【正文】 信息收集渠道單一，信息歸集精確度不高，業(yè)務(wù)部門(mén)與風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)存在一定程度上的脫節(jié)，進(jìn)一步造成有用信息的丟失，無(wú)形中增加了控制成本和降低了控制效率。但是卻出現(xiàn)了矯枉過(guò)正的局面，審批權(quán)的上收，風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)的普遍設(shè)置，風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)分標(biāo)準(zhǔn)化、模式化，這些現(xiàn)象都映射出銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不足。由此也導(dǎo)致，不能對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和效益增長(zhǎng)點(diǎn)及時(shí)發(fā)現(xiàn)，而當(dāng)所有銀行都這樣做時(shí)，無(wú)疑會(huì)增大系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)鑒于目前我國(guó)的征信系統(tǒng)還十分落后，又進(jìn)一步制約了此種方法功效的發(fā)揮，進(jìn)而制約了銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。在各級(jí)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)都設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，而真正風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的設(shè)置卻流于形式，在形式上貌似風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)到位，但是真正的權(quán)責(zé)并未厘清，反而給業(yè)務(wù)的開(kāi)展增加了環(huán)節(jié)，加大了成本，進(jìn)而降低了風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)的權(quán)威性，與初衷適得相反?，F(xiàn)在我國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要還是防范信用風(fēng)險(xiǎn)，但是隨著金融改革的不斷深入，利率市場(chǎng)化程度的逐漸擴(kuò)大，利率風(fēng)險(xiǎn)將變成銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)，這就更需要銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理中不斷積累經(jīng)驗(yàn)，特別是市場(chǎng)分析能力的提高，分析機(jī)制的建立，對(duì)于資產(chǎn)、負(fù)債進(jìn)行全面的管理，使其在期限和規(guī)模等方面具有高度的匹配性，將決定其在將來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中，是否立于不敗之地，特別是在面對(duì)境內(nèi)外的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者時(shí)。（七）經(jīng)營(yíng)個(gè)性化不足，競(jìng)爭(zhēng)空間狹小目前我國(guó)銀行業(yè)鑒于外在條件的制約和自身的控制能力，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，基本上在同業(yè)間的經(jīng)營(yíng)理念趨同，個(gè)性化不足，優(yōu)勢(shì)空間不大，由此在趨利性心理的驅(qū)使下，導(dǎo)致出現(xiàn)“樂(lè)隊(duì)車效應(yīng)”，進(jìn)而容易產(chǎn)生同質(zhì)現(xiàn)象和羊群效應(yīng)，再加上天生的順周期偏好，無(wú)疑增大了銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，形成眾多銀行搶奪數(shù)量極少的客戶，而眾多需要資金的客戶卻得不到銀行的垂青，一定程度上形成了“馬太效應(yīng)”，這與理論上的銀行資金中介的功能是相違背的， 數(shù)據(jù)來(lái)源于“中經(jīng)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)”。有效的信息溝通可以確保所有的工作人員都能充分理解其工作職責(zé)與責(zé)任，并保證相關(guān)信息能夠傳遞給適當(dāng)?shù)墓ぷ魅藛T，從而使風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)正常運(yùn)行。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，這一機(jī)制的滯后，將直接制約其對(duì)于諸多風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力，容易患上“恐龍癥”。而我國(guó)目前的現(xiàn)狀卻是，眾多銀行為了保持已有的市場(chǎng)份額和爭(zhēng)奪新的客戶群體，呈現(xiàn)出新的規(guī)模擴(kuò)張的趨勢(shì)，同時(shí)在銀行外部監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng)的壓力下，銀行試圖通過(guò)增量的調(diào)整來(lái)增加分母，進(jìn)而降低不良率，結(jié)果卻是盡管政府當(dāng)局不斷通過(guò)減稅、剝離、核銷、注資等手段來(lái)幫助銀行消除由于歷史原因造成的大量不良資產(chǎn)，但是新增的不良資產(chǎn)卻呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。