我國中小企業(yè)信貸配給原因與政策建議-全文預(yù)覽
【正文】 主要分為財務(wù)報表型貸款、資產(chǎn)保證型貸款、信用評分技術(shù)三種類型。目前，部分大型銀行對于中小的貸款意愿比較薄弱，他們認(rèn)為：中小貸款的目的主要是用于流動資金，通常情況下，這部分貸款額度小，貸款次數(shù)比較頻繁，并且資金管理成本比較高?！ ? 此外，中小生命期限短，經(jīng)營狀態(tài)不夠穩(wěn)定，具有短期收益和風(fēng)險偏好特點(diǎn)，缺乏長期的經(jīng)營打算和長遠(yuǎn)規(guī)劃，銀行很難與之間建立長期的信貸關(guān)系。中小的資產(chǎn)流動性較弱、固定資產(chǎn)積累較少等問題很難符合銀行的抵押條件。中小的資產(chǎn)基本是流動資產(chǎn)，且比較復(fù)雜，比較容易通過做假賬等手段騙取銀行貸款。對于部分中小來說，其經(jīng)營現(xiàn)金從個人賬戶進(jìn)出，的真實(shí)現(xiàn)金流情況難以通過銀行的對賬單真實(shí)的反映。中小的經(jīng)營者文化水平偏低，缺乏先進(jìn)的管理方法，內(nèi)部管理制度也不健全，家族管理特征明顯，這就決定了老板可以自由放任，缺乏可以提供擔(dān)保上級主管部門和行業(yè)組織。所謂信用的可得性，通常情況下是指在信息不透明或者金融危機(jī)時期，依靠關(guān)系型借貸可以增大獲得信用的概率，同時發(fā)出自身良好的前景信號。Berge(r1999)引入關(guān)系型融資的概念，即在長期的互動中，債權(quán)人可以收集得到的信息之外的軟信息?！ ? 貸款種類包括貸款數(shù)量的需求、貸款期限以及貸款利率等因素。最后，在定量配給階段，銀行根據(jù)自身的利益確定最終貸款款的方案，提供貸款的數(shù)量和貸款利率?！ ? Laper 和 Graham(1988)揭示了銀行產(chǎn)生信貸配給的三個階段：篩選階段、評估階段和定量配給階段。債權(quán)人可能無法掌握的財務(wù)狀況和經(jīng)營成果，很難根據(jù)提供的信息評估?！ ? Stiglitz 和 Weiss (1981)關(guān)于信貸配給理論提出 SW 模型。我國中小企業(yè)信貸配給原因與政策建議 信貸配給是指在固定利率條件下，面對超額的資金需求，銀行因無法或不愿提高利率，而采取一些非利率的貸款條件，使部分資金需求者退出銀行借款市場，以消除超額需求而達(dá)到平衡 ，下面是一篇從信貸配給方面談我國中下融資難的原因的論文，歡迎閱讀查看。②債權(quán)人不能滿足借款人所有貸款金額的需求，申請貸款的金額只能部分的被滿足。逆向選擇發(fā)生在與債權(quán)人交易之前，可能為了能獲得資金對相關(guān)信息進(jìn)行粉飾或進(jìn)行信息造假。債權(quán)人很難對的經(jīng)營管理活動有效地進(jìn)行監(jiān)督，進(jìn)而造成過高的監(jiān)督成本。不符合貸款要求的被排除在信貸市場之外，因此信貸配給產(chǎn)生。的特點(diǎn)包括經(jīng)營年限、可以提供抵押物的價值等。然而，Hall 和 Wein
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