【正文】 額＝損失金額保障程度 ２、比例計算賠償方式。 （二）履行損失賠償?shù)南薅?（案例 P66) １、第一損失賠償方式。 （一）請求損失賠償?shù)臈l件 １、以實際損失為限。 （四）多種原因間斷發(fā)生 一、損失補償原則的含義 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 三、損失補償原則的例外 四、損失補償原則的派生原則 第四節(jié) 損失補償原則 損失補償原則，是指保險合同生效后， 如果發(fā)生保險責(zé)任內(nèi)的損失，被保險人有權(quán) 按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償； 保險賠償是彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受 損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因 保險賠償而獲得 額外 的利益。 如果損失是由兩個以上的原因所造成 而且各原因之間的因果關(guān)系未中斷的情況 下，其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因 近因。 。 近因原則： 指的是如果近因是屬于保險責(zé)任的， 保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；如果近因 不屬于保險責(zé)任的，保險人不負責(zé)賠償。保險標(biāo)的的實際價值即為投保人對保險標(biāo)的所具有的可保利益的價值。 人身保險的可保利益來源于： 來源的區(qū)別： 財產(chǎn)保險不僅要求投保人在 投保時 對保險標(biāo)的具有可保利益，而且要求可保利益在 保險有效期始終 存在。 可保利益在財產(chǎn)保險中的來源： 來源的區(qū)別： １、人身關(guān)系。 三、可保利益在財產(chǎn)保險和人身保險應(yīng)用上的區(qū)別 １、財產(chǎn)所有權(quán)。 課本案例 P53 １、使保險區(qū)別于賭博； ２、防止道德危險的發(fā)生； ３、規(guī)定保險保障的最高程度可以限制賠償或給付的程度。 一、可保利益原則的含義 二、堅持可保利益原則的意義 三、可保利益原則在財產(chǎn)保險與 人身保險應(yīng)用上的區(qū)別 第二節(jié) 可保利益原則 什么是可保利益： 是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的 法律上承認的經(jīng)濟利益。 （一）違反告知義務(wù)的法律后果 （課本案例） （二）違反保證義務(wù)的法律后果 （課本案例） 三、違反最大誠信原則的法律后果 違反告知義務(wù)的情形主要有： １、由于 疏忽而未告知 ，或者對重要事實誤認為 不重要而未告知。 保證可以分為以下幾種： （２）默示保證： 一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則。 我國采用的是詢問回答告知 。 一、最大誠信原則的含義 （一）告知 是指投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。 2．保險的要素和職能是什么？ 3．保險與儲蓄、投機、賭博有何異同？ 4. 保險基金的特點？ 5. 商業(yè)保險與政策性保險、儲蓄、救濟、 賭博的區(qū)別。 ３、機制不同。 ２、給付對象不同。 ２、需求動機不同。 二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 第四節(jié) 保險的分類 ?按保險性質(zhì)分類 ?按保險標(biāo)的分類 ?按風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分類 （一）按保險性質(zhì)分類 ? 商業(yè)保險 ? 政策保險 —風(fēng)險大、利潤薄、國計民生 的項目 ? 區(qū)別（附加內(nèi)容） （二）按保險標(biāo)的分類 ? 財產(chǎn)保險 ——賠償性質(zhì) ? 人身保險 ——給付性質(zhì) ? 責(zé)任保險 ——賠償性質(zhì) ? 信用保證保險 ——賠償性質(zhì) ? 廣義財產(chǎn)保險： 4 （三）按風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分類 ? 原保險 ——保險人 投保人 再保險 ——保險人 保險人 ? 復(fù)合保險 ——沒超過可保價值 重復(fù)保險 ——超過可保價值 第五節(jié) 保險基金 ? 后備基金 ? 保險基金 （一）后備基金 ? 概念 ? 形式 1 國家后備基金 2 分散自留后備基金 3 保險基金 4 互助基金 （二）保險基金 ? 概念 ? 特點 1 來源的廣泛性、分散性和使用的集中性 2 互助性 5 賠付責(zé)任的長期性 3 返還性 6 增值性 4 專用性 7 科學(xué)性 （附加）商業(yè)保險 （一）商業(yè)保險的構(gòu)成要素 １、專營機構(gòu) ——保險公司 ２、保險合同 ——書面形式 ３、可保利益 ４、大數(shù)法則 ——大量標(biāo)的、保費定價合理 ５、保險基金 ——實收資本＋歷年收支節(jié)余 （二）商業(yè)保險與類似制度比較 （ 1）商業(yè)保險與政策性保險比較 （ 2）商業(yè)保險與儲蓄比較 （ 3）商業(yè)保險與救濟比較 （ 4）商業(yè)保險與賭博比較 １、舉辦的主體不同。 （三）推動 科學(xué)技術(shù) 向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。 （四）有利于安定 人民生活 。 有廣義和狹義之分（課本） 二、保險的概念 三、保險的構(gòu)成要素及本質(zhì) ? 構(gòu)成要素 風(fēng)險、保險基金、保險合同 保險單位、保險費、 商業(yè)行為 ? 本質(zhì) 是指在參與平均分擔(dān)損失補償?shù)膯挝换? 個人之間形成的一種分配關(guān)系。 ２、擇一說。 一、保險性說的評價（ 1） （二）二元說 認為財產(chǎn)保險和人身保險兩者具有不同的性質(zhì)。 ２、損失分擔(dān)說。 [重點與難點 ] 保險的定義、特征， 與其他類似事物的比較，保險的 職能與作用。 ? 非保險轉(zhuǎn)移 ——投機風(fēng)險（股票） ：企業(yè)將具有風(fēng)險的生產(chǎn)經(jīng)營活動承包給對方，并在合同中明確規(guī)定由對方承擔(dān)風(fēng)險損失的賠償責(zé)任。 防損方法 ? 工程物理法：指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險單位的物質(zhì)因素的一種方法。（比如：海嘯，龍卷風(fēng)） １、某風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高時。 ２、自然風(fēng)險形成的周期性。 有三種可能： 損失、無損失（無變化）和獲利。 靜態(tài)風(fēng)險一般為純粹風(fēng)險，而動態(tài)風(fēng)險 即包括純粹風(fēng)險也包括投機風(fēng)險（如：商業(yè) 蕭條、商品積壓）。 靜態(tài)風(fēng)險通常只是影響到少數(shù)個體，而 動態(tài)風(fēng)險影響范圍比較大。如：自然災(zāi)難 （二）動態(tài)風(fēng)險 是指由社會經(jīng)濟的或政治的變動所導(dǎo)致的 風(fēng)險。 （四）三者之間的關(guān)系 風(fēng)險因素 風(fēng)險 損失的可能 風(fēng)險事故 增加或產(chǎn)生 引起 即 （四）三者之間的關(guān)系 風(fēng)險事故是損失的媒介物，是損失的直接原因或外在原因。也稱風(fēng)險事件。 (太空衛(wèi)星） 二、風(fēng)險的特征（ 2） （一）風(fēng)險因素。 無風(fēng)險則無保險。 一、 風(fēng)險的概念 （一）客觀性。 第一節(jié)風(fēng)險及其特征 第二節(jié)風(fēng)險的分類 第三節(jié)風(fēng)險管理 第四節(jié)可保風(fēng)險 第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理 [目的和要求 ] 要求學(xué)生對風(fēng)險本質(zhì)、風(fēng)險種類、 風(fēng)險管理進行認識，并在此基礎(chǔ)上 了 解保險與風(fēng)險和風(fēng)險管理的關(guān)系 [重點與難點 ] 風(fēng)險的概念、特征、種類和可保風(fēng)險 [教學(xué)形式與方法 ] 講授為主 重點難點 一、風(fēng)險的概念 二、風(fēng)險的特征 三、風(fēng)險的組成要素 第一節(jié)風(fēng)險及其特征 風(fēng)險是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。 保險學(xué)作為經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域里一個系統(tǒng)完善的重要新興學(xué)科，主要研究保險的產(chǎn)生、運行和發(fā)展的一般規(guī)律。 ３、可能性指客觀的存在，在概率上不可 能等于０，也不可能等于１。損害是風(fēng)險發(fā)生的后果。 （五） 發(fā)展性 當(dāng)代高新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，使風(fēng)險的發(fā)展性更為突出。 通常分為三類： １、實質(zhì)性風(fēng)險因素（有形風(fēng)險因素） ２、道德風(fēng)險因素 （無形風(fēng)險因素） ３、行為 /心理風(fēng)險因素（無形風(fēng)險因素） 三、風(fēng)險的組成要素 （二）風(fēng)險事故。是指非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少。（ 暴風(fēng)雨 ） 案例分析： 一只煙蒂毀一座城市 P3 一、按風(fēng)險的環(huán)境分類 二、按風(fēng)險所導(dǎo)致的后果分類 三、按風(fēng)險的對象分類 四、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類 第二節(jié) 風(fēng)險的分類 （一）靜態(tài)風(fēng)險 是指自然力的不規(guī)則變動或者人們行為的 錯誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險。 ２、影響的范圍不同。 ４、性質(zhì)不同。 （二）投機風(fēng)險。 它具有以下特征： １、自然風(fēng)險形成的不可控性。 一、風(fēng)險管理的概念 （一）風(fēng)險回避 這是一種 消極 的處理方法，通常在兩種情況下才使用。（新產(chǎn)品開發(fā)） 二、風(fēng)險處理方式 （二）損失控制 ? 