【正文】 E數(shù)據(jù)行銷公司的一項(xiàng)調(diào)查表明，盡管消費(fèi)者可以通過inUernet獲得保險(xiǎn)信息和報(bào)價(jià)，但是，在最終做出購買決定時(shí)，至少有80的在線保險(xiǎn)申請(qǐng)者需要有專門人員當(dāng)面提供服務(wù)并協(xié)助整個(gè)購買過程。另一方面 ,保險(xiǎn)公司通過對(duì)保戶意見的及時(shí)答復(fù),增強(qiáng)品牌的忠誠度 ,提高品牌的社會(huì)聲譽(yù) , 塑造品牌的一流服務(wù)形象 ,這樣才能占有更大份額的保險(xiǎn)市場(chǎng)。隨著我國保險(xiǎn)企業(yè)走向國際化、標(biāo)準(zhǔn)化、市場(chǎng)化、開放化的發(fā)展道路 ,保險(xiǎn)企業(yè)員工必須增強(qiáng)運(yùn)用電子商務(wù)處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。(3) 加強(qiáng)誠信建設(shè) ,大力培養(yǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)綜合型人才網(wǎng)上保險(xiǎn)的運(yùn)營 ,使得保險(xiǎn)工作的性質(zhì)和任務(wù)與以往大不相同。(2) 進(jìn)一步完善網(wǎng)上保險(xiǎn)環(huán)境 ,加強(qiáng)網(wǎng)上保險(xiǎn)意識(shí)首先 ,政府管理部門要?jiǎng)?chuàng)造電子商務(wù)的政策、規(guī)范、法規(guī)、法律等法治環(huán)境 ,特別是要保證網(wǎng)上交易的安全性和可靠性 ,加快建立和完善權(quán)威機(jī)構(gòu)承擔(dān)的安全認(rèn)證(CA ) 機(jī)制及系統(tǒng)。對(duì)于我國未來網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展 ,現(xiàn)提出如下的對(duì)策建議:(1) 轉(zhuǎn)變營銷觀念 ,真正以客戶需求為導(dǎo)向保險(xiǎn)公司電子商務(wù)基礎(chǔ)平臺(tái)將圍繞著“以客戶為中心”進(jìn)行建設(shè)、改造。但目前從業(yè)人員有的只懂網(wǎng)站建設(shè)與管理維護(hù)等技術(shù)知識(shí) ,對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)缺乏深刻的了解。出于對(duì)網(wǎng)上銀行支付安全問題的疑惑 ,相當(dāng)一部分消費(fèi)者寧愿選擇“網(wǎng)上咨詢 ,網(wǎng)下付錢”,并沒有實(shí)現(xiàn)真正意義上的電子商務(wù)。、我國保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)面臨的挑戰(zhàn)(1) 人們對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)并沒有足夠的認(rèn)識(shí)認(rèn)識(shí)上的滯后是制約我國保險(xiǎn)企業(yè)開展電子商務(wù)的最大障礙。成本的降低加上便利的客戶化的服務(wù) ,將促使顧客以電子方式購買保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)可以有效地與各種人群相互聯(lián)系 ,特別是中介人無法接觸或不愿接觸的客戶 ,這樣就能獲取更多的業(yè)務(wù) ,規(guī)模經(jīng)濟(jì)將更加突出。通過開展網(wǎng)上保險(xiǎn)可以擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品在網(wǎng)上的宣傳 ,保險(xiǎn)公司與客戶之間的溝通更加便利 ,雙方的信息對(duì)稱和容量擴(kuò)大 ,能夠推動(dòng)我國保險(xiǎn)潛在市場(chǎng)變成現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)。、我國保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)面臨的機(jī)遇(1) 網(wǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心 CNNIC 2007 年 1 月23 日發(fā)布第 19 次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告。2000 年3 月9 日,國內(nèi)推出首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站———“網(wǎng)險(xiǎn)”. orisk. net ,該網(wǎng)站由太保北京分公司與朗絡(luò)電子商務(wù)公司合作開發(fā) ,真正實(shí)現(xiàn)了“網(wǎng)上投?！薄４送?,還有越來越多的跨國保險(xiǎn)公司利用他們的電子平臺(tái)服務(wù)全球客戶 ,實(shí)現(xiàn)全球戰(zhàn)略。 第3章 我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景在保險(xiǎn)電子商務(wù)方面 ,歐美一些發(fā)達(dá)國家走在了前頭。