【正文】 貨膨脹的因素?！　??護(hù)錢　　預(yù)先通過保險或信托安排，使人力資源或已有財產(chǎn)獲得保護(hù)，或者發(fā)生損失時可以獲得理賠來彌補損失。儲蓄就是資產(chǎn)，也就是幫你用錢生錢，產(chǎn)生投資收益。2?用錢　　一生的支出包括生活支出和理財支出。第四種就是特許經(jīng)營。第二種方式就是銀行存款。他們的這些收入都叫單次收入。多次持續(xù)性收入是一種循環(huán)性的收入，是一種不管您在不在場，有沒有進(jìn)行工作都會有金錢持續(xù)流進(jìn)您口袋里的收入來源。概念二:擁有多次持續(xù)性收入　　假設(shè)您已經(jīng)決定要讓自己多擁有一種收入來源，您所想到的第一個方式可能會是找一份兼職的工作。而未來，即使有兩個收入來源可能也不足以維生了?！　±碡斒杖胫高\用貨幣資源所產(chǎn)生的收入，包括利息、房租、股利、資本利得等。怎樣才能使你的財產(chǎn)最大限度地留給你的后人呢？當(dāng)已經(jīng)進(jìn)入了重病期的時候，又怎樣來保證后續(xù)的治療費用呢？又有誰來為你的配偶和子女做好以后的安排呢？遺產(chǎn)規(guī)劃正好可以幫助你，給你一生的財產(chǎn)規(guī)劃畫上一個圓滿的句號。在職職工數(shù)），預(yù)計2005年～2010年，我國的贍養(yǎng)率將達(dá)到國際臨界點25%，2040年～2045年贍養(yǎng)率將超過45%。以基金定投為例，若每月投資500元，基金每年的回報保持12%，假定你現(xiàn)在30歲了，投資到65歲為止，那么35年后的本息合計為3215479?7元，已經(jīng)是一個不小的數(shù)目；若你40歲了才開始以上投資，那么65歲時的本息和是939423?3，相差二百多萬元，因此投資是越早越好。事實上，許許多多老人進(jìn)入60歲之后仍然身體健康，最新的生命科學(xué)技術(shù)有望使人類的壽命更加延長。稅務(wù)規(guī)劃的首要目標(biāo)就是確保通過各種可能的合法途徑，來減少或延緩稅負(fù)支出?！　?個人稅務(wù)籌劃　　個人稅務(wù)籌劃是指納稅行為發(fā)生以前，在不違反法律、法規(guī)的前提下，通過對納稅主體的經(jīng)營活動或投資行為等涉稅事項做出事先安排，以達(dá)到少繳稅和遞延納稅目標(biāo)的一系列籌劃活動。從這個角度看，教育投資是個人財務(wù)規(guī)劃中最具有回報價值的一種，它幾乎沒有任何負(fù)面的效應(yīng)。早在上個世紀(jì)60年代，就有經(jīng)濟(jì)學(xué)家把家庭對子女的培養(yǎng)看作是一種經(jīng)濟(jì)行為，即在子女成長初期，家長將財富用在其成長上，使之能夠獲得良好的教育。買房前首期的資金籌備與買房后貸款償還的負(fù)擔(dān)，對于家庭的現(xiàn)金流量及其以后的生活水平的影響可以延長到十幾甚至幾十年。　　金融投資包括對各種金融工具，例如股票、固定收益證券、金融信托、基金產(chǎn)品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資?！　〉谌?jié)個人理財主要從哪些方面入手個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容1?投資規(guī)劃投資是指投資者運用自己擁有的資本，用來購買實物資產(chǎn)或者金融資產(chǎn)，或者取得這些資產(chǎn)的權(quán)利。調(diào)查顯示，3/4的百萬富翁買一種股票至少持有5年以上，將近4成的百萬富翁買一種股票至少持有8年以上?！　〉谒牟?，不要眼高手低，選擇績優(yōu)股而不是高風(fēng)險股?！　∶绹瞬槔硭?卡爾森調(diào)查了170位美國的百萬富翁，總結(jié)了成為百萬富翁的八個行動步驟：第一步，現(xiàn)在就開始投資。拖延，可能要付出高昂的代價。