【正文】 務(wù)的創(chuàng)新一定要建立在安全的角度，片面的產(chǎn)品創(chuàng)新而不考慮客戶體驗(yàn)也是不行的。由于筆者的知識(shí)水平和閱歷有限，對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展研究還不夠全面，但是今后還將繼續(xù)收集相關(guān)信息、資料研究網(wǎng)上銀行的發(fā)展問題。實(shí)務(wù),2022(6) [14][J].文論點(diǎn)擊,2022(1)[15][J].邊疆經(jīng)濟(jì)與文化,2022(11)[16]孫國(guó)棟，王嶠，[J].2022(11)[17][J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2022(11)[18][J].計(jì)算機(jī)時(shí)代,2022(11)[19][J].網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)與應(yīng)用,2022(1)[20]王莉，[J].金融與保險(xiǎn), 2022(10)[21][J].福建電腦,2022(7)[22][D].山東大學(xué),2022:53[23][D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2022[24][J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2022長(zhǎng)江師范學(xué)院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究第 18 頁，共 18 頁[25][J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2022致 謝 在本論文的寫作過程中，我的指老師彭老師傾注了大量的心血，從選題到開題報(bào)告，從寫作提綱，到一遍又一遍地指出每稿中的具體問題，嚴(yán)格把關(guān)，循循善誘，在此我表示衷心感謝。通過研究得出：筆者認(rèn)為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，當(dāng)前形勢(shì)下網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有著舉足輕重地意義。從“我”做起， “我”指的是銀行的每一位員工，銀行推出的每一項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)，最了解它的莫過于本行的員工，因此完全可以嘗試讓銀行的員工自己先使用本行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；主動(dòng)營(yíng)銷，網(wǎng)上銀行的優(yōu)點(diǎn)對(duì)于每一個(gè)人來說都具有極高的誘惑性，只是客戶對(duì)其還會(huì)產(chǎn)生如是否安全可靠、價(jià)格是否合適等顧慮，那么，現(xiàn)在就需要銀行工作人員主動(dòng)向客戶講訴網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，而不是等顧客想到一個(gè)問題回答一個(gè)問題；敢于創(chuàng)新，任何人都會(huì)對(duì)新生事物產(chǎn)生好奇感，網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新將會(huì)帶來更豐富的產(chǎn)品和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這意味著給也將會(huì)給銀行帶來了新的收益。因此，培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為一體的人才是網(wǎng)上銀行發(fā)展必不可少的環(huán)節(jié)。銀行在綜合分析這些因素的基礎(chǔ)上，為客戶提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)，讓客戶覺到銀行服務(wù)的真誠(chéng)時(shí)又滿足了客戶需求。 （二）銀行內(nèi)部建設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的最終落腳點(diǎn)在于銀行本身是否能夠?yàn)榭蛻籼峁┝己玫姆?wù)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部建設(shè)顯得非常重要。國(guó)家建立相關(guān)法律法規(guī)體系我國(guó)可以考慮引入西方發(fā)達(dá)國(guó)際已經(jīng)發(fā)展成熟的準(zhǔn)入制度，結(jié)合我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀建立符合我國(guó)實(shí)際的完整準(zhǔn)入制度。重視社會(huì)信用意識(shí)觀建設(shè)，信用環(huán)境建設(shè)有利于各行各業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，特別是在網(wǎng)上銀行方面顯得更加緊迫。如將客戶網(wǎng)上銀行客戶消費(fèi)限額設(shè)置為 10000，那么超過這個(gè)數(shù)額的支付就無效；資格審查，主要是為了確保網(wǎng)上銀行持卡人的利益，例如國(guó)內(nèi)招商銀行就明確規(guī)定，選擇特約商家時(shí)必須堅(jiān)定商家的技術(shù)力量、資信情況以及服務(wù)水平；網(wǎng)站認(rèn)證，將網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站里安裝安全證書，以避免站點(diǎn)冒用，從而防止了客戶誤進(jìn)入不安全的網(wǎng)站造成損失。只有把安全問題解決到位，制定多項(xiàng)安全防范措施，才能保證網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的順利開展。只是他們目前不懂怎樣使用網(wǎng)上銀行，一是本身文化知識(shí)水平有限，二是銀行針對(duì)這部分群體的宣傳不夠。人才作為信息時(shí)代的重要組成因素，推動(dòng)了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。（二）銀行自身建設(shè)有待加強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展除外部環(huán)境建設(shè)不足以外，銀行自身應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部環(huán)境建設(shè)。雙方之間的不信任還表現(xiàn)在銀行對(duì)于客戶的不信任，在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，人們?nèi)绻k理如大額轉(zhuǎn)賬、貸款等業(yè)務(wù)，銀行還是要求客戶前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，這一點(diǎn)雖然保護(hù)了資金的安全，但也一定程度制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展必須連接互聯(lián)網(wǎng)，因此，以這個(gè)角度為切入點(diǎn)，使的網(wǎng)上銀行非常容易被不法分子惡意攻擊，如黑客攻擊，這都給人們的心里蒙上了一層陰影。