【正文】 貸款，支行吸收的存款要全部用于當(dāng)?shù)?。首先，?duì)設(shè)立10家（含10家）以上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主發(fā)起人，為減少管理成本，提高管理效率，允許其設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理總部?！锻ㄖ分赋?，為推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，在實(shí)施機(jī)構(gòu)間的有效風(fēng)險(xiǎn)隔離、設(shè)立嚴(yán)密“防火墻”的基礎(chǔ)上，允許資產(chǎn)管理公司發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)機(jī)制靈活，在服務(wù)小企業(yè)和“三農(nóng)”方面具有優(yōu)勢(shì)，發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)意愿強(qiáng)，各銀監(jiān)局要加強(qiáng)對(duì)中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)，對(duì)符合條件、意愿強(qiáng)烈的，要積極支持其發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；對(duì)符合條件、意愿不強(qiáng)的，要加強(qiáng)引導(dǎo)。四是加大推動(dòng)大中型商業(yè)銀行參與力度。三、堅(jiān)持基本條件不變，合理把握掛鉤政策。凡是出臺(tái)的與銀監(jiān)會(huì)規(guī)定不一致的政策辦法、規(guī)定、細(xì)則或條款，要立即予以廢止。但同時(shí)也存在組建進(jìn)度緩慢、機(jī)構(gòu)類型不盡合理、大中型銀行主發(fā)起人偏少等突出問題。請(qǐng)各銀監(jiān)局將本指導(dǎo)意見轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社。加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村小額貸款統(tǒng)計(jì)分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，及時(shí)跟蹤了解農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展情況。要積極探索建立農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，把發(fā)展農(nóng)村小額貸款與農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合起來，與當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保體系建設(shè)情況結(jié)合起來。要繼續(xù)完善農(nóng)村小額貸款制度和流程，保證程序到位、管理到位、風(fēng)險(xiǎn)控制到位。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款客戶經(jīng)理的針對(duì)性培訓(xùn)，提高其開拓市場(chǎng)和發(fā)展業(yè)務(wù)的能力。（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。要堅(jiān)持實(shí)事求是、循序漸進(jìn)的原則，做到成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè)，避免流于形式。（十）培育農(nóng)村信用文化。按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立和完善農(nóng)村小額貸款績(jī)效評(píng)估機(jī)制，逐步建立起“定期檢查，按季通報(bào)，年終總評(píng)，獎(jiǎng)罰兌現(xiàn)”的考核體系。靈活還款方式，根據(jù)客戶還款能力可采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式。（八）改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式。根據(jù)信用貸款和聯(lián)保貸款的特點(diǎn)，按照“先評(píng)級(jí)后授信再用信”的程序，建立農(nóng)村小額貸款授信管理制度以及操作流程。全面推廣使用貸款證，對(duì)已獲得貸款證的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，憑貸款證和有效身份證件即可辦理貸款手續(xù)。實(shí)行貸款利率定價(jià)分級(jí)授權(quán)制度，法人機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限和利率浮動(dòng)范圍一并授權(quán)。對(duì)用于溫室種養(yǎng)、林果種植、茶園改造、特種水產(chǎn)（畜）養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)或?yàn)?zāi)害修復(fù)期較長(zhǎng)的貸款，期限可延長(zhǎng)至3年。（四）合理確定小額貸款期限。（三）提高小額貸款額度。（一）放寬小額貸款對(duì)象。各級(jí)監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步統(tǒng)一思想，全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，提高對(duì)發(fā)展農(nóng)村小額貸款重要性和迫切性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)做好農(nóng)村小額貸款工作的責(zé)任感和緊迫感。五是原有農(nóng)村小額貸款制度滯后，利率定價(jià)機(jī)制不靈活，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏持續(xù)性，貸款用途、額度、期限等與農(nóng)村需求不適應(yīng)。一是思想認(rèn)識(shí)不到位，部分機(jī)構(gòu)作風(fēng)不夠扎實(shí)，工作不深入，坐門等客思想仍比較嚴(yán)重。