1998年 10 月生效的《歐盟隱私權(quán)保護(hù)指令》對(duì)通過因特網(wǎng)進(jìn)行的網(wǎng)上交易實(shí)施管轄，并且在一定程度上對(duì)不充分保護(hù)隱私權(quán)的國家和地區(qū)構(gòu)成重要的非關(guān)稅壁壘。從一定程度上看，網(wǎng)上投?？梢耘懦薪榄h(huán)節(jié)知悉或侵犯投保人的個(gè)人隱私。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展以及公民保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，在公民個(gè)人擁有的金融資產(chǎn)中，保險(xiǎn)的比重逐步增大。目前，我國的《電子簽名法》已頒布實(shí)施，上述問題應(yīng)該迎刃而解。美國前總統(tǒng)克林頓于2000年6月30 日簽署了電子簽名的法案，賦予了這種數(shù)字化形式與手寫體具有同樣的法律效力?？梢钥紤]運(yùn)用電子密碼來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的簽字，因?yàn)樵谖募虾炞值哪康脑谟谡J(rèn)證該項(xiàng)文件，其基本要求要具有獨(dú)特性。b．電子簽名的有效性問題。書面形式的優(yōu)點(diǎn)是當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系記載明確、具體、有據(jù)可查，一旦發(fā)生糾紛便于舉證，分清責(zé)任。據(jù)公共機(jī)構(gòu)對(duì)美國 273 個(gè)單位的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)（見圖 ），如果根據(jù)該數(shù)值推算全美國的損失，必然是個(gè)天文數(shù)字。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)電子商務(wù)作為電子商務(wù)的一個(gè)應(yīng)用分支，其安全隱患與電子商務(wù)的隱患有共同之處，主要包括：系統(tǒng)中斷、信息被竊聽、信息被篡改、信息被偽造、對(duì)交易行為進(jìn)行抵賴、黑客攻擊以及網(wǎng)上支付的安全性等。這就要求我們建立個(gè)人的信用制度，從根本上杜絕網(wǎng)上欺詐的出現(xiàn)，維護(hù)保險(xiǎn)電子商務(wù)的正常運(yùn)行。為了防止投保人的逆向選擇行為，人們逐步確立了“最大誠信原則”，即只有投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同才是有效的。(2)保險(xiǎn)電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)作為一種新型的銷售模式，盡管與傳統(tǒng)營銷模式相比有其自身的優(yōu)勢(shì)，但其本身也并非盡善盡美，保險(xiǎn)電子商務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)更要引起我們的警覺。依據(jù)這個(gè)定義，保險(xiǎn)電子商務(wù)的出現(xiàn)實(shí)現(xiàn)了以費(fèi)用較低的網(wǎng)絡(luò)交易代替費(fèi)用較高的市場(chǎng)交易，從而決定性地降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易費(fèi)用。據(jù)資料顯示，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省 58%至 71%的費(fèi)用。從理論和實(shí)踐兩方面都能夠證明，保險(xiǎn)電子商務(wù)可以有效的降低投保過程中的交易成本。保險(xiǎn)的成本可以用保費(fèi)來度量，保費(fèi)通常包括兩部分：一為純保費(fèi)，即備作危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金之用；一為附加保險(xiǎn)費(fèi)，主要指各種業(yè)務(wù)費(fèi)用、傭金支出和預(yù)計(jì)利潤。由于信息網(wǎng)絡(luò)可以長期使用，并且其建設(shè)費(fèi)用以及信息傳遞成本與入網(wǎng)人數(shù)無關(guān)，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和信息傳遞的邊際成本可以被忽略。當(dāng)所有投入的均衡增加導(dǎo)致更大比例的產(chǎn)出增加時(shí)，此類投資具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。投保人可以在網(wǎng)上直接購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，由網(wǎng)上電子銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司，這一切都可以通過互聯(lián)網(wǎng)完成。