【正文】 的時(shí)事動(dòng)向，掌握國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。將家庭資金或資產(chǎn)投資之后要有增值、保值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。但同時(shí)藝術(shù)品投資缺陷較為突出：一是缺乏流動(dòng)性，短時(shí)期內(nèi)不一定能出手，是一個(gè)長(zhǎng)期性的投資，對(duì)于家庭資金不寬裕的投資者不宜投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。但由于未來(lái)的報(bào)酬尚未實(shí)現(xiàn)，會(huì)有較大的不確定性成分，所以，風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)伴隨著投資報(bào)酬而存在。具有到期還本付息，收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，深受保守型的投資者和青年人的歡迎。③股票是股份有限公司發(fā)行的證明投資者股東身份和權(quán)益并取得股息和紅利的所有權(quán)憑證。遺產(chǎn)規(guī)劃的主要目標(biāo)就是高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利轉(zhuǎn)移到受益人的手中。投資規(guī)劃要充分了解理財(cái)主體、風(fēng)險(xiǎn)偏好與投資回報(bào)率等基礎(chǔ)上，把資金分配在不同的實(shí)物資產(chǎn)或金融工具上，以及同類實(shí)物資產(chǎn)或金融工具上，以實(shí)現(xiàn)在特定收益水平上盡量降低風(fēng)險(xiǎn)。人的一生可能會(huì)面臨一些二導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。人生需要消費(fèi)，消費(fèi)需要規(guī)劃，小到吃飯、穿衣住行，大到購(gòu)房，買車等一切與消費(fèi)有關(guān)的事件都可以歸入消費(fèi)規(guī)劃的范圍；說(shuō)的專業(yè)一些，消費(fèi)規(guī)劃就是對(duì)個(gè)人、家庭的消費(fèi)資源進(jìn)行合理的、科學(xué)的、系統(tǒng)的管理，是個(gè)人、家庭在整個(gè)生活過(guò)程中保持消費(fèi)資源的收支平衡，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主、自由的過(guò)程。（二）家庭投資理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容 現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄規(guī)劃就是為了滿足家庭正常生活、消費(fèi)需求和資產(chǎn)保值而對(duì)現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄進(jìn)行的管理和規(guī)劃活動(dòng)。家庭有穩(wěn)定的收入，最大的開(kāi)支是醫(yī)保費(fèi)，子女教育及智力開(kāi)發(fā)費(fèi)，但此時(shí)積累了一定的投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力的增強(qiáng)，可考慮建立不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資組合。在此階段，風(fēng)險(xiǎn)偏好者具有承受一定風(fēng)險(xiǎn)的能力，其理財(cái)產(chǎn)品中除了儲(chǔ)蓄，還可以有債券、股票等理財(cái)產(chǎn)品。（三）家庭投資理財(cái)?shù)谋匾裕骸耙簧軌蚍e累多少財(cái)富，不是取決于你能夠賺多少錢，而取決于你能夠投資理財(cái)，錢找錢勝過(guò)人找錢，要懂得錢為你工作，而不是你為錢工作?，F(xiàn)代家庭收入均有了剩余，家庭投資理財(cái)是針對(duì)居民個(gè)人閑置資金的有效投資，以使財(cái)富保值增值，能夠抵御規(guī)避投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)風(fēng)險(xiǎn)。家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇、組合、調(diào)整理財(cái)行為都可以定義為一個(gè)家庭對(duì)理財(cái)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。四）安全謹(jǐn)慎原則下創(chuàng)新觀念 正如西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家所說(shuō)的那樣，市場(chǎng)是一只無(wú)形的手。在這一點(diǎn)上，國(guó)泰人壽要比太平和友邦等保險(xiǎn)公司做得更到位。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收 益，更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。