【正文】 是個(gè)產(chǎn)品問題，就源于說我們曾經(jīng)也有過比方說保險(xiǎn)公司有一個(gè)產(chǎn)品，拿出來賣的時(shí)候，那個(gè)時(shí)候還沒有電子支付的手段，還有很多客戶是交現(xiàn)金。因?yàn)槲覀儗τ诿恳粋€(gè)用戶的信用判斷在傳統(tǒng)行業(yè)里面的信用判斷是結(jié)構(gòu)化的，是靜態(tài)的，不是動(dòng)態(tài)的?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融不是一個(gè)競爭關(guān)系，它真的是一個(gè)要綁在一起的合作關(guān)系。我們說做加減法，如果我用手寫，你報(bào)一串?dāng)?shù)字給我，我一個(gè)一個(gè)算出來，這個(gè)花的時(shí)間和我用計(jì)算機(jī)，用電腦算的時(shí)間完全不同。賣這么多也沒什么，只不過我們?nèi)フ铱蛻舻姆绞奖容^麻煩?？墒沁@件事情在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生可能就會(huì)非?？?，就會(huì)沒有什么，對于應(yīng)收帳款，對于貨物支流，對于庫存，被淘寶通通把這個(gè)時(shí)間壓縮到極致，被其他的交易平臺(tái)壓縮到極致。 第二個(gè)思考是互聯(lián)網(wǎng)金融解決了什么問題？解決的問題，我們說金融的核心除了融通，其實(shí)還有一個(gè)就是跨時(shí)間，跨空間的價(jià)值交換?？墒俏覄偛旁跁?huì)場下面聽到，有一個(gè)支付專家說，這個(gè)局馬上要有改變了。如果從這個(gè)意義上講其實(shí)沒有真正的互聯(lián)網(wǎng)金融。第四個(gè)是降低了交易成本，這個(gè)大家都承認(rèn)。這個(gè)支付對于普通的用戶來講，支付是他在任何時(shí)候，任何地點(diǎn)都會(huì)發(fā)生的一個(gè)需要的動(dòng)作。不管是網(wǎng)上交易，網(wǎng)上證券，網(wǎng)上期貨等等這些實(shí)際上它都是做的是一個(gè)電子化的服務(wù)和手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融我之前沒有想明白，今天聽完以后我依然沒有想明白互聯(lián)網(wǎng)金融到底是什么？什么叫互聯(lián)網(wǎng)金融？剛才我們條法司的劉司長說他要對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行一下定義，可是我聽完了以后我還是不知道互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？他是這么說的，優(yōu)化了資源配置，促進(jìn)了金融體系的業(yè)態(tài)的包容性，帶來了理念，催生了合作。我們在有過買賣二手車經(jīng)驗(yàn)的客戶應(yīng)該知道，其實(shí)你對一輛車的信息的了解完全不夠充分，買的人怕這個(gè)車是進(jìn)過水的，怕這個(gè)車出過事故，或者發(fā)生其他一些我不喜歡的事故。泛金融的部分，陸金所，跟我們背景板上的那些P2P公司，宜信、人人貸這些公司都有一些類似的部分，就是今天我們很多嘉賓都講到P2P的模式，它是一個(gè)金融資產(chǎn)的交易平臺(tái)。所以，今天上午平安集團(tuán)發(fā)布了一個(gè)新的產(chǎn)品，最后一個(gè)產(chǎn)品叫E錢包，這個(gè)E錢包是一個(gè)金融社交工具，大家說騰訊有微信，阿里有來往，平安這個(gè)E錢包到底要干什么？其實(shí)不干什么，平安就是希望利用新的技術(shù)，市場上有很多東西我們都希望學(xué)習(xí)一下，看看這個(gè)里面能夠找到為客戶服務(wù)的最佳方式，能夠找到為平安所有的客戶提供更好的產(chǎn)品的方式。所以，08年的時(shí)候我們觀察到我們平安的各種客戶急劇的增加，而客戶的資產(chǎn)管理，客戶的帳戶服務(wù)是缺乏一套有流程性，有標(biāo)準(zhǔn)化，并且方便、快捷的服務(wù)。所以，因此平安也有了一家，幾乎在當(dāng)時(shí)那個(gè)時(shí)點(diǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)在有些變化了，當(dāng)時(shí)那個(gè)時(shí)點(diǎn)是全球最大的一個(gè)呼叫中心，由于每天差不多有5萬多坐席在那里往外打電話銷售產(chǎn)品。在005年這個(gè)階段做的第二件事情就是新渠道銷售，剛才我提到的流程服務(wù)是整合服務(wù)，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)給客戶。那么，這個(gè)時(shí)候平安對于互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識認(rèn)為它是一種技術(shù)，所以我應(yīng)該把這個(gè)技術(shù)優(yōu)勢發(fā)揮到極致。