傳統(tǒng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景下，單一的市場(chǎng)主體往往是靠自身的力量擴(kuò)寬產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營范圍，實(shí)現(xiàn)多角化經(jīng)營和“范圍經(jīng)濟(jì)性”，但是由多數(shù)市場(chǎng)主體通過信息網(wǎng)絡(luò)的連結(jié)所產(chǎn)生的復(fù)合效應(yīng)要比“范圍經(jīng)濟(jì)性”更加可觀。比如，一個(gè)旅游團(tuán)想為其成員挑選一種最便宜、最方便的跨國旅游風(fēng)險(xiǎn)保障——買一份團(tuán)體旅游保險(xiǎn)，他們就可以通過反向拍賣的方式找到他們想要的保險(xiǎn)。而且這種方式省去了相當(dāng)多的時(shí)間和精力成本，避免了傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人與傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)人相比，主要在于能為顧客提供有吸引力的產(chǎn)品。此外，該類型的網(wǎng)站也大多重視網(wǎng)上保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)并積極探索新的業(yè)務(wù)渠道。國內(nèi)有代表性的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超市是易保網(wǎng)（）。保險(xiǎn)中介把有關(guān)聯(lián)的所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息放在一個(gè)網(wǎng)站平臺(tái)上進(jìn)行介紹，讓用戶根據(jù)自身實(shí)際情況自主選擇所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將用戶與保險(xiǎn)公司聯(lián)系起來，從中收取較低的傭金或手續(xù)費(fèi)。這種模式的缺點(diǎn)主要是內(nèi)容信息量不足，可實(shí)現(xiàn)功能較差。常見的網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)模式的網(wǎng)站按提供服務(wù)的種類的不同一般分為技術(shù)類、法律類、工具類、財(cái)會(huì)類、勞務(wù)類幾種。目前國內(nèi)還沒有出現(xiàn)網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)模式。消費(fèi)者對(duì)企業(yè)（CTOB），其核心是通過聚合為數(shù)龐大的用戶形成一個(gè)強(qiáng)大的采購集團(tuán)，以此來改變B2C模式中用戶一對(duì)一出價(jià)的弱勢(shì)地位，使之享受到以大批發(fā)商的價(jià)格買單件商品的利益。參與保險(xiǎn)電子商務(wù)的實(shí)體有四方：投保人（也包括被保險(xiǎn)人以及發(fā)生理賠時(shí)的受益人）、保險(xiǎn)公司、包括銀行在內(nèi)的合作伙伴及CA（CA 是為保險(xiǎn)電子商務(wù)的投保方和合作伙伴頒發(fā)數(shù)字證書和提供認(rèn)證服務(wù)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)）等。一個(gè)完整的網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售流程包括：投保人根據(jù)網(wǎng)站提供的信息，或是經(jīng)過在線咨詢后選擇適合自己的險(xiǎn)種，網(wǎng)站在投保人提交基本信息之后，計(jì)算出保費(fèi)，并推薦相應(yīng)的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種組合；客戶可以選擇并填寫投保單和有關(guān)表格；通過互聯(lián)網(wǎng)要求客戶確認(rèn)并經(jīng)過正式的電子簽名后，保險(xiǎn)合同即告建立；與此同時(shí)，客戶通過銀行提供的網(wǎng)上支付服務(wù)繳納保費(fèi)，保單正式生效。而且，當(dāng)保險(xiǎn)公司有新產(chǎn)品推出時(shí)，保險(xiǎn)人可以用公告牌、電子郵件等方式向全球發(fā)布電子廣告，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)定期向顧客發(fā)送有關(guān)保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)、防災(zāi)防損咨詢等信息，投保人也用不著等待銷售代表回復(fù)電話，可以自行查詢信息，了解新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。從保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制作、定價(jià)、銷售到售后服務(wù)，保險(xiǎn)電子商務(wù)能真正體現(xiàn)以客戶為中心的營銷思想。