【正文】 則是要對調查了解的情況實話實說，不粉飾也不隱瞞，這不論對我公司、業(yè)務員自身還是貸款企業(yè)都是一種負責任的表現(xiàn)。一、調查態(tài)度要認真貸前調查是一項意義重大的工作，務必需要業(yè)務人員認真嚴謹?shù)膶Υ荒茈S便問問聊聊天就當完成工作，更不能收取公司一點好處就掩蓋事實。9)授信對象評級和授信業(yè)務評級結合以上分析，對照評級定義，分別得出授信對象和授信業(yè)務的評級 10)結論通過對借款人存在的1）行業(yè)風險、2）經(jīng)營風險、3）財務風險及其對各類風險的化解能力、4）授信額度確定、5）擔保分析和6）借款人評級及授信業(yè)務評級，得到綜合結論和授信安排。因為我們所從事的是高風險的資金業(yè)務，借款人財務上所反映的問題，對我們是至關重要。在這部分分析中，必須要有較為全面的市場信息和第一手的行業(yè)資料，由此才能客觀和全面的對授信客戶做出較為公正的評價。在這部分的敘述中，客戶經(jīng)理最容易犯的錯誤是：在目前有互聯(lián)網(wǎng)，信息渠道容易獲取的情況下，就直接從企業(yè)的網(wǎng)頁上下載粘貼，好似企業(yè)的代言人。并以對各種情況的分析及評級，闡述自己的判斷和理由，為后續(xù)的審批和決策提供依據(jù)。關鍵是方案的設定與客戶借款的目的相匹配，不能過于苛刻，也不能過于寬松。③ 對季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據(jù)回款周期合理確定。非財務方面的一些應引起警惕的信號： 關鍵人物在計劃好的交往中不露面；涉及新的、不熟悉的業(yè)務不良的經(jīng)營和財務記錄保管；關鍵人物習慣的改變；管理層、所有者或關鍵人物的不利變化生產(chǎn)條件與（或）組織業(yè)績的惡化；員工士氣不佳，人手不足；積壓而未及時交貨的訂貨記錄；內部斗爭增強且客戶減弱的跡象；其他金融機構對信貸提問突然增加；與客戶進行訴訟；勞工動蕩；影響客戶行業(yè)的不利消息。⑤ 對損益表，應查看銷售明細賬累計金額與報表金額是否一致，審核大宗商品銷售的正本合同及貨款回籠情況，分析報表銷售收入是否真實，有否提前確認收入；審核成本明細賬，了解成本核算方法，分析成本是否正常、及時結轉；審核銷售費用、管理費用、財務費用是否全部計入當期損益，借款利息支付是否正常，待攤費用和其他應收款明細賬中是否有上述費用項目；對投資收益金額較大的，應審查被投資企業(yè)股東大會或董事會關于利潤分配的決議，核實投資收益的真實性，是否收到貨幣資金；對金額較大的營業(yè)外收入或支出，通過查驗明細賬和抽查大額營業(yè)外收入或支出的原始單據(jù)，驗證其真實性。對以上三種情況，應調查其原因，判斷是否存在關聯(lián)企業(yè)資金占用、貸款資金挪用的情況。辨別企業(yè)財務報表的真?zhèn)?，主要可從三方面著手核實：在資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表和利潤表三者之間進行比較、核對，分析三表間是否有互相矛盾之處；從歷史報表的分析比較中核對有否與實際有較大出入的； 從對企業(yè)的實地調查中核對報表的真?zhèn)危?從行業(yè)的比較中核實財務報表的真實性。六、借貸雙方串通騙取擔保，保證人免責。二、代理人未經(jīng)授權，抵押無效。調查人員須對借款人、擔保人提供的營業(yè)執(zhí)照、法人機構代碼證、稅務登記證、貸款卡(號)、授信主體資格證明的有效性、真實性進行核實。調查中應使用“授信客戶查訪報告”對貸前調查的過程和結果進行客觀記載，包括調查的時間、地點、客戶方參與會談人員、會談內容、客戶提供的資料、考察的部門、車間、倉庫、對財務資料的核實情況等，調查人員應在調查報告上簽名并對報告內容的真實性負責，雙人調查的雙人均應簽名。調查人員應對擬授信主體和擔保人主要生產(chǎn)經(jīng)營場所或項目建設場所進行實地考察。對調查無法確認的信息，在面談中加以明確和約定。對象：人行征信系統(tǒng)、供應商、銷售商（客戶），及相關人員（如企業(yè)管理人員、會計人員、員工等）等，了解他們的觀點和評論。行業(yè)情況調查：調查客戶所在行業(yè)的發(fā)展趨勢和客戶在行業(yè)中所處的位置，客戶主要產(chǎn)品及其市場份額，面對的主要競爭對手和主要競爭方式，及客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新能力等；調查客戶其所在行業(yè)的成本結構、行業(yè)成熟度、行業(yè)周期性、行業(yè)盈利能力、行業(yè)依賴性、行業(yè)替代品及政策對行業(yè)的監(jiān)管等各類情況。不同信息來源途徑包括： 1）保證人； 2）鄰里； 3）夫妻及其它家庭成員； 4）合伙人；5）經(jīng)營管理者或雇員； 6）同行或行業(yè)協(xié)會；7）政府或其它信息來源，如經(jīng)貿、財稅、工商、司法、海關、電力等； 8）申請信息與調查信息； 9）上一次調查信息與本次調查信息等等。法律文件：貸款合同借款借據(jù)抵押合同擔保書董事會決議合同附加條款關系人放款合同股權證明保險合同按揭或信托的復印件1租賃轉讓協(xié)議1其他 信貸文件：貸款申請書貸款審批報告承諾函個人財務報告公司財務報表保險單據(jù)關鍵人的保險單據(jù)貸款年審報告?zhèn)渫浲鶃硇藕?納稅證明1其他經(jīng)過審核合格，客戶經(jīng)理應向授信經(jīng)營部門的負責人報告，若授信經(jīng)營部門負責人同意客戶經(jīng)理意見的，則準備安排授信調查；若客戶經(jīng)理審核不同意或授信經(jīng)營部門負責人不同意的，客戶經(jīng)理應將申請材料退還客戶，并對客戶做好解釋工作。