【正文】 的關(guān)系，加強(qiáng)溝通聯(lián)系，了解客戶需求，建立良好的互動(dòng)合作關(guān)系。信貸投放對(duì)象的選擇、信貸政策的確定直接決定著信貸資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)程度。如何解決這一問題，筆者認(rèn)為，應(yīng)該將信貸資產(chǎn)管理作為一項(xiàng)系統(tǒng)性工作，從“放、管、清”三方面入手，實(shí)現(xiàn)粗放型管理向精細(xì)化、流程化轉(zhuǎn)變，從而達(dá)到有效控制不良貸款，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。第四部分 附 則第十八條 本管理辦法由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)制定、修改及解釋。第十七條 泄露銀行或客戶商業(yè)機(jī)密的，取消客戶經(jīng)理資格，影響惡劣的，做勸退處理。第十三條 辦理非融資類業(yè)務(wù)時(shí)，除按銀承操作和管理的標(biāo)準(zhǔn)考核外，未調(diào)查業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件或業(yè)務(wù)重點(diǎn)調(diào)查的內(nèi)容不全、不真實(shí)，客戶經(jīng)理對(duì)應(yīng)行員等級(jí)下調(diào)一級(jí)，部門負(fù)責(zé)人扣除當(dāng)月績(jī)效工資。第九條 因貸后管理工作不落實(shí)，在借款人或擔(dān)保人發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或抵（質(zhì)）押物價(jià)值發(fā)生重大變化或借款企業(yè)違反合同約定挪用貸款，危及貸款安全時(shí)，未及時(shí)獲取本應(yīng)發(fā)現(xiàn)的相關(guān)信息或未及時(shí)報(bào)告信息，造成我行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的，客戶經(jīng)理對(duì)應(yīng)行員等級(jí)直接降至11級(jí)，部門負(fù)責(zé)人扣除全年績(jī)效工資；情節(jié)嚴(yán)重的，部門負(fù)責(zé)人及相關(guān)信貸人員做停職處理。第五條 未按要求和規(guī)定程序辦理貸款簽章和放款手續(xù)，未按規(guī)定要求進(jìn)行信貸系統(tǒng)錄入的，按季統(tǒng)計(jì)，在分行范圍內(nèi)進(jìn)行通報(bào)批評(píng)；對(duì)于連續(xù)兩季上榜或存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的，客戶經(jīng)理對(duì)應(yīng)行員等級(jí)下調(diào)一級(jí)，部門負(fù)責(zé)人扣除當(dāng)月績(jī)效工資；情節(jié)較重的，帶來實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的，對(duì)相關(guān)信貸人員及部門負(fù)責(zé)人做停職處理。包括信貸調(diào)查、貸款發(fā)放、貸款檔案、首貸檢查、定期貸后檢查、本息催收、貸后檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面；（二）職業(yè)道德評(píng)價(jià)。二要完善貸款營(yíng)銷組織，建立信貸營(yíng)銷隊(duì)伍，并做到在貸款營(yíng)銷中做到營(yíng)銷不傾銷，不重“成份”重“效益”，不重“規(guī)?！敝亍百|(zhì)量”。而相對(duì)滯后其它銀行的農(nóng)村信用社對(duì)貸款的營(yíng)銷仍然處于一個(gè)被動(dòng)的、隨意的較低水平上。信用社信貸人員的行為直接影響信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，因此，通過規(guī)范貸款條件、規(guī)范貸款程序、規(guī)范收貸責(zé)任、規(guī)范信貸紀(jì)律來規(guī)范信貸人員的行為顯得尤為重要。五是提前介入，保全信貸資產(chǎn)。第三實(shí)行貸后跟蹤檢查,建立貸款檢查登記簿,記錄貸款使用、運(yùn)轉(zhuǎn)情況,一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),積極采取補(bǔ)救措施。在方式上,優(yōu)先采用抵(質(zhì))押方式，對(duì)保證貸款嚴(yán)格審查保證人的資信狀況,防止因保證人多頭擔(dān)保或無力擔(dān)保等造成“擔(dān)”而不“保”的現(xiàn)象。良好的信用環(huán)境是防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，推行信用工程，改善信用環(huán)境，離不開地方黨政的支持。四是跟蹤企業(yè)改制，盤活不良貸款。三是政信合作，借助政府力量清收。如林業(yè)、畜牧業(yè)類貸款，期限為一年，農(nóng)戶種植經(jīng)濟(jì)林和養(yǎng)殖奶牛，當(dāng)年見不了效益，使得這部分貸款大部分形成不良，對(duì)于這類型貸款，我們將采取收回再貸的方式進(jìn)行合理轉(zhuǎn)化。且有的企業(yè)連續(xù)三年以上沒有工商年檢，或已調(diào)銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，雖欠貸款本息較多，但已無還款來源，清收無望。一是村委會(huì)干部幾度易人，跨度較大、時(shí)間較長(zhǎng)、落實(shí)困難。由于以前信用社由農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理，行社脫鉤前夕,農(nóng)行出于自身利益考慮把大量不良信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給農(nóng)村信用社,使農(nóng)村信用社背上了沉重的包袱。由于我縣是純農(nóng)業(yè)縣，工業(yè)企業(yè)幾乎沒有，所發(fā)放的貸款基本全部為農(nóng)戶貸款,而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響,每一次大的自然災(zāi)害都造成大批借款戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受破壞而難以按期歸還貸款,由此造成大量的信貸資金沉淀。