【正文】 程技術(shù)尚不成熟，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險分布廣。 當(dāng)契約責(zé)任人未能及時、足額地履行契約所規(guī)定的責(zé)任時，銀行就可能遭受信用風(fēng)險。 中間業(yè)務(wù)拓展的基本形式是創(chuàng)新交易契約，以有效協(xié)調(diào)新環(huán)境下不同主體權(quán)利變化，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行從外界汲取維持健康發(fā)展所需養(yǎng)分的有效途徑。近些年來，世界經(jīng)濟的繁榮使得經(jīng)濟交易日趨多樣化，權(quán)利交易形式的創(chuàng)新層出不窮，金融領(lǐng)域的交易契約形式加速涌現(xiàn)是典型表現(xiàn)。 中間業(yè)務(wù)能較好地改善商業(yè)銀行的經(jīng)營效率：首先是拓寬經(jīng)營范圍并獲取范圍經(jīng)濟收益；其次是提供更廣泛的服務(wù)能有效地降低交易費用；再次是拓寬業(yè)務(wù)范圍能充分地利用商業(yè)銀行的營銷網(wǎng)絡(luò)；最后是發(fā)展中間業(yè)務(wù)能更好地利用商業(yè)銀行的人力資源，并充分發(fā)掘其專業(yè)優(yōu)勢。 當(dāng)前世界各國金融領(lǐng)域內(nèi)管制日漸放松，而行業(yè)內(nèi)的國內(nèi)外競爭卻日趨激烈。表 theclassificationofintermediarybusinessinmercialbanksofChina中間業(yè)務(wù)分類中間業(yè)務(wù)細(xì)類舉例74 / 74支付結(jié)算類銀行卡業(yè)務(wù)代理類擔(dān)保類承諾類交易類基金托管咨詢顧問類其它銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票、匯兌、托收、信用證卡轉(zhuǎn)帳、卡消費代理中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行、代收付、代理證券、代理保險、代理財政、代理銀行卡收單銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函業(yè)務(wù)等貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾、備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾遠(yuǎn)期合約、金融期貨、互換、期權(quán)基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運作企業(yè)信息咨詢、資產(chǎn)管理顧問、財務(wù)顧問、現(xiàn)金管理保管箱等不能歸入以上 8類的業(yè)務(wù)同時，依據(jù)風(fēng)險和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度的不同，央行對中間業(yè)務(wù)分別實施審批制和備案制監(jiān)管模式。而開展非信用業(yè)務(wù)則無需直接以銀行資信為支撐，如結(jié)算類業(yè)務(wù)、咨詢和評估業(yè)務(wù)等。委托性業(yè)務(wù)是當(dāng)銀行接到顧客的授權(quán)指令后，以銀行自身的名義實施的業(yè)務(wù)，如結(jié)算、信托和咨詢等業(yè)務(wù)。 巴塞爾委員會認(rèn)為，為有效處理商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險，需將絕大多數(shù)的中間業(yè)務(wù)納入銀行自有資本充足率的管理。而且在創(chuàng)新中廣泛運用金融工程技術(shù)，將原來的幾種產(chǎn)品組合成新產(chǎn)品。當(dāng)管制變得更為寬松時，銀行能在更大的范圍內(nèi)調(diào)整經(jīng)營活動，以避免傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭加劇的影響，降低對利息收入的依賴，使銀行整體收入波動趨于平穩(wěn)。尤其是承兌、承諾和證券買賣等信用類業(yè)務(wù)，銀行需要收到客戶的授權(quán)指令才能開展業(yè)務(wù)，否則，即便出于善意，銀行也不能在可及范圍內(nèi)不經(jīng)顧客授權(quán)，自作主張地變更其資產(chǎn)和債務(wù)的結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀。一旦出現(xiàn)占用自有資金的情況，對應(yīng)業(yè)務(wù)就應(yīng)被重新歸類。 當(dāng)前在中間業(yè)務(wù)的承辦中，通行的做法是商業(yè)銀行自身不作為信用往來的參與方直接出現(xiàn)在業(yè)務(wù)的主體契約中，與傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表業(yè)務(wù)相比較，中間業(yè)務(wù)存在一些顯著的特征。 1988年《巴塞爾協(xié)議》對表外業(yè)務(wù)進(jìn)行了廣義和狹義的界分，廣義的是不反映在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的全部金融業(yè)務(wù)，如結(jié)算、代理、信托、租賃、銀行卡和咨詢等；狹義的表外業(yè)務(wù)還需滿足不涉及資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)金額變動，但本身是或有資產(chǎn)或負(fù)債的標(biāo)準(zhǔn)，如擔(dān)保類、貸款承諾類和衍生工具交易類業(yè)務(wù)。本文通過對國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行評述，對國內(nèi)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行剖析，并基于中間業(yè)務(wù)運行的基本系統(tǒng)進(jìn)行比較分析。對整篇論文進(jìn)行了簡要的總結(jié)，并對未來重慶銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景及其實施戰(zhàn)略做出了展望。首先介紹了國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基本特征，其次探討了國外商業(yè)銀行獲得良好發(fā)展的主要原因，最后從國外中間業(yè)務(wù)發(fā)展歸納了一些能夠為我國商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型提供借鑒的經(jīng)驗，包括營造良好的市場環(huán)境，培育相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展支持系統(tǒng)，同時，加快商業(yè)銀行自身經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)變等基本基本方面。首先從中間業(yè)務(wù)的品種、規(guī)模、結(jié)構(gòu)和管理幾個方面論述了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。