表12理財規(guī)劃與否對各項理財行為影響的比較理財活動理財規(guī)劃無規(guī)劃的可能結(jié)果有規(guī)劃的預(yù)期效益收入事業(yè)規(guī)劃隨意地求職就業(yè)情緒性地離職跳槽一窩蜂地創(chuàng)業(yè)轉(zhuǎn)業(yè)可以學(xué)以致用階段性目標(biāo)達(dá)成后開始轉(zhuǎn)業(yè)可行性評估后創(chuàng)業(yè)支出消費預(yù)算無計劃地消費信用卡刷爆后的信用危機在既定預(yù)算下消費進(jìn)行實際與預(yù)算間的差異性分析逐月改善以達(dá)到目標(biāo)儲蓄儲蓄規(guī)劃儲蓄成為偶然行為，有時有，有時沒有缺乏持續(xù)性缺乏前瞻性儲蓄根據(jù)長期目標(biāo)來決定有持續(xù)性有前瞻性置產(chǎn)買房購車規(guī)劃僅根據(jù)短期支付能力來決定購買與否，未考慮長期承擔(dān)的能力通盤考慮買房購車計劃投資退休金與教育準(zhǔn)備金規(guī)劃無目標(biāo)地盲目投資，導(dǎo)致過高的投資風(fēng)險缺乏連貫一致性的投資策略以凈值儲蓄以及風(fēng)險承受度設(shè)計投資組合借貸償債規(guī)劃未規(guī)劃還款來源忽略借貸投資風(fēng)險可能導(dǎo)致違約以未來的收入水平以及儲蓄能力決定可貸額度按計劃分?jǐn)傔€貸減輕壓力保險保障計劃視關(guān)系投?！　〉?節(jié)：一生的理財計劃(8)　　花大錢買小保險違約投保難獲理賠以生活保障需要來投保出險后能及時獲得賠償稅收稅收規(guī)劃繳了本不用繳的稅未善用免稅額度未利用節(jié)稅工具在稅法允許的范圍內(nèi)善用基金、保險、信托等避稅工具整體面全方位規(guī)劃只考慮短期目標(biāo)，忽略教育基金或退休金等長期項目考慮中長期目標(biāo)確保退休后財務(wù)獨立，以過有尊嚴(yán)的晚年資料來源：《理財規(guī)劃實務(wù)》，臺灣金融研訓(xùn)院，1994年，第17頁。但是每年頒發(fā)的獎項至少要支付500萬美元的獎金。　　6?造福社會目前，我國城鄉(xiāng)居民的溫飽問題已經(jīng)基本解決，正向小康邁進(jìn)。為抵御這些不測與災(zāi)害，必須進(jìn)行科學(xué)的理財規(guī)劃，合理地安排收支，以求做到在遭遇不測與災(zāi)害時，有足夠的財力支持，順利渡過難關(guān)；在沒有出現(xiàn)不測與災(zāi)害時，能夠建立“風(fēng)險基金”，并使之增值。4?抵御不測風(fēng)險和災(zāi)害古人云：“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。巴菲特掌管的資金上升至1?04億美元?！　?930年8月30日，沃倫?巴菲特出生于美國內(nèi)布拉斯加州的奧馬哈市。每個人都希望過好日子，而不僅只是滿足由出生開始到死亡為止的基本生活需求。如果一個人在任何時期都有收入，而且在任何時候賺的錢都等于用的錢，那么就不需要去平衡收支間的差異，理財規(guī)劃對這個人來說就不是必須的?！　⊥顿Y理財個人或者家庭的生活目標(biāo)得到滿足以后，再去投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資品種，獲取投資回報，加速個人或者家庭資產(chǎn)的增長，從而促使家庭生活水平質(zhì)量的提高。個人理財是針對我們每個人或者家庭一輩子而不是某個階段的規(guī)劃，它包括對個人或者家庭生命周期每個階段的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、投資目標(biāo)確立與實現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等方面?！　?5分或以下：你的FQ分?jǐn)?shù)太差，除不能有效地管理財富外，還有可能使自己陷入財務(wù)危機之中。　　10?很清楚現(xiàn)在每項投資的預(yù)計回報和風(fēng)險程度?！　??投資于股票市場或外匯時，每項投資均設(shè)止損價位，并且嚴(yán)格執(zhí)行?！　??對自己每月的支出進(jìn)行預(yù)算，并保存信用卡消費的收據(jù)，計算每月的實際花費并檢查是否與計劃相符?！　∫虼耍@得優(yōu)良的FQ，除了學(xué)習(xí)一些必要的財務(wù)知識，掌握市場信息和總結(jié)自己的理財實踐經(jīng)驗外，還必須拋棄自己的錯誤理財觀念，樹立正確的理財思想，才能真正成為理財高手。應(yīng)該說，沒有什么比你自己親自參加能更有效地提高你的財商了?！　≡俅?，實踐出真知。要增加這些知識，首先就是去學(xué)習(xí)，平時多瀏覽這方面的書籍和雜志，相信一定會不斷豐富你的理財知識。