還有就是機(jī)會(huì)成本和轉(zhuǎn)換成本，機(jī)會(huì)成本是指選擇新的理 財(cái)工具時(shí)所要放棄原先理財(cái)工具所能帶來(lái)的收益作為代價(jià)。當(dāng) 然國(guó)債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過(guò)，但應(yīng)保證其收益在 5%以上，因?yàn)樗某钟衅?限一般都較長(zhǎng)，我們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。就拿投資股市來(lái)講，有的投資者簡(jiǎn)單的 認(rèn)為分散投資就是將理財(cái)資金投資于“不同”的股票，其實(shí)“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說(shuō)是不同類的 股票，而不是同類股票的不同只股票。其實(shí)理財(cái)資金的主要來(lái)源組成是我們每月的投入，利息只是 占了很小一部分，所以如果我們不能堅(jiān)持我們的理財(cái)計(jì)劃，沒(méi)有堅(jiān)持每月按計(jì)劃進(jìn)行投入，也 就談不上實(shí)現(xiàn)我們的理財(cái)目標(biāo)。 做任何事情都應(yīng)堅(jiān)持到最后，投資理財(cái)也同樣如此。各個(gè)賬戶中的資金原則 上應(yīng)保持持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，一方面從每月收入中會(huì)提取一部分作為新的資金注入，另一方面為 原先資金投資所取得的收益。因?yàn)樵诓煌路?，收入和指出并非一直保持均衡，比?年底會(huì)有年終獎(jiǎng)，收入會(huì)大幅度增加，而年初因?yàn)檫^(guò)年原因會(huì)有較大的支出，這些異常的收支 變動(dòng)在進(jìn)行分析時(shí)我們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。收 入可以分成工作收入（工資 獎(jiǎng)金 補(bǔ)助 福利），投資收入（利息 分紅 租金）和其他收入（中 獎(jiǎng) 禮金），而支出則分為日常支出（可再細(xì)分為用 食 住 行 醫(yī)），投資支出和其他支出。到中年階段，收入較高 而花費(fèi)又相對(duì)穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計(jì)劃多多籌備。因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)一個(gè)理財(cái)目標(biāo)不是一天兩天，而是需要很長(zhǎng)的時(shí)間，有的目標(biāo)可能長(zhǎng)達(dá)三十年，因此我們必須要將理財(cái)目標(biāo) 像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標(biāo)的基礎(chǔ)上按時(shí)間順序制定小目標(biāo)。一種方法 是全盤否定，重新制訂目標(biāo)，雖然這種方法比較徹底，但花費(fèi)時(shí)間和精力較大，除非是理財(cái)計(jì) 劃實(shí)在太離譜，一般不推薦應(yīng)用。只有將這些目標(biāo)合起來(lái)考慮，才能不留遺憾，面面俱到，我們才能夠合理支配我們的理財(cái)資金，將其分散用于不同的理財(cái)賬 戶中，才能夠更好地保證我們現(xiàn)在和將來(lái)都能生活地更舒適更美好。這不僅是一個(gè)非常好的家庭交流融 洽的機(jī)會(huì)，也是對(duì)理財(cái)目標(biāo)很好的整理和匯總。適當(dāng)配置“股票及混合型”基金 據(jù)清遠(yuǎn)某投資公司理財(cái)師張先生介紹，在高 CPI 下，適當(dāng)配置“股票及混合型”基金，不但可以規(guī)避震蕩行情下股票市場(chǎng)的大起大落，而且還能在持續(xù)通脹下實(shí)現(xiàn)保值。張先生介紹，市民要根據(jù)自己的資金流情況、理財(cái)目 標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)進(jìn)行投資組合。不過(guò)，考慮到政策的時(shí)滯效應(yīng)，短期內(nèi)收益率出現(xiàn)大幅提高的可能性不大，在目 前的收益水平上信托理財(cái)產(chǎn)品相比同期固定收益理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)具有較明顯的優(yōu)勢(shì)，因此，在確 保了穩(wěn)健性的同時(shí)又能享受較高的收益，是家庭長(zhǎng)期理財(cái)?shù)拿髦沁x擇。投資者如何打造自己的投資組合，既能戰(zhàn)勝通脹，又能控制下行風(fēng)險(xiǎn)？很顯然，不能把雞 蛋放在同一個(gè)籃子里。相比黃金投資的高門檻，白銀投資看上去似乎更加適合普通人，有些人甚至戲稱其為“窮人 的黃金”。（新利率－活期利率）。央行加息后，為應(yīng)對(duì)利率調(diào)整，不少儲(chǔ)戶選擇定期存款“轉(zhuǎn)存”理財(cái)法。階梯存儲(chǔ)使儲(chǔ)蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對(duì)利率調(diào)整，又可獲取 3 年期存款的較高利 息。