（三）后臺(tái)支持被動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)控制有效性差面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，眾多企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況會(huì)隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化而呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的局面，對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，就需要一個(gè)強(qiáng)大的信息網(wǎng)絡(luò)來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)和客戶的變化，去捕捉和處理有效信息，而且信息后臺(tái)的有效快捷地支持已經(jīng)成為現(xiàn)代銀行發(fā)展的重要技術(shù)保證。舉一個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，一般來(lái)講，好的行業(yè)中也有差的企業(yè)，差的行業(yè)中也有好的企業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)為了實(shí)現(xiàn)自身收益最大化，盡量要求業(yè)務(wù)部門(mén)上報(bào)項(xiàng)目的資料標(biāo)準(zhǔn)化，而且評(píng)判的依據(jù)也主要是依靠上報(bào)資料，靈活性差，而經(jīng)營(yíng)部門(mén)同時(shí)也為了自身利益的最大化（追求業(yè)績(jī)考核目標(biāo)），主要是針對(duì)業(yè)務(wù)指標(biāo)，更多的注重業(yè)務(wù)量的完成和規(guī)模的擴(kuò)張，最重要的是不同部門(mén)看待風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)不是統(tǒng)一的。（一）以事后的風(fēng)險(xiǎn)處理為主，事前防范與事中控制偏弱由于我國(guó)的銀行員工長(zhǎng)期工作于銀行管制下形成的管理慣性，在實(shí)際工作中，主要以事后的風(fēng)險(xiǎn)處理為主，而事前防范和事中控制長(zhǎng)期處于偏弱的地位。 6．權(quán)威性原則 是指銀行應(yīng)確保風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估監(jiān)督部門(mén)具有高度權(quán)威性，盡可不能不受外部因素的干擾，以保持其客觀性和公正性。風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)絕非“使公司免遭損失”這么簡(jiǎn)單，而是“確保股東權(quán)益的長(zhǎng)期提高”，其目的在于為業(yè)務(wù)發(fā)展提供一個(gè)健康的環(huán)境和內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，而不是抑制業(yè)務(wù)的發(fā)展。2．分散與集中統(tǒng)一性原則為了提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和水平，不同類型的金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由不同的部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)，即風(fēng)險(xiǎn)的分散管理。而且銀行作為金融資本的主要控制者，本身也是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的，這是資本的天性，表現(xiàn)為銀行都以中高端客戶為主要服務(wù)對(duì)象，在銀行經(jīng)營(yíng)中遵循著“二八定律”，銀行正是通過(guò)嚴(yán)密的、科學(xué)的、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，來(lái)積極引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的生產(chǎn)方式高級(jí)化發(fā)展，這是生產(chǎn)力發(fā)展的必然要求。，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制除了有自我保護(hù)的作用外，還具有其特殊功能，即銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的核心行業(yè)，具有強(qiáng)大的信息收集、分析系統(tǒng)，銀行依靠自身強(qiáng)大的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和觸點(diǎn)，則可以憑借其風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，來(lái)識(shí)別、發(fā)現(xiàn)和監(jiān)測(cè)整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不協(xié)調(diào)之處，并且通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的警示作用及其懲罰機(jī)制，來(lái)避免社會(huì)資源過(guò)渡集中于某種產(chǎn)業(yè)、行業(yè)或者企業(yè)，進(jìn)而發(fā)揮“無(wú)形之手” 的作用，起到資金優(yōu)化配置的功效，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)預(yù)警功能,正如一些分析家認(rèn)為的那樣，現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)首先是信息加工與傳播。