人身保險(xiǎn)合同的成立與生效問(wèn)題探析-全文預(yù)覽
【正文】 人代投保人、被人在投保單上簽名。這種收據(jù)較前兩種收據(jù)無(wú)疑更為合理一方面它便于壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員展業(yè)說(shuō)服保戶在投保時(shí)預(yù)交首費(fèi)牢牢抓住每一次稍縱即逝的商業(yè)時(shí)機(jī)；另一方面它徹底解決了被人核保間的保障空白問(wèn)題合理地分配了核保間的風(fēng)險(xiǎn)真正公平地維護(hù)了保戶與人雙方的切身利益有效地防止了核保間無(wú)謂的糾紛人再也不必去吞咽因核保間的糾紛而當(dāng)被告時(shí)無(wú)勝敗都難以下咽的苦藥。單的金額可能高達(dá)數(shù)十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)元但附臨時(shí)保障收據(jù)那么僅提供數(shù)萬(wàn)元甚至更低金額的保障。它具有四個(gè)特點(diǎn)：一是臨時(shí)性即人為被人在核保間的可保風(fēng)險(xiǎn)提供短的、暫時(shí)的保障詳細(xì)限視核保間長(zhǎng)短而定；一旦核保結(jié)作出該保障即告完畢。因?yàn)榧僭O(shè)被人在核保間亡即使人在不知情的情形下完全出于好心和通常的慎重和注意作出了回絕承保的結(jié)受益人仍然可能疑心該結(jié)的公平合理性索賠糾紛和言影響可能會(huì)迫使人賠付而此時(shí)的賠付將不再是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于金額的通融賠付。該收據(jù)規(guī)定假設(shè)投保申請(qǐng)符合人的承保要求人同意承保人將承擔(dān)預(yù)收首費(fèi)后、單簽發(fā)前發(fā)生的被人亡等可保危險(xiǎn)的責(zé)任。此類(lèi)收據(jù)外表上看對(duì)人非常有利但實(shí)際上核保間內(nèi)一旦被人亡假設(shè)人不愿通融賠付或者其通融賠付方案不為受益人承受那么雙方勢(shì)必對(duì)簿公堂人即使勝訴也是雖勝猶敗對(duì)其商業(yè)信譽(yù)可能會(huì)產(chǎn)生消極影響。目前我國(guó)人身實(shí)務(wù)中使用的費(fèi)暫收收據(jù)主要有兩種。因此不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為只要人預(yù)收了首費(fèi)就應(yīng)當(dāng)對(duì)被人的亡承擔(dān)責(zé)任從而無(wú)理地剝奪人的核保權(quán)。但在實(shí)務(wù)上被人的受益人對(duì)人作出的回絕承保的結(jié)往往無(wú)法承受由此引發(fā)的糾紛層出不窮加上言的介入常常使簡(jiǎn)單的問(wèn)題復(fù)雜化導(dǎo)致社會(huì)對(duì)人的不信任。這對(duì)投保人和被人是非常不利的在單不具有追溯效力的情形下尤其如此。因此人使用該規(guī)那么應(yīng)當(dāng)有一個(gè)前提條件即排除惡意利用該規(guī)那么的行為。[②]人在收到投保單和費(fèi)后往往采取觀望態(tài)度遲遲不簽發(fā)單。就前三種情形而言間實(shí)際上分別自人同意承保、交付單、收取首費(fèi)時(shí)開(kāi)始。第二種是自單簽發(fā)后責(zé)任開(kāi)始其要件是人同意承保、收取首費(fèi)并簽發(fā)單。在人身合同理和實(shí)務(wù)上常常引起爭(zhēng)議的是人應(yīng)何時(shí)開(kāi)始承擔(dān)合同約定的責(zé)任而非投保人應(yīng)于何時(shí)交納首費(fèi)。但人身合同作為射幸合同的一種其生效時(shí)間更具有特殊性在實(shí)務(wù)上更易引起糾紛。一般情況下合同的成立與合同的生效是同時(shí)的即假設(shè)合同的形式和內(nèi)容不違犯法律的強(qiáng)迫性規(guī)定當(dāng)事人雙方?jīng)]有相反的約定那么隨著合同的成立就產(chǎn)生了相應(yīng)的履行效力。 