它更強(qiáng)調(diào)互動(dòng)式的信息交流，任何人都可通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息的傳遞。同時(shí)，保險(xiǎn)電子商務(wù)使保險(xiǎn)服務(wù)模式從具有實(shí)在性的傳統(tǒng)柜臺(tái)模式延伸到虛擬的柜臺(tái)交易模式，使傳統(tǒng)的銷售渠道可以通過互聯(lián)網(wǎng)得以虛擬再現(xiàn)，相當(dāng)于將傳統(tǒng)的銷售渠道延伸到原有企業(yè)邊界之外，擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的服務(wù)空間，形成了全天24小時(shí)的服務(wù)模式。從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)則強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部管理的信息化，以及在此基礎(chǔ)上保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與非保險(xiǎn)企業(yè)之間、
保險(xiǎn)企業(yè)與保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)部門等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng) 。電子工具包括從初級(jí)的電報(bào)、電話到NII、GII和Internet等現(xiàn)代系統(tǒng)，商務(wù)活動(dòng)是從商品的需求活動(dòng)到商品的合理、合法的消費(fèi)除去典型的生產(chǎn)過程后的所有活動(dòng)。對(duì)電子商務(wù)的理解,應(yīng)從“現(xiàn)代信息技術(shù)”和“商務(wù)”兩個(gè)方面考慮。電子商務(wù)給顧客可以隨時(shí)向監(jiān)管部門反映意見增加了一條高效的渠道，監(jiān)管部門可以及時(shí)了解市場(chǎng)情況對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)估。信息共享，提高監(jiān)管效率。電子商務(wù)降低了保險(xiǎn)監(jiān)管成本。c由于保險(xiǎn)合同是格式合約，基本都是信息流，網(wǎng)絡(luò)營銷渠道可使投保手續(xù)更便捷。在市場(chǎng)調(diào)研方法方面，通過網(wǎng)絡(luò)便于對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，運(yùn)用數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和分幾析技術(shù)解析市場(chǎng)調(diào)研信息，可以找到為公司帶來最大利潤率的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體。方便，Convenience,。(4)電子商務(wù)帶來保險(xiǎn)營銷模式的變革。(3)電子商務(wù)的應(yīng)用將使保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭發(fā)生改變。保險(xiǎn)公司的組織架構(gòu)將由傳統(tǒng)的金字塔型向客戶為中心的、靈活扁平型轉(zhuǎn)變，原有各業(yè)務(wù)部門之間的職能壁壘被打破，取而代之的是建立統(tǒng)一、全面、相互銜接的企業(yè)內(nèi)部“職能庫”來支持電子商務(wù)業(yè)務(wù)拓展。電子商務(wù)的應(yīng)用使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和服務(wù)突破了時(shí)空限制。第2章 保險(xiǎn)電子商務(wù)的理論與技術(shù)(1)電子商務(wù)的應(yīng)用將使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的空間和時(shí)間發(fā)生根本改變。每個(gè)客戶的保險(xiǎn)需求都具有差異，服務(wù)要求也不盡相同。網(wǎng)絡(luò)作為一種營銷渠道和一個(gè)中間媒介，可以幫助保險(xiǎn)企業(yè)完成的很多作業(yè)環(huán)節(jié)，并且不受時(shí)間、地點(diǎn)、規(guī)模的限制。從獲取顧客反饋方面來看，利用傳統(tǒng)媒介，保險(xiǎn)企業(yè)不得不花大量時(shí)間和費(fèi)用，而在保險(xiǎn)電子商務(wù)中，可以通過電子郵件、在線表單、留言簿或網(wǎng)絡(luò)內(nèi)置的聊天室等方式獲得客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的直接的即時(shí)反饋?？蛻粼诰€自助完成投保單填寫、在線支付等等手續(xù)，還能節(jié)省了大量的保險(xiǎn)公司的人工作業(yè)費(fèi)用。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有數(shù)字化制式單元結(jié)構(gòu)的特性，使其具有網(wǎng)上銷售和服務(wù)的可操作性。