【正文】 的需要，農(nóng)村合作金融流于形式。 國家連續(xù)多年出臺有關“三農(nóng)”的政策，足以可見對“三農(nóng)”的重視。改善農(nóng)村信用社法人治理結構，保持縣 (市 )社法人地位穩(wěn)定，發(fā)揮為“三農(nóng)”服務主力軍作用。所以農(nóng)村信用社已逐漸成為農(nóng)村金融體系的支柱，在整 個農(nóng)村金融市場中起著主導作用。對其他還達不到條件的地區(qū)，可繼續(xù)實行原先的體制，同時通過降格、合并等手段，對高風險信用社進行兼并和重組，并對嚴重資不抵債、機構設置在城區(qū)或城郊、支農(nóng)服務較少的信用社，可考慮按照《金融機構撤銷條例》予以撤銷。 其次，在管理模式上，各省級地方政府都無一例外的選擇了易于行政管理的聯(lián)社模式，這造成了信用社不是對股東和社員負責，而是對上 一級的聯(lián)社負責，同時也傷害了農(nóng)民參股入社的積極性。從2021 年以來，農(nóng)村信用社再次出現(xiàn)增資擴股高峰，資本充足率有明顯提高趨勢，可以預見資本不足的問題不久將會得到解決。從存款流動性和結構來看，信用社保持較高的流動性水平，但流動性較高的同時也削弱了信用社的盈利能力，尤其是上存制度限制占用了大量資金限制了放貸規(guī)模。理事會負責日常事務的決策并向信用社經(jīng)營層提出經(jīng)營目標和戰(zhàn)略方針：監(jiān)事會負責對經(jīng)營層的監(jiān)督管理。 (2)當前問題。 其次，省級聯(lián)社控制制度與法人產(chǎn)權治理機制相互矛盾。農(nóng)村信用社職工的文化水平不高，在放貸時不能準確有效的向農(nóng)戶傳達信貸信息，同時存在機構冗余、人員龐雜的現(xiàn)象，行政成本高而經(jīng)營效率低下。 (2)2021 年 6 月，國務院出臺《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，確定了監(jiān)管的總體原則。隨著國家將農(nóng)村信用社的權力逐步下放給省級政府，省 級聯(lián)社的特殊地位就必須要有更高層的國家機構嚴格管理，這方面銀監(jiān)會監(jiān)管不完善，管理基本還是流于形式。而監(jiān)管者也沒有主動建立與各級信用社的有效溝通機制。 少數(shù)農(nóng)村信用社的入股管理不當 在我國農(nóng)村信用社的改革過程中，其自身的發(fā)展與 國家資金密切聯(lián)系，其改革目標與政 淺析我國農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行 府的資金扶持相結合，政府激勵農(nóng)村信用社通過各種途徑，以減少其貸款，增加資本。再者，有些農(nóng)村信用社在實施入股管理時，操作過于簡單，并且在發(fā)放貸款時通常將入股作為基本條件，甚至某些信用社為獲取政府的政策支持，收集很多名為股金，但實為存款的假股金。然而我國多數(shù)的農(nóng)信社并非新建，而是由多次變化的原有信用社發(fā)展而成，其所有者的權益歸屬不清晰。若農(nóng)信社的發(fā)展迅速，符合上市的要求，我國的農(nóng)商行將申請上市，以收集更多的資金，擴大資金來源，利于資本結構的優(yōu)化，降低風險，從而滿足“三農(nóng)”的需要。如，北京農(nóng)商行為滿足客戶購買國債的需要，銷售一定數(shù)量的國債，為農(nóng)民提供良好的投資渠道。其次，我國的農(nóng)村信用社在改革過程中，應不斷加快生產(chǎn)經(jīng)營，以擴大信用社的發(fā)展規(guī)模，從而提高防御市場風險的能力。基于業(yè)務考慮，城市市區(qū)內(nèi)未設有經(jīng)營網(wǎng)點，因此，部分地級市未存有法人機構。而建立省級法人機構將我國的省級信用社改制為省級農(nóng)商行，利于擴大發(fā)展規(guī)模。首先，提高農(nóng)信社的人員素質，按照工作要求，積極培訓現(xiàn)有人員。樹立員工愛崗敬業(yè)、勇于拼搏、大膽創(chuàng)新、吃苦耐勞的精神，為我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展作為應有貢獻。其次，依照我國《公司法》與《商業(yè)銀行法》的相關規(guī)定，制定有效可行的《農(nóng)村商業(yè)銀行法》，防止我國農(nóng)村商業(yè)銀行具體政策的隨意調(diào)整，保證其的可靠性。