【正文】 款利率分為浮動(dòng)利率和固定利率。 授信對(duì)象同一般短期流動(dòng)資金貸款 票據(jù)結(jié)算量大、票據(jù)貼現(xiàn)需求較多、貿(mào)易交易對(duì)手比較固定且資信優(yōu)良，一般應(yīng)為電信、石化等我行重點(diǎn)支持的優(yōu)勢(shì)行業(yè)客戶；（5） 客戶評(píng)級(jí)為16級(jí)；（3） 受理?xiàng)l件除滿足銀行承兌匯票貼現(xiàn)或商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)的條件外，還須符合下列條件：（1）貼現(xiàn)期限從貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止(到期日遇節(jié)假日順延，但應(yīng)加計(jì)計(jì)息天數(shù))。 授信對(duì)象商業(yè)匯票的合法持有人，授信對(duì)象為貼現(xiàn)申請(qǐng)人，但貼現(xiàn)額度同時(shí)納入承兌人的綜合授信額度管理范疇。商業(yè)匯票無追索貼現(xiàn) 期限、費(fèi)率貼現(xiàn)期限從貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止(到期日遇節(jié)假日順延，但應(yīng)加計(jì)計(jì)息天數(shù))。買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)貼現(xiàn)利率依照中國人民銀行頒布的有關(guān)利率執(zhí)行，但不低于中國人民銀行再貼現(xiàn)利率。銀行承兌匯票貼現(xiàn) 期限及利率貼現(xiàn)期限從貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止(到期日遇節(jié)假日順延，但應(yīng)加計(jì)計(jì)息天數(shù))。 出口退稅申請(qǐng)已獲得當(dāng)?shù)赝饨?jīng)貿(mào)主管部門 的批準(zhǔn)。 進(jìn)出口業(yè)務(wù)正常，納稅記錄良好，無任何偷騙稅等行為；（4） 經(jīng)當(dāng)?shù)貒叶悇?wù)主管部門和外經(jīng)貿(mào)主管部門等批準(zhǔn)，出口企業(yè)已在我行開立出口退稅專用賬戶；（2） 期限、利率期限最長(zhǎng)為一年。 申請(qǐng)外匯貸款的企業(yè)還應(yīng)符合外匯管理局 規(guī)定的有關(guān)條件。符合我行信用貸款規(guī)定的借款人，經(jīng)我行審批同意后可免除擔(dān)保；（5）貸款利率按照中國人民銀行制定的利率政策，根據(jù)貸款性質(zhì)、幣種、用途、方式、期限、風(fēng)險(xiǎn)等的不同來確定，其中外匯貸款利率分為浮動(dòng)利率和固定利率。銀行貸款審批原則（一）風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的原則（二）質(zhì)量與效率兼顧的原則（三）合法、合規(guī)的原則（四）合理、可行的原則（五）為科學(xué)發(fā)展保駕護(hù)航的原則合法性（剛性原則）：——政策風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)性（剛性原則）：——政策法律風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于這部分的內(nèi)容，我將從以下六個(gè)方面來概括： 貸款決策與貸款審批 一般短期流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù) 出口退稅賬戶托管貸款業(yè)務(wù) 票據(jù)貼現(xiàn)貸款業(yè)務(wù) 中期流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù) 固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)貸款決策與貸款審批 信貸投向決策是指商業(yè)銀行信貸資金投放的方向，是貸款給誰不給誰的規(guī)定。所以對(duì)于貸款的種類和每種貸款的具體情況都應(yīng)該有細(xì)致的了解。因?yàn)槲覀兊闹饕繕?biāo)客戶也是公司，業(yè)務(wù)范圍就是針對(duì)公司的融資展開的。依據(jù)國際通行的銀行資產(chǎn)負(fù)債表，我們把銀行資產(chǎn)劃分為現(xiàn)金、貸款、證券投資(政府債券)和固定資產(chǎn)（自用）四大類。