【正文】 《 中華人民共和國保險法 》 第四條也規(guī)定： “ 從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用的原則。 ? 此外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 ? 保險利益原則的適用： ? ： ? ，包括享有所有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等。保險利益主要是指投保人或被保險人的現(xiàn)有利益，諸如財產(chǎn)所有權(quán)、共有權(quán)、使用權(quán)等。 《 中華人民共和國保險法 》 第十一條規(guī)定：投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。 ? ：以保險方法，補償勞動者因偶然事故而減少或喪失其勞動能力，或雖有勞動意思及能力而喪失勞動機(jī)會時所受經(jīng)濟(jì)上損失的法規(guī)。 ? 保險合同法 ? 保險業(yè)法 ? （ 1）保險法 ? （ 2）有關(guān)規(guī)章： 00年 3月 1日施行的保險公司管理規(guī)定 ? 02年 2月 1日施行的外資保險公司管理條例 ? 02年 1月 1日施行的保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定、保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定、保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定 ? 保險特別法：海商法第十二章 保險法基本內(nèi)容： ? ：構(gòu)成保險法的核心。日本。 ?保險集團(tuán)控股公司 8個 ?財產(chǎn)保險公司 58家 中資財產(chǎn)保險公司 37家 外資財產(chǎn)保險公司 21家 ?壽險公司 47家 中資壽險公司 (22) 外資壽險公司 (25) 保險集團(tuán)控股公司 8個： ? 中國人民保險集團(tuán)股份有限公司 ? 中國人壽保險（集團(tuán)）公司 ? 中國再保險（集團(tuán)）股份有限公司 ? 中國太平洋保險（集團(tuán)）股份有限公司 ? 中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司 ? 中國太平保險集團(tuán)公司 ? 陽光保險集團(tuán)股份有限公司 ? 中華聯(lián)合保險控股股份有限公司 ? 財產(chǎn)保險公司 58家：中資財產(chǎn)保險公司 37家；外資財產(chǎn)保險公司 21家 中資財產(chǎn)保險公司 37家： ? 中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 中國出口信用保險公司 ? 中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 華泰保險控股股份有限公司 ? 天安保險股份有限公司 ? 大眾保險股份有限公司 ? 華安財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 1永安財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 1太平財產(chǎn)保險有限公司 ? 1民安保險（中國）有限公司 ? 1安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司 ? 1永誠財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 1安邦財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 1安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司 ? 1天平汽車保險股份有限公司 ? 1陽光財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司 ? 2都邦財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 2渤海財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 2安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司 ? 2中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 2安誠財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 2浙商財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 2中銀保險有限公司 ? 2華農(nóng)財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 2長安責(zé)任保險股份有限公司 ? 國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司 ? 