【正文】 teme nts in Banks, this intersection, some may form goodlooking, such loans point is reliable became a problem. But this approach is very adverse instead of enterprises, the development of small and mediumsized enterprises are not healthy, we imagine, if several departments with all these together, the first this enterprise is not sincere, he will have a foothold. We manufacture and exportoriented small and medium enterprises in human resources, technology, capital, market environment faced financial crisis, there was a huge pressure, the development of it is the root cause of the scientific and technological content of the enterprise, the innovation ability of high enough to enter the market is weak, the low threshold, the fierce petition in the market will increase, these are not good for the development of small and mediumsized enterprises. Second, from the bank, for small and mediumsized enterprise credit conditions stricter, because we are most Banks, it is also considered mercial bank, the risk of their own profits. To the end of 2020, the small bad loans is higher than that of the entire banking industry relies low percentage of stateowned enterprises, like a big problem, once, countries will still e mamp。 綜上所述 , 中小企業(yè)的融資是一個全球性的難題，也是一項系統(tǒng)工程，需要各方的共同努力，也更需要中小企業(yè)自身的管理進(jìn)步，這件事情不管它的前進(jìn)道路上有多大的困難 ，只要我們大家共同努力，為破解中小企業(yè)的融資難題貢獻(xiàn)自己的智慧和力量，轉(zhuǎn)變觀念，進(jìn)行大膽創(chuàng)新，找到解決中小企業(yè)融資難的正確途徑 , 那么在這一條道路上面我們就會越走越寬廣，我們的前景也會越來越美好 。努力節(jié)能降耗、降本增效、增收節(jié)支。 加強(qiáng)人員培訓(xùn)。就是把銀行當(dāng)作工廠，中小企業(yè)是原材料，進(jìn)入流水線后經(jīng)過營銷、銷售、業(yè)務(wù)申報、審批、支用、客戶維護(hù)和貸后管理，獲得貸款。 業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新。大銀行做業(yè)務(wù)的時候，通?？促Y產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表，中小企業(yè)有的連這三表都沒有，銀行信息成本很高，導(dǎo)致惜貸 , 浙江泰隆商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新 , 他們就看水表、電表、海關(guān)報關(guān)表，大量降低成本，使得小額貸款還能夠有錢可賺。抵押品不足是中小企業(yè)最大軟肋 , 他們不可能買一堆房子然后準(zhǔn)備做擔(dān)保，這是不現(xiàn)實的，對于高新企業(yè)而言核心的資產(chǎn)應(yīng)該是他們的知識產(chǎn)權(quán)， 專利權(quán)和一個在技術(shù)、在市場上創(chuàng)新的團(tuán)隊，是最重要的資產(chǎn)，可以使他們每年高速增長，但是資金就像血液一樣支撐其發(fā)展，這幾塊都需要資金，而抵押物不足，銀行不給放貸。此外政府應(yīng)大力推動債券市場的發(fā)展，為中小企業(yè)債券融資提供更多的便利，在發(fā)達(dá)市場國家，債券融資是企業(yè)主要的融資方式，以美國為例， 2020 年，美國的公司債券發(fā)行額是同期股票發(fā)行額的 5 倍，與美國、歐洲等國家和地區(qū)相比，我國債券市場還有很大拓展的空間。 09 年 10 月，創(chuàng)業(yè)板正式啟動。 4 、政府應(yīng)該積極推進(jìn)多層次資本市場體系建設(shè) , 以更好的滿足包括中小企業(yè)在內(nèi)的各類企業(yè)的融資需求。因此需要多方面的對銀行進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償。2020 年開始，央行又著手建立中小企業(yè)信用體系，希望把征信體系覆蓋到 那些 和金融機(jī)構(gòu)沒有信貸關(guān)系的中小企業(yè)。 三、中小企業(yè)融資難解決之道 ( 一 ) 從政府角度而言 政府應(yīng)該放松管制，降低市場準(zhǔn)入壁壘，讓更多的小銀行，以服務(wù)中小企業(yè)為戰(zhàn)略定位的那些小銀行能夠蓬蓬勃勃的發(fā)展 起來。盡管符合創(chuàng)業(yè)板上市條件的中小企業(yè)不少，但真正能夠上 市融資，對于很多企業(yè)來說，仍然是一種奢望。一個銀行經(jīng)營的成本，有一半左右是勞動力成本，做中小企業(yè)特別是做小企業(yè) 的勞動力成本非常高，無論是五百萬還是五千萬，是五個億還是五十個億的一筆貸款，它的工作量是相同的，但是它所產(chǎn)生的效益是成百倍的不同。