概括起來可以分成：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。目錄一、商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)范圍二、銀行貸款業(yè)務(wù)流程三、律師在銀行貸款業(yè)務(wù)中的操作指引四、相關(guān)法律法規(guī)第一部分 商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)范圍首先，我們必須要先了解一下銀行的主要業(yè)務(wù)范圍，從而才能更全面了解投融資的面貌。銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新為廣大客戶提供了豐富的選擇，但是在眾多的金融產(chǎn)品面前，缺乏金融和法律相關(guān)知識(shí)的客戶很容易迷失在這些復(fù)雜的金融創(chuàng)新中，從而影響他的投資理財(cái)活動(dòng)，作為金融律師，不僅要掌握法律相關(guān)知識(shí)，還要具備一定銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，就可以充分運(yùn)用自己的專業(yè)特長(zhǎng)開辟豐富的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，目前世界各國的主要商業(yè)銀行都在向全能化、綜合性方向發(fā)展，成為“金融百貨公司”型金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)涉及短期生產(chǎn)周轉(zhuǎn)貸款、長(zhǎng)期性投資貸款、消費(fèi)貸款、證券投資、黃金買賣，甚至還包括租賃、保險(xiǎn)、信托、咨詢、信息服務(wù)等。 自有資本——相對(duì)比重較低、絕對(duì)數(shù)額較大 存款——被動(dòng)型負(fù)債業(yè)務(wù) 借款——短期借款：同業(yè)拆借、向中央銀行借款、票據(jù)貼現(xiàn)、回購協(xié)議等；長(zhǎng)期借款：發(fā)行金融債券中間業(yè)務(wù)負(fù)債——如結(jié)算保證金、聯(lián)行匯差占用等 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指將自己通過負(fù)債業(yè)務(wù)所積聚的資金加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)，是其取得收益的主要途徑。第一部分 零售業(yè)務(wù) 儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù) 普通活期儲(chǔ)蓄（本外幣） 定期儲(chǔ)蓄（本外幣） 活期一本通 定期一本通 電話銀行 個(gè)人支票 通信存款 其他業(yè)務(wù)規(guī)定 中間業(yè)務(wù) 代收代付業(yè)務(wù) 代售業(yè)務(wù) 銀保業(yè)務(wù) 銀證業(yè)務(wù) “銀券通”業(yè)務(wù) 基金業(yè)務(wù) 保管箱業(yè)務(wù) 個(gè)人實(shí)盤外匯買賣 個(gè)人本外幣結(jié)算業(yè)務(wù) 銀行卡 長(zhǎng)城電子借記卡 生肖卡（限北京分行） 長(zhǎng)城人民幣信用卡 銀聯(lián)標(biāo)識(shí)長(zhǎng)城人民幣信用卡 中銀消費(fèi)信貸記錄卡 莊勝崇光中銀信貸消費(fèi)卡 萬事順國際電子借記卡業(yè)務(wù) 長(zhǎng)城國際卡業(yè)務(wù) 代理卡業(yè)務(wù) 零售貸款 基本業(yè)務(wù)定義 個(gè)人住房貸款 個(gè)人住房公積金貸款 個(gè)人二手住房貸款業(yè)務(wù) 個(gè)人住房擔(dān)保貸款貼息業(yè)務(wù) 法人購房貸款 個(gè)人商業(yè)用房貸款 汽車消費(fèi)貸款 商業(yè)性助學(xué)貸款業(yè)務(wù) 出國留學(xué)外匯貸款業(yè)務(wù) 個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù) 柯達(dá) “創(chuàng)業(yè)寶”業(yè)務(wù) 小額信用貸款 大額耐用消費(fèi)品 度假旅游消費(fèi)貸款 家居裝修貸款 個(gè)人存單質(zhì)押貸款 憑證式國債質(zhì)押貸款 個(gè)人記帳式國債質(zhì)押貸款 個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù) 第二章 