3鼎和財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 3中煤財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 3英大泰和財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 3紫金財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 3信達(dá)財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 3泰山財產(chǎn)保險股份有限公司 ? 3錦泰財產(chǎn)保險股份有限公司 外資財產(chǎn)保險公司 21家 ? 美亞財產(chǎn)保險有限公司 ? 東京海上日動火災(zāi)保險（中國）有限公司 ? 豐泰保險（亞洲）有限公司 ? 三井住友海上火災(zāi)保險（中國）有限公司 ? 三星財產(chǎn)保險（中國）有限公司 ? 安聯(lián)財產(chǎn)保險（中國）有限公司 ? 日本財產(chǎn)保險（中國）有限公司 ? 利寶保險有限公司 ? 安盟保險（中國）有限公司 ? 蘇黎世保險公司 ? 1現(xiàn)代財產(chǎn)保險（中國）有限公司 ? 1丘博保險（中國）有限公司 ? 1太陽聯(lián)合保險（中國）有限公司 ? 1國泰財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司 ? 1勞合社保險（中國）有限公司 ? 1中意財產(chǎn)保險有限公司 ? 1愛和誼日生同和財產(chǎn)保險（中國）有限公司 ? 1日本興亞財產(chǎn)保險（中國）有限責(zé)任公司 ? 1樂愛金財產(chǎn)保險（中國）有限公司 ? 富邦財產(chǎn)保險有限公司 ? 2信利保險（中國）有限公司 壽險公司明細(xì)如下： 中資壽險公司 (22) ? 1國壽股份 ? 2太保壽 ? 3平安壽 ? 4新華 ? 5泰康 ? 6太平人壽 ? 7民生人壽 ? 8生命人壽 ? 9國壽存續(xù) ? 10平安養(yǎng)老 ? 11合眾人壽 ? 12華泰人壽 ? 13太平養(yǎng)老 ? 14平安健康 ? 15人保健康 ? 16華夏人壽 ? 17正德人壽 ? 18國民人壽 ? 19長城 ? 20昆侖健康 ? 21瑞福德健康 ? 22國壽養(yǎng)老 壽險公司明細(xì)如下 外資壽險公司 (25)： ? 24中宏人壽 ? 25太平洋安泰 ? 26中德安聯(lián) ? 27金盛 ? 28信誠 ? 29中保康聯(lián) ? 30恒康天安 ? 31中意 ? 32光大永明 ? 33友邦 ? 34海爾紐約 ? 35首創(chuàng)安泰 ? 36中英人壽 ? 37?？等藟? ? 38招商信諾 ? 39廣電日生 ? 40恒安標(biāo)準(zhǔn) ? 41瑞泰人壽 ? 42中美大都會 ? 43中法人壽 ? 44國泰人壽 ? 45聯(lián)泰大都會 ? 46中航三星 ? 47人保壽險 ? 48中新大東方 第二節(jié) 保險法概述 ? 一、保險法及其基本內(nèi)容 ? 保險法：指以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。 ? （二）我國保險制度的發(fā)展 ? 第一家保險公司：中國人民保險公司（ 49年 10月） ? 第一家股份制公司保險公司：平安保險（ 88年） ? 太平洋保險公司（ 91年） ? 友邦保險公司上海分公司（ 92年） ? 93年至今 —— 全面發(fā)展競爭時期 ? 95年 6月 30日，保險法頒布。 財保主要險種 ：財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險、農(nóng)業(yè)保險等。（ 90年白云機(jī)場撞機(jī)賠9000萬美金（再保 7500萬美金）、 03年富商海輪賠 2億（基本全部再保）、 911事件中再保險起了重大作用） 再保險的獨立性 ? A、原保險的被保險人或者受益人對于再保險人無保險金請求權(quán)。保險人對被保險人因保險事故所致的損失直接承擔(dān)原始的賠償責(zé)任。 ? 區(qū)別：目的、主體、保險基金的組成、實施方式都不同。 ? 。 ? ? 儲蓄作為應(yīng)付經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的一種措施，一般是 可以預(yù)測 得到的，且后果 可以計算 得出的情況下才采用。 關(guān)于保險與保證的關(guān)系，下列說法正確的是 ( ) ，債務(wù)人不履行義務(wù)時，保證人才負(fù)有代替?zhèn)鶆?wù)人履行債務(wù)的義務(wù)；保險關(guān)系中，有過錯的第三人不履行賠償義務(wù)時，保險人才負(fù)履行義務(wù) ，保證人代償債務(wù)是為他人履行義務(wù)，而保險人依約賠償損失或給付保險金，是履行自己應(yīng)盡的義務(wù) ，保險人或保證人代償債務(wù)后，在所有情況下都享有求償權(quán) ，都是從屬于主契約的從契約 （二）保險與儲蓄 ? ? 儲蓄單獨的、個別的進(jìn)行。 三、保險與類似制度的比較 ? （一）保險與保證 ? 一般的保證，保證人對債權(quán)人履行債務(wù)是有條件的，那就是被保證人不履行義務(wù)。針對 女性投保人 ，如該女士仍想按原計劃旅行，保險公司則需支付蜜月游意外懷孕津貼， 500元至 1500元不等。 