【正文】 口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)。 三、保險人說明義務(wù)司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 第十條 保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責(zé)條款的免責(zé)事由， 保險人對該條款作出提示后， 投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。 ? 保險人因投保人、被保險人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于保險法第十七條第二款規(guī)定的?免除保險人責(zé)任的條款?。 17 ? 對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。投保書“投保須知”中注明“投保人和被保險人務(wù)必親自簽名”。 2023年 4月 20日，原告李女士又在被告處投保了一款養(yǎng)老年金保險。 2023年 5月 25日，投保人之夫張某及被保險人張小某作為投保人譚某的法定繼承人，以投保時被保險人不知情、投保人未征得被保險人同意、被保險人也未在保單上簽字為由向法院提起訴訟，要求確認(rèn)保險合同無效，并退還其所交保費(fèi) 15 420元及利息。后王某、張某關(guān)系惡化，王某遂起訴保險公司，以投保書不是自己親筆簽字為由主張合同無效，要求退還全部保險費(fèi)。張某遂到王某家中找到王某的妻子取得了保險費(fèi)，并代替王某在投保書上簽字。 但投保人已經(jīng)交納保險費(fèi)的，視為其對代簽字或者蓋章行為的 追認(rèn) 。 ? 問題： ? ？合同無效后退還的是余額 30萬，還是返還全部保費(fèi) 50萬？ ? 50萬，保險公司所支付的手續(xù)費(fèi)如何承擔(dān)？過錯？保險公司自擔(dān)，還是王某與保險公司分擔(dān)？ ? ？貸款利率，還是同人民銀行同期存款利率？ 二、保險合同?代簽名?司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 （一）保險合同代簽名的類型 （ 1）由客戶親屬代投保人、被保險人在相關(guān)法律文書上簽名； （ 2）保險代理人代客戶（投保人、被保險人）在相關(guān)法律文書上簽名。 一、保險利益司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 案例 3： 王某以劉某名義與保險公司簽訂投連險合同。 ? 【二審判決】： 合同約定“ 在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險費(fèi)?， 該約定和保險條款的“手續(xù)費(fèi)”定義不一致。 ? 另，高某繳納一年的保費(fèi) 2154元，保險合同現(xiàn)金價值表顯示：2023年保單現(xiàn)金價值 387元，附加重疾險現(xiàn)金價值 ，合計 。 一、保險利益司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 【案例 2】 ：高某與某保險公司簽訂人身險合同約定：“自收到解除合同申請書，本主險合同終止。 ? 問題： ? ？無效的法律后果是什么？保險公司主張扣除 43%手續(xù)費(fèi)是否合理？ ? ？其構(gòu)成如何？ ? ？ 一、保險利益司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 【裁判結(jié)果】： ? 保險合同無效；保險公司返還 3萬元保費(fèi)；駁回劉某要求支付利息以及保險公司要求扣減手續(xù)費(fèi)的訴訟請求。劉某在金某的指導(dǎo)下填寫了個人保險投保單，并交付首期保費(fèi) 3萬元?！? ? 167。 一、保險利益司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 【保險法】： 167。 人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。 ? 益范圍內(nèi)申請理賠 —— 正確理解同一保險標(biāo)的上不同保險利益。 ? 不同投保人可以就同一保險標(biāo)的分別投保，實(shí)質(zhì)上是確認(rèn)財產(chǎn)的使用人、租賃人、承運(yùn)人、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、保管人等主體基于其他利益關(guān)系對保險標(biāo)的也可以形成保險利益，目的是防止保險人濫用保險利益原則而拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。合同簽訂后劉某交付保費(fèi)。某日，趙某駕駛該車與包某停在路邊的農(nóng)用三輪車碰撞，造成高某受傷及兩車損傷。 后該客車發(fā)生交通事故。經(jīng)交警責(zé)任認(rèn)定律所向受害人支付了賠償金。 【司法解釋二】： 167。 48 第 12條：財產(chǎn)保險的被保險人 在保險事故發(fā)生時 ，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 12；167。 第 48條： 保險事故發(fā)生時， 被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。后該車發(fā)生保險事故造成他人受傷。 運(yùn)輸公司作為投保人和被保險人，與保險公司簽訂保險合同。投保車輛行駛證上記載的名字為王某，其公路養(yǎng)路費(fèi)、運(yùn)輸貨物附加費(fèi)等均有陸某繳納。陸某向保險公司索賠，保險公司以陸某對保險車輛無保險利益為由拒絕其請求，故陸某訴至法院》 ? 問題： ? 車輛登記車主為王某，陸某實(shí)際上使用，陸某對車輛是否具有保險利益？ 一、保險利益司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 案例 4： 某包裝廠與某保險公司簽訂保險合同約定：車損險保險金額 10萬元，第三者責(zé)任險保險金額 10萬元，附加承運(yùn)貨物險保險金額 10萬元等，車輛實(shí)際所有人為劉某，包裝廠作為掛靠單位為被保險人。 ? 問題： ? ，包裝廠未因車損遭到損失，包裝廠請求 （保險利益和損失補(bǔ)償原則）？ 一、保險利益司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? ，劉某向死者家屬履行了賠償責(zé)任，包裝廠未對第三者賠償，包裝廠是否有權(quán)請求保險公司給付第三者責(zé)任險賠款？ ? ，包裝廠作為車輛掛靠單位對外承擔(dān)了 12萬余元的賠償責(zé)任（承運(yùn)貨物險保險金額 10萬元），包裝廠對承運(yùn)貨物是否有保險利益？是否有權(quán)主張保險賠償？ ? 被保險人是包裝廠，劉某受領(lǐng)保險賠款的行為是否構(gòu)成表見代理？ 上述四案例結(jié)論性分析 ? ，不同投保人可以就同一保險標(biāo)的分別投保。這種抗辯不違背保險原理，但采此抗辯理由，是允許保險公司在展業(yè)時接受非所有權(quán)人投保損失險，而出險時以保險利益欠缺為由拒賠，有違誠信原則。 31 ? 第 12條：人身保險的投保人在 保險合同訂立時 ，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 2： 人身保險中，因投保人對被保險人不具有保險利益導(dǎo)致保險合同無效，投保人主張保險人退還扣減 相應(yīng)手續(xù)費(fèi) 后的保險費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。 47：? 投保人 解除合同 的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還 保險單的現(xiàn)金價值 。” 一、保險利益司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 案例 1： 劉某為投保事宜多次與保險公司業(yè)務(wù)員金某協(xié)商，決定為其子劉某某（成年人）購買該公司兩全保險，其子為被保險人。劉某遂以合同無效為由要求返還