【正文】 （四） 保險憑證（小保單） ：無保險條款，較為簡化。 三、保險合同的形式 （一） 投保單 ：必須經(jīng)過保險人簽章承保，才能成為合同。”除此款規(guī)定外，“保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現(xiàn)金價值。 2. 年齡誤告條款 ：主要是針對投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡又符合合同約定限制的情況下而設(shè)立的，法律與保險合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險人按被保險人真實年齡調(diào)整。 輔助人（中介人）：①保險代理人； ②保險經(jīng)紀人；③保險公證人（保險公 估人）。 1．補償性合同（財產(chǎn)保險合同）； 2．給付性合同（人身保險合同）。 ④保險人在代位求償中享有的權(quán)益，不能超過對被保險人的賠償金額。 三、損失補償原則 ? ? （ 1）人身保險 ? （ 2）定值保險 ? （ 3）重置價值保險 ? （ 4）通融賠付 四、代位求償 (權(quán)益轉(zhuǎn)讓 )原則 1．概念：當財產(chǎn)損失是由第三者責任造成時，保險人賠償了被保險人的損失后，即有權(quán)取代被保險人向第三者責任方追償。 3．補償方式：①貨幣賠償 ②修復 ③置換。 6．各險種的保險利益： ①財產(chǎn)險：投保人對其所有的、經(jīng)營的、保管的、租賃的、受押的等財產(chǎn)，具有保險利益。 ? ④海上貨運險中，投保人投保時可不具備保險利益，但在出險時要具備保險利益。 ? 3 ．保險利益原則的概念： ? 在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人必須對標的具有保險利益，否則合同是非法或無效的。 第六章 保險合同的基本原則 ? 一、最大誠信原則 ? 二、保險利益原則 ? 三、損失補償原則 ? 四、代位求償 (權(quán)益轉(zhuǎn)讓 )原則 ? 五、近因原則 一、最大誠信原則 ? 1．概念：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大限度的誠意，雙方都應守信用互不欺騙和隱瞞，互向?qū)Ψ饺鐚嵣陥髮嵸|(zhì)性重要事實。 四、按保險期限長短分 （一）長期保險 （二）短期保險 五、按保險經(jīng)營范圍分 （一）涉外保險 （二）國內(nèi)保險 六、按保險經(jīng)營項目分 （一）壽險：人壽保險和長期健康險。 （二）再保險（分保）：保險人將自己承保的風險 責任部分或全部地通過簽訂合同方式 轉(zhuǎn)移給其他保險人。 ①出口信用保險；②國內(nèi)商業(yè)信用保險。 3．作為與財產(chǎn)保險中的特定標的有關(guān)的責任投保， 可單獨投保。 3． 健康保險 ：包括醫(yī)療費用保險、重大疾病保險、 生育保險、喪失工作能力的收入保 險、護理保險。 1．火災保險（企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險等） 2．貨物運輸保險（海上、陸地、航空等） 3．運輸工具保險（汽車、船舶、飛機等） 4．工程保險（建筑工程、安裝工程等） 5．海上保險（海上運輸?shù)呢浳?、船舶? 6．農(nóng)業(yè)保險（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)） 7．科技工程保險（核電站、衛(wèi)星發(fā)射等） 二、按保險標的不同分 （二）人身保險：以人的生命、身體、健康、勞 動能力等為標的的保險。 1. 損前預防 2. 損后搶救 三、保險的作用 1. 補償災害事故損失，保障社會再生產(chǎn)的正常進行； 2. 維護社會穩(wěn)定和人民生活安定； 3. 促進企業(yè)風險管理，有利于防災防損； 4. 積累建設(shè)資金，促進市場經(jīng)濟發(fā)展； 5. 為新技術(shù)開發(fā)提供保障，促進科技發(fā)展； 6. 有利于國際貿(mào)易和對外經(jīng)濟交往的發(fā)展。 1. 資金來源： 資本金、未到期責任準備金、未決賠款 準備金、保險總準備金、公積金等。 4. 保險保障基金 為了維護被保險人的利益、穩(wěn)定業(yè)務經(jīng)營，各家保險公司按金融監(jiān)管部門的規(guī)定而提存的資金，集中管理、統(tǒng)籌使用。 ——防災防損 四、保險準備金 （二）保險準備金的定義 指保險人根據(jù)國家有關(guān)法律規(guī)定和自身的特定需要而從保費收入（即保險基金）中按期提取一定的資金。 