奇葩險種 為感情買單的保險產(chǎn)品此前就有保險公司推出，曾有一款保險產(chǎn)品， 投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子 ，最低繳費額是每年 5000元。第二檔投保價格為 99元。大約有 20%的新婚夫妻會投保這種愛情險。 ? 凸顯保險合同的社會性！ （騙保為何獲重罪？損害同質(zhì)其他保險單位利益） ? （三）補償 —— 保險的目的 ? 問題 :人身保險的補償性是否有體現(xiàn)？ ? 愛情可保嗎 ? 英國愛情保險 在英國，每對夫婦每月交 5英鎊 的保險金，即可享受愛情保險。（風(fēng)險發(fā)生的時間（如人保）、損害后果不確定） ? 風(fēng)險的發(fā)生 對被保險人來說，非因故意 ，而是偶然發(fā)生。 ? 而航空意外保險長期暴利。 ? 注意兩點： ? 一是法律定義中所謂賠償和所謂給付，是針對不同的保險合同而言的。 保險作為一種經(jīng)濟(jì)制度的操作原理 :舉例 ? *假設(shè)每座房屋價值 20萬元 ,火災(zāi)保險事故發(fā)生概率千分之一 ? 10000座 每人 ? 房屋 保險費 保險公司 全損損失補償 ? 1 200元 20萬元 ? 2 200元 保險基金 20萬元 ? 3 200元 200萬元 20萬元 ? …… ? 直到 ? 10000 200元 10座共 200萬元 ? 保險經(jīng)濟(jì)原理 :保險基金總額 =保險補償金總額 ? （二）保險是一種法律制度 ? 保險是雙方當(dāng)事人之間的 合同行為 。 ? 例如，假定每萬幢樓房中，平均每十幢樓失火，其或然率為 1/1000或 ，但事實上，某年失火的樓房為 13幢，某年可能為 7幢，因此，差異可能在 10的上下各 3，也就是說，其不確定性為 3/10000或 。 ? 大數(shù)法則：（風(fēng)險的規(guī)律性） ? 保險所承擔(dān)的風(fēng)險有偶然性的，以個別風(fēng)險而言，很難預(yù)測發(fā)生的規(guī)律。 ” ? 保險思想：古埃及金字塔石匠的互助基金 ? 現(xiàn)代保險基礎(chǔ)：大數(shù)法則 第一節(jié) 保 險 ? 一、保險的概念 ? （一）現(xiàn)代保險是一種經(jīng)濟(jì)制度。在收費標(biāo)準(zhǔn)上，巴蓬采用了按房屋危險情況實行差別費率的方法。 財產(chǎn)保險的誕生 ? 火災(zāi)保險是在 1666年的倫敦大火之后才發(fā)展起來。 人身保險的萌芽 ? 15世紀(jì)后期，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物投保海上保險，類似于現(xiàn)代的人身意外傷害保險。在當(dāng)時的條件下，航海是一種風(fēng)險很大的冒險行為，于是在當(dāng)時地中海航行的商人中形成了一種習(xí)慣，即為了船貨共同安全而放棄貨物所引起的損失由獲益的各方共同分?jǐn)?，這就是“一人為眾，眾為一人”的原則。貨到目的地，收貨人按鏢單驗收后，在鏢單上簽注日期，加蓋印章，交護(hù)送人帶回，以完成手續(xù)。鏢局就是我國特有的一種貨物運輸保險的原始形式。 風(fēng)險五特征 1．客觀性 風(fēng)險無處不在，人類只能在某種程度上控制風(fēng)險，減少風(fēng)險損失，卻不能完全消除風(fēng)險。 No risks, no insurance 無風(fēng)險，無保險。 ? 中國是最早發(fā)明風(fēng)險分散這一保險基本原理的國家。貨物須經(jīng)鏢局檢驗，按貴賤分級，根據(jù)不同等級確定“鏢力”（相當(dāng)于保險費率），據(jù)此收費簽發(fā)“鏢單”（相當(dāng)于保險單）。海上保險是海上貿(mào)易產(chǎn)生與發(fā)展的產(chǎn)物。因為共同海損分?jǐn)傇瓌t體現(xiàn)了“損失分擔(dān)”這一保險的基本原理，因而被公認(rèn)為海上保險的萌芽。這些都被認(rèn)為是人身保險的萌芽。 1680年，他又會同他人共集資 40， 000英鎊，成立了合伙性質(zhì)的火災(zāi)保險所。 ? “ 保險是處理風(fēng)險的人類最精巧的制度設(shè)計。 ? 注意兩點 : ? 一是什么是大數(shù)法則？ ? 二是保險作為一種經(jīng)濟(jì)制度的 操作原理。如果觀察的人數(shù)或房屋越多，其發(fā)生的或然率越準(zhǔn)確、越規(guī)范化。保險也是運用此項特性， 將偶然予以必然化 。 ? 《 中華人民共和國保險法 》 第 2條規(guī)定： “ 本法所稱保險，是指根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān) 賠償 保險金責(zé)任，或者當(dāng)死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān) 給付 保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。 ? （保險人為保險公司，區(qū)別于社保福利保險） ? ? 如：農(nóng)業(yè)保險長期虧損，已退出商業(yè)保險范疇。（排除已經(jīng)發(fā)生、必然發(fā)生、必然不會發(fā)生）（例如：機(jī)器的自然損耗、折舊、磨損不是可保風(fēng)險） ? 風(fēng)險具有 或然性 。 ? 千家保一家，風(fēng)險越分散，基金越雄厚，損失補償?shù)哪芰υ綇?qiáng)。如果參加