三、合同成立與生效時(shí)間。之所以出現(xiàn)上述爭(zhēng)議主要是由于合同的成立與生效時(shí)間不一致造成的。在本案中人在收到投保人的要約后雖安排被人體檢但尚未作出任何其是否承保的意思表示因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)為其尚在審查要約尚未作出承諾。這也就是說(shuō)承諾的作出應(yīng)當(dāng)是以明示的方式而不得以默示方式而且這種意思表示須到達(dá)要約人才生效。?合同法?將合同的成立過(guò)程分為兩個(gè)階段：要約和承諾。因此建議在北京壽險(xiǎn)推行臨時(shí)單和臨時(shí)保障聲明制度以限度地維護(hù)投保人、被和受益人的合法權(quán)益減少壽險(xiǎn)理賠糾紛的發(fā)生。臨時(shí)單和臨時(shí)保障聲明的簽署對(duì)于投保人和人可謂是“雙贏〞策略。臨時(shí)單也稱(chēng)暫保單是指由人在簽發(fā)正式單之前出立的臨時(shí)憑證。因此無(wú)妨使合同于投保之日即行生效以給予被人更多的保障。除此之外人違犯合同訂立的正常程序(先核保再收費(fèi))人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。 以上判決結(jié)果看似符合情理但筆者認(rèn)為如此判決有違公平原那么。A人壽不服一審訊決向中級(jí)人民提起上訴。假設(shè)在此間內(nèi)被人意外身故是否承擔(dān)責(zé)任? A人壽訴訟案就是屬于上述情況：2001年1c月5日投保人謝某(同時(shí)又是被人)填寫(xiě)了A人壽投保書(shū)10月6日謝某交納首保費(fèi)11 944元10月17日謝某到指定的醫(yī)院進(jìn)展了體檢10月18日凌晨謝某被人殺害。投保人交納首保費(fèi)合同正式生效人簽發(fā)保單投保人簽收保單。 (二)人簽發(fā)單與人身合同生效的關(guān)系 在實(shí)務(wù)中有的將“簽發(fā)單〞作為傷險(xiǎn)合同生效的要件即不簽發(fā)單合同便不生效。 “投保人交納首保費(fèi)〞是否是我國(guó)法規(guī)定的合同生效的法定要件?我國(guó)?法?4條規(guī)定：“合每成立后投保人按照約定交付費(fèi)；人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)責(zé)任。再如?韓國(guó)商法?第656條規(guī)定：“當(dāng)事者間假設(shè)無(wú)其他約定者的責(zé)任自承受了支付的最初的費(fèi)時(shí)開(kāi)始。如地區(qū)?法?第2l條規(guī)定：“費(fèi)分一次交付及分交付兩種。 (三)投保人交納首保費(fèi)與人身合同成立的關(guān)系 在實(shí)務(wù)中也有將“投保人交納首保費(fèi)〞作為合同成立的要件即投保人不交首保費(fèi)合同便不成立。〞我國(guó)?法?3條規(guī)定“……合同成立。 (二)人簽發(fā)單與人身合同成立的關(guān)系 在實(shí)務(wù)中有的將“簽發(fā)單〞約定為合同成立的要件即不簽發(fā)單合同便不成立。我國(guó)?法?3條也規(guī)定：“投保人提出要求經(jīng)人同意承保并就合同的條款達(dá)成協(xié)議合同成立。本文將對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)展理討以對(duì)實(shí)務(wù)工作有借鑒意義。人身合同何時(shí)成立、生效簽發(fā)單與人身合同成立、生效的關(guān)系投保人交費(fèi)后人核保前合同的生效問(wèn)題等一直困擾著我國(guó)理界。在實(shí)務(wù)中一般是由投保人提出要約(投保人填寫(xiě)投保書(shū))人予以承諾(人做出同意承保的意思表示)合同即告成立。人核保通過(guò)同意承保合同成立。商法第9條規(guī)定：“人須依契約人的懇求交付單〞韓國(guó)商法
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