三、保險基金的特點 1. 是一種合理的分擔（攤）金。 6． 1996年 11月，中宏人壽保險有限公司成立（合資）。 1991年 4月 26日，太平洋保險公司成立。 2． 1949年 10月 20日，中國人民保險公司（ PICC） 成立。 ②經(jīng)營保險業(yè)務的是勞合社的成員，是自然人，可以自由組合，組成承保組合。 4．互助共濟意識的普及是確定保險關(guān)系的社會條件。 ① 按日歷年度確定；② 按事件始末確定。 二、保險的概念 7．保險責任：即保險人承擔賠償或給付 責任的范圍。 二、保險的概念 5．保險費：投保人為取得保險人所承擔 的賠付責任而付出的代價。見圖解： 二、保險的概念 10,000 個房屋所有人 每人保險費 保險公司 損失賠償 10 個房屋所有人 1 22 元 22023元 1 2 22 元 22023元 2 3 22 元 22023元 3 …… 22 元 保險基金 22 萬元 22023元 …… 10,000 10 二、保險的概念 （二）、保險的特點 1. 互助性 2. 經(jīng)濟性 3. 科學性 4. 法律性 二、保險的概念 （三）保險的基本要素： 1．保險人、被保險人、投保人。 一、風險與保險 （四）對付風險的方法 避免風險； 損失頻率高 ,損失程度大的風險 保留風險； 損失頻率低 ,損失程度小的風險 減少風險； 損失頻率高 ,損失程度小的風險 轉(zhuǎn)移風險。 。 一、風險與保險 4．按風險是否可被保險公司承保分： ① 不可保風險：保險公司不愿意承保的風險； ② 可保風險：保險人愿意承保的風險。 ②社會風險：由于個人或團體主觀上異常行為造成的風險。 ②財產(chǎn)風險：財產(chǎn)及其有關(guān)利益可能遭受毀損和滅失的風險。 4．三者之間的關(guān)系： 風險因素引起風險事故的發(fā)生，風險事故導致?lián)p失。包括： ①實質(zhì)風險因素；②道德風險因素；③心理風險因素。 （二）與風險有關(guān)的三個概念： 1．風險因素：引起或促使風險事故發(fā)生的條件以及在風險事故發(fā)生時增加或者擴大損失程度的條件。 ① 直接損失 ——風險造成財產(chǎn)本身的損失； ② 間接損失 ——直接損失引起的其他損失。 一、風險與保險 2．按風險危及的對象分： ①人身風險：人的生命、身體可能發(fā)生傷殘、疾病、死亡等的風險。 一、風險與保險 3．按風險發(fā)生的原因來分： ①自然風險：與人類社會活動無關(guān)，由自然界本身因素造成的風險。 ⑤技術(shù)風險：由于新技術(shù)的發(fā)明和應用而產(chǎn)生的風險。 。 。 2．經(jīng)濟角度：保險是一種分攤災害事故損失的財務安排，具互助合作的性質(zhì)。 4．保險金額（保額）：即投保人以其對保險標的經(jīng)濟利益為基礎(chǔ)為保險標的實際投保的金額，即保障的額度。 6．保險金：保險賠償或給付的金額。 9．保險期限：保險人和投保人雙方權(quán)利 和義務的起訖時間。 3．商品經(jīng)濟形式是保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)。 2．特點：①本身不經(jīng)營保險業(yè)務，只向成員提供交易場所和有關(guān)服務。 三、我國保險發(fā)展概況 （一）我國第一家保險公司產(chǎn)生于 1805年 廣州 諫當保安行（廣州保險會社） （二）我國第一家民族保險公司的產(chǎn)生 1875年 上海 保險招商局 1876年 仁和水險公司 1885年仁濟和 水火險公司 1878年 濟和水火險公司 三、我國保險發(fā)展概況 （三）建國以后我國保險業(yè)的發(fā)展概況 1． 1952年，全部外商保險資本離開中國。 三、我國保險發(fā)展概況 3． 1988年，交行成立保險部，人保一統(tǒng)天下的局面被打破。 5． 1992年 9月，友邦保險進入中國（外資）。 二、社會后備基金的主要形式 1. 集中形式的社會后備基金（財政后備）； 2. 分散形式的社會后備基金（自?；穑?； 3. 社會保障基金 社會救濟 社會福利 社會保險 4. 保險形式的后備基金（保險基金）。 4. ——從整體收支來看 四、保險準備金 （一）保險資金的運動過程（三環(huán)節(jié)） 1. 收取保費； 2. 準備金的積累、運用（增值、保值）； ——投資多樣化 3. 支付賠款（提供補償或給付）。 3. 保險總準備金 保險人為了應付以后可能發(fā)生的巨災賠款和穩(wěn)定業(yè)務經(jīng)營而從自身的經(jīng)濟節(jié)余中所提存的準備金。 二、保險的派生職能 （一）投資：保險人把積聚起來的保險基金中暫