【正文】 高，鑒定評(píng)估水平較低，造成收當(dāng)環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，病從口入，給典當(dāng)行帶來(lái)直接經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 ? (3)收當(dāng)國(guó)家禁止典當(dāng)?shù)奈锲罚òE物）。大批受騙客戶向警方報(bào)案。 湖南省株洲市原商業(yè)銀行副行長(zhǎng)黃石山伙同他人開(kāi)辦擔(dān)保公司和典當(dāng)行，非法吸儲(chǔ) ，2023年 8月案發(fā)后潛逃國(guó)外被抓回，其非法吸收公眾存款，至今仍有 ，嚴(yán)重破壞當(dāng)?shù)亟鹑谥刃?，影響地方社?huì)穩(wěn)定。另外，對(duì)于貪利型犯罪的非法吸收公眾存款罪而言，大多表現(xiàn)為擾亂國(guó)家金融管理制度和侵害公眾財(cái)產(chǎn)權(quán)，一般不危及社會(huì)秩序和他人生命權(quán)。 ? 1998年 7月國(guó)務(wù)院第 247號(hào)令頒布 《 非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法 》 。 ? 根據(jù) 《 典當(dāng)管理辦法 》 ，典當(dāng)綜合費(fèi)與利息應(yīng)依法分別計(jì)算，因?yàn)楦饔蟹ǘǖ挠?jì)算標(biāo)準(zhǔn)與收取時(shí)間。 《 物權(quán)法 》 （ 190條）規(guī)定，訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受抵押權(quán)的影響。（ 2） 《 物權(quán)法 》 （ 202條）規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟期間行使抵押權(quán)，也就是說(shuō)抵押權(quán)的存續(xù)期間與主債權(quán)的時(shí)效相同。 ? 第四、債權(quán)人的實(shí)現(xiàn)權(quán)力的法律限制： ? 一是是否是善意取得。 ? 三是公司為他人債務(wù)提供擔(dān)保抵押的。 ? 第三、抵押效力的限制： ? 一是法律規(guī)定，房屋和其所占用的土地使用權(quán)一般應(yīng)歸于同一主體所有，要將房、地產(chǎn)同時(shí)抵押，分別到相應(yīng)的部門(mén)辦理抵押登記。 ? 第一、以 《 物權(quán)法 》 （ 184條） 《 擔(dān)保法 》 （ 37條）和 《 城市房地產(chǎn)管理法 》 ，房地產(chǎn)不得抵押的限制： ? 一是土地所有權(quán)； ? 二是耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；但抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的“四荒”地的土地使用權(quán)和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)除外； ? 三是鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押； ? 四是學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施； ? 五是所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的房地產(chǎn)； ? 六是依法查封、扣押、監(jiān)管的房地產(chǎn)； ? 七是依法不得抵押的其他房地產(chǎn)； ? 八是列入文物保護(hù)的建筑物、有重要意義的建筑物、宗教房產(chǎn)、被依法列入拆遷范圍的房地產(chǎn)、違章建筑或臨時(shí)建筑物也不得抵押。另外，部門(mén)規(guī)章的效力也有爭(zhēng)議，操作難度頗大，個(gè)別規(guī)定與法律基本原則相沖突。 ? 二典與典當(dāng)混用。 ? 表現(xiàn)為： ? 。 ? 微觀風(fēng)險(xiǎn)種類 ? 天災(zāi)： ，成都都江堰某典當(dāng)行房毀人傷，當(dāng)戶多數(shù)房毀人亡，還款無(wú)望。目前，這個(gè)由典當(dāng)公司自發(fā)成立的聯(lián)盟，合作方案基本制訂出臺(tái)，今年開(kāi)始正式抱團(tuán)闖市場(chǎng)。 ? (4)發(fā)展方式的創(chuàng)新 ? 組織典當(dāng)聯(lián)盟。隨著國(guó)內(nèi)藝術(shù)品投資熱的不斷升溫，市場(chǎng)對(duì)于藝術(shù)品典當(dāng)業(yè)務(wù)的需求越發(fā)迫切。 ? 提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。 ? (2)經(jīng)營(yíng)品種有“保”有“壓” ? 保住動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)中汽車典當(dāng)這一主打品種?？赡苓@些人本身就是通過(guò)很多造假的行為，讓這些人合法取得房地產(chǎn)貸款，現(xiàn)在斷供，只好將房子典當(dāng)給你。 ? 房地產(chǎn)典當(dāng)面臨高風(fēng)險(xiǎn)。很多客戶都是主動(dòng)上門(mén)，即使典當(dāng)行本來(lái)不做，但市場(chǎng)也會(huì)逼著你做。通過(guò)我們研究所統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，股票在整個(gè)財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押中占比約為8%。 ? 財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)有過(guò)冷的壓力。 ? 動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)是一種消費(fèi)性業(yè)務(wù)，主要以個(gè)人消費(fèi)性物品為主，通過(guò)典當(dāng)服務(wù)于個(gè)人消費(fèi)。高利貸、典當(dāng)行百分之三十至六十的利率，小額貸款公司的利率約百分之二十，雖然高過(guò)一般銀行貸款利率，將大大壓縮高利貸、典當(dāng)行的生存空間，將把利率高達(dá)百分之三十至六十的高利貸、典當(dāng)行“沖掉”。 ? （ 2）相類似的單位的競(jìng)爭(zhēng)。最讓典當(dāng)行業(yè)感到鼓舞的是，“意見(jiàn)”中明確提出了要發(fā)揮典當(dāng)在中小企業(yè)融資方面的作用。以湖北省為例，占 %。全國(guó)增加小額貸款公司 2023家?！敝?jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾曾表態(tài)稱“房地產(chǎn)泡沫今年不破、明年也會(huì)破”，茅于軾昨天向本報(bào)記者證實(shí)，這是他的原意。住房城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)要會(huì)同有關(guān)部門(mén)抓緊制定房屋租賃管理辦法，規(guī)范發(fā)展租賃市場(chǎng)。對(duì)存在土地閑置及炒地行為的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，商業(yè)銀行不得發(fā)放新開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款，證監(jiān)部門(mén)暫停批準(zhǔn)其上市、再融資和重大資產(chǎn)重組。財(cái)政部、稅務(wù)總局要加快研究制定引導(dǎo)個(gè)人合理住房消費(fèi)和調(diào)節(jié)個(gè)人房產(chǎn)收益的稅收政策。對(duì)購(gòu)買(mǎi)首套自住房且套型建筑面積在 90平方米以上的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同），貸款首付款比例不得低于 30%；對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于 50%，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的 ；對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)第三套及以上住房的，貸款首付款比例和貸款利率應(yīng)大幅度提高，具體由商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則自主確定。