【正文】 ，資費高、覆蓋不好、終端設備少、耗電嚴重、通話延遲等都成了用戶消費4G的攔路虎。 4G商用一歲了，如果要用關鍵詞來概括這一年的發(fā)展，“大躍進”和“略尷尬”則代表了發(fā)展中的喜憂參半。 這一年，中國在一系列世界級的互聯(lián)網盛會上接連發(fā)出“中國聲音”，自信闡釋互聯(lián)網治理的立場和主張；這一年，“凈網2014”系列行動出重拳，依法治網常態(tài)化；這一年，中國出臺了“寬帶中國“戰(zhàn)略，并加速實施落實；這一年，我們搭臺舉辦首屆世界互聯(lián)網大會，凝聚全球共識……中國正向著構筑晴朗網絡空間的目標，穩(wěn)步疾行。體現(xiàn)了中國最高層全面深化改革、加強頂層設計的意志，顯示出在保障網絡安全、維護國家利益、推動信息化發(fā)展的決心。 年會上揭曉了2014年度“十大新經濟關鍵詞”，包括創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新潮、BAT生態(tài)圈、中概股上市潮、O2O、互聯(lián)網金融等。 金融業(yè)創(chuàng)新層出不窮，行業(yè)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)與機遇。 朱云來：這個數(shù)據(jù)，因為你只是從征信的角度去看。這些假設全部都收集的話，自動就知道這筆款違約概率是多少。 主持人 謝平：這個人的行為當中從早晨起來，從生到死你的行為數(shù)據(jù)已經在這個空間中了，是這么假設的。 朱云來：軟件怎么核實？ 主持人 謝平：現(xiàn)在能夠學習的軟件、智能的軟件、生物識別。 主持人 謝平：互聯(lián)網終極體系是有這樣的假設。 主持人 謝平：毛先生這個是目前在解決信息不對稱的情況下，最近有一個案例，就是歐洲歐盟對Google，因為Google在歐洲太強大了，信息太多了。 主持人 謝平：這個是說的征信業(yè)的邏輯。如果這一點不破，他們不認識到征信是一個行業(yè)風險的防范者。除了征信公司去問的話，不會有一個公司去買數(shù)據(jù)。如果得不到，那么和央行是什么關系？進一步要談到央行的法律定位，它是一個公眾的國家中心，是公益性為目的的，還是說也是一個商業(yè)機構？就我們而言愿意是商業(yè)機構，這樣我們也可以獲得同樣的權力。中國的個人征信以前只有央行壟斷機構，我以前發(fā)言中談到，中國的征信業(yè)發(fā)展核心是央行的征信中心起什么作用，如果作用是封閉的，只為現(xiàn)代的銀行體系服務。 另外是法律和監(jiān)管條件也在發(fā)生變化，我們中國過去對個人隱私不太重視，現(xiàn)在個人隱私成為一個高壓線，不能碰很多東西，所以法律框架是很清楚的。過去一張信用卡的人都沒有就去借錢，換句話說銀行不屑一顧的錢比較少的人也想當貸款人，他們怎么來獲得更高的收益？這兩批人是屌絲和屌絲之間的關系，在互聯(lián)網金融體系里面就是很大的市場。所有的信息記錄里面，可以從其他渠道得到分析了。每一個公司自己能不能解決所有的問題，很顯然是很難的。在這些行業(yè)里面看互聯(lián)網是工具，跟當年突然產生電報，電報可以作為全球征信信心的收集。但是這些東西都涉及到征信業(yè)的調整，因為征信行業(yè)很悠久，我的公司有兩個主營業(yè)務，信用評級，算中國第一個評級公司。如果所有的公司都可以干這個事情的話，監(jiān)管就監(jiān)管不過來。以商業(yè)目的收集他人信息就是犯罪，不管是收集了什么東西，目的本身是犯罪的?