【正文】 的時事動向，掌握國家的經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。將家庭資金或資產(chǎn)投資之后要有增值、保值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。但同時藝術(shù)品投資缺陷較為突出：一是缺乏流動性，短時期內(nèi)不一定能出手，是一個長期性的投資，對于家庭資金不寬裕的投資者不宜投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，將來某一特定的時間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。但由于未來的報酬尚未實(shí)現(xiàn)，會有較大的不確定性成分，所以，風(fēng)險必然會伴隨著投資報酬而存在。具有到期還本付息，收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，深受保守型的投資者和青年人的歡迎。③股票是股份有限公司發(fā)行的證明投資者股東身份和權(quán)益并取得股息和紅利的所有權(quán)憑證。遺產(chǎn)規(guī)劃的主要目標(biāo)就是高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利轉(zhuǎn)移到受益人的手中。投資規(guī)劃要充分了解理財主體、風(fēng)險偏好與投資回報率等基礎(chǔ)上，把資金分配在不同的實(shí)物資產(chǎn)或金融工具上，以及同類實(shí)物資產(chǎn)或金融工具上，以實(shí)現(xiàn)在特定收益水平上盡量降低風(fēng)險。人的一生可能會面臨一些二導(dǎo)致的風(fēng)險。人生需要消費(fèi)，消費(fèi)需要規(guī)劃，小到吃飯、穿衣住行，大到購房，買車等一切與消費(fèi)有關(guān)的事件都可以歸入消費(fèi)規(guī)劃的范圍；說的專業(yè)一些，消費(fèi)規(guī)劃就是對個人、家庭的消費(fèi)資源進(jìn)行合理的、科學(xué)的、系統(tǒng)的管理，是個人、家庭在整個生活過程中保持消費(fèi)資源的收支平衡，最終達(dá)到終生的財務(wù)安全、自主、自由的過程。（二）家庭投資理財規(guī)劃的內(nèi)容 現(xiàn)金和儲蓄規(guī)劃就是為了滿足家庭正常生活、消費(fèi)需求和資產(chǎn)保值而對現(xiàn)金和儲蓄進(jìn)行的管理和規(guī)劃活動。家庭有穩(wěn)定的收入，最大的開支是醫(yī)保費(fèi)，子女教育及智力開發(fā)費(fèi)，但此時積累了一定的投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險承受能力的增強(qiáng)，可考慮建立不同風(fēng)險收益的投資組合。在此階段，風(fēng)險偏好者具有承受一定風(fēng)險的能力，其理財產(chǎn)品中除了儲蓄，還可以有債券、股票等理財產(chǎn)品。（三）家庭投資理財?shù)谋匾裕骸耙簧軌蚍e累多少財富，不是取決于你能夠賺多少錢，而取決于你能夠投資理財，錢找錢勝過人找錢，要懂得錢為你工作，而不是你為錢工作。現(xiàn)代家庭收入均有了剩余，家庭投資理財是針對居民個人閑置資金的有效投資，以使財富保值增值，能夠抵御規(guī)避投資理財?shù)南嚓P(guān)風(fēng)險。家庭投資理財?shù)倪x擇、組合、調(diào)整理財行為都可以定義為一個家庭對理財所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。四）安全謹(jǐn)慎原則下創(chuàng)新觀念 正如西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家所說的那樣，市場是一只無形的手。在這一點(diǎn)上，國泰人壽要比太平和友邦等保險公司做得更到位。當(dāng)然我們并不是反對進(jìn)行理財工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會時我們先要分析其成本和收 益，更強(qiáng)調(diào)長期收益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。還有就是機(jī)會成本和轉(zhuǎn)換成本，機(jī)會成本是指選擇新的理 財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。當(dāng) 然國債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過，但應(yīng)保證其收益在 5%以上，因?yàn)樗某钟衅?限一般都較長，我們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來的風(fēng)險。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的 認(rèn)為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實(shí)“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說是不同類的 股票，而不是同類股票的不同只股票。其實(shí)理財資金的主要來源組成是我們每月的投入，利息只是 占了很小一部分，所以如果我們不能堅持我們的理財計劃，沒有堅持每月按計劃進(jìn)行投入，也 就談不上實(shí)現(xiàn)我們的理財目標(biāo)。 做任何事情都應(yīng)堅持到最后，投資理財也同樣如此。各個賬戶中的資金原則 上應(yīng)保持持續(xù)增長的趨勢，一方面從每月收入中會提取一部分作為新的資金注入，另一方面為 原先資金投資所取得的收益。因?yàn)樵诓煌路荩杖牒椭赋霾⒎且恢北３志?，比?年底會有年終獎，收入會大幅度增加，而年初因?yàn)檫^年原因會有較大的支出，這些異常的收支 變動在進(jìn)行分析時我們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。收 入可以分成工作收入（工資 獎金 補(bǔ)助 福利），投資收入（利息 分紅 租金）和其他收入（中 獎 禮金），而支出則分為日常支出（可再細(xì)分為用 食 住 行 醫(yī)），投資支出和其他支出。到中年階段，收入較高 而花費(fèi)又相對穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計劃多多籌備。