要求，對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)第二套住房的家庭，貸款首付款不得低于 50％，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的 1． 1倍。各城市政府要切實(shí)負(fù)起維護(hù)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的責(zé)任。中國(guó)城市居民對(duì)于成為“房奴”怨聲沖天。房?jī)r(jià)快速飆升。報(bào)告中指出，目前中國(guó)支撐經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生動(dòng)力不強(qiáng)，增長(zhǎng)靠投資的局面沒(méi)有實(shí)質(zhì)性改善，民間投資尚未有效激活。 ? 市場(chǎng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)主要指市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境帶來(lái)的流通風(fēng)險(xiǎn)。 ? 典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，由于決策失誤、客觀情況變化或其他原因，使典當(dāng)資產(chǎn)收入、信譽(yù)遭受損失的可能性。 ，小額絕當(dāng)品按審批標(biāo)價(jià)列于門(mén)市柜臺(tái)自行銷售變賣。（習(xí)題） ? 操作人：保管員 ? 相關(guān)規(guī)定： ，當(dāng)期屆滿，先要發(fā)函或電話通知當(dāng)戶。 保管員對(duì)當(dāng)物出庫(kù)必須登記銷號(hào)，并將當(dāng)物與當(dāng)票核對(duì)無(wú)誤后交當(dāng)戶當(dāng)面拆封，清點(diǎn)核收。 （ 10）贖當(dāng) ? 概念：當(dāng)戶按期償還當(dāng)金本息，贖取當(dāng)物的行為。 (習(xí)題） 當(dāng)戶續(xù)當(dāng)須持有居民身份證和原當(dāng)票。 （ 9）續(xù)當(dāng) ? 概念：又稱展期、延期，指當(dāng)戶典當(dāng)期限屆滿時(shí)，不能償還本金，經(jīng)雙方同意仍以原當(dāng)物繼續(xù)典當(dāng)，續(xù)簽當(dāng)票和合同的行為。 入庫(kù)后的當(dāng)物封包、封袋要求按品種類別，先后順序存列、擺放整齊。 ? 操作人：保管員（舊稱 “ 管樓 ” 、 “ 管包 ” 、 “ 管飾 ” ） ? 相關(guān)規(guī)定： 封包前將當(dāng)票與當(dāng)物核對(duì)、看 “ 票 ” 、 “ 物 ” 是否相符。 當(dāng)票一式四聯(lián)，字跡要清楚，數(shù)字書(shū)寫(xiě)要規(guī)范，不得隨意涂改。 ” 當(dāng)金的最終確定應(yīng)符合公司內(nèi)部規(guī)定的評(píng)估員的放款權(quán)限，超越權(quán)限應(yīng)上報(bào)審批。原人行管理辦法規(guī)定按估價(jià)的 50%— 90%確定當(dāng)價(jià)；商務(wù)部、公安部新出臺(tái)的辦法對(duì)此未作明確規(guī)定，實(shí)際過(guò)程中一般按估價(jià)的 50%— 70%報(bào)價(jià)（個(gè)別例外）。 嚴(yán)禁惡意壓低估價(jià)和故意與客戶串通抬高估價(jià)。 ? 其五、建立懷疑排除機(jī)制。 ? 驗(yàn)當(dāng)總結(jié)： ? 其一、建立“源頭驗(yàn)當(dāng)”機(jī)制。 ? 其三，當(dāng)客戶無(wú)法自行解決居住問(wèn)題時(shí)，由申請(qǐng)執(zhí)行人為被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)的家屬提供臨時(shí)住房。 )； ? （三）公信力。 ? （二 ）查驗(yàn)當(dāng)物 ? ？ ? 