第三章 抵 押第一節(jié) 抵押和抵押物第三十七條 下列財產(chǎn)不得抵押：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但本法第三十四條第（五）項、第三十六條第三款規(guī)定的除外；（即發(fā)包者同意的除外）（三）學校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；（四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；最高人民法院出臺的《關于人民法院執(zhí)行設定抵押的房屋的規(guī)定》規(guī)定：在判決后給借款人六個月的寬限期，讓借款人騰空抵押房；僅對屬低保戶的，人民法院不應強制遷出。第十條 企業(yè)法人的分支機構、職能部門不得為保證人。只有客戶資質及抵押物條件等完全符合貸款要求，才能貸足最高額度。B．基本申請資料借款申請書（制式）借款人及共同還款人身份證復印件借款人戶口本復印件（借款人夫妻雙方未并戶的提供結婚證復印件，未婚的提供未婚證明）借款人及共同還款人收入證明（制式）借款人家庭財產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、行車證等）復印件借款人從事個人經(jīng)營的提供營業(yè)執(zhí)照副本、稅務登記證、組織機構代碼證復印件借款人及共同還款人共有財產(chǎn)還款聲明（制式）借款人簡歷C．貸款用途1)借款人的貸款用途，應針對性的選擇相對應的貸款品種，在營銷時應注意區(qū)別對待，各產(chǎn)品的貸款用途詳見銀行的產(chǎn)品說明。① ② ③ ④ 對借款人提供的收入證明，要通過各種渠道進行真?zhèn)舞b別；嚴格執(zhí)行個貸中有關借款人的家庭月收入和月供之比，以確保借款人的按時還貸；在以住房作抵押的個人貸款中，從嚴掌握抵押率，避免因房價的大幅波動使銀行處于被動局面。③ 授信經(jīng)營部門負責人擁有對授信業(yè)務的參與調查權、核實權，授信方案決定權及否決權。③ 客戶經(jīng)理受理客戶申請并進行初選、對擬授信客戶進行調查，按要求撰寫“授信分析報告”，對客戶情況及風險進行真實、全面的披露。①客戶向銀行申請授信業(yè)務或銀行向客戶營銷授信業(yè)務時，授信經(jīng)營部門應根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、地區(qū)重點產(chǎn)業(yè)政策和銀行的貸款政策，通過對市場的調查，信息的收集，盡量爭取選擇當?shù)氐膬?yōu)勢企業(yè)、以及得到得到政策護持的企業(yè)作為營銷對象。如從工商、稅務部門調取客戶的財務報表進行比對，從中發(fā)現(xiàn)問題。、經(jīng)營和財務情況必須要掌握清楚，才能發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，在實地調查中對客戶的任何細微的表象都應有所警惕，以防備和懷疑的思維去追查和分析其真實原因。如：業(yè)績報告、任務指標、財務報表等；軟信息：不能用準確的硬指標來表示的信息，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺的。認真對待貸款管理出現(xiàn)的四種結果：①收回本息；②轉賣貸款；③重組貸款；④依法核銷。第一篇：貸前調查1．客戶經(jīng)理要對自己所做的工作要有了解，以便使自己在信貸工作中能有得放矢的開展，提高日常工作的效率。必須牢牢把握貸款管理的九個環(huán)節(jié)：①受理；②調查；③風評；④審批；⑤簽約；⑥發(fā)放；⑦支付；⑧后管；⑨處置。：能用準確的硬指標來表示的信息，是正式的、精準的、符合邏輯的、可追溯的。使信貸結構不斷得到優(yōu)化和提高，確保市場份額。③從工商、稅務、法院等行政部門和社區(qū)組織等了解客戶的情況。⑥關鍵是作為我們從事信貸工作的人員，要增強盡職觀念，時刻做個有心人：備個小本子，把隨時了解的情況記下來備個案（俗語說：好腦子不如爛筆頭），有空時經(jīng)常翻閱看看，匯總，從中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，把風險隱患全部暴露出來，以變被動為主動。② 授信經(jīng)營部門客戶經(jīng)理對在授信調查基礎上所撰寫的授信分析報告相關部分的真實性、完整性、風險披露的充分性負責，簽署同意意見的部門負責人負核實責任。② 客戶經(jīng)理擁有授信業(yè)務的受理、初選和調查權，如實反映調查的實際情況，根據(jù)經(jīng)驗獨立進行判斷，提出初步授信方案(包括風險評級的建議)或提出否決建議。② 對其他金融機構，特別是曾提供較大額度授信、合作歷史較長的國有獨資金融機構突然退出，應保持警惕，審慎對待！避免做替人抬轎的蠢事。判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求，各類貸款具體要求如下：1)個人住房、消費貸款：本筆貸款月還貸支出與收入比須在50%（含）以下，且月所有債務支出與收入比須在55%（含）以下；2)個人經(jīng)營貸款：貸款月所有債務支出與收入比須在60%（含）以下 3)還款能力的測算還需要涉及收入證明（含視同收入）及債務折算。貸款品種、抵（質）押物種類、借款人具體情況，還貸的承受力等，均會導致實際貸款額度的不同。第九條 學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社