平安在這個(gè)時(shí)候就開始進(jìn)入了，當(dāng)時(shí)非常高調(diào)的成立了一個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站。當(dāng)然，它非常多的產(chǎn)品，現(xiàn)在已經(jīng)有了其他的公司在承接，所以我們現(xiàn)在先看看從2000年開始，平安一直都在利用新技術(shù)對傳統(tǒng)金融進(jìn)行創(chuàng)新和實(shí)踐。 以下為演講實(shí)錄： 謝虹：各位參會(huì)的代表，各位領(lǐng)導(dǎo)，各位專家大家下午好，今天我在這里講有點(diǎn)班門弄斧，因?yàn)閺慕鹑趪?yán)格意義上來講我也不是搞金融的，從嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)意義上說我也不是搞互聯(lián)網(wǎng)的。我們也不用麻煩那么多監(jiān)管天邊來做課題，看項(xiàng)目。 所以，對于未來的想象空間也許就是在現(xiàn)有的法律法規(guī)的條件下，互聯(lián)網(wǎng)的布局應(yīng)該怎么做，在相當(dāng)長的一段時(shí)間里頭，互聯(lián)網(wǎng)跟金融是共生共融的。但是，我要想把它合法的做，我依然可以做到合法?？墒侨绻皇腔ヂ?lián)網(wǎng)，這件事情就沒有辦法發(fā)生。說一個(gè)游人到一個(gè)小鎮(zhèn)上的一家旅館去，拿1000塊錢給這個(gè)店主，說我要挑一個(gè)房間，這是定金，然后他挑房間的時(shí)候，這個(gè)店主就付了他欠一個(gè)屠夫的肉錢，這個(gè)屠夫就還了當(dāng)初買豬的錢，這個(gè)豬農(nóng)又拿這個(gè)錢還了買飼料的錢，飼料商就拿這個(gè)錢跑出付了他招來的一個(gè)妓女的錢，這個(gè)妓女馬上去還的那個(gè)旅店老板的房錢。第二、實(shí)際上大家對金融資產(chǎn)是剛需，是非常需要金融資產(chǎn)的保值和增值。為什么大家金融行業(yè)看到余額寶出來的時(shí)候，認(rèn)為這個(gè)無非是個(gè)產(chǎn)品問題，就源于說我們曾經(jīng)也有過比方說保險(xiǎn)公司有一個(gè)產(chǎn)品，拿出來賣的時(shí)候，那個(gè)時(shí)候還沒有電子支付的手段，還有很多客戶是交現(xiàn)金。因?yàn)槲覀儗τ诿恳粋€(gè)用戶的信用判斷在傳統(tǒng)行業(yè)里面的信用判斷是結(jié)構(gòu)化的，是靜態(tài)的，不是動(dòng)態(tài)的?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融不是一個(gè)競爭關(guān)系，它真的是一個(gè)要綁在一起的合作關(guān)系。我們說做加減法，如果我用手寫，你報(bào)一串?dāng)?shù)字給我，我一個(gè)一個(gè)算出來，這個(gè)花的時(shí)間和我用計(jì)算機(jī)，用電腦算的時(shí)間完全不同。賣這么多也沒什么，只不過我們?nèi)フ铱蛻舻姆绞奖容^麻煩?？墒沁@件事情在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生可能就會(huì)非常快，就會(huì)沒有什么，對于應(yīng)收帳款，對于貨物支流，對于庫存，被淘寶通通把這個(gè)時(shí)間壓縮到極致，被其他的交易平臺(tái)壓縮到極致。 第二個(gè)思考是互聯(lián)網(wǎng)金融解決了什么問題？解決的問題，我們說金融的核心除了融通，其實(shí)還有一個(gè)就是跨時(shí)間，跨空間的價(jià)值交換?？墒俏覄偛旁跁?huì)場下面聽到，有一個(gè)支付專家說，這個(gè)局馬上要有改變了。如果從這個(gè)意義上講其實(shí)沒有真正的互聯(lián)網(wǎng)金融。第四個(gè)是降低了交易成本，這個(gè)大家都承認(rèn)。這個(gè)支付對于普通的用戶來講，支付是他在任何時(shí)候，任何地點(diǎn)都會(huì)發(fā)生的一個(gè)需要的動(dòng)作。不管是網(wǎng)上交易，網(wǎng)上證券，網(wǎng)上期貨等等這些實(shí)際上它都是做的是一個(gè)電子化的服務(wù)和手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融我之前沒有想明白，今天聽完以后我依然沒有想明白互聯(lián)網(wǎng)金融到底是什么？什么叫互聯(lián)網(wǎng)金融？剛才我們條法司的劉司長說他要對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行一下定義，可是我聽完了以后我還是不知道互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？