【正文】 衡部門(mén)和赤字部門(mén)，因此就需要實(shí)現(xiàn)資金從盈余部門(mén)向赤字部門(mén)的轉(zhuǎn)移，也就是資金從儲(chǔ)蓄者手中轉(zhuǎn)向投資者手中。本文的中小企業(yè)采用2022 年國(guó)家對(duì)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，且僅以工業(yè)企業(yè)為例，即：工業(yè)從業(yè)人員 1000 人以下或營(yíng)業(yè)收入 40000 萬(wàn)元以下的為中小微型企業(yè)。著力關(guān)注融資難這一大多數(shù)中小企 業(yè)的面臨的突出問(wèn)題 ，分析融 資難問(wèn)題產(chǎn)生的原因，并針對(duì)問(wèn)題的根源提出切 實(shí)可行的對(duì)策，以 應(yīng)對(duì)企 業(yè)發(fā)展瓶頸，使企業(yè)拓寬融資渠道，革新壯大自身企 業(yè)，形成良性 發(fā)展。本文致力于研究民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的典型地區(qū)—— 臺(tái)州的中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。目前，除美國(guó)、德國(guó)、英國(guó)同時(shí)采用定量和定性雙重標(biāo)準(zhǔn)外，其余大部分國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的界定都只采用定量標(biāo)準(zhǔn)。這一概念的主題是個(gè)人或者企業(yè)，因而這種融資行為屬于微觀經(jīng)濟(jì)行為。臺(tái)州中小企業(yè)融資問(wèn)題分析及對(duì)策222 臺(tái)州中小企業(yè)現(xiàn)狀 臺(tái)州中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀臺(tái)州是我國(guó)股份制企業(yè)的發(fā)源地，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小企業(yè)眾多。2022 年，中小企業(yè)貢獻(xiàn)了臺(tái)州 ％的企業(yè)數(shù)量,％的工農(nóng)業(yè)產(chǎn)值 ％的稅收，％就業(yè)人數(shù)，而且中小企業(yè)在臺(tái)州的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重將繼續(xù)呈上升趨勢(shì)，臺(tái)州中小型企業(yè)是臺(tái)州絕對(duì)的經(jīng)濟(jì)支柱。因此臺(tái)州中小企業(yè)的發(fā)展關(guān)系到臺(tái)州的經(jīng)濟(jì)民生，中小企業(yè)的融資問(wèn)題也考究著臺(tái)州人民的智慧。歸根于企業(yè)對(duì)資金的“饑渴”。第一類(lèi)中小企業(yè)資產(chǎn)優(yōu)良，是各類(lèi)銀行、風(fēng)險(xiǎn)投資基金的追捧對(duì)象，沒(méi)有融資難的壓力；第二類(lèi)中小企業(yè)通過(guò)抵押、擔(dān)保或者與銀行長(zhǎng)期合作的信用貸款，融資也相對(duì)容易；第三類(lèi)中小企業(yè)特別是小企業(yè)自身實(shí)力較弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，較難得到銀行信任，又普遍缺乏抵押物，融資難主要體現(xiàn)在這類(lèi)企業(yè)上。從調(diào)查數(shù)據(jù)我們可以看到企業(yè)的融資現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，將近九成的企業(yè)存在資金緊張和融資缺口的困境，可見(jiàn)臺(tái)州市中小企業(yè)的融資問(wèn)題雖然在各方面的努力下著力解決融資難題，但仍顯乏力。 自身管理不規(guī)范臺(tái)州大部分中小企業(yè)都是家族制企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者自身文化水平低，管理上以老板與其親屬組成的團(tuán)隊(duì)為主力，基本上沒(méi)有聘請(qǐng)具有專業(yè)管理能力的職業(yè)經(jīng)理人，未建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度。由于信息極不對(duì)稱，即使央行多次上調(diào)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款利率的浮動(dòng)幅度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)拓展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，但銀行寧可放棄賺取高額利潤(rùn)的機(jī)會(huì)，而在一定利率范圍內(nèi)根據(jù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)來(lái)決定貸款投向。因?yàn)榕c大企業(yè)相比，中小企業(yè)要求的每筆貸款數(shù)額不大，且貸款大多數(shù)都是流動(dòng)資金貸款,規(guī)模小且分散，每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)，如調(diào)查、評(píng)估、監(jiān)督等又大致相同，因此對(duì)中小企業(yè)的信貸“惜貸”現(xiàn)象仍普遍存在。中小企業(yè)貸款以短期流動(dòng)資金貸款為主，具有時(shí)間緊、次數(shù)多、額度小、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，貸款的周轉(zhuǎn)期難以準(zhǔn)確測(cè)算，逾期的可能性相對(duì)較高。 