【正文】 以及 生產(chǎn)和經(jīng)營權(quán)立等納入合格抵押品的范圍。 農(nóng)村金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新在業(yè)務(wù)服務(wù)對象上，可以分為為貧困人口等低收入群體、傳統(tǒng)種養(yǎng)殖農(nóng)戶、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)與農(nóng)村個體工商戶、農(nóng)村中小企業(yè)及其農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)戶房屋修建等輔助金融需求五種類別。 改革開放以來，我國小企業(yè)和個體經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，已經(jīng)成為我過市場經(jīng)濟(jì)的重要 組成部分，為城鎮(zhèn)和農(nóng)村進(jìn)入城市的人口提供了大量就業(yè)機(jī)會，統(tǒng)計資料表明，小企業(yè)數(shù)量已占到企業(yè)總數(shù)的 95%以上，小企業(yè)創(chuàng)造的 GDP 占比約 1／ 3,小企業(yè)貸款僅占主要金融機(jī)構(gòu)各項貸款的 16%。其四，我國現(xiàn)沒有多層次的資本市場，目前只有一個主板市場，但過多的條條框框 限制了中小企業(yè)對這種方式的利用。一般包括商業(yè)票據(jù)、商業(yè)信用、發(fā)型債券、發(fā)行股票、風(fēng)險資本融資等方式。 目前，國內(nèi)銀行偏好于房地產(chǎn)抵押。銀行貸款是企業(yè)融資最傳統(tǒng)、最常見的 一種方式，一般有三種形式：信用貸款、抵押貸款和擔(dān)保貸款。 中小企業(yè) 融資 商戶小額貸款指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等部門的私營企業(yè)主（包括個人獨(dú)資廣東金融學(xué)院 本科畢業(yè)論文 —— 試論小額貸款公司的市場開發(fā)策略 12 企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司個人股東等）、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等小企業(yè)主發(fā)放的用 于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。三是小額到戶扶貧貸款是主要向貧困農(nóng)戶發(fā)放的特殊政策性貸款，由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自愿參與，財政給予一定的貼息。 我國 農(nóng)戶小額貸款方式多種多樣，主要有四種類型：一是由農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。包括農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶消費(fèi)貸款。 3 客戶基礎(chǔ)在地域上的廣泛分散化使小額信貸機(jī)構(gòu)很難為遠(yuǎn)距離的客戶提供服務(wù)，也必然增加服務(wù)成本。 2 央行的無償技術(shù)幫助和當(dāng)?shù)卣亩αχС帧? 4 資金匱乏導(dǎo)致的人才匱乏， 農(nóng)村小額貸款 的特點(diǎn)決定勞動密集型的業(yè)務(wù)性質(zhì)，參與農(nóng)村小額貸款的人員既需要掌握一定的金融專業(yè)知識，更需要具備相應(yīng)的農(nóng)業(yè)知識 ，但人才的培養(yǎng)是一個長期的過程 。 4 發(fā)放、收回頻繁，輻射的農(nóng)戶點(diǎn)多面廣 5 貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新，業(yè)務(wù)流程便捷。 巨大的市場空缺與亟待填補(bǔ)的服務(wù)需求為小額貸款公司的發(fā)展 呈現(xiàn)出廣闊的前景 。 廣大農(nóng)村更需要的是 貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要的 微型金融組 織 。但如政府政策更寬松些，民間發(fā)展的熱情和潛力是有的，但風(fēng)險可能是運(yùn)行狀況不佳、不可持續(xù)或產(chǎn)生非法吸儲、集資，擾亂金融秩序等問題。 廣東金融學(xué)院 本科畢業(yè)論文 —— 試論小額貸款公司的市場開發(fā)策略 9 農(nóng)村資金互助社 2021 年銀監(jiān)會關(guān)于農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)改革出臺后，至今注冊登記的只有 9 家，相對于村鎮(zhèn)銀行已建立近 30 家，發(fā)展速度不快。一類是大多數(shù)銀行的狀況，它們并沒有重視小額信貸和小企業(yè)貸款。郵政儲蓄小額貸款業(yè)務(wù)于 2021年在河南等 7 省（市）試點(diǎn)， 2021 年初在全國范圍內(nèi)。農(nóng)行有可能成 為農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的主力軍之一。