二○一○年十一月九日第三篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(銀監(jiān)發(fā)〔2007〕67號(hào),2007年8月6日)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見銀監(jiān)發(fā)〔2007〕67號(hào)（2007年8月6日）各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社，北京、上海農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村合作銀行：為認(rèn)真貫徹中央農(nóng)村工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議精神，更好地發(fā)揮農(nóng)村小額貸款在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的作用，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，現(xiàn)就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)提出以下意見。要正確處理好改革和穩(wěn)定的關(guān)系，積極完善配套辦法，加強(qiáng)工作指導(dǎo)，協(xié)調(diào)引進(jìn)優(yōu)質(zhì)股東，幫助解決工作中存在的困難和問題。各銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要建立按季考核評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)工作進(jìn)展、質(zhì)量和效果進(jìn)行綜合評(píng)估，并將考核結(jié)果與監(jiān)管評(píng)級(jí)、高級(jí)管理人員履職評(píng)價(jià)，以及市場(chǎng)準(zhǔn)入相掛鉤。（二）分類實(shí)施改造各銀監(jiān)局應(yīng)結(jié)合轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況和產(chǎn)權(quán)改革現(xiàn)狀，制定轄內(nèi)機(jī)構(gòu)整體股權(quán)改造工作規(guī)劃，報(bào)銀監(jiān)會(huì)備案。農(nóng)村商業(yè)銀行在公開發(fā)行新股后，單個(gè)職工持股比例不得超過1‰或50萬股（兩者按照孰低原則確定），職工合計(jì)持股比例應(yīng)降至股本總額的10％以下。要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，適當(dāng)提高股東最低入股起點(diǎn)，新增單一自然人股東持股比例不得低于增資擴(kuò)股后股本總額的5‰，新增單一法人股東不得低于1%。2015年底前，地（市）及城區(qū)機(jī)構(gòu)法人股平均比例應(yīng)高于50％，縣域機(jī)構(gòu)平均比例應(yīng)高于35％，單家機(jī)構(gòu)一般應(yīng)有3至5家持股比例5％以上的股東。全額持有投資股的股東在享受本機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)享有優(yōu)于資格股的股東權(quán)利；股東所持投資股的每一股份享有一個(gè)表決權(quán)，所持全部資格股只享有一個(gè)表決權(quán)；投資股的分紅比例應(yīng)高于資格股的分紅比例。今后不再組建農(nóng)村合作銀行，符合農(nóng)村商業(yè)銀行準(zhǔn)入條件的農(nóng)村信用聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行，應(yīng)直接改制為農(nóng)村商業(yè)銀行；暫不符合條件的，要盡快將資格股全部轉(zhuǎn)換為投資股，并改制組建為股份制的農(nóng)村信用社。結(jié)合不同地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)的實(shí)際，采取分階段、差別化的工作措施，確保股權(quán)改造工作平穩(wěn)有序推進(jìn)。按照股份制方向，全面改造產(chǎn)權(quán)關(guān)系，明確資本 1屬性，強(qiáng)化股權(quán)約束。但是，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和制度安排還存在一些突出問題，股權(quán)類型復(fù)雜，股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，流轉(zhuǎn)機(jī)制不健全，嚴(yán)重制約了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)完善法人治理，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制等工作的深入推進(jìn)。要嚴(yán)格依法合規(guī)操作，注重工作方式方法，注意維護(hù)股東合法權(quán)益，防止機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單翻牌和股權(quán)強(qiáng)制轉(zhuǎn)換。對(duì)拖延或阻礙股權(quán)改造的，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要約見省聯(lián)社和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人進(jìn)行監(jiān)管談話，采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施，督促加大股權(quán)改造工作力度。對(duì)資本充足率在0以上的機(jī)構(gòu)，應(yīng)采取有效措施，按期完成資格股轉(zhuǎn)換工作；對(duì)資不抵債機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極創(chuàng)造條件，大力推進(jìn)資格股轉(zhuǎn)換；對(duì)確實(shí)有困難的機(jī)構(gòu)，應(yīng)借助兼并重組等方式實(shí)施股權(quán)改造，并可給予一到兩年的寬限期。