【正文】 理結(jié)構(gòu)不清晰，處于一種粗放經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，臺(tái)州中小企業(yè)融資問(wèn)題分析及對(duì)策44導(dǎo)致企業(yè)本身抗風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)變能力差。同時(shí)貸款審批程序和審批層次多、審批鏈條和審查周期長(zhǎng)、抵押擔(dān)保嚴(yán)格等，常使中小企業(yè)喪失商機(jī)。企業(yè)主首先應(yīng)提升自身素質(zhì)，引進(jìn)現(xiàn)代管理制度，打破家長(zhǎng)式的管理。銀行內(nèi)部應(yīng)對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)單元實(shí)行分賬核算，獨(dú)立考核。加強(qiáng)政府部門與銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，建立和完善“政府協(xié)調(diào)引導(dǎo)、銀行合作支持、擔(dān)保積極配合、企業(yè)主動(dòng)參與”的中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮全市擁有的四家地方性商業(yè)銀行的作用，協(xié)調(diào)引導(dǎo)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)針對(duì)中小企業(yè)融資特點(diǎn)與需求的創(chuàng)新性金融服務(wù)產(chǎn)品。臺(tái)州當(dāng)?shù)卣⒔∪嘘P(guān)法律法規(guī)和制定有關(guān)的優(yōu)惠政策，創(chuàng)造良好金融生態(tài)環(huán)境，完善中小私營(yíng)企業(yè)服務(wù)體系和擔(dān)保體系，成立政策性銀行，為中小私營(yíng)企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更加寬松的外部環(huán)境。因此，要使中小企業(yè)融資難的問(wèn)題發(fā)生根本性改變，出路在于構(gòu)建由大、中、小銀行和小額貸款公司、信用擔(dān)保公司、融資租賃公司、典當(dāng)行、農(nóng)村資金合作社等多種形式的中小型金融機(jī)構(gòu)，以及企業(yè)、個(gè)人等組成的多層次信貸供給市場(chǎng)，增加中小規(guī)模的信貸供給者數(shù)量，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形成有專門的企業(yè)愿意根據(jù)中小企業(yè)特點(diǎn)對(duì)其進(jìn)行金融服務(wù)的市場(chǎng)格局，這樣才能從根本上拓寬中小企業(yè)融資途徑，保障其發(fā)展的資金需求。信貸權(quán)力上收，了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒(méi)有貸款權(quán)力，只有推薦權(quán)，但卻要承擔(dān) 100%的收貸收息責(zé)任，一旦資產(chǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，收入待遇都受到嚴(yán)重影響。通過(guò)政府信用平臺(tái)得出的企業(yè)信用等級(jí)無(wú)法做到權(quán)威性和準(zhǔn)確性，也不具備普遍的認(rèn)同性。為了強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，各商業(yè)銀行基本都實(shí)行了事實(shí)上的貸款風(fēng)險(xiǎn)終身責(zé)任制，將信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸人員的職位工資獎(jiǎng)金等掛鉤，并追究終身責(zé)任。企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力不僅表現(xiàn)在產(chǎn)品或服務(wù)的價(jià)格、數(shù)量、質(zhì)量等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)上，同時(shí)也受企業(yè)形象、社會(huì)責(zé)任、環(huán)保意識(shí)、可持續(xù)發(fā)展能力等因素的影響。在股份合作制的基礎(chǔ)上，民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)展迅猛、總量大，成為臺(tái)州國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體。關(guān)鍵詞：臺(tái)州 中小企業(yè) 融資問(wèn)題 對(duì)策1 相關(guān)概念的界定 中小企業(yè)的定義中小企業(yè)這一概念是從企業(yè)規(guī)模角度提出的，是相對(duì)大企業(yè)而言的。中小企業(yè)融資過(guò)程的順利進(jìn)行與否不僅對(duì)中小企業(yè)的資本形成有十分重要的作用，同時(shí)也影響到社會(huì)資源的配置效率，進(jìn)而影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在中小企業(yè)中，又可分為三類。 金融機(jī)構(gòu)方面原因 銀行缺乏貸款規(guī)模效益動(dòng)力對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，給中小企業(yè)貸款確實(shí)存在著形不成規(guī)模效益的問(wèn)題。政府對(duì)中小企業(yè)的管理也不夠?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，信用關(guān)系的正常運(yùn)行是保障本金回流和價(jià)值增值的基礎(chǔ)。積極發(fā)展地方商業(yè)銀行，在政策上對(duì)國(guó)有銀行和包括民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的地方商業(yè)銀行要一視同仁；臺(tái)州的銀行業(yè)以中小金融機(jī)構(gòu)特別是地方商業(yè)銀行為一個(gè)重要特點(diǎn)，臺(tái)州的地方商業(yè)銀行在臺(tái)州金融業(yè)占有重要地位。