實(shí)際 上 在一些地方已在萎縮，尤其是農(nóng)戶信用貸款和聯(lián)保貸款。如我們將農(nóng)戶貸款均看成小廣東金融學(xué)院 本科畢業(yè)論文 —— 試論小額貸款公司的市場開發(fā)策略 8 額信貸，則服務(wù)于 7000 多萬戶農(nóng)戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的 30%。 農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款服務(wù)滿意度不高，主要 是因為 借貸的高利率和高門檻 ，其次還有辦理貸款程序過于繁瑣和辦理時間過長等方面的原因。調(diào)查問卷結(jié)果顯示，農(nóng)戶借入資金主要渠道為貸款。 2021 年末，縣及縣級以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額 32787 億元，貸款余額 24355 億元，存差 8432 億元，存貸比 %。 由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為 萬個，比 2021年減少 3784 個，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為 %，比 2021 年下降了 2 個百分點(diǎn)。 農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn) 的五分之二被農(nóng)村信用社雄踞， 除此外仍有 %的 地域 處于 金融服務(wù)真空狀態(tài)。銀行類金融機(jī)構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及其分支機(jī)構(gòu)，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行等大型商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的分支網(wǎng)點(diǎn)，全國性股份制商業(yè)銀行在縣域內(nèi) 的分支網(wǎng)點(diǎn)，以及郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助組織等。隨著小額貸款公司 指導(dǎo)意見的出臺 ，面對龐大的市場 ，怎樣與成熟的金融機(jī)構(gòu)去競爭的研究已如箭在弦。對于小額貸款的另一塊重要陣地 —— 農(nóng)戶， 高海瑛 （ 2021 年） 在 《 對發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的建議 》 中對放貸細(xì)則進(jìn)行了闡述，對于小額貸款公司的運(yùn)營具有參考價值 。 2021 年 5 月 4 日，中國銀監(jiān)會、中國人 民銀行達(dá)成一致共識，聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，標(biāo)志著一直游離于監(jiān)管之外的民 間借貸資本，開始從“灰色地帶”走到陽光下。 社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下 ， 民間融資已經(jīng)成為金融體系中不可或缺的重要組成部分 ， 在民間融資的補(bǔ)充作用被央行認(rèn)可之后 ， 發(fā)展民營銀行及其他民營金融機(jī)構(gòu)將成為今后民間融資 發(fā)展的趨勢 。趙利梅（ 2021 年）的《中國和孟加拉國小額信貸模式比較》指出小額信貸引入中國已經(jīng)本土化，并主張借鑒孟加拉國的 小額信貸為我國提供決策參考。無獨(dú)有偶， 杜志雄 ,唐建華 （ 2021 年）著述的《 有關(guān)小額信貸幾個主要問題的討論綜述 》中也提到了關(guān)于財務(wù)自立和可持續(xù)性、利率等幾個問題。借助小額信貸服務(wù) ,以實(shí)現(xiàn)扶貧攻堅任務(wù)為宗旨，主要依靠國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源 ,政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的扶貧資金到戶的政策性小額貸款扶貧項目。張長江（ 1996 年）在《 格萊民銀行管理模式對我國外資項目管理的啟示 》里介紹了 孟加拉格萊民銀行項目的成功經(jīng)驗及其在我國扶貧事業(yè)中的應(yīng)用 。 本文的研究是在一個新的政策廣東金融學(xué)院 本科畢業(yè)論文 —— 試論小額貸款公司的市場開發(fā)策略 2 平臺上展開的。描述性研究法主要是對國 內(nèi) 小額貸款 的發(fā)展 進(jìn)行描述性敘述，即按照歷史和現(xiàn)狀進(jìn)行描述分析；比較分析則是對農(nóng)村金融市場各個參與者的并列、比較、總結(jié)各自 經(jīng)營模式，以突出小額貸款 公司 的經(jīng)營特點(diǎn)，進(jìn)而設(shè)計市場開發(fā)策略 ?，F(xiàn)有文獻(xiàn)對小額貸款在中國發(fā)展的可行性與可持續(xù)性 已進(jìn)行了深入的多方面的論證，但在具體的市場開發(fā)上仍留有學(xué)術(shù)真空。 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。