【正文】 貸款歸還的貸款，或者違反約定用途的貸款：至少歸為關注類。 （四）可疑類貸款： 1． 低風險業(yè)務，證實法律手續(xù)不完備導致質押失效或不足值，或拖欠本息在 361720天； 2． 房產(chǎn)抵押類貸款，證實抵押失效或不足值，或拖欠本息在 16 361720天； 3． 汽車抵押、擔 保類貸款，法律手續(xù)不完備導致?lián)Ｊ彝锨繁鞠⒊^ 90 天，或拖欠本息 181360天； 4． 信用類貸款，拖欠本息在 91180 天。 （一）正常類貸款： 1． 低風險業(yè)務，法律手續(xù)完備，質押足值，拖欠本息天數(shù) ≤180天； 2． 房產(chǎn)抵押類貸款， 抵押物完好、足值，變現(xiàn)能力較強，法律手續(xù)完備，拖欠本息天數(shù) ≤90天； 3． 汽車抵押、擔保類貸款，法律手續(xù)完備，拖欠本息天數(shù) ≤60天； 4． 信用類貸款，法律手續(xù)完備，拖欠本息天數(shù) ≤30天。 第四十八條 個人貸款五級分類基本標準。經(jīng)營單位應指定人員對辦證、抵押登記、押品入庫等按照預計進度進行跟蹤落實。 第四十六條 經(jīng)營單位必須設置的個人信貸業(yè)務臺賬種類及要求： （一）贖樓業(yè)務流程控制臺賬 14 本臺賬用于對采用賣方短期贖樓貸款模式的贖樓業(yè)務全流程的監(jiān)控記錄，經(jīng)營單位應指定人員對贖樓資金及后續(xù)按揭貸款進行跟蹤。 （二）臺賬的登記要求做到：格式規(guī)范 、登記及時、信息準確、項目齊全。 13 第四十二條 貸后賬戶管理程序 （一）對需要進行賬戶管理的存量貸款通過電話提示、約見借款人、現(xiàn)場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人還款能力的變化； （二）根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風險狀況，了解主要原因，確定貸款形態(tài)； （三）對出現(xiàn)重大風險隱患的借款人提出催收貸款或強制清收貸款的處理方案，包括增加擔保、提前結清等措施，報主管領導批準實施； （四）登記貸后 賬 戶檢查臺賬，撰寫貸后檢查報告。 其他非期供類大額貸款：違約發(fā)生時，催收同時安排貸后檢查。 現(xiàn)場檢查是對借款人進行現(xiàn)場走訪，實際勘察借款人的 工作狀況、工作穩(wěn)定性、企業(yè)經(jīng)營情況、抵質押物狀況等。 第三十八條 貸款賬戶管理的具體內(nèi)容主要包括： （一）借款人依合同約定歸還貸款本息情況； （二）借款人有無騙取銀行信用的行為，借款人個人征信報告的變化情況； （三）借款人品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況； （四）保證人保證資格和保證能力變化情況； （五）抵（質）押物保管及其價值變化情況； 12 （六）期房項目工程進度、抵押預登記和正式登記落實情況； （七）有關合同及相關資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補充的； （八）貸款資產(chǎn)風險程度、變化情況及趨勢； （九）其他關系貸款人債權實現(xiàn)和保障的內(nèi)容； （十）貸款五級分類手工調(diào)整狀況。 第三十五條 上級單位檢查發(fā)現(xiàn)下級單位自查未發(fā)現(xiàn)或未反映問題的，原檢查人員及管理人員應承擔相關責任。 （四）檢查單位將非現(xiàn)場檢查資料專夾保管。 第三十二條 非現(xiàn)場檢查指對一些新品種、新業(yè)務、新情況或特殊情況，采取非現(xiàn)場遠程調(diào)閱資料的方式進行抽查，主要做為重點檢查的補充。 （二）總行對分行的零售信貸檢查發(fā)現(xiàn)合規(guī)問題的，分行應視情節(jié)輕重對照《員工違反規(guī)章制度行為處理辦法（ 2021 年版）》（深發(fā)銀[2021]743號）附件 4《 ⅩⅩ 銀行個人信貸違規(guī)行為處罰辦法》認真追究相關人員責任，并將處罰情況報備零售信貸風險部。 （四）就檢查情況、存在問題和評價意見寫出檢查報告，及時將檢查報告反饋被檢查單位。