他是這么說的，優(yōu)化了資源配置，促進(jìn)了金融體系的業(yè)態(tài)的包容性，帶來了理念，催生了合作。我們在有過買賣二手車經(jīng)驗(yàn)的客戶應(yīng)該知道，其實(shí)你對一輛車的信息的了解完全不夠充分，買的人怕這個(gè)車是進(jìn)過水的，怕這個(gè)車出過事故，或者發(fā)生其他一些我不喜歡的事故。泛金融的部分，陸金所，跟我們背景板上的那些P2P公司，宜信、人人貸這些公司都有一些類似的部分，就是今天我們很多嘉賓都講到P2P的模式，它是一個(gè)金融資產(chǎn)的交易平臺(tái)。所以，今天上午平安集團(tuán)發(fā)布了一個(gè)新的產(chǎn)品，最后一個(gè)產(chǎn)品叫E錢包，這個(gè)E錢包是一個(gè)金融社交工具，大家說騰訊有微信，阿里有來往，平安這個(gè)E錢包到底要干什么？其實(shí)不干什么，平安就是希望利用新的技術(shù)，市場上有很多東西我們都希望學(xué)習(xí)一下，看看這個(gè)里面能夠找到為客戶服務(wù)的最佳方式，能夠找到為平安所有的客戶提供更好的產(chǎn)品的方式。所以，08年的時(shí)候我們觀察到我們平安的各種客戶急劇的增加，而客戶的資產(chǎn)管理，客戶的帳戶服務(wù)是缺乏一套有流程性，有標(biāo)準(zhǔn)化，并且方便、快捷的服務(wù)。所以，因此平安也有了一家，幾乎在當(dāng)時(shí)那個(gè)時(shí)點(diǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)在有些變化了，當(dāng)時(shí)那個(gè)時(shí)點(diǎn)是全球最大的一個(gè)呼叫中心，由于每天差不多有5萬多坐席在那里往外打電話銷售產(chǎn)品。在005年這個(gè)階段做的第二件事情就是新渠道銷售，剛才我提到的流程服務(wù)是整合服務(wù)，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)給客戶。那么，這個(gè)時(shí)候平安對于互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識認(rèn)為它是一種技術(shù)，所以我應(yīng)該把這個(gè)技術(shù)優(yōu)勢發(fā)揮到極致。平安在這個(gè)時(shí)候就開始進(jìn)入了，當(dāng)時(shí)非常高調(diào)的成立了一個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站。當(dāng)然，它非常多的產(chǎn)品，現(xiàn)在已經(jīng)有了其他的公司在承接，所以我們現(xiàn)在先看看從2000年開始，平安一直都在利用新技術(shù)對傳統(tǒng)金融進(jìn)行創(chuàng)新和實(shí)踐。 以下為演講實(shí)錄： 謝虹：各位參會(huì)的代表，各位領(lǐng)導(dǎo)，各位專家大家下午好，今天我在這里講有點(diǎn)班門弄斧，因?yàn)閺慕鹑趪?yán)格意義上來講我也不是搞金融的，從嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)意義上說我也不是搞互聯(lián)網(wǎng)的。上圖為平安金融科技總經(jīng)理謝虹。題目為什么叫青出于藍(lán)勝于藍(lán)呢？平安科技是平安旗下的公司，做的全部都是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，從支付，從P2P，同互聯(lián)網(wǎng)的信息匹配，同網(wǎng)上的定字上午等等這些開始，它是整合平安線上業(yè)務(wù)這樣的一個(gè)公司。因?yàn)橛性u價(jià)說，真正的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，中國的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是從2000年開始的，但是同時(shí)那年也是有非常大的挑戰(zhàn)，它是完成了兩個(gè)極端的轉(zhuǎn)變，中國的互聯(lián)網(wǎng)從最頂峰的時(shí)候又下滑到最低谷的時(shí)候。這個(gè)時(shí)候的標(biāo)志性的代表就是百度[微博]上市。當(dāng)時(shí)只是簡單的認(rèn)為我需要用技術(shù)來整合流程，來提高效率，來給客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。如果有做保險(xiǎn)同行的同仁們在現(xiàn)場，應(yīng)該有了解到，平安的電話銷售是開了保險(xiǎn)的電話銷售的先河，而單單這家公司的車型業(yè)務(wù)已經(jīng)是保險(xiǎn)公司里面排行第四大公司了，這個(gè)定位已經(jīng)充分證實(shí)了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給銷售產(chǎn)品帶來的一個(gè)巨大的優(yōu)勢，因?yàn)樗诓还苁悄芰?