因?yàn)殡S著人類活動(dòng)空間的不斷拓展，分工的鏈條不斷延伸，人類已經(jīng)清醒地認(rèn)識(shí)到，人類面臨的最大威脅恰恰來(lái)自人類自身，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，人類經(jīng)濟(jì)關(guān)系的日益復(fù)雜化，必然造成協(xié)調(diào)整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的難度加大，社會(huì)中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增多，并且各種風(fēng)險(xiǎn)總是交織在一起，而保持社會(huì)穩(wěn)定、健康、持續(xù)的發(fā)展，需要高超的管理協(xié)調(diào)能力，2003年的SARS危機(jī)已經(jīng)讓我們認(rèn)識(shí)到，必須建立一套完整的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)抵御機(jī)制，來(lái)應(yīng)對(duì)社會(huì)中時(shí)刻會(huì)出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)，而且這一整套社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)抵御機(jī)制是由諸個(gè)子系統(tǒng)組成的，其中銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制就是其中之一。而真正能解決此問(wèn)題的恰恰又是它的制造者——人類，人類作為自然界的高級(jí)動(dòng)物，面臨來(lái)自各方面的風(fēng)險(xiǎn)，我認(rèn)為應(yīng)主要依靠?jī)煞N力量來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)的：一種是不斷提高的改造客觀世界的能力，表現(xiàn)為不斷發(fā)展的科學(xué)技術(shù)，生產(chǎn)工具的逐漸高級(jí)化、智能化，對(duì)于物質(zhì)世界不斷深入的了解和掌控，我稱之為“物質(zhì)層面的生產(chǎn)力”；另一種是不斷優(yōu)化的社會(huì)結(jié)構(gòu)和逐漸完善的社會(huì)運(yùn)行機(jī)制，法律、制度、文化、道德約束和價(jià)值觀念等，通過(guò)顯性和隱性的規(guī)則來(lái)規(guī)范人類自身的行為，進(jìn)而使得社會(huì)的有機(jī)性、系統(tǒng)性和穩(wěn)定性不斷提高，維系經(jīng)濟(jì)鏈條的能力不斷加強(qiáng)，我稱之為“關(guān)系的協(xié)調(diào)力”。因此，在不斷變化的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，銀行不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在而簡(jiǎn)單消極地回避風(fēng)險(xiǎn)，也不可能完全地消除風(fēng)險(xiǎn)。” ，《銀行風(fēng)險(xiǎn)管理》，中國(guó)金融出版社，2004年，第20頁(yè)。筆者認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)配置實(shí)質(zhì)上就是資金的有效配置，尤其對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)更是如此，一家經(jīng)營(yíng)效益好的銀行，往往是在風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方面處于領(lǐng)先地位。通過(guò)資源的優(yōu)化配置和利益的合理分配，使得全社會(huì)整體的效用(福利)最大化是人類社會(huì)發(fā)展的目標(biāo)。等，而銀行各種風(fēng)險(xiǎn)的最終表現(xiàn)則是出現(xiàn)支付危機(jī)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括控制風(fēng)險(xiǎn)、信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及法律和商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。（2）匯率風(fēng)險(xiǎn)：又稱為外匯風(fēng)險(xiǎn)，是指由于匯率的變化對(duì)外匯持有者或外匯經(jīng)營(yíng)者的外匯資產(chǎn)、負(fù)債和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的影響。根據(jù)引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)因子不同，可以將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分為利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。（1）違約風(fēng)險(xiǎn)：是指交易一方不愿或無(wú)力支付約定款項(xiàng)而致使交易另一方遭受損失的可能性。銀行業(yè)由于自身的特性——具有高負(fù)債經(jīng)營(yíng)特征，其風(fēng)險(xiǎn)又具有區(qū)別于其他風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特性。而特指到銀行風(fēng)險(xiǎn)就是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中由于各種不確定因素的存在而招致經(jīng)濟(jì)損失的可能性，表現(xiàn)為收入不確定性的暴露程度，即指實(shí)際收益與預(yù)期收益的偏離程度，偏離越大，風(fēng)險(xiǎn)就越大。