包括：防損、減損（課本內(nèi)容） ? 損失控制常在損失幅度高且風(fēng)險又無法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。 ２、估計某種風(fēng)險損失微不足道，企業(yè) 本身可以安全承擔(dān)； ３、處理風(fēng)險的成本大于承擔(dān)風(fēng)險的成本， 部分或全部承擔(dān)； ４、 不可能轉(zhuǎn)移他人的風(fēng)險； （三）風(fēng)險自留 分為：主動自留、被動自留 （四）風(fēng)險轉(zhuǎn)移 六種形式 ? 保險轉(zhuǎn)移 向保險公司投保，以交納保險費為代價，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔(dān)。 什么是可保風(fēng)險 二、可保風(fēng)險的概念 （一）具有經(jīng)濟上的可行性 （二）風(fēng)險發(fā)生的概率可以被估算 （三）風(fēng)險必須是偶然的、意外的 （四）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 （五）風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性，但不會經(jīng)常發(fā)生 三、可保風(fēng)險的要件 重要概念 風(fēng)險 純粹風(fēng)險 靜態(tài)風(fēng)險 動態(tài)風(fēng)險 自然風(fēng)險 經(jīng)濟風(fēng)險 社會風(fēng)險 政治風(fēng)險 財產(chǎn)風(fēng)險 信用風(fēng)險 可保風(fēng)險 風(fēng)險管理 復(fù)習(xí)思考題 1．你認為風(fēng)險的定義應(yīng)如何表述？ 2．風(fēng)險的特征對保險運行機制有何意義？ 3．風(fēng)險的分類對保險有何意義？ 4．你認為可保風(fēng)險應(yīng)具備何條件？ 5．如何理解保險在風(fēng)險管理中的作用與地位？ 第一節(jié)保險的性質(zhì) 第二節(jié)保險的職能 第三節(jié)保險的作用 第四節(jié)保險的分類 第五節(jié)保險基金 第二章 保險概述 重點、難點 [目的和要求 ] 通過對保險的定義、 保險的要素、特征及保險與其他 類似事務(wù)的比較，了解保險的性質(zhì)， 并掌握保險的職能與作用。 該學(xué)說認為保險是一種損失補償合同。 該學(xué)說從危險處理的角度來闡述保險的本質(zhì)，認為 保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機制。具有儲蓄性。 （三）非損失說（認為損失說不能涵蓋人身保險） 主要有以下觀點： １、技術(shù)說 —— 測定概率，分擔(dān)風(fēng)險 ２、欲望滿足說 —— 獲得經(jīng)濟保障 ３、財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說 —— 集聚集體資金 ４、相互金融機關(guān)說 —— 保險是金融機關(guān) 保險 是集合具有同類危險 的眾多單位或個人，以合理計 算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù) 成員因該危險所致經(jīng)濟損失的 補償行為。 （三）有利于企業(yè)加強 危險管理 。 （二）推動商品的流通和消費。 （六） 動員國際 范圍內(nèi)的 保險基金 。 （ 1）與政策性保險比較 １、經(jīng)濟范疇不同。 （ 2）與儲蓄比較 １、權(quán)利和義務(wù)不同。 ２、條件不同。 11 案例分析 P37 案例分析習(xí)題： 復(fù)習(xí)思考題 1．比較并評論“損失說”、 “非損失說” 和“二元說”。 （課本概念 P46） 從理論上說，該原則適用于保險雙方當(dāng)事人，但是，實際上，更多的是體現(xiàn)對投保人或被保險人 的要求。 ２、詢問回答告知。 根據(jù)保證存在的形式分為： （１）明示保證： 以文字形式載于保險合同中。 （２）承諾保證 現(xiàn)在如此，將來也一定如此。 ４、 欺詐 ，即懷有不良的企圖，捏造事實，故意作 不實告知。 一、可保利益原則的含義 可保利益構(gòu)成的條件： １、可保利益必須是合法的利益； ２、可保利益必須是經(jīng)濟上確定的利益； ３、可保利益必須是客觀存在的利益。 （三）確定可保利益價值的依據(jù)不同。 ４、財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。 ４、債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 時效性的區(qū)別 確定的依據(jù)不同 ? 財產(chǎn)保險確定可保利益價值的依據(jù)是保險標(biāo)的的實際價值。而不是指在時間上或空間上 與損失結(jié)果最為接近的原因。 案例 P61 （一）單一原因 多種原因同時致?lián)p，即各原因發(fā)生無先后之分。 （二）多種原因同時致?lián)p 。關(guān)鍵看獨立的原因是否 是保險風(fēng)險。 ３、被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。 三者相互抵觸時，取其中最小者。第二部分是超過保險 金額的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。所以，損