我們的制造型和外向型中小企業(yè)在人才、技術(shù)、資金、市場環(huán)境等方面面對著金融危機(jī)，存在著巨大的發(fā)展壓力，它的根本原因是企業(yè)的科技含量不夠高，創(chuàng)新的能力比較弱，進(jìn)入市場的門檻比較低，市場競爭的激烈也增加 , 這些都不利于中小企業(yè)的發(fā)展壯大。從這個意義上說，國際金融危機(jī)沖擊下的我國經(jīng)濟(jì)能否真正的走出低谷，關(guān)鍵是廣大中小企業(yè)的活力能否得到完全恢復(fù)。 中小企業(yè)融資難問題分析 一、中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀 改革開放 30 年來，我國的中小企業(yè)得到了迅速的發(fā)展，占企業(yè)總數(shù) 99％的中小企業(yè)對我們國家 GDP 貢獻(xiàn)超過了 60％，稅收超過了 50％，提供了 70％的進(jìn)出口貿(mào)易和 80％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。目前融資難、貸款難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸 , 中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨著嚴(yán)峻困難，據(jù)國家統(tǒng)計局和工信部統(tǒng)計到 08 年底，全國中小企業(yè)中歇業(yè)停產(chǎn)或者倒閉的大約占 7 .5％，城鎮(zhèn)就業(yè)更加困難，這個狀況不僅影響我國經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，而且直接影響保增長、保民生、保穩(wěn) 定的發(fā)展目標(biāo)。而這種做法對企業(yè)反而是很不利的，對中小企業(yè)的發(fā)展是不健康的，我們試想一下，如果幾個部門把這些表全拿在一起，那首先這個企業(yè)是不誠信的，他就沒有立足之地了。另外銀行從運(yùn)營成本考慮，做中小企業(yè)貸款將付出更多的人力物力，因此也不愿意向中小企業(yè)發(fā)放貸款。而創(chuàng)業(yè)板也是“十年磨一劍”，到現(xiàn)在才呼之欲出。這些公司更多的時候只是看中比較成熟、能上創(chuàng)業(yè)板和證券市場的企業(yè)。 2 、政府應(yīng)該幫助銀行建立一個信用體系，進(jìn)一步降低他們的信息成本，在我國，央行從 1998 年起就開始啟動了企業(yè)征信體系建設(shè)，由專門機(jī)構(gòu)采集、保存、整理、分析、使用企業(yè)的信用信息，以防范信用風(fēng)險，保持金融市場穩(wěn)定。例如到去年末為止，福建省小企業(yè)貸款的不良貸款率是 %，而整個銀行業(yè)，平均的水平是百分之二點一幾 ， 而風(fēng)險補(bǔ)償金，只是給 個百分點， 只解決一小部分。 如果貸款形成損失，政府用風(fēng)險補(bǔ)償基金把它補(bǔ)起來，這就使大企業(yè)的貸款和中小企業(yè)的貸款能夠達(dá)到比較收益率是基本平衡的。我國 2 0 0 4 年深圳交易所創(chuàng)立中小板 ,通過推動資本、科技、管理等要素有效的結(jié)合，中小板既培育了一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)，也為促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級發(fā)揮了積極的作用。在 2020 年開始，我國啟動了非上市股份公司進(jìn)入證券公司掛牌交易的試點工作。 擔(dān)保抵押創(chuàng)新。 信用評級創(chuàng)新。大部分企業(yè)都是在貿(mào)易鏈中，在供應(yīng)鏈中生存的，它一定有上游的原材料供應(yīng)和下游的產(chǎn)品或者是半成品的服務(wù)或者是運(yùn)輸或者是物流的管理，那么在這個過程當(dāng)都能夠檢索到企業(yè)的信用記錄，用這些東西就可以比較容易的選擇到好的重信用的有真實貿(mào)易背景的這些企業(yè)，向其提供足夠好的服務(wù)，調(diào)動各種各樣的金融工具，在企業(yè)發(fā)展的過程中，深發(fā)展也創(chuàng)造了利潤。中國銀行四月底推出了信貸工廠。通過這種流程安排使其對于中 小企業(yè)信貸審批的周期從過去 3 個月，縮短到現(xiàn)在的 5 天。要正確認(rèn)識當(dāng)前形勢，正視風(fēng)險，樹立靠管理求效益、謀發(fā)展的觀念 , 要更加注重技術(shù)改造、科技創(chuàng)新，注重新產(chǎn)品研發(fā)、質(zhì)量改 進(jìn)和品牌建設(shè)，不斷拓展新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品附加值，以內(nèi)在質(zhì)量的提高，贏得市場。 企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)誠信體系建設(shè)，建立規(guī)范透明的管理制度，建立真實可信的財務(wù)報表，積累企業(yè)的信用制度。s economy could not really low, the key is out of small and mediumsized enterprises vitality can be fully recovered. Second, the small and medium enterprises financing reason analysis Small and medium enterprises loans and financing is a cosmopolitan should say, see, both from China, and mechanism of medium and smallsized enterprises, there are three main reasons: first, the medium and smallsized enterprises, small and mediumsized enterprises generally small, weak strength, it39。s credit transaction, the authenticity of the enterprise, choose a new way of enterprise