，F(xiàn)在互聯(lián)網金融起來之后傳統(tǒng)的東西發(fā)現(xiàn)不管用，很多人沒有信用記錄，這是第一。我們作為傳統(tǒng)的征信公司和評級公司，也給了我們一張準牌照，現(xiàn)在也在做很多工作。請問毛振華先生，P2P網貸的優(yōu)勢主要是數(shù)據(jù)基礎，你對數(shù)據(jù)基礎、信用評估、貸款定價、風險管理。銀行頻道官方公眾號“金融e觀察”，將為您提供客觀及時的新聞精粹，分享獨家、深度、專業(yè)的評論點睛。其實很多是行為數(shù)據(jù)，行為數(shù)據(jù)還可以做其他商業(yè)用途。 毛振華：征信行業(yè)的規(guī)則也是基于傳統(tǒng)金融的思維在應付互聯(lián)網的需求。 朱云來：已經把芯片植到骨頭上了，一舉一動都在這里。 朱云來：信息是否真實填寫的。但是網貸是基于大數(shù)據(jù)基礎的。必須讓Google每個人有抹去自己信息的權利，Google最后認輸了，好像之只有在歐洲同意了。實際上在互聯(lián)網金融理論體系當中，是假設一個很充分的大數(shù)據(jù)基礎。作為一個公益事業(yè)大家要盡相應義務和責任的話，這個行業(yè)也很難發(fā)展起來。除了在中國買數(shù)據(jù)之外，別的地方沒有聽說過，因為數(shù)據(jù)是交換過的。如果是受監(jiān)管的，那應該對我們開放，我們應該在監(jiān)管、法治的框架下去查詢資料，跟我們的資料合在一起做做運行整合。這樣的話，我們再搞再多的征信公司也解決不了問題。另外監(jiān)管也開始建立起來，這是很重要的條件變化。 并且這個市場不僅僅是現(xiàn)在看是比較差的市場，是一個量不大的借款市場。互聯(lián)網征信很大的好處，是可以除傳統(tǒng)已經發(fā)生的金融交易里面發(fā)生信息之外，還能從其他的商業(yè)行為，甚至從個人社交行為里面找到信用信息本身所需要的元素來防范風險。因為從信用關系上講是典型的木桶理論，信用信息的完整性決定了信用信息的有效性。是不是這樣子呢？就是不是，因為現(xiàn)在整個社會的格局發(fā)生了很大變化，過去這些都是工具，只是一個傳送的工具，或者是整理的工具。第二個是征信。征信牌照的問題是解決收集信息的合法性，比如說在法律的框架監(jiān)管之下什么能收集、什么不能收集、什么渠道能收集，這就有一套辦法。比如我是互聯(lián)網公司，在你們交易過程中留下痕跡，這個信息被我留下來了，這是沒有法律問題的。 第二，征信很大的法律障礙屬于隱私權保護。六個月之后央行要來驗收，我們在這方面也是有很多分析和認識。你線下做的調查比較多，你是怎么來看這個問題的？ 毛振華：現(xiàn)在的互聯(lián)網金融最大的一個挑戰(zhàn)，其實跟傳統(tǒng)金融比，傳統(tǒng)金融有一套收集數(shù)據(jù)、控制風險、計算風險的評分方法和流程。 3月26日，博鰲亞洲論壇2015年年會舉行。請問毛振華先生，P2P網貸的優(yōu)勢主要是數(shù)據(jù)基礎，你對數(shù)據(jù)基礎、信用評估、貸款定價、風險管理。我們作為傳統(tǒng)的征信公司和評級公司，也給了我們一張準牌照，現(xiàn)在也在做很多工作。現(xiàn)在互聯(lián)網金融起來之后傳統(tǒng)的東西發(fā)現(xiàn)不管用，很多人沒有信用記錄，這是第一。以商業(yè)目的收集他人信息就是犯罪，不管是收集了什么東西，目的本身是犯罪的。如果所有的公司都可以干這個事情的話，監(jiān)管就監(jiān)管不過來。