四、不良貸款分析（一）總體不良貸款成因分析按照五級(jí)分類，截止0月底，%,較四級(jí)分類不良貸款增加0000萬元,%。(二)導(dǎo)致貸款較上期增減變化的原因:,主要是我社0月初由XXX聯(lián)社牽頭發(fā)放XXX社團(tuán)貸款0000萬元,按牽頭社所分類別分類，牽頭社分類為關(guān)注類，我社也分在關(guān)注類。抵押擔(dān)保貸款00戶，其中：正常00戶000萬元，關(guān)注0戶00萬元。二、分類結(jié)果分布情況（一）按貸款對(duì)象劃分截止0月末，企事業(yè)單位貸款00戶，其中：正常0戶000萬元，關(guān)注0戶0000萬元，不良中可疑 ，；，其中：正常00戶000萬元，關(guān)注0戶00萬元，不良00戶 ，可疑00戶000萬元；，其中：正常0000戶 ，可疑00000戶 。（五）要把控信貸投放節(jié)奏，克服貸款投放過快的傾向。為有效分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，一方面，可利用票據(jù)貼現(xiàn)收緊的時(shí)機(jī)，加大流動(dòng)資金項(xiàng)目貸款的營(yíng)銷，提升流動(dòng)資金貸款的占比；另一方面，在項(xiàng)目貸款上，重點(diǎn)發(fā)展銀團(tuán)貸款，利用其信息共享、風(fēng)險(xiǎn)分散、合作共贏的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步提高信貸質(zhì)量。以政府投融資平臺(tái)為例，因?yàn)橛姓庞弥?，再加上資金借貸主體與使用主體不一致，政府借錢，企業(yè)用錢，銀行缺乏對(duì)融資平臺(tái)企業(yè)的有效約束，造成對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力的下降。司法部門要加強(qiáng)對(duì)金融債權(quán)維護(hù)的制度保障，加大金融債權(quán)執(zhí)法力度，加大對(duì)惡意騙貸、逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度。同時(shí)，地方各級(jí)政府也應(yīng)高度重視銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施保護(hù)銀行債權(quán)，防止新一輪逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象的出現(xiàn)。上半年信貸投放中，除政府投資項(xiàng)目和票據(jù)融資外，各金融機(jī)構(gòu)在個(gè)貸業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)較為激烈。年初信貸投放超常增長(zhǎng)擠壓了后期貸款增長(zhǎng)空間，可能造成全年貸款增長(zhǎng)出現(xiàn)“前快后慢”的格局，勢(shì)必影響信貸均衡投放節(jié)奏，不利于宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。當(dāng)前，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變，難以預(yù)料的突發(fā)因素使企業(yè)及銀行面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)迅速增加。受國(guó)際金融危機(jī)影響，市場(chǎng)需求萎縮，企業(yè)間互相拖欠貨款，產(chǎn)成品和應(yīng)收賬款余額兩項(xiàng)資金占用不斷增加。票據(jù)業(yè)務(wù)中對(duì)銀行承兌匯票的貿(mào)易背景、保證金來源合法性的審核與把握還有一定的困難，一些企業(yè)在多家銀行授信，利用銀行貸款作為保證金開立銀行承兌匯票，放大授信，負(fù)債水平已超過企業(yè)的承擔(dān)能力。雖然今年以來我省信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，票據(jù)融資占比不斷下降，%。同時(shí)，貸款的過于集中也容易造成借款企業(yè)盲目的投資沖動(dòng)，給銀行信貸資金的安全帶來隱患，一旦大型客戶發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)，對(duì)銀行體系穩(wěn)定性造成的沖擊不可低估。尤其是今年5月1日起全省169個(gè)政府還貸二級(jí)公路取消收費(fèi)，這對(duì)以收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的二級(jí)公路貸款沖擊很大。而在“保增長(zhǎng)，保民生、保就業(yè)、促改革”的政策導(dǎo)致財(cái)政支出壓力明顯加大的情況下，%，%，財(cái)政缺口達(dá)300多億元。據(jù)對(duì)全省36個(gè)總投資額在10億元以上的大型項(xiàng)目調(diào)查結(jié)果顯示：%。（一）地方投融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn)。今年年初以來貸款增長(zhǎng)過快，造成銀行的資本充足率有所下降。（四）受利息差縮水影響，銀行盈利增速放緩。周轉(zhuǎn)速度加快，使信貸資金支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用進(jìn)一步放大。截至8月末，；。一、黑龍江省前八個(gè)月信貸資產(chǎn)質(zhì)量及效益情況%，增幅連續(xù)八個(gè)月創(chuàng)歷史同期新高。這項(xiàng)指標(biāo)重點(diǎn)考核新發(fā)放貸款的安全性。這項(xiàng)指標(biāo)重點(diǎn)考核信貸資金的效益性。該指標(biāo)按季考核，年內(nèi)滾動(dòng)計(jì)算，不跨年度。第一篇：信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析信貸資產(chǎn)的質(zhì)量主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：流動(dòng)性、效益性、安全性。新發(fā)放貸款展期、倒約的不視同收回。該指標(biāo)為按季考核，年內(nèi)滾動(dòng)計(jì)算，為年度累進(jìn)考核指標(biāo)。新發(fā)放貸款按逾期半年以上，或新發(fā)放貸款停息半年以上，符合這兩個(gè)條件之一的，即認(rèn)定為不良貸款。但在當(dāng)前