動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控及分散概述-全文預(yù)覽
【正文】 ， 將損失降低到最小 。 —— 被監(jiān)管物資上粘貼注明 “ 質(zhì)權(quán)人 、 出質(zhì)人 、監(jiān)管人和監(jiān)管物資 ” 的名稱 。 要在真正考察企業(yè)的情況下 ， 針對企業(yè)生產(chǎn)流程設(shè)計(jì)出滿足監(jiān)管需要的監(jiān)管方案 。 二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控 34 （ 4） 加強(qiáng)對監(jiān)管人員的培訓(xùn) ， 包括道德素養(yǎng)與業(yè)務(wù)能力 —— 加強(qiáng)對現(xiàn)場監(jiān)管人員的崗前 、 崗中培訓(xùn)和項(xiàng)目培訓(xùn) ， 對監(jiān)管員在工作和生活中的困難要認(rèn)真聽取、 積極解決； —— 在業(yè)務(wù)知識(shí)和能力上的不足 ， 進(jìn)行有針對性的培訓(xùn)； —— 建立體系化的監(jiān)管員考核制度 ， 明確考評流程 ， 實(shí)現(xiàn)獎(jiǎng)懲到位 ， 有章可循 。 二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控 32 事前控制 （ 1） 加強(qiáng)制度體系建設(shè) —— 針對動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)的特點(diǎn) ， 出臺(tái)業(yè)務(wù)管理辦法 ， 形成一整套與協(xié)議文本配套的制度和標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管流程 ， 從制度上控制風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 戰(zhàn)略合作協(xié)議及具體的業(yè)務(wù)文本明確了銀行 、 借款人 、物流公司的法律關(guān)系 ， 物流公司堅(jiān)持只承擔(dān)自己應(yīng)該承擔(dān)和能夠承擔(dān)的責(zé)任 ， 超出范圍則不能操作 ， 否則會(huì)帶來巨大風(fēng)險(xiǎn) 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 27 主要反映在四個(gè)方面： （ 1） 銀行工作人員的待遇高 ， 處罰大 ， 輕易不敢違法 、違規(guī)操作； （ 2） 對借款人不按期還款的處罰大 ， 如果借款人貸款卡信息上有不良記錄 ， 這個(gè)企業(yè)很難再獲得貸款； （ 3） 一旦出現(xiàn)不良貸款 ， 銀行工作人員會(huì)不惜一切代價(jià)推脫責(zé)任 ， 以使自己逃脫金融行業(yè)的嚴(yán)厲制裁 ， 經(jīng)常采用的是訴訟方式 ， 有時(shí)銀行知道自己不會(huì)勝訴 ， 為了減輕責(zé)任和拖延受處罰的時(shí)間也要訴訟； （ 4） 動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)只有三方 ， 出質(zhì)人不能還款 ， 銀行就只能將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到物流公司而使自身免責(zé) 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 25 （ 2） 銀行工作人員不作為 —— 在出質(zhì)人強(qiáng)行提貨時(shí) ， 物流公司采取了相應(yīng)措施予以制止并通知銀行后 ， 工作人員不予理睬 ， 也不簽收物流公司的任何函件 ， 裝作不知道發(fā)生過此事 ，一旦形成實(shí)際損失 ， 則將物流公司告上法庭 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 23 （ 2） 監(jiān)管責(zé)任不清 ， 由于相關(guān)法律對物流公司的監(jiān)管行為沒有明確的規(guī)定 ， 很多監(jiān)管責(zé)任的界定不清晰 ，協(xié)議文本也沒有明確的規(guī)定 ， 存在不確定性 。 （ 7） 在第三方倉庫監(jiān)管 ， 物流公司缺少控制手段 ，出質(zhì)人與第三方倉庫的惡意串通 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 20 （ 3） 業(yè)務(wù)不熟練 —— 對于量大 、 貨雜 、 品種多的質(zhì)物盤點(diǎn)不到位 ，造成質(zhì)物不符合銀行的要求 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 18 （ 三 ） 物流公司對質(zhì)物進(jìn)行監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn) ? 由于物流公司的監(jiān)管過失需承擔(dān)賠償責(zé)任而帶來的風(fēng)險(xiǎn) 。 質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣的 ， 應(yīng)當(dāng)參照市場價(jià)格 。 ? 為了保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益和防止利用質(zhì)押 、 抵押的優(yōu)先受償權(quán)惡意轉(zhuǎn)移貨權(quán) ， 《 物權(quán)法 》 做出了相應(yīng)的規(guī)定 。 ? 出質(zhì)人強(qiáng)行提貨 ， 物流公司通知銀行后要求其還貸 。 —— 一般情況下 ， 當(dāng)價(jià)格下跌 5%時(shí) ， 銀行會(huì)要求借款人 （ 出質(zhì)人 ） 補(bǔ)充保證金或增加質(zhì)物來防止損失。