12、銀行等金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)共同抵押時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范2-全文預(yù)覽
【正文】 保證質(zhì)押的有效設(shè)立。這些特殊抵押物有：生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；交通運(yùn)輸工具；正在建造的船舶、航空器。其中第一百八十五條對(duì)設(shè)定抵押權(quán)的形式提出要求，即應(yīng)當(dāng)采用書面形式訂立抵押合同。財(cái)產(chǎn)抵押后，抵押人對(duì)抵押物仍享有轉(zhuǎn)讓的權(quán)利。在大陸法系中，抵押物必須是不動(dòng)產(chǎn)，至少必須是被視為不動(dòng)產(chǎn)的特殊財(cái)產(chǎn)（如航空器、船舶和機(jī)動(dòng)車等）。保證是為增強(qiáng)債務(wù)的償還能力而附設(shè)的擔(dān)保，是為補(bǔ)充債務(wù)人的償債能力而設(shè)定的，具有補(bǔ)充債務(wù)的性質(zhì)。保證人所擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)責(zé)任，只能等于或小于被保證人所承擔(dān)的在借款合同中約定的財(cái)產(chǎn)責(zé)任范圍。首先必須充分認(rèn)識(shí)人保和物保的特點(diǎn)和法定設(shè)立程序。因此，本案乙公司只能向甲公司追償，而不可以再向王先生要求清償。然而2007年10月1日起實(shí)施的《物權(quán)法》部分改變了《擔(dān)保法》及其司法解釋關(guān)于混合共同擔(dān)保責(zé)任承擔(dān)的規(guī)定。如果債權(quán)人繞過抵押而要求擔(dān)保受償，則視為債權(quán)人放棄抵押債權(quán)。那么，債權(quán)人是否可以要求不以抵押物受償而直接要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任呢？《擔(dān)保法》第28條第二款規(guī)定，“債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。有學(xué)者認(rèn)為，擔(dān)保法作出這樣的規(guī)定，原因在于抵（質(zhì)）押物是死的，抵押權(quán)人可以通過占有物，或者通過登記公示抵押的存在，而在一定程度上控制抵押物，一旦債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)，可以迅速處理抵押物。物權(quán)作為一個(gè)法律范疇，是指由法律所確認(rèn)的主體對(duì)財(cái)產(chǎn)依法享有的支配權(quán)利。無論是在法學(xué)理論界還是在司法實(shí)踐中，這種觀念都得到了普遍贊同和認(rèn)可。”這被認(rèn)為是物保優(yōu)于人保的明文法律規(guī)定。可見，在存在債權(quán)人、債務(wù)人、擔(dān)保人、抵押人多個(gè)法律主體，多重法律關(guān)系的情況下，各個(gè)主體之間對(duì)其所應(yīng)承擔(dān)的具體責(zé)任份額仍可能因沒有明確的約定而存在爭(zhēng)議，因此在混合擔(dān)保設(shè)定之初，作為債權(quán)人就必須同每一個(gè)擔(dān)保人或抵押人對(duì)其所應(yīng)承擔(dān)的份額作出清晰的約定，并盡量得到各方主體的認(rèn)可，從而既保障債務(wù)安全又能減少訴累。抵押合同另有約定的，按照約定?！吨腥A人民共和國擔(dān)保法》第二十一條：“保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。此外，法院已判令擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，則他不用再承擔(dān)責(zé)任了。今年1月，法院依法判令擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，償還外貿(mào)公司所欠下的100萬元貸款本金及利息。一年后，趙先生的借款期限屆滿了。但不久，趙先生又接到銀行方面要求：為確保到期能夠收回借款的本金和利息，外貿(mào)公司要再設(shè)定抵押。2007年底，為了企業(yè)轉(zhuǎn)型，趙先生的外貿(mào)加工公司決定向銀行貸款100萬元用于購買設(shè)備。擔(dān)保人王先生在某市擁有兩家公司。抵押物的擔(dān)保范圍，應(yīng)依當(dāng)事人在抵押合同中約定的擔(dān)保范圍為準(zhǔn)。根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第十二條：“同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額，承擔(dān)保證責(zé)任。但這種情形與《中華人民共和國物權(quán)法》第一百八十條所述的一并抵押，和第一百八十一條的浮動(dòng)抵押又略有不同，后者僅指在不同類型標(biāo)的物（包括不動(dòng)產(chǎn)、準(zhǔn)不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)）之上設(shè)定的抵押權(quán)，實(shí)為本文所述的第二種情形。（二）共同擔(dān)保其次，人保和物保內(nèi)部分別進(jìn)行的同質(zhì)擔(dān)保重疊大致都可歸為共同擔(dān)保。所謂混合擔(dān)保，指對(duì)于同一債權(quán)，既有人的擔(dān)保（即保證），又有物的擔(dān)保（即抵押、質(zhì)押）的情形，但不涉及對(duì)于同一債權(quán)既有抵押又有質(zhì)押或是在兩處及以上之物上設(shè)定抵押的僅為物保疊加的情況。金融機(jī)構(gòu)在混合擔(dān)保項(xiàng)下的法律風(fēng)險(xiǎn)防范吳雯2009915在銀行信貸活動(dòng)中，為確保貸款資金安全收回本息，維護(hù)銀行的資產(chǎn)安全，通常要設(shè)定擔(dān)保，保障愈多，貸款償還的可能性就越大。一、混合擔(dān)保概述從被疊加適用的擔(dān)保種類是否相同可以劃分為以下幾種情況：（一）混合擔(dān)保首先，將兩大類不同的擔(dān)保方式即人保與物保疊加適用產(chǎn)生的混合擔(dān)保。從這條規(guī)定可以看出，對(duì)于同一債權(quán)，完全可以設(shè)立兩種以上的擔(dān)保方式，混合擔(dān)保是不受法律禁止的，這反映了立法對(duì)于債權(quán)保護(hù)的充分性。只要分別符合法律規(guī)定的抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)之設(shè)立規(guī)則并進(jìn)行了登記或轉(zhuǎn)讓即完成生效要件即可。最后，我們來看一下在人保內(nèi)部的疊加現(xiàn)象，稱之為共同保證，即多個(gè)保證人對(duì)同一債權(quán)提供保證的現(xiàn)象。”二、混合擔(dān)保下的債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)(一)混合擔(dān)保下?lián)７蓊~不清所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)具體擔(dān)保數(shù)額不清導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)如上文所述，所謂混合共同擔(dān)保是指在同一債權(quán)上同時(shí)存在兩個(gè)以上的擔(dān)
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