因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)一個理財目標(biāo)不是一天兩天，而是需要很長的時間，有的目標(biāo)可能長達(dá)三十年，因此我們必須要將理財目標(biāo) 像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標(biāo)的基礎(chǔ)上按時間順序制定小目標(biāo)。一種方法 是全盤否定，重新制訂目標(biāo)，雖然這種方法比較徹底，但花費(fèi)時間和精力較大，除非是理財計 劃實(shí)在太離譜，一般不推薦應(yīng)用。只有將這些目標(biāo)合起來考慮，才能不留遺憾，面面俱到，我們才能夠合理支配我們的理財資金，將其分散用于不同的理財賬 戶中，才能夠更好地保證我們現(xiàn)在和將來都能生活地更舒適更美好。這不僅是一個非常好的家庭交流融 洽的機(jī)會，也是對理財目標(biāo)很好的整理和匯總。適當(dāng)配置“股票及混合型”基金 據(jù)清遠(yuǎn)某投資公司理財師張先生介紹，在高 CPI 下，適當(dāng)配置“股票及混合型”基金，不但可以規(guī)避震蕩行情下股票市場的大起大落，而且還能在持續(xù)通脹下實(shí)現(xiàn)保值。張先生介紹，市民要根據(jù)自己的資金流情況、理財目 標(biāo)和風(fēng)險承受能力來進(jìn)行投資組合。不過，考慮到政策的時滯效應(yīng)，短期內(nèi)收益率出現(xiàn)大幅提高的可能性不大，在目 前的收益水平上信托理財產(chǎn)品相比同期固定收益理財產(chǎn)品已經(jīng)具有較明顯的優(yōu)勢，因此，在確 保了穩(wěn)健性的同時又能享受較高的收益，是家庭長期理財?shù)拿髦沁x擇。投資者如何打造自己的投資組合，既能戰(zhàn)勝通脹，又能控制下行風(fēng)險？很顯然，不能把雞 蛋放在同一個籃子里。相比黃金投資的高門檻，白銀投資看上去似乎更加適合普通人，有些人甚至戲稱其為“窮人 的黃金”。（新利率－活期利率）。央行加息后，為應(yīng)對利率調(diào)整，不少儲戶選擇定期存款“轉(zhuǎn)存”理財法。階梯存儲使儲蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對利率調(diào)整，又可獲取 3 年期存款的較高利 息。在加息周期，定期存款的期限既不要太長也不要太短，存款期限以不超過一年為宜。如需提前兌取時，按實(shí)際持有時間及相應(yīng)的分檔利率計付利息，大大優(yōu)于儲 蓄提前兌付一律按活期利率執(zhí)行的規(guī)定。目前我 國黃金投資有多種形式和品種，如黃金現(xiàn)貨、期貨和紙貨；在現(xiàn)貨中又分為金條、金幣、各種 首飾和工藝品。但從基金的業(yè)績看，由于公募基金和私募基金的投資策略和風(fēng)格不同，收益差 距很大。為了防范房市泡沫，給國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的長遠(yuǎn)發(fā)展帶來不良后果，國家或 會繼續(xù)出臺措施，如房產(chǎn)稅，這對于炒房者會造成嚴(yán)重影響。打新理財勝過炒股票 對于股民來說，今年上證指數(shù)很可能會下跌超過 10%，從事打新股的投資者，都得到了不 錯的收獲。個人理財在我國是一個新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗(yàn)的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分 業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務(wù)的 要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)?普及和推廣受到了很大的限制。房市投資需要慎對待 2010 年，我國為了抑制房價過快上漲，從國務(wù)院到各部委，先后出臺了多項政策措施，但 并沒有收到預(yù)期效果?；鹜顿Y要用心選 在許多股民看來，證券投資基金都是專家理財，有專門的調(diào)研機(jī)構(gòu)，具有高學(xué)歷、高水準(zhǔn)、高專業(yè)的屬性。黃金投資增值機(jī)會多 黃市基本上處于單邊上揚(yáng)走勢，特別近10 年來的發(fā)展趨勢，更增強(qiáng)了投資人信心。按照財政部 2010 年 12 月 6 日發(fā)行的第五期憑證式 國債，1 年期票面年利率 %；3 年期票面年利率 %；5 年期票面年利率 %，都明顯高 于同期儲蓄利率。其一，合理選擇存款期限。其二，“階梯存儲”應(yīng)對利率調(diào)整。其三，定期存款轉(zhuǎn)存要注意“臨界點(diǎn)”。臨界點(diǎn)的計算公式是：360 天存 期年限（新利率－原利率）247。面對無法 避免的市場波動、無法簡單預(yù)測的短期趨勢，選擇一種合適的投資方式至關(guān)重要。但要謹(jǐn)慎下手，分批建倉。近期，央行加息并再次上調(diào)存 款準(zhǔn)備金率，收緊流動性的意圖十分明顯，今后將有更多企業(yè)要借道信托融資，而收益率也將 “水漲船高”。雖然抗通脹理財目標(biāo)明 確，但是理財抗通脹的途徑不是唯一的。在投資貴金屬上，一次性購入的風(fēng) 險相對較大，投資者可以根據(jù)自己的情況采用黃金定投、白銀定投等。我們召集家庭所有成員，大家坐下來，把自己心中所有愿望和目標(biāo)都寫下來，然后經(jīng) 過多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認(rèn)同的共同目標(biāo)。除此以外，當(dāng)然有時還會有一些特別的 計劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時尚的品牌手機(jī)。如果差距相當(dāng)大，則說明我們制 定的理財目標(biāo)不合理，其實(shí)現(xiàn)的可能性很小，這時我們就需要對理財目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。 確定好合適的理財目標(biāo)后，接下來就要將理財目標(biāo)按階段進(jìn)行劃分。在 青年階段，結(jié)婚買房購車育兒，幾乎大部分理財目標(biāo)都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進(jìn) 行合理規(guī)劃使用資金，會造成資金緊張而不得不放棄部分目標(biāo)的