但是這些東西都涉及到征信業(yè)的調整，因為征信行業(yè)很悠久，我的公司有兩個主營業(yè)務，信用評級，算中國第一個評級公司。在這些行業(yè)里面看互聯(lián)網是工具，跟當年突然產生電報，電報可以作為全球征信信心的收集。每一個公司自己能不能解決所有的問題，很顯然是很難的。所有的信息記錄里面，可以從其他渠道得到分析了。過去一張信用卡的人都沒有就去借錢，換句話說銀行不屑一顧的錢比較少的人也想當貸款人，他們怎么來獲得更高的收益？這兩批人是屌絲和屌絲之間的關系，在互聯(lián)網金融體系里面就是很大的市場。 另外是法律和監(jiān)管條件也在發(fā)生變化，我們中國過去對個人隱私不太重視，現(xiàn)在個人隱私成為一個高壓線，不能碰很多東西，所以法律框架是很清楚的。中國的個人征信以前只有央行壟斷機構，我以前發(fā)言中談到，中國的征信業(yè)發(fā)展核心是央行的征信中心起什么作用，如果作用是封閉的，只為現(xiàn)代的銀行體系服務。如果得不到，那么和央行是什么關系？進一步要談到央行的法律定位，它是一個公眾的國家中心，是公益性為目的的，還是說也是一個商業(yè)機構？就我們而言愿意是商業(yè)機構，這樣我們也可以獲得同樣的權力。除了征信公司去問的話，不會有一個公司去買數(shù)據(jù)。如果這一點不破，他們不認識到征信是一個行業(yè)風險的防范者。 主持人 謝平：這個是說的征信業(yè)的邏輯。 主持人 謝平：毛先生這個是目前在解決信息不對稱的情況下，最近有一個案例，就是歐洲歐盟對Google，因為Google在歐洲太強大了，信息太多了。 主持人 謝平：互聯(lián)網終極體系是有這樣的假設。 朱云來：軟件怎么核實？ 主持人 謝平：現(xiàn)在能夠學習的軟件、智能的軟件、生物識別。 主持人 謝平：這個人的行為當中從早晨起來，從生到死你的行為數(shù)據(jù)已經在這個空間中了，是這么假設的。這些假設全部都收集的話，自動就知道這筆款違約概率是多少。 朱云來：這個數(shù)據(jù)，因為你只是從征信的角度去看。 金融業(yè)創(chuàng)新層出不窮，行業(yè)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)與機遇。 發(fā)言實錄： 主持人 謝平：很多人回來跟我說，我去過Lending Club了，我估計就在門口的餐館吃頓飯。 今年1月6號，央行[微博]公布了給8家公司個人征信的準備，還不是正式牌照。過去的征信是有人民銀行[微博]征信中心，它是傳統(tǒng)金融體系里面的金融同業(yè)的數(shù)據(jù)中心，應該說起了很好的作用。 現(xiàn)在講征信監(jiān)管是兩個，一個是要在法律的監(jiān)管框架下依法來收集信息，所以你要沒這個框架、資格就不能收集信息。 比如在我的業(yè)務之外，通過別的渠道收集信息也是有問題。 這樣有涉及到法律的保護，比如得到被查詢人的授權，諸如此類有很多法律監(jiān)管框架。沒有電話、沒有傳真電報都有征信，所以征信這個行業(yè)一直雖著工具的發(fā)展。 剛才陸金所考慮的問題，其實就是征信公司考慮的問題，就是怎么來解決。 如果遇到特別有欺詐性的，會更加偽裝自己的信用，最后一刻出現(xiàn)了其他問題。 另外是市場條件發(fā)生了變化，過去作為中國傳統(tǒng)金融機構來做，現(xiàn)在是互聯(lián)網做，這個是我們叫做的屌絲賺屌絲的錢。現(xiàn)在這些人都是拓荒者，未來未必是屌絲金融，