在加息周期，定期存款的期限既不要太長(zhǎng)也不要太短，存款期限以不超過(guò)一年為宜。如需提前兌取時(shí)，按實(shí)際持有時(shí)間及相應(yīng)的分檔利率計(jì)付利息，大大優(yōu)于儲(chǔ) 蓄提前兌付一律按活期利率執(zhí)行的規(guī)定。目前我 國(guó)黃金投資有多種形式和品種，如黃金現(xiàn)貨、期貨和紙貨；在現(xiàn)貨中又分為金條、金幣、各種 首飾和工藝品。但從基金的業(yè)績(jī)看，由于公募基金和私募基金的投資策略和風(fēng)格不同，收益差 距很大。為了防范房市泡沫，給國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)不良后果，國(guó)家或 會(huì)繼續(xù)出臺(tái)措施，如房產(chǎn)稅，這對(duì)于炒房者會(huì)造成嚴(yán)重影響。打新理財(cái)勝過(guò)炒股票 對(duì)于股民來(lái)說(shuō)，今年上證指數(shù)很可能會(huì)下跌超過(guò) 10%，從事打新股的投資者，都得到了不 錯(cuò)的收獲。個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師，但由于我國(guó)金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分 業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長(zhǎng)，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的 要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對(duì)的都是高端客戶，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)?普及和推廣受到了很大的限制。房市投資需要慎對(duì)待 2010 年，我國(guó)為了抑制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲，從國(guó)務(wù)院到各部委，先后出臺(tái)了多項(xiàng)政策措施，但 并沒(méi)有收到預(yù)期效果?；鹜顿Y要用心選 在許多股民看來(lái)，證券投資基金都是專家理財(cái)，有專門的調(diào)研機(jī)構(gòu)，具有高學(xué)歷、高水準(zhǔn)、高專業(yè)的屬性。黃金投資增值機(jī)會(huì)多 黃市基本上處于單邊上揚(yáng)走勢(shì)，特別近10 年來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，更增強(qiáng)了投資人信心。按照財(cái)政部 2010 年 12 月 6 日發(fā)行的第五期憑證式 國(guó)債，1 年期票面年利率 %；3 年期票面年利率 %；5 年期票面年利率 %，都明顯高 于同期儲(chǔ)蓄利率。其一，合理選擇存款期限。其二，“階梯存儲(chǔ)”應(yīng)對(duì)利率調(diào)整。其三，定期存款轉(zhuǎn)存要注意“臨界點(diǎn)”。臨界點(diǎn)的計(jì)算公式是：360 天存 期年限（新利率－原利率）247。面對(duì)無(wú)法 避免的市場(chǎng)波動(dòng)、無(wú)法簡(jiǎn)單預(yù)測(cè)的短期趨勢(shì)，選擇一種合適的投資方式至關(guān)重要。但要謹(jǐn)慎下手，分批建倉(cāng)。近期，央行加息并再次上調(diào)存 款準(zhǔn)備金率，收緊流動(dòng)性的意圖十分明顯，今后將有更多企業(yè)要借道信托融資，而收益率也將 “水漲船高”。雖然抗通脹理財(cái)目標(biāo)明 確，但是理財(cái)抗通脹的途徑不是唯一的。在投資貴金屬上，一次性購(gòu)入的風(fēng) 險(xiǎn)相對(duì)較大，投資者可以根據(jù)自己的情況采用黃金定投、白銀定投等。我們召集家庭所有成員，大家坐下來(lái)，把自己心中所有愿望和目標(biāo)都寫下來(lái)，然后經(jīng) 過(guò)多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認(rèn)同的共同目標(biāo)。除此以外，當(dāng)然有時(shí)還會(huì)有一些特別的 計(jì)劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時(shí)尚的品牌手機(jī)。如果差距相當(dāng)大，則說(shuō)明我們制 定的理財(cái)目標(biāo)不合理，其實(shí)現(xiàn)的可能性很小，這時(shí)我們就需要對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。 確定好合適的理財(cái)目標(biāo)后，接下來(lái)就要將理財(cái)目標(biāo)按階段進(jìn)行劃分。在 青年階段，結(jié)婚買房購(gòu)車育兒，幾乎大部分理財(cái)目標(biāo)都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進(jìn) 行合理規(guī)劃使用資金，會(huì)造成資金緊張而不得不放棄部分目標(biāo)的