《 典當(dāng)管理辦法 》 第四章第 27條規(guī)定不得收當(dāng)?shù)陌祟愗?cái)物： ? （ 1）依法被查封、扣押或者已經(jīng)被采取其他保全措施的財(cái)產(chǎn)； ? （ 2）臟物和來(lái)源不明的物品； ? （ 3）易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器； ? （ 4）管制刀具、槍支彈藥、軍警標(biāo)志、制式服裝和器械； ? （ 5）國(guó)家機(jī)關(guān)公文、印章及其管理的財(cái)物；（習(xí)題） ? （ 6）國(guó)家機(jī)關(guān)核發(fā)的除物權(quán)證書(shū)以外的證照及有效身份證件； ? （ 7）當(dāng)戶沒(méi)有所有權(quán)或者未能依法取得處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)； ? （ 8）法律、法規(guī)禁止流通的自然資源或其他財(cái)物。 ? 強(qiáng)化對(duì)客戶的詢問(wèn)、收集、查詢：（可制成表格讓其填寫(xiě)所詢問(wèn)的問(wèn)題，相互核對(duì)，快速準(zhǔn)確） ? 一是詢問(wèn)客戶基本情況（出生年月、屬相、房屋的年代及價(jià)格、親屬的出生年月、屬相、單位、聯(lián)系電話及如愛(ài)人與兒女情況）。 ? 對(duì)具有民事行為能力的人典當(dāng)貸款五注意四從嚴(yán)： ? 五注意 ? 一是注意此人背景、信用如何？是否有還款能力？企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況怎樣？（個(gè)人或單位的基本狀況） ? 二是注意貸款用途？（這是指貸款目的，即通過(guò)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模增加利潤(rùn)收入，還是通過(guò)降低成本來(lái)達(dá)到目的） ? 三是注意貸款人何種質(zhì)押或抵押當(dāng)物？（擔(dān)保物應(yīng)易于確定價(jià)值，易于變現(xiàn)，不易于損壞的財(cái)產(chǎn)） ? 四是注意貸款期限及還款時(shí)間？（對(duì)還款時(shí)間要反復(fù)研究） ? 五是注意貸款人用何種收入還款？（還款能力，指對(duì)貸款人提出的還款來(lái)源 ) ? 四從嚴(yán)： ? 一是喜歡賭博的當(dāng)戶； ? 二是一個(gè)當(dāng)戶同時(shí)在幾家典當(dāng)行貸款的 。 《 民法通則 》 第 12條中規(guī)定，十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人。 ? 我國(guó) 《 民法通則 》 規(guī)定： ? ● 完全民事行為能力。 ? 合同到期，孫某既不贖當(dāng)又不續(xù)當(dāng)。 ? 案例 2：假證真人 ? 33歲的孫某運(yùn)用真證，做了同一編號(hào)的兩本房產(chǎn)證。至此，典當(dāng)行才發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙。 ? 合同到期，王縱橫沒(méi)有來(lái)贖當(dāng)。 怎么樣在驗(yàn)當(dāng)中防范風(fēng)險(xiǎn)？ ? （一）查驗(yàn)當(dāng)戶 ? （查“人”與“證”） （ 1）查“人”：人與證是否相符、一致。 對(duì)貴重物品應(yīng)戴上手套。 ? 操作人：前臺(tái)經(jīng)理 ? 相關(guān)規(guī)定： ? 業(yè)務(wù)知識(shí)全面、熟練。 狹義典當(dāng) —— 主要是指某筆業(yè)務(wù)一個(gè)具體的典當(dāng)過(guò)程，即從當(dāng)戶將當(dāng)物交給典當(dāng)行起，到得到所需要的當(dāng)金為止。 廣義典當(dāng) —— 不僅包括收當(dāng)過(guò)程，而且還包括續(xù)當(dāng)、贖當(dāng)、絕當(dāng)?shù)拳h(huán)節(jié)內(nèi)容 。 ? 三、收當(dāng)七步： ?交當(dāng)、驗(yàn)當(dāng)、估當(dāng)、折當(dāng)、寫(xiě)當(dāng)、管當(dāng)、當(dāng)出 （習(xí)題） 第二節(jié) 典當(dāng)各程序相關(guān)規(guī)定 ? （ 1）前臺(tái)導(dǎo)當(dāng) ? 概念： ? 前臺(tái)經(jīng)理先行接洽，初步解答當(dāng)戶的咨詢，根據(jù)客戶意向引導(dǎo)客戶到相應(yīng)的業(yè)務(wù)柜面窗口辦理業(yè)務(wù)的行為。 ? 