tsa風(fēng)險(xiǎn)管理和防范培訓(xùn)-全文預(yù)覽
【正文】 當(dāng)?shù)氐母?jìng)爭(zhēng)者的做法來(lái)處理所有的申請(qǐng) 4 匯豐獲取客戶的策略 ? 風(fēng)險(xiǎn)在信用卡和貸款生意中是無(wú)可避免的 . ? 信貸風(fēng)險(xiǎn)部所扮演的角色是識(shí)別及降低風(fēng)險(xiǎn) ? 通過(guò)平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)之間的關(guān)系并且在允許的情況下 , 損失應(yīng)該被控制在最合理的范圍 , 而不是最小的范圍 . 損失 最小化 回報(bào) 最大化 風(fēng)險(xiǎn) 回報(bào) 5 什么是信貸風(fēng)險(xiǎn) ? 信貸風(fēng)險(xiǎn) – 客戶沒(méi)有按時(shí)全額歸還所欠之債務(wù) , 而導(dǎo)致銀行損失 . 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 6 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高層風(fēng)險(xiǎn)管理層架構(gòu)概覽 ? 制定及審批信貸政策 ? 審批下放的信貸權(quán)力 ? 審批需要特批的案件 ? 審批呆壞賬的預(yù)測(cè) ? 審批評(píng)分卡及 Cutoffs的使用 ? 檢視貸款組合管理信息系統(tǒng)及評(píng)分卡的表現(xiàn) ? 直接向地區(qū)的上級(jí)匯報(bào)，同時(shí)虛線向亞太區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部匯報(bào) . ? 關(guān)于上述的一些問(wèn)題向亞太區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部建議并申請(qǐng)批準(zhǔn) . ? 監(jiān)視整個(gè)資產(chǎn)的質(zhì)量及發(fā)展趨勢(shì) , 程序 , 及監(jiān)控 亞太區(qū)風(fēng)險(xiǎn) 管理部 各地區(qū)風(fēng)險(xiǎn) 管理部 7 信貸周期 信貸周期 第 1 2 步 : 產(chǎn)品規(guī)劃 + 信貸申請(qǐng) 9 信貸周期 第 1 2 步 : 產(chǎn)品規(guī)劃 + 信貸申請(qǐng) ? 確定預(yù)期的財(cái)務(wù)結(jié)果 ? 目標(biāo)市場(chǎng) + 利潤(rùn) ? 可以接受的客戶狀況及所提供的產(chǎn)品 ? 發(fā)現(xiàn)潛在市場(chǎng) – 地理位置 , 產(chǎn)品 , 行業(yè) ? 在不同的市場(chǎng)中發(fā)現(xiàn)潛在的機(jī)會(huì) ? 影響生意的內(nèi)外因素的分析 . 外部環(huán)境 ? 經(jīng)濟(jì)環(huán)境 ? 市場(chǎng)大小 , 潛力 , 以及競(jìng)爭(zhēng) ? 當(dāng)?shù)丨h(huán)境 , 以及被批準(zhǔn)的產(chǎn)品 內(nèi)部環(huán)境 ? 員工 (經(jīng)驗(yàn) , 知識(shí) ) ? 技術(shù) ? 基礎(chǔ)設(shè)施 ? 為了取得成果必需的信貸準(zhǔn)則 ? 信貸政策 幫助我們實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)以及健康貸款組合的目標(biāo) 信貸政策 + 信貸政策的組成元素 11 信貸政策 遠(yuǎn)期展望 – 確保在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中生意可以保持一致及穩(wěn)定的最佳途徑 . 政策 – 用來(lái)定義游戲規(guī)則并且在風(fēng)險(xiǎn)控制適當(dāng)?shù)那疤嵯逻_(dá)成策略要求及目標(biāo) . 新的產(chǎn)品 新的經(jīng)驗(yàn) 新的市場(chǎng) 調(diào)整信貸政策及做法 12 信貸政策 怎樣來(lái)篩選目標(biāo)市場(chǎng) ? 