一個人不但要了解自己承受風(fēng)險的能力，即自己能承受多大的風(fēng)險，而且還要了解自己的風(fēng)險態(tài)度，即是否愿意承受大的風(fēng)險，這會隨著人的年齡等情況的變化而變化。不僅自己要多看多學(xué)，還可以參加各種投資學(xué)習(xí)班、講座，閱讀報紙雜志，通過電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體多方面獲取知識。存款的收益雖然低，但是非常安全；股票的收益很高，但是風(fēng)險較大。這些在后面的章節(jié)中都會有詳細(xì)的介紹。當(dāng)然，我們不否認(rèn)這都是財富的一種體現(xiàn)。　　最重要的一點：這些財富能否給你帶來幸福和歡樂，而不是沉重的負(fù)擔(dān)?！　Q——智商，能使你聰明。讓我們每一個人樹立起正確的理財觀念，積極地投入到豐富多彩的理財生活中去。　　第4節(jié)：一生的理財計劃(4)　　國際上的一項調(diào)查表明，幾乎100%的人在沒有自己的理財規(guī)劃的情況下，一生中損失的財產(chǎn)從20%到100%不等。反映這個比例的就是恩格爾系數(shù)。例如，北京高收入家庭戶均資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到235萬元（約30萬美元），其中金融資產(chǎn)約占1/3，達(dá)80萬元（約10萬美元）。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，中國城市居民人均可支配收入由1978年的344元、1989年的1374元、1997年的5160元增長到2005年的10493元?！　∑鋵嵗碡敳皇歉蝗说膶＠?，錢多錢少都需要好好打理自己的錢財。假如你21歲開始每年投入1萬元，每年得到10%的回報，到60歲退休時，也將獲得近500萬元的回報?！?0歲以前，所有的錢都是靠雙手辛苦勞動換來的，20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候，30歲以后，投資理財?shù)闹匾灾饾u提高，到中年時如何賺錢已經(jīng)不重要，這時候反而是如何管錢理財比較重要。實際上，理財是一個觀念問題，是一種生活態(tài)度的反映。　　7?退休金?！　??家庭開支?！　??孩子。在北京，買一棟像樣點的住宅，加上裝修等至少要100萬元。倘若你繼續(xù)儲蓄，便會在277年后存100萬元了！不過，如果每年年底將這些存款用作投資，以過去30年美國SP500指數(shù)年平均報酬率12%計算，只需31年你便可成為百萬富翁！　　真正富有的人，除了擁有金錢上的財富外，還應(yīng)擁有時間上、精神上的財富，他們應(yīng)懂得利用自己的時間，去享受努力的成果?！　】傊?，理財是一種社會實踐，是一種人生過程，是一種生活方式。這些目標(biāo)的實現(xiàn)大多都需要資金的支持，否則就會成為泡影。個人理財或者個人財務(wù)策劃在西方國家早已成為一個熱門和發(fā)達(dá)的行業(yè)，西方國家的個人收入包括工作收入和理財收入兩個部分，在一個人一生的收入中，理財收入占到一半甚至更高的比例，可見理財在人們生活中的地位。理財并不是富人的專利。在1989年臺灣“國稅局”的資料中，登記在連戰(zhàn)名下有六筆土地，約合20250坪，據(jù)臺灣報刊評估，價值約200億元新臺幣。連戰(zhàn)父親忙于公務(wù)，其母趙蘭坤理所當(dāng)然地成了連家的當(dāng)家人，她不像一般婦女那樣只會把錢存在銀行，而是積極進(jìn)行投資理財。大腕為何陷入財務(wù)危機？在大眾眼里，著名體育明星和演藝明星都是住豪宅開名車的富豪一族，為什么反而會陷入財務(wù)危機呢？事實是，不會理財使他們的生活陷入窘迫。1997年亞洲金融危機爆發(fā)，香港樓市下滑，他們所購的項目大幅度貶值。2003年8月2日，泰森向紐約曼哈頓區(qū)破產(chǎn)法院提出破產(chǎn)申請，這給他褒貶混雜的人生軌跡又增添了不光彩的一筆。投資銀行JP摩根的最新調(diào)查顯示,全球大部分超級富豪過去20年都不能守住巨額財富，“敗家率”達(dá)80％?！　∈紫?，理財是一種觀念。什么是理財？為什么要理財？怎樣去理財？正在日益為國人所關(guān)注。有人可能會說：“我又掙不了多少錢，又有什么財可理呢？”