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人/被保險(xiǎn)人的利益，為其與保險(xiǎn)人協(xié)商保險(xiǎn)事宜，辦理投保手續(xù)，獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。保險(xiǎn)代理人力求推銷更多的保險(xiǎn)單，以獲取更多的代理手續(xù)費(fèi)—傭金，而保險(xiǎn)人則在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的同時(shí)更要注意承保質(zhì)量。b保險(xiǎn)企業(yè)利用保險(xiǎn)代理人分布廣泛、人員眾多、服務(wù)深入的優(yōu)勢(shì)，提高保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)深度，彌補(bǔ)自身在服務(wù)方面的欠缺。如日本損失保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人達(dá)107萬人，是保險(xiǎn)公司作業(yè)人員的10倍，保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)費(fèi)收入占全部保險(xiǎn)費(fèi)收入的84%。中介制在現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)企業(yè)在依靠自身業(yè)務(wù)人員的同時(shí)，更廣泛地利用保險(xiǎn)中介人進(jìn)行間接營銷和提供服務(wù)。因?yàn)橛邢薜娜藛T只能提供有限的服務(wù)，無法擴(kuò)大客戶關(guān)系范圍，使保險(xiǎn)企業(yè)失去了很多潛在客戶。b保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員直接代表保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，具有較強(qiáng)的公司特征，從而在客戶中樹立公司良好的外部形象。雖然我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營水平比發(fā)達(dá)國家落后很多，但對(duì)于電子商務(wù)這一新的業(yè)務(wù)方式，國內(nèi)外都處在起步階段，開展保險(xiǎn)電子商務(wù)是我國民族保險(xiǎn)業(yè)縮小與外資保險(xiǎn)差距的一個(gè)重要途徑。目前，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)識(shí)到要利用互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)，改變現(xiàn)有的營銷模式和服務(wù)方式，創(chuàng)新營銷渠道，滿足人們消費(fèi)和服務(wù)方式的改變，增強(qiáng)競(jìng)爭能力，保持持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，多年以來一直依賴于保險(xiǎn)公司員工、代理人或經(jīng)紀(jì)人向客戶面對(duì)面銷售和服務(wù)的業(yè)務(wù)方式，營銷手段單一，服務(wù)方式落后。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，電子商務(wù)的應(yīng)用可以降低成本，擴(kuò)大銷售，更大程度的滿足投保人的需求，因此，將成為信息時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭的新領(lǐng)域。保險(xiǎn)電子商務(wù)主要的功能是網(wǎng)絡(luò)營銷，雖然是新興事物，但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，保險(xiǎn)電子商務(wù)不能取代一切傳統(tǒng)的營銷手段，需要探討適合的保險(xiǎn)傳統(tǒng)營銷和電子商務(wù)下網(wǎng)絡(luò)營銷的結(jié)合應(yīng)用。采用了各種應(yīng)用技術(shù)，推出多種電子商務(wù)業(yè)務(wù)模式，根據(jù)各家公司的情況和要求開發(fā)了多種專門的解決方案。摘要電子商務(wù)作為一種新的業(yè)務(wù)手段，正在受到傳統(tǒng)行業(yè)的廣泛關(guān)注。隨著電子信息技術(shù)的高速發(fā)展，國內(nèi)外的保險(xiǎn)公司都在積極探索保險(xiǎn)電子商務(wù)的應(yīng)用，試圖通過互聯(lián)網(wǎng)在線推銷保險(xiǎn)，或應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)提供在線保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合同的法律性很強(qiáng)，而且合同期限非常長，必須要有相應(yīng)的法律予以保護(hù)，因此需要對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)適用法律做出分析和研究探討，以保證保險(xiǎn)電子商務(wù)的順利開展。