首先介紹了本文的研究背景、研究目的和意義，其次通過簡要梳理有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的國內(nèi)外研究文獻(xiàn)，追溯了相關(guān)研究進(jìn)展，最后概略地介紹本文的研究邏輯思路以及文章內(nèi)容的結(jié)構(gòu)安排等。蘇薇認(rèn)為，加強中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理應(yīng)注意：一是加強中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管；二是完備中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，改進(jìn)監(jiān)管方式，維護(hù)中間業(yè)務(wù)的市場公平競爭；三是發(fā)揮金融監(jiān)管當(dāng)局對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管功能。鄒玲等 (2007)通過比較中外金融創(chuàng)新機制，認(rèn)為我國金融創(chuàng)新多屬于政府推動的和外部環(huán)境發(fā)展的強制型創(chuàng)新，而發(fā)達(dá)國家則多屬市場演化的誘導(dǎo)型創(chuàng)新，因此，應(yīng)重視創(chuàng)新機制的差異。任延 (2009)提出更新理念、加快產(chǎn)品開發(fā)、強化市場定位、營造有力的政策法律環(huán)境、加大技術(shù)投入等中間業(yè)務(wù)發(fā)展建議。甚至相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)也與對應(yīng)國際標(biāo)準(zhǔn)存在不同程度的差異， 2002年 4月 23日頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將表外業(yè)務(wù)納入到了中間業(yè)務(wù)之列。 國內(nèi)學(xué)者對于中間業(yè)務(wù)的研究相對落后，這種局面在加入世貿(mào)組織以后得到一定程度的改善。 Julapa Jagtiani和 Gordon Sick(1995)通過分析美國 19801990年代的數(shù)據(jù)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)的增長小幅度提升成本，而資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的增長對于商業(yè)銀行有著很高的成本增加。而作為制度創(chuàng)新的一部分，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是一種與經(jīng)濟制度相互影響、互為因果的制度改革。 (1987)的約束誘導(dǎo)假說認(rèn)為，商業(yè)銀行積極實施中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的根本動力在于妥善應(yīng)對來自銀行內(nèi)外部的壓力，以實現(xiàn)組織目標(biāo)最大化。因為金融管理部門通常禁止銀行發(fā)行在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)具有優(yōu)先索取權(quán)的儲蓄證券，而風(fēng)險決定的代理成本可能會形成投資不足的問題，在商業(yè)銀行的主導(dǎo)下潛在交易各方通過協(xié)調(diào)，重新設(shè)計而授予特定契約參與者群體擁有優(yōu)先的索取權(quán)如有追索權(quán)的證券化貸款，從而用資產(chǎn)負(fù)債表外的直接信用來替代，以降低客戶遭受銀行經(jīng)營波動所帶來的風(fēng)險，強化對儲戶存款的激勵。其中有代表性的觀點包括約束誘導(dǎo)假說、敗德風(fēng)險說、規(guī)避管制說、特征需求說以及投資不足說等。因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，既有利于拓寬銀行的盈利渠道，又能分散銀行經(jīng)營的風(fēng)險，提高風(fēng)險防范的水平，同時由于提供的眾多服務(wù)能滿足客戶的不同需求，發(fā)展中間業(yè)務(wù)也能帶動傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展，擴大銀行的服務(wù)中介職能。由于國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步晚，且受經(jīng)濟金融環(huán)境、經(jīng)營理念、政策約束等因素的影響，從而呈現(xiàn)出發(fā)展水平較低、效益差、品種少、收入占比小等特點。入世以后，隨著外資銀行在我國的深入推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)已日益成為國內(nèi)外商業(yè)銀行競爭的重點。可以說，積極創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略新藍(lán)海。有鑒于此，各發(fā)達(dá)國家積極改革金融業(yè)，以電子和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為支持，大力推廣混合經(jīng)營和管理機制，努力創(chuàng)新各類金融資產(chǎn)交易契約，以適應(yīng)不同市場客戶的需求。t be affected severely. As a most important engineer for China economy keeping continued growth, native financial organizations must success in transforming of their battalion ine from the business of balancesheet to intermediary business. Bank of Chongqing is a regional mercial bank in China, and it has all the characters that prises opportunities and challenges native mercial banks in china, but it also has its own advantages and inadequacies to other native banks, and the development of intermediary business is its strategy core. Therefore, it is very important to Bank of Chongqing that researches attentively the constraints, problems and international experiences of the development of intermediary business inChina. This text firstly defines the related notion range, types, characters and backgrounds