第二部分 公司業(yè)務(wù) 對(duì)公存款 帳戶管理 預(yù)留印鑒管理 單位定期存款業(yè)務(wù)介紹和辦理手續(xù) 單位通知存款的業(yè)務(wù)介紹和辦理手續(xù) 單位協(xié)定存款業(yè)務(wù)介紹和辦理手續(xù) 存款計(jì)息管理 公司貸款 貸款的基本性質(zhì) 貸款的種類 授信 貸款擔(dān)保 貸款審批程序 貸后管理 保理 國際保理 國內(nèi)保理 網(wǎng)上銀行 國內(nèi)支付結(jié)算 國內(nèi)信用證 銀行匯票 銀行本票 支票 匯兌 托收承付 委托收款 國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)中國銀行的優(yōu)勢(shì)： 國際匯款 光票托收 進(jìn)口跟單業(yè)務(wù) 進(jìn)口信用證 進(jìn)口代收 進(jìn)口押匯 提貨擔(dān)保 出口跟單業(yè)務(wù) 出口信用證 出口托收 出口貼現(xiàn) 出口押匯 打包貸款 保函 保函的業(yè)務(wù)定義 保函的當(dāng)事人 保函的種類 保函業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 中國銀行保函開立流程 投標(biāo)保函 履約保函 預(yù)付款保函 預(yù)留金保函 質(zhì)量保函 關(guān)稅保函 付款保函 融資保函 租賃保函 補(bǔ)償貿(mào)易保函 外匯資金業(yè)務(wù) 即期外匯買賣 遠(yuǎn)期外匯買賣 擇期外匯買賣 掉期外匯買賣 外匯期權(quán) 利率掉期 貨幣掉期 掉期期權(quán) 利率期權(quán) 人民幣遠(yuǎn)期結(jié)售匯 對(duì)于我們比較實(shí)用的還是商業(yè)銀行的公司業(yè)務(wù)。下面將重點(diǎn)來講公司貸款的種類，作為投融資律師，面對(duì)的客戶需求是多種多樣的，如何為客戶選擇適合他們的貸款種類是非常重要的。第二部分 銀行貸款業(yè)務(wù)流程 大致的流程可以概括為： 客戶提出貸款申請(qǐng)——信用評(píng)級(jí)——準(zhǔn)入——撰寫授信報(bào)告——三位一體評(píng)審——核批——簽署合同——發(fā)放貸款（授信執(zhí)行）——貸后管理———貸款償還——后評(píng)價(jià) 對(duì)于貸款程序，我們雖然不用像銀行工作人員一樣熟悉，但是我們也不能僅僅簡(jiǎn)單局限于表面，對(duì)于貸款流程的深入學(xué)習(xí)，不僅能夠讓我們對(duì)銀行業(yè)務(wù)更加熟悉方便操作，也能夠增加自己業(yè)務(wù)辦理時(shí)的成功率。確定信貸投向決策的基本原則僅是“扶優(yōu)限劣”。 定義短期流動(dòng)資金貸款是指企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生對(duì)流動(dòng)資金的需求，無法由自有資金滿足時(shí)，向我行申請(qǐng)期限在一年以內(nèi)的授信品種。經(jīng)國家有權(quán)審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)成立并到登記管理機(jī)關(guān)依法登記的事業(yè)單位法人。 期限和利率期限最長(zhǎng)不超過一年(含一年)。 受理?xiàng)l件（1） 有符合規(guī)定比例的資本金；（3） 能落實(shí)具有法人資格、有償還能力、實(shí)行獨(dú)立核算的保證企業(yè)；有屬己及第三人財(cái)產(chǎn)或權(quán)利作為抵押或質(zhì)押。 定義商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)承兌匯票的合法持有人在匯票到期日前，為了取得資金而將票據(jù)轉(zhuǎn)讓給我行的票據(jù)行為。 受理?xiàng)l件貼現(xiàn)申請(qǐng)人除須滿足銀票貼現(xiàn)申請(qǐng)人的各項(xiàng)條件外，還須為與我行業(yè)務(wù)往來密切的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為1－5級(jí)的基本客戶、重點(diǎn)客戶。 定義銀行承兌匯票貼現(xiàn)是指銀行承兌匯票的合法持有人在匯票到期日前，為了取得資金而將票據(jù)轉(zhuǎn)讓給我行的票據(jù)行為。 期限及利率貼現(xiàn)期限從貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止(到期日遇節(jié)假日順延，但應(yīng)加計(jì)計(jì)息天數(shù))。 