本文在分析我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題之前，首先闡述了有關(guān)銀行風(fēng)險(xiǎn)的一些基本問(wèn)題：銀行風(fēng)險(xiǎn)的基本認(rèn)識(shí)、銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的四個(gè)把握和八項(xiàng)原則；接下來(lái)，文章著重分析了目前我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的主要問(wèn)題以及產(chǎn)生這些問(wèn)題的原因；最后，文章探討了構(gòu)建我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)調(diào)機(jī)制的應(yīng)對(duì)之策。在內(nèi)外沖擊之下，金融業(yè)作為經(jīng)濟(jì)的核心部門(mén)和先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展直接制約著今后中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向，而對(duì)于現(xiàn)代金融業(yè)關(guān)鍵的核心問(wèn)題，就是風(fēng)險(xiǎn)控制?！朵N售經(jīng)理學(xué)院》56套講座+ 14350份資料《銷售人員培訓(xùn)學(xué)院》72套講座+ 4879份資料n更多企業(yè)學(xué)院： 《中小企業(yè)管理全能版》183套講座+89700份資料《總經(jīng)理、高層管理》49套講座+16388份資料《中層管理學(xué)院》46套講座+6020份資料《國(guó)學(xué)智慧、易經(jīng)》46套講座《人力資源學(xué)院》56套講座+27123份資料《各階段員工培訓(xùn)學(xué)院》77套講座+ 324份資料《員工管理企業(yè)學(xué)院》67套講座+ 8720份資料《工廠生產(chǎn)管理學(xué)院》52套講座+ 13920份資料《財(cái)務(wù)管理學(xué)院》53套講座+ 17945份資料進(jìn)程的加劇，其對(duì)我國(guó)的影響將越來(lái)越大。然而，現(xiàn)代銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和運(yùn)作模式是剛剛進(jìn)入我們的視野，諸多機(jī)制的構(gòu)建仍處于起步階段，難以避免的會(huì)存在很多不足，就此我談一些對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的粗淺認(rèn)識(shí)，以厘清當(dāng)前存在的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。雖然對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的觀察角度不同，造成了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)側(cè)重點(diǎn)的不同，但是有一點(diǎn)是可以肯定的，風(fēng)險(xiǎn)的存在，就是潛在損失的存在，因此作為理性的經(jīng)濟(jì)人，一定是要將自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。所以，銀行業(yè)的任何風(fēng)吹草動(dòng)，都會(huì)直接影響到社會(huì)成員的生活，所以倍受人們所關(guān)注，而且眾多的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，也告知人們銀行風(fēng)險(xiǎn)的危害性有多大。信用風(fēng)險(xiǎn)是由違約風(fēng)險(xiǎn)和信用價(jià)差風(fēng)險(xiǎn)組成。這種風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由相關(guān)的市場(chǎng)因素價(jià)格的波動(dòng)而引起的。這種風(fēng)險(xiǎn)是針對(duì)利率敏感型的資產(chǎn)和利率敏感型負(fù)債而言的，它直接影響利差，從而影響盈利。它涵蓋了商業(yè)銀行內(nèi)部很大范圍的一部分風(fēng)險(xiǎn)、成為不可界定的殘值風(fēng)險(xiǎn)范疇，許多新的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷歸并其中。和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)（reputational risk）：聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)源于操作失誤，違反有關(guān)法規(guī)和其他問(wèn)題，從而影響了存款人、貸款人和整個(gè)市場(chǎng)對(duì)銀行的信心，進(jìn)而給銀行帶來(lái)長(zhǎng)期的、難以衡量的損失。二、銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)識(shí)人類面臨的最大約束就是資源的稀缺，在這一約束條件下，資源的配置就成為經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)解決的核心問(wèn)題，可以說(shuō)任何經(jīng)濟(jì)研究、經(jīng)濟(jì)舉措都是圍繞這一核心展開(kāi)的。具體到銀行風(fēng)險(xiǎn)控制是指銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)處理等方法，預(yù)防、回避、分散或轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，從而減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，保證經(jīng)營(yíng)資金安全的行為，即風(fēng)險(xiǎn)如何配置的問(wèn)題?！吧平?jīng)營(yíng)的銀行需要的不是資本，經(jīng)營(yíng)不善的銀行有多大量的資本也無(wú)濟(jì)于事。銀行是生產(chǎn)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)、幫助客戶分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)能夠有效管理自身風(fēng)險(xiǎn)以獲利的機(jī)構(gòu)，其