【正文】 房產(chǎn)證及出讓方式的國有土地使用權(quán)證抵押的，其抵押率可上浮至 90％，并且以我區(qū) 抵押登記部門認可的房地產(chǎn)評估機構(gòu)出具的現(xiàn)場評估報告書為基價。 (4)廠房及國有土地使用權(quán)證 (出讓方式 )的抵押率不超過 70％。 (四 )抵押擔保的調(diào)查評審 l、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時可能發(fā)生的價格變動、變現(xiàn)稅費等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。 以預售房抵押的，應有商品房預售許可證及生效的預購房屋合同。 以有限責任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，應有該公司董事會或股東大會依公司 沈陽市沈河區(qū)匯鑫小額貸款有限公司 （ 參考資料 ） 11 章程作出的同意抵押的書面決議。 (4)抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。 (8)抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證 (必備 )。 (4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒 (必備 )。 依法可以抵押的其他財產(chǎn)。 抵押人正在建造中的房 屋或者其他建筑物。 表決程序。審貸委由七人組成，主任 李建江 ，成員 潘建國、阮春道、黃建奇、黃建勤、呂先華 和 姜捷 。貸款審批權(quán)限為 200 萬元 (含 )以下。 信貸部經(jīng)理 。 沈陽市沈河區(qū)匯鑫小額貸款有限公司 （ 參考資料 ） 8 (3)追索保證人連帶責任。 (3)存在欺詐 瞞騙行為。 (5)發(fā)生其他危及貸款安全事項的情況。 法定代表人 (經(jīng)營者個人 )的預警信息 (1)有涉黃、賭、毒等違反社會公德的行為。 (2)在商業(yè)銀行借貸中發(fā)生新的不良貸款或欠息行為。 (5)法定代表人更換，或受到執(zhí)法部門的處罰。 沈陽市沈河區(qū)匯鑫小額貸款有限公司 （ 參考資料 ） 7 (三 )貸款風險預警及分析 l、正常類小 (微 )型企業(yè)的預警信息 (1)主營業(yè)務收入連續(xù)三個月下降。“三農(nóng)”貸款中的村級經(jīng)濟組織和村委會主任的保證擔保貸款。 抵押貸款 (1)能提供房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證作為抵押，其抵押物座落于城鎮(zhèn)較為繁華的地段，價高且易變現(xiàn)。 (5)健全和嚴密的規(guī)章制度 小額貸款高風險的特征，決定了公司必須有健全和嚴密的規(guī)章制度，科學的用人制度，嚴明的勞動紀律，合理的激勵機制，嚴格的操作流程等，是實現(xiàn)風險控制的重要保障措施。 第二，貸款審批委員會主任 在評審會中有一票否決權(quán)。 其三，參與決策的部門和人員對決策結(jié)果充分負責。 (2)決策控制程序 由于人在決策程序中存在兩方面的潛在風險，一是主觀判斷方面，常常會受到多種因素影響而產(chǎn)生不同的結(jié)論；二是權(quán)力失去制衡所構(gòu)成潛在的風險。 不良貸款處置。按照國家稅務總局規(guī)定，以按當年年末貸款余額 l％的比例提取風險金，按稅后利潤的 l0％提取盈余資本公積金，累計達到其注冊資本金 30％以上的，超出部分可轉(zhuǎn)增資本金。 信用狀況。 擔保情況。 (六 )五級分類初步認定的資料依據(jù) 基本情況。 信貸管理部 部負責五級分類的核實工作。 沈陽市沈河區(qū)匯鑫小額貸款有限公司 （ 參考資料 ） 4 及時發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及在不良貸款管理中存在的問題，從而加強信貸管理。債務人無法足額償還本息和其他債務，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。盡管債務人目前有能力償還貸款本息和其他債務，但存在一些可能對償還債務產(chǎn)生不利影響的因素。 四、信貸資產(chǎn)分類與撥備 (一 )信貸資產(chǎn)分類方法 參照銀行業(yè)評估信貸資產(chǎn)質(zhì)量的分類方法，在以風險為基礎的前提下，我們小額貸款公司也將信貸資產(chǎn)分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，前兩類為正常信貸資產(chǎn)，后三類為不良信貸資產(chǎn)。 (3)檢查抵 (質(zhì) )押物的現(xiàn)狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。 貸款審批 沈陽市沈河區(qū)匯鑫小額貸款有限公司 （ 參考資料 ） 3 在貸款調(diào)查、審查意見的基礎上，按授權(quán)權(quán)限進行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。 (3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、信譽狀 況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。 貸前調(diào)查工作要求由雙人（主辦信貸員與協(xié)辦信貸員）共同完成 。主要是法定代表人和主要領導層的學識、經(jīng)歷、業(yè)績、品德和經(jīng)營管理能力。主要是借款人近年的資產(chǎn)負債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。 (國家基準利率 ％的四倍 )； 最低利率月息 ‰ 。 沈陽市沈河區(qū)匯鑫小額貸款有限公司 （ 參考資料 ） 1 小額貸款公司 規(guī)章 制度 為了防范貸款風險，合理設置制衡機制，確保公司貸款安全、穩(wěn)健、高效運行，特制定本制度： 一、貸款政策界定 (一 )小額、分散 同一借款人貸款額度一般在 100 萬元 (含 )以下； 70％的資金投放于微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟。 (四 )貸款利率 最高利率月息 ‰。 三、貸款三查 (一 )貸前調(diào)查 貸前調(diào)查的基本內(nèi)容 (1)基本情況。 (3)財務狀況。 (5)經(jīng)營者素質(zhì)。 貸前調(diào)查的程序和方法 一般采用查閱有關資料與實地調(diào)查相結(jié)合，定性分析和定量分析相結(jié)合的方法。 (2)借款人是否符合貸款基本條件。 (6)抵 (質(zhì) )押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。 (2)重點檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。 (3)貸款逾期三個月以上，要向借款人依法收貸。 關注。 可疑。 (三 )五級分類的目標意義 揭示信貸資產(chǎn)的實際價值和風險程度，真實、全面且動態(tài)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 (五 )五級分類的內(nèi)部職責分工 l、信貸業(yè)務部 負責按照人民