長(zhǎng)江師范學(xué)院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究第 11 頁，共 18 頁網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，使銀行的固定網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，而能辦理的業(yè)務(wù)卻逐漸增多，銀行在降低經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)，給客戶帶去的方便是不言而喻的，客戶無論在哪里，只要能夠上網(wǎng)，就能使用銀行提供的服務(wù)，我國(guó)的網(wǎng)上銀行正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的黃金時(shí)期。圖 ：2022 年中國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模市場(chǎng)份額資料來源:艾瑞市場(chǎng)咨詢( iResearch), 綜上,無論從個(gè)人網(wǎng)上銀行還是從企業(yè)網(wǎng)上銀行看，工商銀行的網(wǎng)上銀行交易規(guī)模均處于領(lǐng)先地位。由于企業(yè)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)一直大于個(gè)人對(duì)銀行的貢獻(xiàn)，我國(guó)的網(wǎng)上銀行在不斷發(fā)展過程中，企業(yè)網(wǎng)上銀行依然處于主導(dǎo)地位，個(gè)人網(wǎng)上業(yè)務(wù)雖然也一直處于增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但規(guī)模終不及企業(yè)網(wǎng)上銀行行業(yè)務(wù)。圖 ：2022 年2022 年個(gè)人網(wǎng)銀存量用戶規(guī)模資料來源:艾瑞市場(chǎng)咨詢( iResearch), 長(zhǎng)江師范學(xué)院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究第 9 頁，共 18 頁我國(guó) 2022 年個(gè)人網(wǎng)上銀行存量用戶為 億，此后一直呈上漲趨勢(shì)，其中 2022 年增速最為明顯，達(dá)到 %，而用戶存量規(guī)模也突破一億，到 2022 年，用戶存量規(guī)模會(huì)超過 4 億。個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額增長(zhǎng)速度速雖然非常樂觀，但由于所占比重較小，因此對(duì)網(wǎng)上銀行的整體交易額影響有限。從艾瑞市場(chǎng)咨詢調(diào)查研究結(jié)果圖 可以看出, 2022~2022 年,我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的交易額從 2022 年的 億一直發(fā)展到 2022 年的 1840 億，短短幾年時(shí)間，網(wǎng)上銀行交易額翻了好幾番。如何利用好這把雙刃劍至關(guān)重要。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)的發(fā)展有目共睹，在中國(guó)銀行的數(shù)量還在持續(xù)性增加，除了國(guó)有銀行外，一大批股份制銀行正在異軍突起。（一）我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展原因自招商銀行最先拋出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后，其他商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。美國(guó)政府非常注重網(wǎng)上銀行交易秩序，并努力保障網(wǎng)上銀行交易安全。（三）國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒對(duì)比國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，我國(guó)網(wǎng)上銀行稍顯薄弱。緊接著，又推出了個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)， “一網(wǎng)通”品牌讓越來越多的客戶所了解，客戶可以通過網(wǎng)上銀行查詢賬戶余額，存款利率、外幣匯兌。西方發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)上銀行技術(shù)成熟、發(fā)展速度快、功能完善、勇于創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)也十分激烈，并且網(wǎng)上銀行發(fā)展模式多樣，客戶在這種情況下完全可以選擇適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)。SFBN 認(rèn)為網(wǎng)上銀行可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行，因此致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，盡可能地提供一切銀行能夠提供的業(yè)務(wù)，以此來滿足客戶的新需求。但是，據(jù)統(tǒng)計(jì),從 1995 年到 1997 年，美國(guó)的網(wǎng)上銀行數(shù)量還只有 26 家，說明在這段時(shí)間，網(wǎng)上銀行的發(fā)展并不是特別快，但是截至到 2022 年年底，美國(guó)的網(wǎng)上銀行如雨后春筍般的發(fā)展到了 4000 萬個(gè)。長(zhǎng)江師范學(xué)院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究第 4 頁，共 18 頁網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，由于國(guó)外在經(jīng)濟(jì)開放思想和自由競(jìng)爭(zhēng)思想，使得網(wǎng)上銀行出現(xiàn)較早。但是，現(xiàn)實(shí)社會(huì)是各種成本不斷攀升，傳統(tǒng)銀行還想依靠規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展顯得有些困難。現(xiàn)在，大部分客戶因?yàn)榫W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有便捷靈活、高效及時(shí)等優(yōu)勢(shì)而紛紛選擇使用它，因此很好的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不便或者根本無法涉及的領(lǐng)域。（1）經(jīng)營(yíng)理念傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展由于受到資金短缺的限制，銀行門店?duì)I業(yè)廳數(shù)量有限，因此，客戶只能接受傳統(tǒng)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)，這就導(dǎo)致了客戶只能在限定的時(shí)間地點(diǎn)內(nèi)辦理業(yè)務(wù)，沒有自主選擇權(quán)。（3）其他服務(wù)其他服務(wù)包括網(wǎng)上支付、保險(xiǎn)、金融信息、證券經(jīng)紀(jì)。同時(shí)，網(wǎng)上銀行減少了人工的干預(yù)，從而可以降低其錯(cuò)誤率；網(wǎng)上資源的共享性，網(wǎng)上銀行通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶迅速推廣產(chǎn)品的同時(shí)還可以將各種信息傳達(dá)到客戶手中，從而提高了服務(wù)效率。網(wǎng)上銀行沒有傳統(tǒng)銀行的固定場(chǎng)所、統(tǒng)一的營(yíng)業(yè)時(shí)間，僅僅需要一個(gè)網(wǎng)址即實(shí)現(xiàn)了在任何時(shí)間進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的開展