of intermediary business, and investigate the influences of intermediary business on the mercial banks. Secondly, it outlines the related development of native and alien researches of intermediary business. Thirdly, we’ll analyze the dynamic changes and problems of the development of banks intermediary business in then the text will research the operational history of the foreign mercial banks with parative analysis. We also probe into the factors that promotes the development of west mercial banks notably in the past four decades, and the enlightenments of the west banks development to native mercial banks. Finally we introduce the actualities of Bank of Chongqing and its intermediary business, and do also inquire into its prospect of development strategy. By the analysis of SWOT. And then we put forward some operation and management proposals for the bank’s development. The analytical methods in this paper include qualitative and quantitative parison, SWOT analysis and theoretical analysis, and so on. By studying the proportion of intermediary business ine and the actualities of Bank of Chongqing, we draw the conclusions: the ratio of revenue from intermediary business to total revenue of Bank is low, Bank of Chongqing makes a narrower range of Intermediary business products, the capacity of product innovation and market operation is very weak, and the bank doesn39。因此，重慶銀行應(yīng)該進(jìn)行充分的戰(zhàn)略分析，定位清發(fā)展方向，并積極實施完善銀行治理機制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，大力提升銀行在中間業(yè)務(wù)方面的人才建設(shè)，健全中間業(yè)務(wù)的定價機制，建立科學(xué)的風(fēng)險防范機制和營銷系統(tǒng)等策略，以夯實發(fā)展基礎(chǔ)，應(yīng)接新的挑戰(zhàn)。本文首先對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的國內(nèi)外研究現(xiàn)狀進(jìn)行梳理；其次對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念內(nèi)涵、基本特征、主要分類方法以及發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了簡要討論；再次對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展的動態(tài)變化和存在的問題進(jìn)行了分析，并探討了制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素；隨后，基于比較的視角，考察了西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。雖然傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并未受到嚴(yán)重影響，但以發(fā)展的眼光看，商業(yè)銀行在未來的成功轉(zhuǎn)型則在很大程度上依賴于其在中間業(yè)務(wù)上的發(fā)展。2006年以后，我國加入世界貿(mào)易組織時逐步對外全面放開金融市場的承諾業(yè)已兌現(xiàn)，外資金融機構(gòu)開始全面進(jìn)入，致使我國金融市場格局發(fā)生了深刻的變化。因此，研究中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在我國面臨的一般問題、制約條件及其國際經(jīng)驗借鑒、對于重慶銀行有著重要的借鑒意義。本文通過研究得出的結(jié)論是：重慶銀行在中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入比重低；產(chǎn)品品種范圍窄，創(chuàng)新能力不足；不太重視客戶關(guān)系管理，在營銷方面有待提升，在中間業(yè)務(wù)上的贏利能力差以及創(chuàng)新技術(shù)支持不足等。 running and developing, although traditional interest ine of native banks doesn39。新的形勢條件為各國的銀行業(yè)提供了前所未有的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。目前，其中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)品種多、規(guī)模發(fā)展迅速、收入占總收入比重大、服務(wù)技術(shù)先進(jìn)周到等特點。與之相比，中間業(yè)務(wù)卻是國內(nèi)商業(yè)銀行的重大不足。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)對中間業(yè)務(wù)給予足夠的重視，提升產(chǎn)品的創(chuàng)新和競爭能力，以應(yīng)對時代轉(zhuǎn)變和對外開放所帶來的挑戰(zhàn)。作為重慶市第一家地方法人銀行，重慶銀行也處于與國內(nèi)外資商業(yè)銀行競爭的浪潮中。相關(guān)理論研究主要著眼于中間業(yè)務(wù)與促使其出現(xiàn)和壯大各因素間的因果關(guān)系厘定和實證分析方面。 Benveniste和 Berger（1987）認(rèn)為，與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的創(chuàng)新活動的一個重要目的是要在契約參與各方之間形成有效的風(fēng)險分擔(dān)機制。在借鑒邁耶的次優(yōu)決策理論的基礎(chǔ)上，該假說推斷，目的