，還是銷售產(chǎn)品，還是促進(jìn)交易的速度的縮短，節(jié)省成本都有了非常大的優(yōu)勢。那么，到了08年，08年的時(shí)候，在07年大家也都知道，07年互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入了叫泛互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，什么東西都在做互聯(lián)網(wǎng)了。其實(shí)里面反映的問題，從今天上午，今天下午各位嘉賓講到的有些制度的安排，交易結(jié)構(gòu)的復(fù)雜，以及金融資產(chǎn)商品形態(tài)的改變有關(guān)系。就開始有了一些非金融的體系出去。平安好車是一個(gè)汽車信息交流的平臺(tái)，當(dāng)然最終的目的可能是為了賣車。 看完平安做的這些事情以后，進(jìn)入今天大家要討論的這個(gè)問題互聯(lián)網(wǎng)金融。 或者，我們先看看互聯(lián)網(wǎng)金融做了什么，今天我看了一下這個(gè)背景板，上面的一大半都是傳統(tǒng)金融行業(yè)，所以，它做的第一件事情其實(shí)就是為金融提供了一個(gè)電子化的手段，電子化的服務(wù)。第二、解決了支付的問題，而且非常高效的解決了支付的問題。第三件事情它其實(shí)提供了一個(gè)信息匹配的問題，恰好今天這里沒有提供匹配的互聯(lián)網(wǎng)公司在，類似像融360，像東方財(cái)富，它為金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間想要建立信息關(guān)系這個(gè)上面是沒有的。所以，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長，大幅度減少了交易成本。 第三種就是銀行的支付變成第三方支付模式，這個(gè)發(fā)展目前看上去是最健康的，因?yàn)橛信普瞻l(fā)了，有制度了。這是第一個(gè)思考。我講的大白話一點(diǎn)，從前我們一個(gè)產(chǎn)品的流通過程和資金流通的過程是這樣的，我拿錢買原材料，買回來我設(shè)計(jì)成產(chǎn)品，設(shè)計(jì)成產(chǎn)品，然后拿到市場上去銷售，銷售完了以后，資金回籠再回來。 第二個(gè)問題，剛才阿里的袁總講到余額寶，其實(shí)余額寶，他剛才講到的那些數(shù)據(jù)，我為什么說我很喜歡那些數(shù)據(jù)呢？是因?yàn)槲以趨⒓踊鸸狙杏懙臅r(shí)候，基金公司說，這個(gè)產(chǎn)品沒什么，因?yàn)槲覀兛梢宰鞒霰人找媛矢叩漠a(chǎn)品。其實(shí)我的看法不是這個(gè)，這個(gè)里邊一定是改變了交易結(jié)構(gòu)，它一定把產(chǎn)品的交易太改變了。我非常相信他說的，但是他為了解決客戶的問題，他帶來的后面的一系列變化是傳統(tǒng)金融行業(yè)必須要去面對的，而這個(gè)面對不單單只是去學(xué)習(xí)，而是要和互聯(lián)網(wǎng)去相生相長。我們也知道這個(gè)客戶在某個(gè)時(shí)段上面需要C產(chǎn)品，我們可以提供給他一個(gè)C產(chǎn)品，但是這個(gè)都不是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我們的好處，而是說在互聯(lián)網(wǎng)金融的狀態(tài)下面，它對客戶的數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)的把握解決的是一個(gè)最根本的，在傳統(tǒng)金融很難解決的問題就是信用。產(chǎn)品創(chuàng)新在一個(gè)階段是可以取得很好的成效，實(shí)際上金融行業(yè)也一樣。那個(gè)就是我們第一次嘗試說一個(gè)產(chǎn)品的創(chuàng)新可以帶來這么大的市場效果。但是，講這件事情的時(shí)候，我要先講一個(gè)段子，這個(gè)可能在現(xiàn)場的代表都有聽到過。因?yàn)樗涯莻€(gè)速度壓縮大最小，那個(gè)旅客上樓的那一分鐘里頭，所有的事情都可能發(fā)生。所以，這個(gè)旅店老板挪用保證金這件事情可以在不被人察覺的情況下發(fā)生。但是，做這一切的前提依然是說在互聯(lián)網(wǎng)上可以發(fā)生，在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中很難發(fā)生。這個(gè)青出于藍(lán)勝于藍(lán)的這個(gè)藍(lán)就是在我不改變現(xiàn)行的法規(guī)，法律產(chǎn)品形態(tài)的條件下，我可以把交椅的業(yè)態(tài)改變我可以把交易的結(jié)構(gòu)改變，可以把交易的對手改變，這樣的結(jié)果也許就是我們真正走向互聯(lián)網(wǎng)