貸款程序復(fù)雜且成本高銀行對(duì)中小企業(yè)資信評(píng)估靈活性不足，不切合中小企業(yè)實(shí)際。 政府方面原因 政府缺乏相應(yīng)有力的政策支持力度為了緩解中小企業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，臺(tái)州市政府也出臺(tái)了一系列的政策來(lái)解決，但是這些政策到目前為止并沒(méi)有起到很大的作用，有的還不完善。中小企業(yè)存在太多的弊端和漏洞，使中小企業(yè)之間的債務(wù)償還有很多不能解決，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的生產(chǎn)和信用。 聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺(tái)還不夠健全臺(tái)州創(chuàng)建企業(yè)信用管理平臺(tái)，以省工商局和浙大網(wǎng)新公司共同開(kāi)發(fā)的政府信用平臺(tái)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，實(shí)施臺(tái)州市政府信用平臺(tái)建設(shè)，聯(lián)系相關(guān)部門(mén)，整合相關(guān)部門(mén)的企業(yè)信用信息。加之信貸人員有限，搜集企業(yè)資信情況難度較大，以致不能全面、準(zhǔn)確地掌握企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況和完整的信用信息，從而控制貸款規(guī)?；虿桓曳刨J等等。還要提高創(chuàng)新能力，應(yīng)高度重視技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新， 制定企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，并加以有效實(shí)施。中小企業(yè)融資難的最根本癥結(jié)在于缺乏信用保證，企業(yè)要獲取金融支持，必須具備相應(yīng)的信用條件，根據(jù)銀行數(shù)據(jù)，臺(tái)州各大銀行提供給中小企業(yè)的貸款余額約占全部銀行貸款余額的 24%，這與臺(tái)州中小企業(yè)在臺(tái)州經(jīng)濟(jì)中所占份額相當(dāng)不成比例，大部分銀行反映給中小企業(yè)貸款存在較大風(fēng)險(xiǎn)，原因是中小企業(yè)的信用得不到保證，給銀行信貸工作帶來(lái)很多困難，所以，中小企業(yè)應(yīng)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制下不斷提高自身信用水平。這與銀行的信貸激勵(lì)機(jī)制有關(guān)。信息、標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任的嚴(yán)重不對(duì)稱，使基層信貸員對(duì)中小企業(yè)“恐貸” ，使一些項(xiàng)目前景好的中小企業(yè)被擋在貸款門(mén)檻之外。對(duì)客戶經(jīng)理及相關(guān)人員由于主觀原因形成的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)。要加強(qiáng)臺(tái)州的中小企業(yè)的融資，就必須充分發(fā)揮臺(tái)州地方商業(yè)銀行的作用，要加強(qiáng)對(duì)地方商業(yè)銀行的正確引導(dǎo)，實(shí)行正確的發(fā)展戰(zhàn)略；完善中小企業(yè)信用服務(wù)體系建設(shè)，應(yīng)確立“以中小企業(yè)信用擔(dān)保、中小企業(yè)信用信息征集與評(píng)價(jià)為手段” ，以推動(dòng)信用擔(dān)保體系建設(shè)為重點(diǎn)，以培育中小企業(yè)信用意識(shí)、提升中小企業(yè)信用、解決中小企業(yè)融資難、增加中小企業(yè)信用交易，還需進(jìn)一步完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，構(gòu)建信用信息平臺(tái)，擴(kuò)大）銀、保、企之間的合作規(guī)模，推動(dòng)企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)報(bào)告在擔(dān)保額度、貸款額度、綜合授信、利率浮動(dòng)、擔(dān)保取費(fèi)、反擔(dān)保強(qiáng)度等方面的使用。當(dāng)前，總數(shù)不到 1%的大型企業(yè)約占企業(yè)全部貸款余額的 45%。這些政策的出臺(tái)對(duì)臺(tái)州中小企業(yè)的臺(tái)州中小企業(yè)融資問(wèn)題分析及對(duì)策88融資和發(fā)展都有一定的作用，但是不管從力度和廣度上還必須進(jìn)一步加強(qiáng)，才能對(duì)臺(tái)州經(jīng)濟(jì)的主力軍中小企業(yè)起更大的作用。要使中小私營(yíng)企業(yè)獲得穩(wěn)定的發(fā)展，一個(gè)重要的條件就是要有相關(guān)的財(cái)稅優(yōu)惠政策。政府也可以幫助中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新獲得擔(dān)保貸款、貼息貸款、政府優(yōu)惠貸款等。央行和銀監(jiān)部門(mén)應(yīng)積極支持地方金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，切實(shí)提高對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)質(zhì)