【正文】 值。即生命價值是因，財產(chǎn)價值 是果。 （二）生命價值與人身保險的關系 休伯納的五個人類生命價值觀： 人類生命價值和其保護應當被視為代際轉移的主要經(jīng)濟 聯(lián)系。這些原理用于財產(chǎn) 價值領域已有幾十年的時間了。 ? 財務核保中的合理保險金額是指投?？蛻糍徺I的保險金額在一個合理的范圍內，這個合理的范圍和客戶的經(jīng)濟能力、保險需求、投保目的相適應，這個范圍通常只有最高值，投保的保險金額在最高保險金額范圍之內。 ?收支節(jié)余：由于一般家庭只有在家庭費用有節(jié)余時才考慮支出保險費用，因此，估算保險費支付能力應以家庭的收支節(jié)余為基礎。保險金額（ SA）和收入（ I）的關系可以用公式表示為： SA=Ki+C ? 其中 K為正的常數(shù)系數(shù)，使收入與保險金額正相關。 七、人群的財務核保 ?工薪階層 ?家庭主婦 ?私營企業(yè)主 ?老年人 ?未成年人 七、人群的財務核保 ? 我國的工薪白領階層： 80年代以企業(yè)承包人、外企員工為代表。 企事業(yè)單位、個體和收入呈上升趨勢的個人。 七、人群的財務核保 ?老年人保險金額的確定： ? 無收入的老年人，保險金額不宜過高； ? 仍對社會有貢獻的老年人，如果投保是為了處理遺產(chǎn)，則相關保險的保額可以較高。 （一）團體保險的特點 ?對團體保險的危險選擇與對個人壽險的危險選擇不同。 ? 團體險核保是一項連續(xù)性的工作 。 二、團體保險的核保重點 ?保單利益安排注意事項： ? A、保額由整個計劃自動決定； ? B、最高保額的限制 ? C、保費負擔方式 ? D、危險評估要素 ? E、轉保業(yè)務 ? F、小團體的核保 二、團體保險的核保重點 ? 費率定訂的原則 ? 團體保險的費率必須足以應付理賠、費用和管理所需，在市場上具有競爭性，同類保戶間公平性與合理性，同時費率結構需簡明易于了解及管理。 ?被保險人或者受益人所享受的保險權益得到實現(xiàn)。 通常意義上的身故、殘疾、重大疾病、傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療及防癌醫(yī)療之保險金給付 因發(fā)生保險事故而返還保費 因適用責任免除事由而退還保單現(xiàn)金價值 因解除保險合同而退還保費 豁免保費 壽險理賠的內容 壽險理賠的功能 ? 實現(xiàn)保障 ? 規(guī)范經(jīng)營 ? 強化品牌 ? 保障功能是壽險最本質的功能 ? 回顧并檢驗條款規(guī)范化 ? 回顧并檢驗業(yè)務員品質 ? 回顧并檢驗新契約作業(yè)與核保等環(huán)節(jié)管理水平 ? 相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、反饋提示 ? 以合理、便捷服務應得社會信賴 壽險理賠的宗旨與原則 ? 理賠的宗旨 ? 理賠的原則 ? 最大限度地滿足保戶應得的保險保障 ? 提供主動、熱情、誠懇、周到的服務 ? 從實原則 ? 公平原則 ? 效率原則 理賠在壽險經(jīng)營中的定位 182。其主辦的資格考試也在全球享譽盛名，其頒發(fā)的理賠專業(yè)資格證書及認證得到全球公認，是目前極少數(shù)能夠在全球通行的關于壽險和健康險理賠專業(yè)資格認證。 國際理賠協(xié)會（ ICA）行為準則（四） 理賠申請人勿需被迫采取不必要的法律途徑以取得該理賠的金額，也不因其中一張保單或保單一部分沒有獲得理賠而影響其他保單或保單另一部分的理賠。鼓勵與協(xié)助理賠人員在理賠行政上進一步地發(fā)展本身的知識、技巧與專業(yè)。 ? 案件調查權限與本機構理賠委員會或最高權限核賠人權限相對應 即 ? 上報后，分、總公司視情況決定組織調查或授權、指導上報案件的調查 ? 跨服務站的案件，由共同所屬的二級機構組織調查 ? 跨二級機構的案件，由總公司組織調查 ? 發(fā)生在海外、國外的案件或海外、國外委托調查的案件，由總公司組織調查 理賠調查規(guī)則 —— 管轄規(guī)則 服務站 二級機構 總公司 理賠調查規(guī)則 —— 呈報規(guī)則 ? 發(fā)生 了社會影響大的或共同災難性案件，應在24小時內呈報。 ? 記錄前最好讓對方將所知道情況自由、完整、不間斷地陳述一遍，根據(jù)需要及要詢問的核心問題，以記錄人為主導，按方案詢問，注意追問細節(jié)，注意根據(jù)情況掌控詢問的節(jié)奏，適當?shù)脑鰤号c減壓 ? 