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 11 質(zhì)物權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn) （ 1） 出質(zhì)人非法以他人貨物質(zhì)押 ， 造成作為質(zhì)權(quán)人的銀行與貨物的所有權(quán)人產(chǎn)生爭議 ， 雖然國家相關(guān)法律保護(hù)質(zhì)權(quán)人的善意取得 ， 但在實(shí)際操作中不確定性很大 。 —— 在與企業(yè)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)時(shí) ， 由于調(diào)查不嚴(yán) 、把關(guān)不嚴(yán) 、 審查不嚴(yán) 、 不按規(guī)定和制度辦理業(yè)務(wù) ， 導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn) 。 8 宏觀風(fēng)險(xiǎn) ? 是指宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下滑造成的風(fēng)險(xiǎn)。 6 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn) ? 整個(gè)行業(yè)由于市場變化等原因形成的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 那么對于物流公司而言 ， 動(dòng)產(chǎn) （ 質(zhì)押 、 抵押 ） 監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)是什么呢 ？ 將如何對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控 ， 又如何分散呢 ？ 4 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) ? 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保是金融擔(dān)保形式之一 。 ? 由于銀行沒有物流經(jīng)營資質(zhì)和缺乏對動(dòng)產(chǎn)管理的經(jīng)驗(yàn) ，于是委托物流公司對動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)管 ， 將風(fēng)險(xiǎn)予以分散 。 —— 北京市政府出臺(tái)了交通治堵方案 ， 限制汽車上牌照 ， 使得汽車市場銷售量銳減 ， 相當(dāng)一部分汽車經(jīng)銷商會(huì)逐步退出這個(gè)行業(yè)；受政策影響的汽車經(jīng)銷商也將因經(jīng)營困難面臨還貸壓力；那些剛剛貸款建造 、裝修 4S店的汽車經(jīng)銷商將面臨破產(chǎn) ， 銀行的貸款難以收回 。 —— 數(shù)碼技術(shù)的誕生以及數(shù)碼相機(jī)的普遍運(yùn)用 ，在給人類帶來豐富多彩生活的同時(shí)也給膠卷時(shí)代劃上了句號 ， 對于膠卷生產(chǎn)企業(yè)如樂凱的沖擊可想而知 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 9 道德風(fēng)險(xiǎn) ? 是指銀行從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn) 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 10 （二）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的特殊風(fēng)險(xiǎn) ? 以動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押擔(dān)保物，對質(zhì)物的要求除滿足貨物倉儲(chǔ)保管的基本要求外，還要具有擔(dān)保物的要求，由此形成了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的特殊風(fēng)險(xiǎn)。 質(zhì)物跌價(jià)風(fēng)險(xiǎn) ? 是指質(zhì)物由于價(jià)格下跌 ， 造成質(zhì)物價(jià)值不足 ， 變賣時(shí)無法實(shí)現(xiàn)全部債權(quán)而產(chǎn)生損失 。 ? 金融危機(jī)爆發(fā)時(shí) ， 質(zhì)物價(jià)格爆跌 ， 銀行為了減少損失 ， 不斷下調(diào)質(zhì)物單價(jià) ， 實(shí)際評估價(jià)值降至 800萬元 ， 已不能滿足最低控制價(jià)值 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 15 質(zhì)物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) ? 由于質(zhì)物變現(xiàn)困難帶來的風(fēng)險(xiǎn) 。 債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形 ， 質(zhì)權(quán)人可以與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià) ， 也可以就拍賣 、 變賣質(zhì)押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償 。 ? 因此 ， 在實(shí)際業(yè)務(wù)中
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