改制為商業(yè)銀行的農(nóng)村信用社僅限于大中城市和其他經(jīng)濟比較發(fā)達、商業(yè)化程度較高、對支農(nóng)服務要求較少的少數(shù)地區(qū)。股東的決策權大小取決于出資額占總股本的比例，農(nóng)村商業(yè)銀行的所有權歸眾多小股東所有，股東數(shù)量過多，股權過于分散，多數(shù)股東因為其產(chǎn)權微小，自身利益與銀行利益相關性不大，無意識去行使對農(nóng)村商業(yè)銀行財產(chǎn)的占有、使用、收益、和處分權，導致“內(nèi)部人控制”和“外部人干預”現(xiàn)象突出。其經(jīng)營方式和手段落后，員工整體素質不高，對于利率市場化不能適應。 淺析我國農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行 六、對改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行風險的控制措施 針對農(nóng)村信用社轉型為農(nóng)村商業(yè)銀行后存在的風險，建議從以下幾個方面加以防范： 1．對經(jīng)營風險的防 范。 2．對行業(yè)風險的防范。 農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的政策性風險和其他各種的不可抗力，例如：自然災害、戰(zhàn)爭等具有很強的不可控性，農(nóng)村商業(yè)銀行應當通過相關渠道密切的關注外部經(jīng)濟環(huán)境的影響，掌握國民經(jīng)濟的發(fā)展情況，加強與當?shù)?人民銀行及銀監(jiān)局等相關部門的及時溝通，努力做好對貨幣政策和利率政策的走向及趨勢分析，及時的調(diào)整自身的資產(chǎn)負債結構和經(jīng)營策略，盡可能的提前對風險進行規(guī)避。另一方面，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行應該從工作環(huán)境、薪酬福利以及思想道德等方面加強對員工的管理，改善激勵機制，通過實施合理科學的激勵和績效考評辦法，使農(nóng)村商業(yè)銀行的員工在晉級提升、收入分配以及安全保障等方面都能得到公正合理的待遇，調(diào)動他們維護銀行利益的積極性；加強思想教育，開展 對員工的職業(yè)紀律、職業(yè)理想以及職業(yè)作風的教育，使其樹立正確科學的世界觀、人生觀和價值觀，給農(nóng)村商業(yè)銀行提供精神保障。同時，要建立健全各項內(nèi)部控制制度，明確每一項業(yè)務的規(guī)定程序和手續(xù)，使業(yè)務有章可循，有據(jù)可依，通過制度的有效運作提高業(yè)務開展的透明度，切實防范可能產(chǎn)生的各種風險。 ，提高員工綜合素質 在內(nèi)部基礎設施建設方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的當務之急是大力進行人力資本投資，不僅要對現(xiàn)有員工進行專業(yè)知識和業(yè)務培訓，提高他們的綜合素質，更為重要的是應制定高層次人才引進戰(zhàn)略，通過靈活多樣的激勵措施，大力從外部引進高層次人才，調(diào)整員工素質結構，努力營造管好、用好人才和吸引人才的良好機制。 第五篇：廣東省農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的區(qū)別 廣東省農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的區(qū)別 農(nóng)村信用合作社 (RuralCreditCooperatives，農(nóng)村信用社、農(nóng)信社 )指經(jīng)中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農(nóng)村合作金融機構。依照國家法律和金融政策規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè) 生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟和社員家庭經(jīng)濟，限制和打擊高利貸。從性質上來說，是介于合作金融與商業(yè)金融之間的一個過渡層次。 什么是農(nóng)村商業(yè)銀行 ? 農(nóng)村商業(yè)銀 行 (Ruralmercialbank)常簡稱農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)商