可是那些把企業(yè)做得井井有條的業(yè)界精英、腰纏萬貫的富家子弟，又有幾個會打理自己的個人財富呢？中國有句古話叫做“富不過三代”，意思是說即使是富有的人最后也會揮霍一空甚至窮困潦倒?！　∵~克泰森擁有一雙令對手膽寒的鐵拳，但他卻不能很好地管住自己用血汗換來的金錢。1996年香港樓市處于頂峰，當(dāng)時還是夫妻的他倆，以鐘鎮(zhèn)濤的名義擔(dān)保，短期借款1?54億港元，“炒買”港灣道會景閣4607室等五處豪宅和其他項目。2002年7月，法院裁定鐘鎮(zhèn)濤破產(chǎn)。經(jīng)過連震東和連戰(zhàn)兩代人的努力，連家財產(chǎn)總值據(jù)估計已逾300億元新臺幣。趙蘭坤向彰化銀行貸款，陸續(xù)在臺北購買大量的土地和房產(chǎn)，只租不賣，長線投資，使家族資產(chǎn)不斷膨脹。有錢、無錢、錢多、錢少，都成了忽視理財?shù)慕杩??！　〉?節(jié)：一生的理財計劃(2)　　理財是人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊婚T學(xué)問?！　∪说囊簧性S多夢想，也就是有許多的人生目標(biāo)。例如本書所闡述的關(guān)于貨幣的時間價值、家庭理財?shù)呢攧?wù)報表以及現(xiàn)金規(guī)劃、投資理財?shù)幕局R和各種證券投資工具的風(fēng)險和收益特征、房產(chǎn)規(guī)劃、教育準(zhǔn)備金規(guī)劃、保險規(guī)劃、養(yǎng)老和遺產(chǎn)繼承以及稅收籌劃等等理財?shù)母鱾€方面，希望能夠給各位讀者帶來一些啟迪。只要你每日將10元錢放進(jìn)瓶子內(nèi)留著不用，一個月可儲存300元，每年可儲存3600元?！　⊥踉谌　”本┐髮W(xué)社會經(jīng)濟(jì)與文化研究中心　　2006年12月　　第一章：理財智商——改變你的財務(wù)人生　　在北京生活，要700萬元！你準(zhǔn)備好了嗎？有人簡單地計算如下：　　1?房子。假設(shè)10年換一輛車，30年下來，需要253 15001230=129萬元。每人每月1000元（不含醫(yī)療費用），共計144萬元（1000元4人12月30年）。旅游、健身等一年2?5萬元，30年下來需要75萬元。你會賺錢，但不一定會理財，這是一個大問題?！　∷顿Y理財有三個秘訣：　　一是30歲以后重理財?！　∪窍入y后易?！　∫虼?，投資理財沒有什么特別的奧秘，也不需要復(fù)雜的技巧，觀念正確就能贏，理財只不過是要培養(yǎng)一種別人很難養(yǎng)成的習(xí)慣。GDP、人均收入、存款余額大幅度增長，人們富裕了，也開始出現(xiàn)“中產(chǎn)階級”、“富裕階層”等新概念。中國的富人階層已經(jīng)出現(xiàn)，10％的富裕家庭的財產(chǎn)占到城市居民全部財產(chǎn)的45％。推而廣之，一個國家越窮，每個國民的平均收入中（或平均支出中）用于購買食物的支出所占比例就越大，隨著國家的富裕，這個比例呈下降趨勢。面對眾多的投資品種，老百姓感到投資理財?shù)闹R十分欠缺，需要有專業(yè)的投資理財顧問為其提供服務(wù)，也急切希望提升自己的理財水平。筆者正是基于這兩個原因，才總結(jié)自己多年的理論研究成果和實踐經(jīng)驗，告訴讀者一些理財?shù)幕局R和理念，破除理財?shù)纳裨挕Ｈ粢嬲軌蝽橅樌厣?，確實需要具備各方面的素質(zhì)?！　±碡斨巧獭　∧隳芊窆芾砗矛F(xiàn)有的財富；你能否利用好這些財富，為你帶來更多的效益；你能否利用以錢賺錢的方法，讓你的財富增值；你能否留住這些財富?！　∫蔀楦挥械娜?，你還缺什么　　要成為一個高財商的人，首先要弄明白什么是財富？當(dāng)然馬上就會有人說，財富不就是錢嗎？金光閃閃的黃金、厚厚的人民幣以及巨額的銀行存款。只有學(xué)會這些基礎(chǔ)的財務(wù)知識，才能靈活運用資產(chǎn)，分配各種投資額度，使得自己的財富增長得更快。若要在投資市場有所收獲，就必須熟悉各種投資工具。只有平常多積累，才能真正學(xué)會投資之道?！　〉诙糠帧　〉?節(jié)：一生的理財計劃(5)　　4?風(fēng)險的管理　　天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福，若不做好風(fēng)險管理與防范，當(dāng)