受理?xiàng)l件（1） 持有中國人民銀行核發(fā)的有效貸款卡；（3） 與受票人之間具有真實(shí)合法的商品交易或勞務(wù)關(guān)系；（5）對(duì)未納入總行同業(yè)授信的金融機(jī)構(gòu)承兌的銀行承兌匯票貼現(xiàn)或同業(yè)授信審批流程在信貸管理系統(tǒng)（CMIS）中修改完成以前的銀票貼現(xiàn)，仍按本手冊(cè)規(guī)定要求執(zhí)行。 賣方企業(yè)申請(qǐng)辦理買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)，需符合我行對(duì)普通票據(jù)貼現(xiàn)的各項(xiàng)規(guī)定條件；（2） 買賣企業(yè)雙方均應(yīng)在辦理貼現(xiàn)的分行或其分支機(jī)構(gòu)開立存款賬戶。 期限、利率授信期限原則上不超過一年，利率原則上應(yīng)高于一般貼現(xiàn)利率。中期流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù) 期限和利率期限一年以上三年以內(nèi)(不含1年，含3年)。 定義本外幣固定資產(chǎn)貸款是指企(事)業(yè)單位在基本建設(shè)、技術(shù)改造、科技開發(fā)等投資活動(dòng)中按規(guī)定比例籌集自有資金后，向我行申請(qǐng)的中長(zhǎng)期貸款。 授信對(duì)象經(jīng)工商行政管理部門批準(zhǔn)，依法登記注冊(cè)，持有企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、貸款卡的企業(yè)。 期限和利率固定資產(chǎn)貸款最長(zhǎng)期限原則上不超過十年，其中，基本建設(shè)貸款一般為五至七年，技術(shù)改造貸款和科技開發(fā)貸款一般為三至五年。 受理?xiàng)l件（1） 有符合國家規(guī)定比例的資本金，并且資本金能足額到位；（3） 項(xiàng)目能產(chǎn)生良好經(jīng)濟(jì)效益，有可靠的收入來源，具有較強(qiáng)的中長(zhǎng)期償債能力；（5）第三部分 律師在銀行貸款業(yè)務(wù)中的操作指引第一章 總則貸款是指貸款人按一定的原則和政策，對(duì)借款人提供一定數(shù)量的貨幣資金并由借款人按約定的利率和期限還本付息的商業(yè)活動(dòng)，是商業(yè)銀行資金運(yùn)用業(yè)務(wù)中的一個(gè)主要業(yè)務(wù)品種。律師在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)中的法律服務(wù)內(nèi)容主要是：審查借貸雙方的法定資質(zhì)；參與貸款合同的起草、談判或?qū)彶?；在貸款合同履行過程中為借貸雙方提供法律建議和服務(wù)，參與貸款風(fēng)險(xiǎn)管理；解決貸款合同履行過程中的糾紛。本指引對(duì)于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)中的其他業(yè)務(wù)中的法律服務(wù)，例如拆借、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、透支、保理、提供擔(dān)保、貸款承諾、開立信用證等業(yè)務(wù)中的法律服務(wù)，均有一定指導(dǎo)作用。鑒于企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在不同時(shí)期、不同金融機(jī)構(gòu)、不同區(qū)域的客觀情況和具體規(guī)定、做法的復(fù)雜性和特殊性，又鑒于國家法律、法規(guī)以及國家宏觀調(diào)控政策可能發(fā)生的變化，建議律師在使用本指引時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況作出獨(dú)立的判斷和處置。因此，律師應(yīng)當(dāng)在受銀行委托時(shí)，協(xié)助審查借款人的主體資格以及證明其具有借款人資格的法律文件。對(duì)于外商投資企業(yè)，除中華人民共和國企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照之外，還應(yīng)當(dāng)審查其外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書。（2）企業(yè)應(yīng)當(dāng)按時(shí)通過工商行政管理部門的年檢，即《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》等應(yīng)當(dāng)按時(shí)加蓋年檢戳記。