操作人： 估價(jià)員（評(píng)估員） ? 相關(guān)規(guī)定： 接受當(dāng)物應(yīng)小心謹(jǐn)慎，避免磕碰、摔落。） ■ 相關(guān)規(guī)定： 《 典當(dāng)管理辦法 》 第六章第 35條規(guī)定：個(gè)人出當(dāng)?shù)膽?yīng)出具本人有效身份證件；單位出當(dāng)?shù)膽?yīng)出具單位證明和經(jīng)辦人有效身份證件；委托典當(dāng)?shù)模晃腥藨?yīng)當(dāng)出具典當(dāng)委托書(shū)、本人和委托人的有效身份證件。為順利拿到借款，王縱橫在武侯區(qū)某小區(qū)找到一位守門(mén)大爺，冒充自己的父親，到典當(dāng)行辦理了抵押房產(chǎn)貸款的相關(guān)手續(xù)，簽訂了借款協(xié)議，借款 10萬(wàn)。王父堅(jiān)稱，自己根本不認(rèn)識(shí)這個(gè)典當(dāng)行，沒(méi)簽訂什么抵押協(xié)議，更沒(méi)借款。對(duì)于債主典當(dāng)行，他不能拍賣、變賣房屋優(yōu)先受償，但是，典當(dāng)行可以依法向當(dāng)戶追償。 ? 孫某又于 2023年 7月 6日，用同樣的方法，以月利率 8分的利息，從某二區(qū)典當(dāng)行借到 10萬(wàn)元。 ? 查“人”有無(wú)民事行為能力： ? 民事行為能力：指主體承擔(dān)民事責(zé)任的法律資格。 ? ● 限制民事行為能力。無(wú)民事行為能力人包括未滿 10周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的 精神病 人。 ? 對(duì)照“人與證”是否相符 ,對(duì)照“證與證”是否一致 ,對(duì)照“證與物”是否一致 。 ? （ 1）工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、經(jīng)營(yíng)許可證、法人身份證件，是否真實(shí)，是否超期，是否在有效期限內(nèi)，是否一致； （ 2）國(guó)稅、地稅是否完稅； （ 3）派人全程協(xié)辦董事會(huì)簽字、法人簽字。以合理的價(jià)格轉(zhuǎn)讓 (善意取得一個(gè)根本要件之一就是有償取得，是善意人支付了“對(duì)價(jià)”。 ? 其二，確定變賣或拍賣后，應(yīng)給予被執(zhí)行人六個(gè)月的寬限期，這時(shí)典當(dāng)行不僅損失六個(gè)月的同期貸款利息，還損失優(yōu)質(zhì)客戶的機(jī)會(huì)成本。特別當(dāng)物還須到相關(guān)登記部門(mén)去查詢登記。 ? 其四、實(shí)施“贖當(dāng)”預(yù)報(bào)機(jī)制。因而估價(jià)要考慮其使用年限及折舊損耗，重點(diǎn)參考二手市場(chǎng)價(jià)格。 ? 操作人：估價(jià)員 ? 相關(guān)規(guī)定： 應(yīng)按合理的浮動(dòng)幅度確定折扣比例。 《 辦法 》 第六章第 36條規(guī)定： “ 當(dāng)物的估價(jià)金額及當(dāng)金數(shù)額應(yīng)當(dāng)由雙方協(xié)商確定。（習(xí)題） 綜合費(fèi)率不得突破 《 辦法 》 規(guī)定的最高上限，可以預(yù)扣，利息到期支付不得預(yù)扣，實(shí)付典當(dāng)金額要計(jì)算準(zhǔn)確。 （ 7）管當(dāng) ? 概念：又叫 “ 存當(dāng) ” ，典當(dāng)行營(yíng)業(yè)員憑當(dāng)票保管聯(lián)收妥當(dāng)物，當(dāng) 面封包（袋），將當(dāng)物存放到庫(kù)房進(jìn)行保管的行為。 封包入庫(kù)前，保管員應(yīng)根據(jù)當(dāng)票 “ 保管聯(lián) ” 在 “ 庫(kù)存當(dāng)品登記簿 ” 上登記入庫(kù)；同時(shí)按照 《 辦法 》 有關(guān)治安管理的規(guī)定，在典當(dāng)物品登記表上對(duì)當(dāng)戶姓名、單位、居民身份證號(hào)碼及當(dāng)物名稱、數(shù)量、規(guī)格等逐項(xiàng)登記。 付款前必須仔細(xì)審核當(dāng)票要素是否齊全，實(shí)付金額是否準(zhǔn)確，是否有保管員終審人或經(jīng)理簽字。 續(xù)當(dāng)應(yīng)于典當(dāng)期內(nèi)或期滿后 5日內(nèi)辦理。