貸款余額的 24%，這與臺州中小企業(yè)在臺州經(jīng)濟中所占份額相當不成比例，大部分銀行反映給中小企業(yè)貸款存在較大風險，原因是中小企業(yè)的信用得不到保證，給銀行信貸工作帶來很多困難，所以，中小企業(yè)應在市場競爭機制下不斷提高自身信用水平。這與銀行的信貸激勵機制有關(guān)。信息、標準與責任的嚴重不對稱，使基層信貸員對中小企業(yè)“恐貸” ，使一些項目前景好的中小企業(yè)被擋在貸款門檻之外。對客戶經(jīng)理及相關(guān)人員由于主觀原因形成的道德風險和操作風險實行嚴格的問責。要加強臺州的中小企業(yè)的融資，就必須充分發(fā)揮臺州地方商業(yè)銀行的作用，要加強對地方商業(yè)銀行的正確引導，實行正確的發(fā)展戰(zhàn)略；完善中小企業(yè)信用服務體系建設(shè)，應確立“以中小企業(yè)信用擔保、中小企業(yè)信用信息征集與評價為手段” ，以推動信用擔保體系建設(shè)為重點，以培育中小企業(yè)信用意識、提升中小企業(yè)信用、解決中小企業(yè)融資難、增加中小企業(yè)信用交易，還需進一步完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)以及擔保機構(gòu)信用評級系統(tǒng)，構(gòu)建信用信息平臺，擴大）銀、保、企之間的合作規(guī)模，推動企業(yè)與擔保機構(gòu)信用評級報告在擔保額度、貸款額度、綜合授信、利率浮動、擔保取費、反擔保強度等方面的使用。當前，總數(shù)不到 1%的大型企業(yè)約占企業(yè)全部貸款余額的 45%。這些政策的出臺對臺州中小企業(yè)的臺州中小企業(yè)融資問題分析及對策88融資和發(fā)展都有一定的作用，但是不管從力度和廣度上還必須進一步加強，才能對臺州經(jīng)濟的主力軍中小企業(yè)起更大的作用。要使中小私營企業(yè)獲得穩(wěn)定的發(fā)展，一個重要的條件就是要有相關(guān)的財稅優(yōu)惠政策。政府也可以幫助中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新獲得擔保貸款、貼息貸款、政府優(yōu)惠貸款等。央行和銀監(jiān)部門應積極支持地方金融機構(gòu)的規(guī)范發(fā)展，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，切實提高對中小企業(yè)的信貸服務質(zhì)