在此基礎(chǔ)上 ,提出 小額貸款公司的市場開發(fā)策略 ,并就資金的來源、 利率 的確定 、 對項目的 規(guī)范和監(jiān)管 以及 人員激勵 等方面的問題提出 一些 思考。 學(xué)生簽名： 時間： 年 月 日 關(guān)于論文（設(shè)計）使用授權(quán)的說明 本人完全了解廣東金融學(xué)院關(guān)于收集、保存、使用學(xué)位論文的規(guī)定，即： ； ，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)，在校園網(wǎng)上提供服務(wù)； 、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文； 本人同意上述規(guī)定 。 5．論文應(yīng)書寫工整，標(biāo)點(diǎn)正確，用用微機(jī)打印后，裝訂成冊。 本科畢業(yè)論文（設(shè)計 ） 試論小額貸款公司的市場開發(fā) 策略 學(xué)生姓名 ： 孟瑤 學(xué)號 ： 05121252 系部 ： 工商管理系 專業(yè) ： 市場營銷 指導(dǎo)教師 ： 楊米沙 副教授 提交日期 ： 2021 年 3 月 17 日 廣東金融學(xué)院 2021JX16 畢業(yè)論文基本要求 1．畢業(yè)論文的撰寫應(yīng)結(jié)合專業(yè)學(xué)習(xí)，選取具有創(chuàng)新價值和實(shí)踐意義的論題。 4．論文字體規(guī)范按《廣東金融學(xué)院本科生畢業(yè)論文寫作規(guī)范》和“論文樣板”執(zhí)行。本人完全意識到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。 本文 主要 闡述 了 小額貸款公司在我國的 生存環(huán)境、業(yè)務(wù)的運(yùn)行、 目標(biāo)群體的定位、項目發(fā)展規(guī)模和 金融 產(chǎn)品 組合 、可持續(xù) 發(fā)展 狀況 等。十七屆三中全會全面分析后指出，當(dāng)前，國際形勢繼續(xù)發(fā)生深刻變化，我國改革發(fā)展進(jìn)入關(guān)鍵階段，我們要抓住 重要戰(zhàn)略機(jī)遇期， 把握農(nóng)村改革這個重點(diǎn)，為整個經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展增添新的活力。由于小額 貸款公司 融資渠道有限，且不能吸收存款，相比傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場的 同質(zhì)業(yè)務(wù)競爭者 實(shí)力較弱，服務(wù)中小企業(yè)和自然人的能力大打折扣。 一、論文綜述 ㈠ 前言 本文擬以描述性研究法和比較分析法來研究我國小額貸款公司的市場開發(fā)。 意見對小額貸款公司投資人的要求放寬了，準(zhǔn)入的門檻提高了，金融覆蓋面擴(kuò)大了，利率上限也放開了。這一階段的明顯特征是 以探索小額信貸孟加拉“鄉(xiāng)村銀行” (GB)式項目在中國的可行性為基本目標(biāo) ,以半官方或民間機(jī)構(gòu)實(shí)施 ,強(qiáng)調(diào)項目運(yùn)作的規(guī)范化 ,基本上沒有政府資金的介 入。 第二階段，試點(diǎn)的擴(kuò)展階段 (1996 年 10 月 2021 年 底 )。小額貸款確實(shí)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起了多方面作用，上官新生（ 2021 年）在《 淺談小額農(nóng)貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用 》一文中總結(jié)出 5 點(diǎn)作用，并審慎的指出應(yīng)該及時總結(jié)推廣小額農(nóng)貸工作中好的作法和經(jīng)驗，及時 發(fā)現(xiàn)和解決小額農(nóng)貸工作中的新矛盾。 與此同時，第一階段的項目也更意識到與國際規(guī)范接軌的重要性。 第三階段，民間資本合法化階段（ 2021 年 5 月起）。 政策上的支持使小額貸款逐漸走入主流。當(dāng)前中國制造經(jīng)濟(jì)略有下滑， 葉檀（ 2021 年）的《以市場力量救中小企業(yè)出圍城》將研究重點(diǎn)落在了解決上，方法有二： 一類偏向于行政調(diào)撥 ,一類偏向于動用市場力量 —— 前者指增加面向中小企業(yè)的專項貸款 ； 后者指發(fā)展面向中小企業(yè)的小額貸款公司 ， 小額貸款 作為靈活有效的 融資方式居于不可小視的戰(zhàn)略位置。 綜合上述對 小額貸款相 關(guān)文獻(xiàn)的查閱，關(guān)于小額貸款公司市場開發(fā)的研究 還不充分 。 二 、小額貸款 公司的生存環(huán)境 和現(xiàn)狀分析 ㈠ 農(nóng)村金融 市場競爭充分性調(diào)查 多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)初步形成 農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)主要分為銀行類金融機(jī)構(gòu)、非銀行類金融機(jī)構(gòu)和其他形式。 廣東金融學(xué)院