必要時(shí)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可要求借款人聘請(qǐng)獨(dú)立的具有公證效應(yīng)的第三方出具資料真實(shí)性證明。在實(shí)行貸款證管理制度的城市內(nèi)的法人企業(yè)，擬申請(qǐng)借款或已與金融機(jī)構(gòu)有借款關(guān)系者，必須申領(lǐng)貸款證。 《貸款證》或《貸款卡》應(yīng)當(dāng)按時(shí)通過當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行的年審，沒有按時(shí)通過年審的企業(yè)法人不得申請(qǐng)借款。信用等級(jí)分為AAA級(jí)、AA級(jí)（AA＋、　AA、　AA－）、A級(jí)（A＋、　A、　A－）、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)。該額度對(duì)于該客戶是公開的。6．禁止貸款的對(duì)象。 作為貸款人律師還應(yīng)當(dāng)合理提示貸款人必須符合《商業(yè)銀行法》以及中國銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)有關(guān)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的各項(xiàng)監(jiān)控性和監(jiān)測(cè)性指標(biāo)。借款人律師可以提示借款人為實(shí)現(xiàn)貸款而配合銀行的調(diào)查和評(píng)估工作。如果缺乏申請(qǐng)借款決策文件或者申請(qǐng)借款決策文件存在法律瑕疵，借款人與貸款人簽訂的授信合同、貸款合同及其從合同可能被認(rèn)定為無效。②根據(jù)章程確認(rèn)借款人申請(qǐng)借款決策的內(nèi)部決策機(jī)關(guān)的職權(quán)范圍、議事方式、表決程序以及有權(quán)代表借款人簽署借款合同的法定代表人或其委托的代理人。股東會(huì)（大會(huì)）決議或董事會(huì)決議一般應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：①一定期限內(nèi)申請(qǐng)授信或者申請(qǐng)某筆具體的借款；②借款種類；③借款的幣種及最高限額；④貸款銀行。（5）法定代表人或主要負(fù)責(zé)人授權(quán)委托書。律師此時(shí)應(yīng)作好有關(guān)準(zhǔn)備。（五）起草、審查、修改及簽訂貸款合同《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》規(guī)定，所有貸款應(yīng)由借款人和貸款人簽訂貸款合同，或稱借款合同。這種起草、修訂、審查貸款合同的事務(wù)，商業(yè)銀行有可能會(huì)委托律師完成。因此，無論是否有現(xiàn)成的格式合同，每次貸款業(yè)務(wù)中，對(duì)于貸款合同均應(yīng)按照每個(gè)項(xiàng)目的實(shí)際情況予以審查，必要時(shí)進(jìn)行補(bǔ)充、修改或另行起草。（1）應(yīng)當(dāng)審查該格式合同的制定時(shí)間，從制定以來國家關(guān)于銀行信貸工作的法律、法規(guī)、政策規(guī)范是否有重大變化，是否需要對(duì)該格式合同作整體性的修改。（5）當(dāng)事人簽字、蓋章應(yīng)當(dāng)正確齊備，合同簽訂時(shí)間應(yīng)當(dāng)填寫正確。（9）合同的其他約定事項(xiàng)（排除適用或者修改貸款人格式合同的格式條款的除外）應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行本分支機(jī)構(gòu)法務(wù)部門審查批準(zhǔn)并附有法律意見書。（13）如有最高額抵押的，應(yīng)當(dāng)在該筆貸款業(yè)務(wù)放款前由貸款經(jīng)辦人采取向抵押登記部門查詢或其他方式了解抵押物是否已被國家有權(quán)機(jī)關(guān)采取查封措施。4．簽訂貸款合同。律師還應(yīng)提示對(duì)于所簽訂的所有文本加蓋騎縫章。第四章貸款合同的主要內(nèi)容貸款合同一般有如下重要條款：1．貸款的用途借款人應(yīng)該按照約定的用途使用貸款，不能用于非法目的。即使貸款人在貸款的使用時(shí)對(duì)此非法目的尚不知情，一旦貸款人知悉此非法目的后，必須阻止借款人繼續(xù)提款。最后，限制貸款的用途