商業(yè)銀行貸款業(yè)務知識-全文預覽
【正文】 的貸款余額不得超過銀行資本金的 50%。 2) 貸款 /資本比率。 ? 評判銀行貸款規(guī)模是否適度和結構是否合理 ， 可以用一些指標來衡量 。 ? 貸款工作規(guī)程：是指貸款業(yè)務操作的規(guī)范 。 ? 貸款政策包括如下幾個方面： ? （ 1）法律法規(guī) ? （ 2）銀行內部貸款政策 ? （ 3）規(guī)模和結構控制 ? （ 4）審批權限分級管理制度 ? （ 5）操作細則 ? （ 6）定價準則 貸款政策管理 ? ? 商業(yè)銀行的貸款政策基本內容主要有以下幾個方面 ? 貸款業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略 ? 銀行貸款政策首先應當明確銀行的發(fā)展戰(zhàn)略 。 按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類 貸款管理機構的設置和職責 ?一般銀行貸款管理機構分為兩類： ?：負責銀行的貸款市場開拓，為借款人提供金融服務，由貸款客戶經(jīng)理組成； ?：是貸款審批部門，負責審查貸款申請報告，對借款人信用評級，對整個銀行貸款質量負責。 ? 這類貸款銀行不承擔風險 ， 通常只收取委托人付給的手續(xù)費 。 按貸款的質量（或風險程度）分類 按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類 ? 按銀行發(fā)放貸款的自主程度 ， 銀行貸款可以分為三種 。 5. 損失貸款： ? 指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后 ， 本息仍無法收回 ， 或只能收回極少部分 。 如果這些因素繼續(xù)下去 ， 則有可能影響貸款的償還 ，因此 ， 需要對其進行關注 ， 或對其進行監(jiān)控 。 按貸款的質量（或風險程度）分類 ? 按照貸款的質量和風險程度劃分 ， 銀行貸款可以分為正常貸款 ,關注貸款 ， 次級 ， 可疑貸款和損失貸款等五類 。 ? 。 但按照我國習慣的做法 ， 通常有兩種分類方法： ? 一是按照貸款對象的部門分類 ， 分為： ? 工業(yè)貸款 、 商業(yè)貸款 、 農(nóng)業(yè)貸款 、 科技貸款和消費貸款； ? 二是按照貸款的具體用途來劃分 ， 分為： ? 流動資金貸款和固定資金貸款 。 如果票據(jù)合格 ,且有信譽良好的承兌人承兌 ,這種貸款的安全性和流動性都比較好 。 ? 抵押貸款：指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款； ? 質押貸款：指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質押方式以借款人或第三者的動產(chǎn)或權利作為質物發(fā)放的貸款； 按貸款的保障條件分類 按貸款的保障條件分類 ? 保證貸款：指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時 ,按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。 按貸款的保障條件分類 ? 按貸款的保障條件可以分為：信用貸款 、 擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn) 。 ? ： ? 在貸款時不確定償還期限 ， 可以隨時由銀行發(fā)出通知收回貸款 ，這種貸款比定期貸款靈活主動 。 這種借款行為有貸款對象 、 條件 、 用途 、 期限 、 利率和方式等因素構成 。第八章 商業(yè)銀行貸款業(yè)務 學習目標 ? 通過本章的學習，應能夠按期限、保障程度及風險等不同的標準來劃分貸款的種類；闡述貸款政策的基本內容及其影響因素；列出貸款定價的幾種方法，概括貸款定價的影響因素； 敘述幾種重要貸款類別的管理，描述信用貸款、抵押貸款及票據(jù)貼現(xiàn)、消費信貸等貸款類別的要點及其操作程序，區(qū)分抵押物和質押物的概念；比較改革前后我國商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的現(xiàn)狀及個人信貸的發(fā)展，評價華融、信達等金融資產(chǎn)管理公司的作用。 貸款種類 ?銀行貸款： ? 是商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策 ， 以還本付息為條件 ， 將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借款行為 。 按貸款期限分類 ? 按貸款期限分類可分為三類：活期貸款 、 定期貸款和透支 。 ? ： ? 指活期存款戶依照合同向銀行透支的款項 ， 它在性質上是銀行的一種貸款 。 ? 根據(jù)還款保證的不同，具體可分為抵押貸款、質押貸款和保證貸款。 ? 票據(jù)貼現(xiàn)實行預扣利息 ,票據(jù)到期后 ,銀行可向票據(jù)載明的付款人收取票款 。 按貸款的用途分類 ? 貸款用途本身也可以按不同的標準進行劃分 。 按貸款的償還方式分類 ? 銀行貸款按照其償還方式不同 ， 可以劃分為一次性償還 、 分期償還和按揭貸款三種方式 。 ? 按貸款償還方式劃分貸款種類 ， 一方面有利于銀行監(jiān)測貸款到期和貸款收回情況 ， 準確預測銀行頭寸的變動趨勢；另一方面 ， 也有利于銀行考核利息率 ， 加強對應收利息的管理 。 指貸款的本息償還仍然正常 ， 但是發(fā)生了一些可能會影響貸款償還的不利因素 。 這類貸款具備了次級貨款的所有特征 ， 但是程度更加嚴重 。 ? 有利于金融監(jiān)管當局對商業(yè)銀行進行連續(xù)有效的監(jiān)管。 ? ? 指由政府部門 ， 企業(yè)單位及個人委托人提供資金 ， 由銀行（ 受托人 ） 根據(jù)委托人確定的貸款對象 、 用途 、 金額 、 期限 、 利率等代為
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