金融學(xué)課程設(shè)計-互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)貸款的沖擊及對策-預(yù)覽頁
【正文】 互 聯(lián)網(wǎng)金融的功能 （ 1）資源配置和平臺功能。當(dāng)前支付寶、財付通等第三方支付平臺不斷發(fā)展壯大，極大便利交易雙方的交易進(jìn)程，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時也一定程度上削 弱了商業(yè)銀行、傳統(tǒng)支付平臺的地位。 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金的需求和供給雙方都直接在平臺上彼此選擇，共同金融學(xué)課程設(shè)計 商議交易價格，實現(xiàn)了完全的交易自由化和市場化。 2020年以來，第三方支付大力拓展新興行業(yè)的業(yè)務(wù)，其中支付寶與天弘基金聯(lián)手推出的余額寶 ，因為短短幾天內(nèi)便帶來高達(dá)超過百萬級的客戶以及幾十億的銷售，令業(yè)內(nèi)受到極大震動。以阿里金融為代表的阿里巴巴集團(tuán)為例，其在 2020 年完成貸款數(shù)額達(dá) 40 億美元， 2020 年更是累計貸款額達(dá) 1500 多億元，小微信貸的客戶數(shù)量有已經(jīng)達(dá)到 64 萬，不良率不到 1%（中國電子研究中心數(shù)據(jù)）。 其四，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)擴(kuò)展。它的出現(xiàn)和發(fā)展，無疑對傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存帶來巨大挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則改變這一局面，加速金融脫媒的進(jìn)程，削弱銀行的資金中介功能。從這一角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)也推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)的運(yùn)作模式，從而推動金融行業(yè)向更電子化、便捷化、信息化方向發(fā)展。 以數(shù)據(jù)、信息為根基，提升資源配置效率 金融學(xué)課程設(shè)計 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，通過數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系，使得信息快速傳遞，交易成本大幅減少 ，資源配置效率極大提高。同時要勇敢面對在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰(zhàn)，最終建立絕佳競爭優(yōu)勢。對此，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮自身的優(yōu)勢，完善綜合化的服務(wù)體系，加強(qiáng)對客戶全方位金融需求的滿足。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運(yùn)營成本；另一方面，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。 (3)覆蓋廣。依托于大數(shù) 據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。一是風(fēng)控弱。 （ 2） 風(fēng)險大。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等 P2P 網(wǎng)貸平臺先后曝出 “跑路 ”事件。 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳 統(tǒng)銀行的比較 數(shù)據(jù)顯示 （如圖一） ， 2020 年全年中國第三方支付機(jī)構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)到 萬億元，同比增長 %。第三方支付平臺省去了客戶大量尋找銀行卡鏈接登錄網(wǎng)銀的時間，并且隨著快捷支付的誕生，無卡支付跨終端、跨系統(tǒng)和跨瀏覽器時用的優(yōu)勢進(jìn)一步體現(xiàn)，通過支付寶等網(wǎng)絡(luò)平臺，消費(fèi)者網(wǎng)上購物更加便利和快捷。這種龐大的客戶信息和交易數(shù)據(jù)，也正是電商日后通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn) 商業(yè) 價值的基石，可以預(yù)見的是，電商 未來將通過線上支付及其附屬開發(fā)領(lǐng)域，與銀行爭奪客戶資源，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)或?qū)⒃谖磥沓雠_限制第三方支付快捷支付的額度，來避免銀行損失大量經(jīng)濟(jì)主體的交易數(shù)據(jù)。 假設(shè)，第三方支付平臺在線銷售將替代 40%的傳統(tǒng)商業(yè)銀行代售渠道理財產(chǎn)品和其他金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品渠道，以上市銀行 13 年中報為基礎(chǔ)計算，上市銀行營業(yè)收入將因此下滑 %，凈利潤將因此下滑 %。很多人認(rèn)為阿里巴巴是中國最大的電子商務(wù)公司，其實中國比較大的電子商務(wù)公司是中國銀聯(lián) !是證券交易所 !是工商銀行 !它們比阿里巴巴或 **大幾十倍，甚至幾百倍 ! 2020 年中國銀聯(lián)的交易額是 萬億元，中國證券交易所 (包括上海與深圳 )的交易額是 31 萬億元。但是直到今天為止，互聯(lián)網(wǎng)金融還多數(shù)只是金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。 的第二階段 金融學(xué)課程設(shè)計 現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是百花齊放，百家爭鳴 。從數(shù)量上表現(xiàn)即直接融資將占社會融資比重的90%以 上，目前中國僅占 20%。另外，未來也將會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)投行的行業(yè)，目前的摩根、高盛、花旗等超級掮客將面臨極大的挑戰(zhàn)，若不考慮監(jiān)管問題，將會出現(xiàn)越來越多的網(wǎng)絡(luò)交易所。楊小淵 。淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的影響 [J]。中小企業(yè)管理與科技 (上旬刊 )。2020 年04 期 [5]謝平 。2020 年 12 期 [6] 由曦 。董欲曉 。UCP600 對信用證主要當(dāng)事人的影響 [J]?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 。2020 年09 期 [10] 潘學(xué)才 ,趙守
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