近年來，隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)，已經(jīng)顯示出它的優(yōu)勢(shì)，電子商務(wù)正在成為新的熱點(diǎn)。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)達(dá)到8700萬人，而且繼續(xù)增加，可見，網(wǎng)絡(luò)不僅是信息交流的平臺(tái)，而且蘊(yùn)藏著極大的消費(fèi)市場(chǎng)。在今后的發(fā)展中，隨著市場(chǎng)開放，新的主體不斷進(jìn)入，競(jìng)爭更加激烈，不得不探索新的業(yè)務(wù)方式，來改變現(xiàn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品相似、業(yè)務(wù)方式雷同、過度競(jìng)爭的局面。隨著國際上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷向電子商務(wù)發(fā)展，可以預(yù)見我國未來電子商務(wù)應(yīng)用在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中也將起到重要的作用。其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在:a保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員由于工作穩(wěn)定性強(qiáng)又比較熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因而有利于控制保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生，給保險(xiǎn)消費(fèi)者增加安全感。由于保險(xiǎn)企業(yè)的人員有限，從發(fā)展看，直銷制的弊端顯而易見:a不利于爭取更多的客戶。c由于在直銷方式下人員的收入與業(yè)務(wù)量不發(fā)生必然的聯(lián)系，不利于發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的工作積極性。自保險(xiǎn)問世以來，保險(xiǎn)代理人便隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展而發(fā)展。事實(shí)證明，我國利用保險(xiǎn)代理人在爭取分散性保險(xiǎn)消費(fèi)業(yè)務(wù)方面是十分成功的。保險(xiǎn)代理人制度的缺點(diǎn):a保險(xiǎn)代理人單純?yōu)榇硎掷m(xù)費(fèi)而開展業(yè)務(wù)的做法，導(dǎo)致承保質(zhì)量下降。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般具有較高水平的業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險(xiǎn)知識(shí)，可以幫助投保人及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，能夠提出消除或減少風(fēng)險(xiǎn)的各種可能辦法，并幫助投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上尋找最合適的保險(xiǎn)公司。(2)電子商務(wù)引入保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)保險(xiǎn)電子商務(wù)在性質(zhì)上應(yīng)歸屬于“直銷制”，但這種新型的“直銷制”既克服了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)“直銷制”的弊端，又無需中介環(huán)節(jié)，能最大程度上發(fā)揮保險(xiǎn)企業(yè)的效率。據(jù)估算，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶銷售保險(xiǎn)或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)方式節(jié)省58%一71%的費(fèi)用。保險(xiǎn)企業(yè)利用傳統(tǒng)媒介不可避免地要支付一定的時(shí)間成本，電子商務(wù)則可以隨時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)的BBS、電子郵件、在線表單等方式向外大量發(fā)送信息，實(shí)現(xiàn)信息的即時(shí)發(fā)布和更新。對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)來說，網(wǎng)絡(luò)可以把對(duì)保險(xiǎn)有初步意向的人篩選出來，直接和這些準(zhǔn)顧客討論個(gè)性化保險(xiǎn)需求，使保險(xiǎn)賣出的可能性大大增加。實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)，充分滿足個(gè)體客戶的服務(wù)需求，增強(qiáng)服務(wù)的競(jìng)爭能力。本論文將結(jié)合國外開展保險(xiǎn)電子商務(wù)的一