對(duì)中小私營(yíng)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼、貸款援助和政府采購(gòu)。同時(shí)，加強(qiáng)金融考核，做好小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工作，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，使各金融機(jī)構(gòu)的資金向中小企業(yè)特別是微小企業(yè)傾斜。建立健全中小企業(yè)擔(dān)保體系，到目前為止，全市共有 72 家擔(dān)保公司，總計(jì)注冊(cè)資本 27 億元，有 22 家擔(dān)保公司已通過(guò)了省級(jí)信用評(píng)定，有效確保了擔(dān)保公司持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展，為解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難問(wèn)題發(fā)揮了很大的作用。 深化金融機(jī)制改革 發(fā)揮商業(yè)銀行融資主渠道的作用根據(jù)國(guó)外主流的中小企業(yè)融資理論和實(shí)踐，由于中小企業(yè)存在信息不透明的特點(diǎn)，對(duì)中小企業(yè)融資的有效性，很大程度上取決于基層信貸經(jīng)理的努力。解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的對(duì)策當(dāng)前，中小企業(yè)融資問(wèn)題不僅困擾著中小企業(yè)自身的發(fā)展，也嚴(yán)重制約了臺(tái)州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。它們認(rèn)為, 中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范, 自我約束機(jī)制差, , 對(duì)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō), 工作量大、融資服務(wù)成本高而收益少。*****中期論文347%44%9%大 型 企 業(yè)中 型 企 業(yè)小 型 企 業(yè)圖2 企業(yè)結(jié)構(gòu)比例圖另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行臺(tái)州市中心支行調(diào)查數(shù)據(jù)，該支行通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、實(shí)地走訪等形式分別對(duì)轄內(nèi) 160 家中小企業(yè)開(kāi)展了專項(xiàng)調(diào)查，并結(jié)合企業(yè)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)民間融資情況調(diào)查顯示，37 家（%）企業(yè)表示目前資金緊張，105 家（%）企業(yè)存在融資缺口。以制造業(yè)聞名的臺(tái)州經(jīng)濟(jì)，中小企業(yè)起著舉足輕重的地位。本文致力于研究民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的典型地區(qū)—— 臺(tái)州的中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。2022 年，中小企業(yè)貢獻(xiàn)了臺(tái)州 ％的企業(yè)數(shù)量,％的工農(nóng)業(yè)產(chǎn)值 ％的稅收，％就業(yè)人數(shù)，而且中小企業(yè)在臺(tái)州的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重將繼續(xù)呈上升趨勢(shì)，臺(tái)州中小型企業(yè)是臺(tái)州絕對(duì)的經(jīng)濟(jì)支柱。從調(diào)查數(shù)據(jù)我們可以看到企業(yè)的融資現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，將近九成的企業(yè)存在資金緊張和融資缺口的困境，可見(jiàn)臺(tái)州市中小企業(yè)的融資問(wèn)題雖然在各方面的努力下著力解決融資難題，但仍顯乏力。中小企業(yè)貸款以短期流動(dòng)資金貸款為主，具有時(shí)間緊、次數(shù)多、額度小、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，貸款的周轉(zhuǎn)期難以準(zhǔn)確測(cè)算，逾期的可能性相對(duì)較高。 聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺(tái)還不夠健全臺(tái)州創(chuàng)建企業(yè)信用管理平臺(tái)，以省工商局和浙大網(wǎng)新公司共同開(kāi)發(fā)的政府信用平臺(tái)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，實(shí)施臺(tái)州市政府信用平臺(tái)建設(shè)，聯(lián)系相關(guān)部門，整合相關(guān)部門的企業(yè)信用信息。這與銀行的信貸激勵(lì)機(jī)制有關(guān)。當(dāng)前，總數(shù)不到 1%的大型企業(yè)約占企業(yè)全部貸款余額的 45%。央行和銀監(jiān)部門應(yīng)積極支持地方金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，切實(shí)提高對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)質(zhì)量。要使中小私營(yíng)企業(yè)獲得穩(wěn)定的發(fā)展，一個(gè)重要的條件就是要有相關(guān)的財(cái)稅優(yōu)惠政策。對(duì)客戶經(jīng)理及相關(guān)人員由于主觀原因形成的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)。還