其中總行對分行進行現(xiàn)場檢查時，由零售信貸風險部主管或指定授權人簽發(fā)《現(xiàn)場檢查通知書》，以 “檢查小組 ”形式實施。 （二）檢查單位因特殊情況需要更改檢查計劃，必須重新 制定新的計劃，同時必須滿足年度檢查范圍要求。重執(zhí)行、管理嚴格、質量表現(xiàn)較好的分行可以減少現(xiàn)場檢查，但至少每三年現(xiàn)場檢查一次。 第二十五條 重點專項檢查指以防范風險為目的，對被檢查單位個人資產(chǎn)的新業(yè)務、不良資產(chǎn)或有大幅突增的業(yè)務、特定業(yè)務、特定品種、指定條件、某一專題進行廣泛、深入的檢查。主要內(nèi)容包括： （一）零售風險政策、信貸制度和操作規(guī)程的執(zhí)行情況。 第二十二條 貸后檢查內(nèi)容包括：零售信貸業(yè)務流程、實施細則、人員配備、崗位設置和職責、崗位說明或作業(yè)指導書、內(nèi)部轉授權、信貸政策執(zhí)行情況、零售信貸資產(chǎn)質量、零售信貸客戶經(jīng)理盡職調(diào)查、授信業(yè)務審查審批、 評估機構管理、擔保額度管理、信貸紀律等。 第二十條 上門催收、發(fā)送律師函催收及類似情況的，應保留催收證據(jù)，并在催收系統(tǒng)中記錄相關信息，以便 將來分析不同催收方式的效果。如催收仍無效或沒有好轉跡象的，在違約后的 60 個工作日內(nèi)，應約見相關單位人員，商議催收和還款計劃。 個人違約貸款催收 、清收中涉及部分減免本金、利率或罰息的，可由分行零售信貸風險主管和分行資產(chǎn)保全部審批后，報總行資產(chǎn)保全部審批。 上述第（四）項司法訴訟可以根據(jù)實際情況適當提前（清收提前介入）、涉及刑事的應及時報案。 （五）違約 91天至 180天：以法律清收為主要手段積極實施催收，可以以客戶變賣抵押物、債務重組、增加擔保措施等方式安排庭外和解。 提起訴訟時，以自行采取訴訟方式為主，委外為輔。 （三）違約 61天至 90天：催收通知書發(fā)出后，仍未獲得借款人及貸款關聯(lián)方承諾并實際安排還款的，如為抵（質）押類貸款，應內(nèi)部評估抵（質）押物變現(xiàn)價值和清償足值程度，對抵（質）押物評估不足值或存在不確定因素的抵（質）押、以及自然人保證和信用類貸款，開始核實、確認借款人和關聯(lián)方財產(chǎn)，作好訴前保全、強制清收的準備，同時與律師或專職法律人員協(xié)商寄送律師函 /催收函 ，向其通告我行將限期 4 采取法律訴訟或強制執(zhí)行手段。上門催收無法取得催收回執(zhí)的，可進行公告催收。原則上，個貸催收的基本策略和 步驟如下： （一）違約 130天：違約一旦發(fā)生，總行集中通過手機短信善意提示客戶還款；拖欠第 5天仍未還款的，總行客戶服務中心集中實施電話 3 催收，電話通知客戶違約情況，了解借款人違約原因，并善意提示借款人履約還款；拖欠第 11 天，如果客戶仍未還款，總行客戶服務中心進行第二次電話催收；拖欠第 20 天，如果客戶仍未還款，總行客戶服務中心進行第三次電話催收。 在客戶違約初期，應重視銀行零售品牌形象、重視客戶服務和客戶感受，以善意提醒為主、以電話和短信催收為主，敦促客戶作出口頭或書面還款承諾并履行承諾?？晒┻x擇的催收手段包括（但不限于）電話催收、催收短信、催收函、律師函、公告催債、核實資產(chǎn)、協(xié)商拍賣、申請支付令、財產(chǎn)保全、公證執(zhí)行、訴訟、仲裁、委外催收等。分行零售信貸風險部應結合實際需要定期對貸后管 理人員進行專業(yè)技能培訓。 第六條 分行零售信貸風險部的貸后管理職責主要包括： （一）催收管理； （二）貸后檢查； （三）額度管理、賬戶管理； （四）臺賬管理； （五）資產(chǎn)質量分 類管理； （六）資產(chǎn)質量分析、監(jiān)控、預警； （七）準備金計提、核銷； （八）訴訟、移交及委外。 第三條 本辦法中的個人信貸業(yè)務指包括房產(chǎn)按揭貸款、房產(chǎn)抵押貸款、質押、保證和信用貸款等在內(nèi)的我行面向個人客戶的資產(chǎn)業(yè)務， 暫不含汽車金融部所轄個人汽車貸款、信用卡透支。 第二條 個人信貸業(yè)務貸后管理是指自個人貸款發(fā)放后到收回期間內(nèi)或以其他方式終止前，貸款的賬戶管理、催收、檢查、監(jiān)測、預警、保全移交、核銷及其他有關貸款管理事項。