【正文】 是一種新形式的終身壽險產(chǎn)品， 它集保障和投資于一體。 ? 增額紅利是指整個保險期限內(nèi)每年以增加保險金額的方式分配紅利。 保險公司在厘定費率時要考慮預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用三個因素，而費率一經(jīng)厘定，不能隨意改動。 銀行代理保險產(chǎn)品 1. 壽險 ? 銀行代理壽險主要包括分紅險、萬能險和投連險。 銀行代理保險概述 ? 2. 銀行代理保險的范圍 ? 壽險包括分紅險、萬能險和投連險，這些產(chǎn)品大部分設(shè)計比較簡單，標準化程度較高，在能提供一定保障的同時兼有儲蓄的投資功能。 由于股票和債券的價格會有波動，基金的價格也會因此而發(fā)生波動。 ? 二是來自基金自身的因素，如基金管理公司的資產(chǎn)管理與投資策略、基金管理人員的業(yè)務素質(zhì)、道德水平、研究團隊的研究實力、基金經(jīng)理的投資管理能力、基金管理公司的整體業(yè)務運行情況等。基金收益分配一般有 分配現(xiàn)金（現(xiàn)金分紅） 和分配基金單位（紅利再投資）兩種形式 。債券利息是基金收益不可缺少的組成部分。這也是基金收益的主要組成部分。 基金的流動性及收益情況（續(xù)） ? 債券型、混合型、股票型基金根據(jù)類別與基金契約的不同，其資產(chǎn)主要投資于國債和股票，以及存放于銀行。 基金的流動性及收益情況 ? 1．基金的流動性 ? 開放式基金通過申購和贖回實現(xiàn)轉(zhuǎn)讓，流動性強，但須支付一定的手續(xù)費。 6．基金分紅 ? 基金分紅是指基金將收益的一部分以現(xiàn)金形式派發(fā)給投資者，這部分收益原來就是基金單位凈值的一部分。投資者在贖回基金時，須選擇是否順延贖回。在未知價情況下，投資者以份額申請贖回。如投資者贖回后該基金份額類別的份額余額低于基金管理人規(guī)定的最低余額， 基金管理人有權(quán)將該基金份額類別的余額部分一并贖回。 ? 前端收費一般按投資金額劃分費率，而后端收費以持有時間劃分費率檔次。 3．基金申購（續(xù)） ? （ 6）投資者進行基金申購需攜帶本人有效身份證件和基金賬戶卡或銀行卡到銀行營業(yè)網(wǎng)點，然后填寫基金認（申）購申請表，柜臺受理認（申）購申請，柜臺處理完畢后，投資者查詢結(jié)果并確認基金份額。 3．基金申購（續(xù)） ? （ 4）基金申購采取 “未知價”原則 ， 投資者申購以申購日（ T 日） 的基金份額凈值為基礎(chǔ)計算申購份額。 3．基金申購 ? （ 1）基金申購是指投資者在基金存續(xù)期內(nèi)基金開放日申請購買基金份額的行為。認購申請一經(jīng)成功受理，不得撤銷。 ? （ 2） 基金認購采用 “金額認購、面額發(fā)行” 的原則， 即認購以金額申請，認購的有效份額按實際確認的認購金額在扣除相應的費用后， 以基金份額商值為基準計算?？蛻艨稍诖蠖鄶?shù)的銀行柜臺或網(wǎng)上銀行辦理基金 開戶、認購、申購、贖回、轉(zhuǎn)換、修改分紅方式和定額定投業(yè)務 。 ? 不過， ETF 的申購贖回必須以 一籃子股票 換取基金份額或者以基金份額換回一籃子股票，這是ETF有別于其他開放式基金的主要特征之一。 根據(jù)基金法律地位分類 特殊類型基金 ? 基金中的基金 FOF （ Fund of Fund）、 ? 交易型開放式指數(shù)基金 ETF （ Exchange Traded Fund ） 、 ? 上市開放式基金 LOF （ Listed Open Ended Fund ）、 ? QDII基金 ? 基金“一對多”專戶理財?shù)? FOF基金 ? FOF 是一種專門投資于其他證券投資基金的基金， 它并不直接投資股票或債券， 其投資范圍僅限于其他基金，通過持有其他證券投資基金而間接持有股票、債券等證券資產(chǎn)，它是結(jié)合基金產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售渠道創(chuàng)新的基金新品種。 ? （ 4）派息情況不同。 ? （ 2）投資工具不同。 基金的分類 ? 按照收益憑證是否可以贖回，分為開放式基金和封閉式基金 ； ? 按照投資對象不同，基金可以分為股票型基金、債券型基金、混合型基金、貨幣市場基金； ? 依據(jù)投資目標的不同，基金可分為成長型基金、收入（收益）型基金和平衡型基金 ； ? 依據(jù)投資理念不同， 基金可以分為主動型基金和被動型基金； ? 根據(jù)募集方式不同，分為公募基金和私募基金 ； ? 根據(jù)基金法律地位的不同，可分為公司型基金和契約型基金 。 ? 風險共擔是指基金管理人一般不承擔投資損失，由基金投資者根據(jù)持有的基金份額比例承擔投資風險。 ? 通過進行規(guī)模經(jīng)營，降低交易成本，從而獲得規(guī)模收益的好處?？偨Y(jié)來說，要有適合的產(chǎn)品，適合的客戶，適合的網(wǎng)點，適合的銷售人員。 銀行代理理財產(chǎn)品銷售基本原則 ? 1. 適用性原則 ? 在銷售代理理財產(chǎn)品時，要綜合考慮客戶所屬的人生周期以及相匹配的風險承受能力、客戶的投資目標、投資期限長短、產(chǎn)品流動性等因素，為客戶推薦適合的產(chǎn)品。 特點 ? 1. 集合理財、專業(yè)管理 ? 基金通過發(fā)行基金收益憑證聚集資金，形成集合資產(chǎn)。 ? 3. 利益共享、風險共擔 ? 基金投資者是基金的所有者，基金的投資收益在扣除由基金承擔的費用后，盈余全部歸基金投資者所有，并根據(jù)投資者持有的基金份額進行分配。 ? 5. 獨立托管、保障安全 ? 基金管理人不參與基金財產(chǎn)的保管，基金財產(chǎn)的保管由獨立于基金管理人的基金托管人負責。成長型基金重視基金的長期成長，強調(diào)為投資者帶來經(jīng)常性收益， 收入型基金強調(diào)基金單位價格的增長， 使投資者獲取穩(wěn)定的、最大化的當期收入。成長型基金資產(chǎn)中，現(xiàn)金持有量較小， 大部分資金投資于資本市場；收入型基金現(xiàn)金持有量較大，投資傾向多元化，注重分散風險。 依據(jù)投資理念分類 ? 主動型基金是通過主動管理，力求取得超越基金組合表現(xiàn)的基金； ? 被動型基金一股不主動尋求超越市場的表現(xiàn)， 一般選取特定指數(shù)作為跟蹤對象， 以復制跟蹤對象的表現(xiàn)，因此，被動型基金通常被稱為“指數(shù)基金”。 ? 從本質(zhì)上看， ETF 屬于開放式基金的一種特殊類型，它綜合了封閉式基金和開放式基金的優(yōu)點， 投資者既可以向基金管理公司申購或贖回基金份額，同時，又可以像封閉式基金一樣在證券市場上按市場價格買賣 ETF份額。 銀行代銷流程 ? 銀行作為開放式基金銷售代理人，代表基金管理人與基金投資者進行基金單位的買賣活動。 2．基金認購 ? （