12、銀行等金融機構在面對共同抵押時的法律風險防范2-wenkub
2023-07-09 18:45:13 本頁面
【正文】 考慮后，便答應幫趙先生忙。于是，在一家擔保公司的擔保下，趙先生的外貿(mào)公司與銀行簽訂了一份借款合同。從臺灣來大陸經(jīng)商多年，他平時為人仗義，結交廣泛。若抵押合同中明確約定了擔保范圍，則以約定的擔保債權額為其擔保范圍；若抵押合同中未明確約定擔保的債權額，則以債權額為其擔保范圍。沒有約定保證份額的，保證人承擔連帶責任，債權人可以要求任何一個保證人承擔全部保證責任，保證人都負有擔保全部債權實現(xiàn)的義務。而第二種情形在我國法律中被特定稱為共同抵押，即以數(shù)項財產(chǎn)共同擔保某一項債權，數(shù)項財產(chǎn)為同一項債權設定同一項抵押權， 王利明：《物權法論》，中國政法大學出版社1998年版，第230頁。物保內(nèi)部疊加適用擔保的情況，又可細分為將抵押與質(zhì)押疊加適用和在不同的物上對同一債務設定抵押或質(zhì)押的情形。簡單來說，就是人保和物保共存的狀況。對于銀行貸款，通常采用的擔保方式有保證、抵押、質(zhì)押三種，如何利用這三種擔保方式，在貸款項目評審擔保方案設定時需要慎重考慮。如果借貸金額巨大，比如幾億、幾十億的大項目，單一的擔保方式可能并不能覆蓋全部貸款金額，這就涉及到采用混合擔保的問題?！稉７ā返?8條第1款規(guī)定，同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的保證以外的債權承擔保證責任。對于第一種情形，我國現(xiàn)行法律體系下并未進行明確規(guī)定，但從理論角度出發(fā)是可行的，且并未超出共同擔保的概念范圍。即在這種情況下所謂的疊加現(xiàn)象因債權的單一性溶為一個抵押權，各個抵押物之間呈現(xiàn)連帶關系。已經(jīng)承擔保證責任的保證人，有權向債務人追償，或者要求承擔連帶責任的其他保證人清償其應當承擔的份額。因此債權人一方在審核擔保合同時必須關注到各方所擔保的債務額度總和是否為債權的全部數(shù)額，筆者在多年的金融法律實務執(zhí)業(yè)中曾遇到過這樣的案件。2007年11月的一天，多年的老朋友趙先生找上門來，請求他幫忙。合同中約定，由銀行向外貿(mào)公司提供100萬元人民幣貸款，用于購買設備，借款期限為1年，由擔保公司作保證人。于是，王先生用自己的一輛進口轎車做抵押，與銀行簽訂了抵押合同。然而，外貿(mào)公司因為所購買的設備效益太差，又加上經(jīng)濟形勢逆轉，生意虧本，根本無力償還貸款。之后，擔保公司找上王先生，要求他清償應當承擔的份額60萬元。 引自：，2009年9月19日登陸本案的爭議焦點有以下兩點：第一點是抵押物的擔保范圍如何確定。當事人對保證擔保的范圍沒有約定或約定不明確的，保證人應當對全部債務承擔責任。若抵押合同中明確約定了擔保范圍，則以約定的擔保債權額為其擔保范圍；若抵押合同中未明確約定擔保的債權額，則以法定債權額（包括主債權及其利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權的費用等）為其擔保范圍。在《中華人民共和國物權法》（以下簡稱《物權法》）頒布實施之前，依據(jù)《中華人民共和國擔保法》（以下簡稱《擔保法》）第28條的規(guī)定，理論界對于這個問題曾展開激烈的探討。如果擔保物權實現(xiàn)的結果滿足了全部債權，那么保證人也就不再承擔保證責任了。有學者總結物的擔保和人保的關系為：優(yōu)先性、排斥性和補充性。物權的優(yōu)先效力包括：當物權與債權并存時，物權優(yōu)于債權。同時，抵押物是特定的，保證人的財產(chǎn)是不特定的，當然應該先針對特定的物清償債權。否則可視為債權人放棄擔保物權?？梢妭鶛嗳藨紫纫缘盅何锸軆?，再向保證人求償，否則將導致部分債權難以受償。此外，在沒有約定物保和人保各自的擔保范圍時，提供了擔保的第三人承擔保證責任后有權向誰追償?shù)膯栴}———《物權法》176條改變了《擔保法解釋》第38條關于“擔保人可以向債務人追償，也可以要求其他擔保人清償其應當承擔的份額”的規(guī)定，將其最終確定為“提供擔保的第三人承擔擔保責任后，有權向債務人追償。我們提醒企業(yè)或個人在為他人提供擔保時，應充分調(diào)查、評估債務人的資信情況和承擔債務能力，并審慎約定擔保合同條款，以降低法律風險。所謂“不特定的財產(chǎn)”是指保證人只是以其一般財產(chǎn)作為擔保而不劃定擔保物的范圍，債權人只能就保證人的一般財產(chǎn)請求債權清償，無優(yōu)先受償權。正如英國有位著名銀行學家早在本世紀初就向銀行界發(fā)出的善意警告：“保證擔保并不是一種特別安全的擔保形式，在很多情況下，保證人會從其承諾的保證書下解除保證責任”?！睂ΡＷC的設立做出了具體規(guī)定。缺少其中任何一個條件的財產(chǎn)都不能充當?shù)盅何?。在抵押人破產(chǎn)時，享有別除權。第一百八十七條對于建筑物和其他土地附著物
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