銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)形成及防范措施-預(yù)覽頁(yè)
【正文】 資產(chǎn)質(zhì)量不高，收益水平很低，制約了對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持，阻礙了自身的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，不少農(nóng)村信用社已經(jīng)到了生死存亡的關(guān)鍵時(shí)刻。不良貸款余額為 17922 萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款總額的 %，其中，逾期貸款余額為 7494 萬(wàn)元，占貸款總額的%；呆滯貸款余額為 2828 萬(wàn)元，占貸款總額的 %；呆帳貸款余額為 7600 萬(wàn)元，占貸款總額的 %。自1996 年與農(nóng)業(yè)銀行分門(mén)辦公以來(lái)，該聯(lián)社已累計(jì)虧損 8000 余萬(wàn)元。從目前該市的情況看，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的負(fù)債率高 30%以上，有的甚至達(dá)到 90%以上或者接近 100%，特別是 50%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)基本上沒(méi)有資本金投入，全是靠農(nóng)村信用社貸款建成的。農(nóng)村信用社雖然是法人單位，但 在經(jīng)營(yíng)中自主性明顯不夠，在地方行政干預(yù)面前，貸款投向、投量在很大程度上受地方政府的左右。主管行在資金臨時(shí)短缺時(shí)，一些具有潛在風(fēng)險(xiǎn)的貸款就強(qiáng)行壓給農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社在貸款收回上，沒(méi)有充分的物質(zhì)保證，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。第五是村集體貸款難以收回。第一是由于前幾年的粗放經(jīng)營(yíng)，超規(guī)模、超比例發(fā)放貸款的情況比較嚴(yán)重，造成短期貸款長(zhǎng)期化、固定資產(chǎn)凝固化現(xiàn)象十分普遍。再加上責(zé)任心不強(qiáng)等原因的存在，不規(guī)范操作，不嚴(yán)格執(zhí)行金融 法律法規(guī)和內(nèi)部各項(xiàng)規(guī)章制度，不按貸款程序、手續(xù)辦理業(yè)務(wù)，違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，屢禁不止，也造成了風(fēng)險(xiǎn)。即使有內(nèi)控機(jī)制，也大多是照搬照抄的國(guó)有商業(yè)銀行那一套，不符合農(nóng)村信用社作為合作金融 機(jī)構(gòu)的實(shí)際。 二、金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施及提高農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量 提高農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，必須防范與化解并舉，而防范是關(guān)鍵，也就是要首先優(yōu)化增量，其次才是盤(pán)活存量。 充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)定不移地堅(jiān)持合作制原則和辦社宗旨 要鞏固和發(fā)展自己的傳統(tǒng)陣地。農(nóng)村信用社到城區(qū)去另開(kāi)辟根據(jù)地，沒(méi)有實(shí)力，也沒(méi)有能力，更沒(méi)優(yōu)勢(shì)可言。要用貸款五級(jí)分類(lèi)方法，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量和分類(lèi)。即第一個(gè)同意發(fā)放貸款人為第一責(zé)任人，由他負(fù)責(zé)貸款本息的按時(shí)足額收回。同時(shí)，要對(duì)稽核工作實(shí)行連帶責(zé)任制，對(duì)工作“走過(guò)場(chǎng)”，工作中睜一只眼閉一只眼，充當(dāng)老好人的人和現(xiàn)象嚴(yán)肅處理。這就要求信用社轉(zhuǎn) 變經(jīng)營(yíng)觀念和工作作風(fēng)，調(diào)整貸款投向，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，為廣大社員和農(nóng)民群眾的生產(chǎn)、生活和脫貧致富及時(shí)、周到地提供金融服務(wù)，并努力擴(kuò)大貸款品種，如開(kāi)辦婚嫁貸款、建房貸款、助學(xué)貸款等品種。每一筆不良貸款，都有它具體的數(shù)額和形成 的原因，要摸清底子，對(duì)數(shù)額、盤(pán)活清收難易程度分類(lèi)排隊(duì)，設(shè)立臺(tái)帳，先易后難，一筆一策，分別采取行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，全力清收盤(pán)活。經(jīng)營(yíng)機(jī)制活不活，主要在于激勵(lì)機(jī)制靈不靈，一個(gè)好的激勵(lì)機(jī)制，能夠調(diào)動(dòng)上 下的工作積極性。 崗位激勵(lì)。 政策激勵(lì)。對(duì)信貸人員一律實(shí)行工效掛鉤考核，體現(xiàn)按勞分 配的原則，給予一定的經(jīng)濟(jì)、物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)先進(jìn)，刺激中游，鞭策下游。在現(xiàn)行體制下，銀行縣級(jí)人民銀行應(yīng)幫助農(nóng)村信用社、聯(lián)社強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)，化解風(fēng)險(xiǎn)。這樣，有助于防范和化解農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)。《合作金融概論》成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社， 2021． ④張貴樂(lè)，于左
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