詢問結束，應引導對方閱讀筆錄，并詢問對方有無補充，最后，簽名確認 理賠調查證據(jù)的固定 ——簡易記錄 被保險人姓名 性別 年齡 走訪單位 走訪日期 走訪內容 被詢問人姓名 電話 被詢問人陳述： 記錄人： 被詢問人： 理賠調查記錄 理賠調查證據(jù)的固定 ——摘抄筆錄 ? 主要摘抄病歷、相關登記、重要原版文獻等 ? 同樣抬頭也要有時間、地點、摘錄人、摘錄問題 ? 內容摘錄要求準確，專業(yè)代號、術語等不懂的要問清楚 ? 摘錄完畢應要求見證人簽字或蓋章 理賠調查證據(jù)的固定 ——提取筆錄 ? 提取對象主要是與案件有關的物證、書證 ? 同樣抬頭也要有提取時間、地點、提取人 ? 內容主要有物證、書證的來源、形式、形狀，保存、收取方式、以后處理方式等 ? 提取筆錄完成后，應請被提取人簽字 理賠調查證據(jù)的固定 ——現(xiàn)場勘查筆錄 ? 主要記錄現(xiàn)場勘查過程以及發(fā)現(xiàn)的尸體、活體、痕跡、物品、兇器等位置、狀態(tài)及其相互關系 ? 勘查筆錄通常分為三部分，即受理部分、勘查部分、處理部分 ? 受理部分主要記載接受報案情況，勘查人員組成情況、現(xiàn)場保護情況 ? 勘查部分主要記載現(xiàn)場狀況及環(huán)境，現(xiàn)場勘查過程及發(fā)現(xiàn)痕跡、物品、尸體的位置、特征 ? 處理部分主要記載現(xiàn)場勘查結束后對現(xiàn)場及提取的痕跡物品處理情況。 ?錄像資料在民事案件中也可作為證據(jù)使用 意外死亡、殘疾案件的調查要點 ?事故發(fā)生、發(fā)現(xiàn)及報案經(jīng)過 ?現(xiàn)場及被保險人傷勢 ?相關部門處理情況 ?醫(yī)院治療情況 ?有無除外責任情況 ?投保經(jīng)過、有無逆選擇傾向 ?各大醫(yī)院、住所附近醫(yī)院及診所拉網(wǎng)調查 疾病死亡、殘疾案件調查要點 ?診治醫(yī)院調查 ?直接死亡原因核實、鑒定單位的公信度 ?詢問家屬病癥出現(xiàn)后的治療經(jīng)過，可信度分析 ?側調被保險人鄰居、單位 ?各大醫(yī)院、住所附近醫(yī)院、診所拉網(wǎng)調查 ?投保時有無逆選擇傾向 重大疾病案件的調查要點 ?重疾診治醫(yī)院調查，是否系首次診治 ?核實投保經(jīng)過，分析重疾發(fā)現(xiàn)、治療過程是否合理 ?走訪所在單位、鄰居等，了解被保險人生活、家庭及健康狀況 ?必要時查詢被保險社會醫(yī)療診治情況 ?各大醫(yī)院、住所附近醫(yī)院、診所拉網(wǎng)調查 ?必要時提請相關醫(yī)院或部門做重疾鑒定 意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療案件的調查要點 ?事故發(fā)生、發(fā)現(xiàn)及報案的詳細經(jīng)過；疾病的病因癥狀、病程 ?事故現(xiàn)場、處置情況，事故者傷勢，有無致殘可能 ?接診醫(yī)院查證（接診時間、主訴、既往病史、傷勢及病癥原因、醫(yī)療費是否合理等） ?事故處理單位查證 ?必要時選擇適當時機跟蹤慰問、核實 調查報告 ? 調查報告主要記錄通過調查所發(fā)現(xiàn)的與案件處理有關的事實與證據(jù)。 ? 第二部分報告可以線索分頭追蹤方式書寫（直線追擊），也可以調查過程先后書寫，也可以時間先后書寫，也可綜合幾種方式書寫。但該填寫的內容必須齊全 專案報告的撰寫與錄入 ? 專案報告應包含的內容 *報告 *附件材料（編號） *交查資料與所附資料 調查報告撰寫 ?報告的內容 基本情況陳述 （ 用 “ 7W”書寫并被保險人狀態(tài) 、保額 ） ， 投保狀況核實與結果 （ 健康 、 既往史 、 職業(yè) 、 財務告知 ， 簽名 、 受益人情況 ， 體檢 、 契調 、業(yè)務員招攬情況核實與結果 ， 事故事實情節(jié)的調查核實與結果 （ 何時 、 何地 、 何人 、 何事 、 何因 、 何程 、 何果及查證的途徑 ,可以線索逐步查證的方式寫 ， 也可以調查時間先后寫 ， 也可圍繞查證的核心內容寫 ， 也可綜合幾種方式寫 ， 內容綜述依據(jù)見證據(jù) X， 過程中可參入調查人員用心用力的情況 ） ，獲取的證據(jù)并編號 ， 結論與推斷 （ 可用直接論證法或排除法肯定結論與推斷 ） 。 ?查勘費用的原始單憑證向財務部報銷，其復印件或費用分配清單附于