地理位置 ? 信貸權(quán)力 ? 評(píng)分模式 ? 信用局 ? 驗(yàn)證 ? 負(fù)債比率 ? 擔(dān)保品 ? 擔(dān)保品職能分配 ? 由誰(shuí)來(lái)做什么 ? ? 批準(zhǔn)的等級(jí) 13 信貸政策的組成元素 住房抵押貸款 信用卡 年齡 收入 信用歷史紀(jì)錄 信貸審批權(quán)力 (包括特批 ) ? 職業(yè) 投保價(jià)值 ? 評(píng)估報(bào)告 ? 負(fù)債 /收入比例 ?? 貸款額 /物業(yè)值比例 月收入的倍數(shù) 驗(yàn)證 14 信貸政策的組成元素 – 驗(yàn)證 檢查申請(qǐng)人以及擔(dān)保品是否存在 ? 取決于成本利潤(rùn)率 . 好處 167。 30 貸款組合管理 – 可采用的對(duì)策 ? 調(diào)整或改變尋找生意的策略 ? 提高目標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn) ? 收緊信貸的指引原則或負(fù)債 /收入比例 ? 降低貸款額 /物業(yè)值的比例 31 信貸周期 第 4 步 :呆壞賬催收 32 信貸周期 第 4 步 : 呆壞賬催收 客戶關(guān)系 信貸費(fèi)用 信貸損失 信貸費(fèi)用 信貸損失 呆壞賬催收是非常講究平衡的 33 信貸周期 第 4 步 : 呆壞賬催收 – 催收策略 1. 怎樣聯(lián)系客戶 ? 2. 催收部門辦公的地方選取 ? 3. 什么時(shí)候聯(lián)系 ? 4. 誰(shuí)來(lái)作為催收人員 ? 5. 需要多少催收人員 ? 6. 電話怎樣打 ? 7. 提供什么樣的培訓(xùn) ? 34 信貸周期 第 5 步 :呆壞賬沖銷 35 信貸周期 第 5 步 : 呆壞賬沖銷 ? 信貸損失的實(shí)現(xiàn) ? 無(wú)擔(dān)保貸款 – 180 dpd ? 有擔(dān)保貸款 – 執(zhí)行擔(dān)保 ? 必須全部提供 . ? 提前沖銷 – 破產(chǎn) 。 ? 為了糾正這一個(gè)偏差， 我們可以使用滯后的應(yīng)收款來(lái)作為分母 . ? 滯后拖欠率是用來(lái)反映貸款表現(xiàn)更恰當(dāng)?shù)墓ぞ?. 44 Net Flow Analysis 是一種通過(guò)分析現(xiàn)有問(wèn)題客戶來(lái)預(yù)測(cè)將來(lái)貸款組合之表現(xiàn)的簡(jiǎn)易方法 . A c t u al A c t u al A c t u al F or e c as t F or e c as tJan 04 F e b 04 M ar 04 A p r 04 M ay 041 1 1 0 0M O N T H E N D C A R D H O L D E R R E C E I V A B L E SM on t h E n d R e c e i vab l e s ( f r om I n c om e P r oj e c t i on M od e l )737,921 729,986 714,671 714,671 714,671B y C yc l e D ays P as t D u eC u r r e n t 0 N or m a l 616,164 612,530 605,989 603,557 563,236C y c l e 1 1 29 81,340 77,862 63,748 72,667 72,376C y c l e 2 30 59 11,746 12,550 21,028 12,457 14,200C y c l e 3 60 89 10,622 3,530 5,020 8,564 5,073C y c l e 4 90 119 1,223 7,442 1,966 3,003 5,122C y c l e 5 120 149 640 879 3,873 1,220 1,864C y c l e 6 150 179 783 637 623 3,237 1,020C y c l e 7 180 209 15,403 14,556 12,424 9,967 51,7
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