商業(yè)銀行零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的思考-全文預覽
【正文】 08年,建設銀行和美國銀行著手開展零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型二代合作項目試點,二代項目更注重客戶差別化、專業(yè)化的理財需要。如果不從流程和運營上提升網(wǎng)點效率,將持續(xù)影響銀行網(wǎng)點的銷售和盈利水平。 (三)零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型是提高銀行客戶滿意度的必然途徑客戶期待產(chǎn)品的多樣化,而許多銀行基本是跟風者,看見他行推出新產(chǎn)品也跟隨推出,沒有自己的特色。但是,傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點屬于交易核算型網(wǎng)點,其功能單一、運行效率低下,并不能滿足零售銀行業(yè)務發(fā)展的需要,必須進行轉(zhuǎn)型?？蛻粜枨蠖鄻踊瘞順I(yè)務的多樣性和復雜性,雖然信息技術(shù)運用水平不斷提高,但是由于經(jīng)營理念、業(yè)務流程的落后,銀行網(wǎng)點的運營效率仍然比較低下,客戶排隊現(xiàn)象仍然比較突出,也影響了客戶滿意度。 。傳統(tǒng)業(yè)務的價格比較低甚至是免費服務,如果考慮網(wǎng)點各項運營成本,眾多網(wǎng)點盈利能力不強。國內(nèi)商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量多,分布廣,從業(yè)人員數(shù)量大。隨著消費者金融市場的急劇擴大,以及商業(yè)銀行自身增強市場競爭能力、提高收益水平等內(nèi)在動力的驅(qū)使,許多商業(yè)銀行開始重新審視并大舉進軍零售銀行業(yè)務,零售銀行正在成為各銀行爭奪的高地。由此可見,零售銀行業(yè)務客戶群體廣大,利潤空間充足,而且具有收益穩(wěn)定、風險分散的特點。零售銀行業(yè)務指商業(yè)銀行運用現(xiàn)代經(jīng)營理念,依托高科技手段,向個人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務,包括存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財?shù)葮I(yè)務。批發(fā)銀行業(yè)務是銀行對大企業(yè)或者國家開展的金額巨大的銀行業(yè)務。據(jù)國家統(tǒng)計局調(diào)查,預計到2010年,中國將有25%的城市家庭步入中產(chǎn)階層,而據(jù)中國財富管理論壇統(tǒng)計,目前金融資產(chǎn)在10萬美元以上的中國家庭大約有300萬戶,中國持有流動性資產(chǎn)(現(xiàn)金、有價證券、非自住住宅等)超過100萬美元以上的人群約為30萬人。據(jù)預測,批發(fā)銀行業(yè)務在商業(yè)銀行全部收入的占比將由現(xiàn)在的80%下降到50%以下,而零售業(yè)務和中間業(yè)務收入將提高到50%以上。 (四)國內(nèi)商業(yè)銀行零售網(wǎng)點現(xiàn)狀 。國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點主要從事傳統(tǒng)的存取款、結(jié)算業(yè)務,增值產(chǎn)品逐漸增多,但總體上看仍然偏少。由于缺乏差別化的產(chǎn)品和服務,不同銀行之間只能通過加大營銷成本或降低服務價格來進行競爭,造成了營業(yè)網(wǎng)點收益率低下。 。雖然近年來國內(nèi)商業(yè)銀行的電子銀行、業(yè)務直銷團隊渠道發(fā)展迅速,但是,零售銀行80%以上的業(yè)務是通過物理網(wǎng)點銷售的,傳統(tǒng)的物理分支網(wǎng)點在各種分銷渠道中仍然具有難以取代的地位。由于金融業(yè)務監(jiān)管的嚴格和規(guī)范,商業(yè)銀行不可能在產(chǎn)品價格(如利率、服務費)上做文章,而只能通過提高服務水平來提高市場競爭力,而作為營銷主渠道的零售網(wǎng)點,網(wǎng)點功能是否豐富、布局是否合理、服務質(zhì)量是否過硬、效率是否足夠高,直接影響了競爭的成敗。由于交易與后臺處理效率較低,銀行網(wǎng)
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