要堅(jiān)持“遠(yuǎn)離破產(chǎn)，資源充足，長(zhǎng)期承諾”的原則，強(qiáng)化股東資質(zhì)審查，確保股東入股動(dòng)機(jī)合理、治理有效和具備持續(xù)的資本補(bǔ)充能力，堅(jiān)決防止關(guān)聯(lián)股東控制。（三）積極引導(dǎo)股權(quán)有序流轉(zhuǎn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確立正向的股權(quán)流轉(zhuǎn)方向，促進(jìn)股權(quán)適度向法人集中，重點(diǎn)引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)法人股收購自然人股權(quán)。要全面推行建立股權(quán)委托代理制度，防止大股東和內(nèi)部人控制。（四）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照本指導(dǎo)意見明確的要求，在充分征求股東意見的基礎(chǔ)上制定股權(quán)轉(zhuǎn)換方案，經(jīng)律師事務(wù)所出具法律意見書后，至少應(yīng)經(jīng)參加股東（代表）大會(huì)股東所持表決權(quán)的二分之一以上通過，并采取適當(dāng)方式公告。（二）資格股改造工作方式農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行增資擴(kuò)股時(shí)，不得再新擴(kuò)資格股。維護(hù)中小股東權(quán)益。市場(chǎng)運(yùn)作化。按照?qǐng)F(tuán)中央關(guān)于加快建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，為加快農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造工作，制定本意見。但是，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和制度安排還存在一些突出問題，股權(quán)類型復(fù)雜，股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，流轉(zhuǎn)機(jī)制不建全，嚴(yán)重制約了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)完善法人治理，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制等工作的深入推進(jìn)。按照股份制方向，全面改造股權(quán)關(guān)系，明確資本屬性，強(qiáng)化股權(quán)約束。結(jié)合不同地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)的實(shí)際，采取分階段、差別化的工作措施，確保股權(quán)改造工作平穩(wěn)有序推進(jìn)。今后不再組建農(nóng)村合作銀行，符合農(nóng)村商業(yè)銀行準(zhǔn)入條件的農(nóng)村信用聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行，應(yīng)直接改制為農(nóng)村商業(yè)銀行；暫不符合條件的，要盡快將資格股轉(zhuǎn)換為投資股，并改制組建股份制的農(nóng)村信用社。全額持有投資股的股東在享受本機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)享有優(yōu)于資格股的股東權(quán)利；股東所持投資股的每一股份享有一個(gè)表決權(quán)，所持全部資格股只享有一個(gè)表決權(quán)；投資股的分紅比例應(yīng)高于資格股的分紅比例。2015年底以前，地（市）及地區(qū)機(jī)構(gòu)法人股平均比例應(yīng)高于50%，縣域機(jī)構(gòu)平均比例應(yīng)高于35%，單家機(jī)構(gòu)一般應(yīng)有3至5家持股比例5%以上的股東。要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，適當(dāng)提高股東最低入股起點(diǎn)，新增單一自然人股東持股比例不得低于增資擴(kuò)股后資本總額的5‰，新增單一法人股東不得低于1%。農(nóng)村商業(yè)銀行在公開發(fā)行新股后，單個(gè)職工持股比例不得超過1‰或50萬股（兩者按照孰低原則確定），職工合計(jì)持股比例應(yīng)降至股本總額的10%以下。（二）分類實(shí)施改造各銀監(jiān)局要結(jié)合轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況和產(chǎn)權(quán)改革現(xiàn)狀，制定轄內(nèi)機(jī)構(gòu)整體股權(quán)改造工作規(guī)劃，報(bào)銀監(jiān)會(huì)備案。各銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要建立按季考核評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)工作進(jìn)展、質(zhì)量和效果進(jìn)行綜合評(píng)估，并將考核結(jié)果與監(jiān)管評(píng)級(jí)、高級(jí)管理人員履職評(píng)價(jià)，以及市場(chǎng)準(zhǔn)入相掛鉤。要正確處理好改革和穩(wěn)定的關(guān)系，積極完善配套辦法，加強(qiáng)工作指導(dǎo)，協(xié)調(diào)引進(jìn)優(yōu)質(zhì)股東，幫助解決工作中存在的困難和問題。二○一○年十一月二十三日第二篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的意見中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)[2010]92號(hào)）各銀監(jiān)局，各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行：2003年以來，銀監(jiān)會(huì)按照《關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作方案》（國(guó)發(fā)